Agencia Estatal Boletín Oficial del Estado

Ministerio de la Presidencia Agencia Estatal Boletín Oficial del Estado

Está Vd. en

Legislación consolidada

Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y proteccin del cliente de servicios bancarios.

Publicado en: BOE núm. 261, de 29/10/2011.
Entrada en vigor: 29/04/2012
Departamento: Ministerio de Economa y Hacienda
Referencia: BOE-A-2011-17015
Permalink ELI: https://www.boe.es/eli/es/o/2011/10/28/eha2899/con

TEXTO ORIGINAL: Texto original publicado el 29/10/2011

Incluye la correccin de errores publicada en BOE nm. 291, de 3 de diciembre de 2011. Ref. BOE-A-2011-19045


[Bloque 2: #preambulo]

I

La transparencia en el funcionamiento de los mercados ha supuesto histricamente uno de los objetivos ms perseguidos por el ordenamiento jurdico de cualquier sector econmico. La correcta asignacin de los recursos no puede producirse de manera autntica, ni es factible garantizar plenamente la competencia, si no existe un marco adecuado de proteccin para los clientes que, limitando los efectos de la asimetra de informacin, les permita adoptar sus decisiones econmicas de la forma ms conveniente.

Dentro del sector financiero, y dejando a un lado la proteccin derivada de la existencia de fondos de garanta de depsitos e inversores, la defensa de la clientela ha pivotado tradicionalmente sobre dos ejes. De un lado, la normativa prudencial y de solvencia de las entidades de crdito, aunque orientada en primer trmino a la estabilidad de los mercados, tiene un efecto directo y muy valioso sobre la proteccin de los clientes. En este sentido, las entidades estn sometidas a un estatuto profesional de los ms exigentes que se prevn en todo el ordenamiento jurdico, lo que favorece rotundamente su solidez y fiabilidad dentro del trfico financiero.

Por otro lado, la legislacin financiera cuenta tambin con un sistema especial de proteccin directa del cliente. Al margen de la proteccin de los usuarios de servicios de inversin y de seguro, que poseen regulaciones muy completas y sistemticas, y ms all de la defensa general de los consumidores, la proteccin del cliente de servicios bancarios trata de paliar los efectos que produce la desventaja informativa, fomentando la transparencia en las relaciones entidad-cliente a lo largo de todo el tracto de la negociacin bancaria.

Esta normativa de transparencia se ha venido desplegando en Espaa a travs del desarrollo del artculo 48.2 de la Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre Disciplina e Intervencin de las Entidades de Crdito. Este precepto, con la expresa finalidad de proteger los legtimos intereses de la clientela de las entidades de crdito, y sin perjuicio de la libertad de contratacin, dot a la Ministra de Economa y Hacienda de la facultad de dictar las normas necesarias para tutelar las citadas relaciones entre las entidades de crdito y su clientela y conducirlas a la mxima transparencia.

El primer desarrollo reglamentario que vino a dar contenido a la mencionada regulacin tuvo lugar hace ya ms de dos dcadas. La Orden de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de inters y comisiones, normas de actuacin, informacin a clientes y publicidad de las entidades de crdito es, desde entonces, el marco general de la regulacin de las cuestiones esenciales sobre el trfico financiero minorista como son, por ejemplo, las comisiones, los tipos de inters o las comunicaciones con el cliente. Poco despus, se hizo uso de la misma potestad reglamentaria para abordar la regulacin del prstamo hipotecario, servicio bancario minorista por excelencia. En este sentido, con el objetivo de facilitar al cliente la perfecta comprensin e implicaciones financieras del contrato de prstamo hipotecario, a mediados de los noventa entr en vigor la Orden de 5 de mayo de 1994 sobre transparencia de las condiciones financieras de los prstamos hipotecarios.

Desde entonces la legislacin financiera de transparencia ha seguido avanzando en determinadas reas sectoriales. Es el caso de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crdito al consumo, dedicada a este servicio bancario especfico; la Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratacin con los consumidores de prstamos o crditos hipotecarios y de servicios de intermediacin para la celebracin de contratos de prstamo o crdito, que extiende el rgimen de transparencia a otros intermediarios financieros diferentes de las entidades de crdito; y en el rango reglamentario, la Orden EHA/1608/2010, de 14 de junio, sobre transparencia de las condiciones y requisitos de informacin aplicables a los servicios de pago, y la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulacin y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios.

En este punto se observa claramente como la normativa comn o general de transparencia espaola (rdenes ministeriales de 1989 y 1994 y Circular 8/1990 del Banco de Espaa que las desarrolla) ha quedado injustificablemente obsoleta. De un lado, debido a los referidos avances de la regulacin sectorial acometidos en reas como el crdito al consumo, los servicios de pago o la publicidad. Y, de otro, a causa de la enorme transformacin que la comercializacin de servicios bancarios ha experimentado desde los primeros aos noventa hasta la actualidad. Transformacin estrechamente vinculada a circunstancias como la enorme expansin del crdito, especialmente hipotecario, al aumento y completa generalizacin del acceso minorista a los servicios bancarios, la aparicin de nuevos instrumentos financieros de creciente complejidad, la difusin del empleo de las nuevas tecnologas en las relaciones con los clientes y, no cabe duda, debido tambin a la profunda crisis del sector financiero durante los aos ms recientes.

II

Dentro de los antecedentes anteriores, la Ley 2/2011, de 4 de marzo, de Economa Sostenible, trat de llevar a cabo un avance sustancial en materia de transparencia bancaria. Sus aportaciones y novedades se articulan en un doble sentido. Por un lado, se ha introducido en nuestro ordenamiento un nuevo enfoque de intervencin regulatoria que, a pesar de su relevancia en el debate internacional, an resultaba ajeno a nuestro Derecho. Se trata del fomento de la responsabilidad en el prstamo. Para ello, la citada ley ha establecido no solo la obligatoriedad de llevar a cabo una adecuada evaluacin de la solvencia de los clientes (prctica, por otro lado, completamente extendida entre las entidades de crdito espaolas), sino tambin la necesidad de fomentar activamente todo un elenco de prcticas, dirigidas a garantizar la concesin responsable de los prstamos.

Y por otro lado, la citada ley ha facultado expresamente a la Ministra de Economa y Hacienda, concedindole un plazo de seis meses, para aprobar las normas necesarias para garantizar el adecuado nivel de proteccin de los usuarios de servicios financieros en sus relaciones con las entidades de crdito.

La presente orden viene, por tanto, en uso y cumplimiento de la anterior habilitacin a cumplir un triple objetivo. De un lado, concentrar en un nico texto la normativa bsica de transparencia de modo que, de manera sistemtica e ilustrativa, la propia codificacin de la materia mejore por s misma su claridad y accesibilidad para el ciudadano, superando la actual dispersin normativa.

En segundo lugar, la norma trata de actualizar el conjunto de las previsiones relativas a la proteccin del cliente bancario, al objeto de racionalizar, mejorar y aumentar donde resultaba imprescindible, las obligaciones de transparencia y conducta de las entidades de crdito. De este modo, en lnea con las reformas acometidas en buena parte del Derecho comparado, nuestro pas mejora las exigencias en materias tales como informacin relativa a tipos de inters y comisiones, comunicaciones con el cliente, informacin (pre)contractual, servicios financieros vinculados, etc. La orden incluye, asimismo, una mencin expresa al asesoramiento, con el fin de garantizar que la prestacin de este servicio bancario se realice siempre en mejor inters del cliente, y valorando adecuadamente su situacin y el conjunto de servicios disponibles en el mercado. De este modo, se distingue tal servicio de la directa comercializacin por parte de las entidades de sus propios productos, actividad esta sometida al rgimen general de transparencia y explicaciones adecuadas. Finalmente, se reconocen de manera definitiva los medios electrnicos como mecanismos a todos los efectos equiparables al tradicional soporte papel, en la relacin de las entidades de crdito con sus clientes.

Y, finalmente, la norma desarrolla los principios generales previstos en la Ley de Economa Sostenible en lo que se refiere al prstamo responsable, de modo que se introducen las obligaciones correspondientes para que el sector financiero espaol, en beneficio de los clientes y de la estabilidad del mercado, mejore los niveles prudenciales en la concesin de este tipo de operaciones. A estos efectos, se ha diseado un sistema basado en la evaluacin de la solvencia, que tiene como objetivo la valoracin del riesgo de impago a efectos de la posible concesin de un prstamo y cuyo desarrollo no debiera, en ningn caso, suponer una barrera de acceso al crdito a la poblacin, sino un estmulo legal al comportamiento ms sano y prudente de entidades y clientes.

Adicionalmente, la norma aborda otras reas tambin sustanciales entre las que cabe destacar las tres siguientes. En primer lugar, se aborda el desarrollo especfico de la normativa de transparencia del prstamo hipotecario para la adquisicin de vivienda a efectos de sustituir la regulacin anterior, de 1994. El nuevo sistema de transparencia, en lnea con la normativa ya aprobada de crdito al consumo y con la normativa proyectada en el mbito europeo, se disea sobre una serie de requerimientos de informacin unificada tanto de carcter precontractual como contractual. Se aaden adicionalmente, otras herramientas ms especficas, como la difusin a una Gua informativa adaptada a este producto que permitir profundizar en la necesaria educacin financiera de los clientes. Tambin se refuerza especficamente la transparencia en lo que se refiere a determinados servicios: las clusulas suelo o techo y los instrumentos financieros de cobertura del tipo de inters. La existencia de ambos servicios vinculada a los prstamos hipotecarios ya estaba prevista en el ordenamiento, y esta orden no viene sino a reforzar al mximo las obligaciones de transparencia y difusin de informacin relevante, que el cliente debe ponderar antes de su contratacin. En el mismo marco, y en lo que se refiere a la hipoteca inversa, la orden viene a ejecutar el desarrollo de lo previsto en la disposicin adicional primera de la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de Regulacin del Mercado Hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero, de regulacin de las hipotecas inversas y el seguro de dependencia y por la que se establece determinada norma tributaria.

Y, finalmente, la norma tambin regula los que sern tipos de inters oficiales conforme a la habilitacin incluida en el ya mencionado artculo 48.2 de la Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre Disciplina e Intervencin de las Entidades de Crdito. La modificacin responde en este punto a la necesidad de adaptar los tipos de referencia a una integracin de los mercados a escala europea y nacional cada vez mayor y a la necesidad de aumentar las alternativas de eleccin de tipos, al tiempo que se ajustan estos al coste real de obtencin de recursos por las entidades de crdito.

La presente orden se dicta en uso de las habilitaciones expresamente conferidas al Ministro de Economa y Hacienda en losartculos 29.2 de la Ley 2/2011, de 4 de marzo, de Economa Sostenible, 48.2 de la Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre Disciplina e Intervencin de las Entidades de Crdito, y en la disposicin adicional primera de la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de Regulacin del Mercado Hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero, de regulacin de las hipotecas inversas y el seguro de dependencia y por la que se establece determinada norma tributaria.

En su virtud, de acuerdo con el Consejo de Estado, dispongo:

Redactado conforme a la correccin de errores publicada en BOE nm. 291, de 3 de diciembre de 2011. Ref. BOE-A-2011-19045


[Bloque 3: #ti]

TTULO I

Disposiciones generales


[Bloque 4: #a1]

Artculo 1. Objeto.

La presente orden ministerial tiene por objeto garantizar el adecuado nivel de proteccin de los clientes de entidades de crdito, mediante la implantacin de medidas de transparencia en la prestacin de servicios financieros bancarios.


[Bloque 5: #a2]

Artculo 2. mbito de aplicacin.

1. La presente orden ser de aplicacin a los servicios bancarios dirigidos o prestados a clientes, o clientes potenciales, en territorio espaol por entidades de crdito espaolas o sucursales de entidades de crdito extranjeras. Se entender, a estos efectos, por clientes y clientes potenciales a las personas fsicas.

Asimismo, a los efectos de esta orden se entender por servicios bancarios aquellos que comprenden los servicios de caja, la captacin de fondos reembolsables, especialmente depsitos, la concesin de crdito y prstamo, los servicios de pago y las dems actividades incluidas en el artculo 52 de la Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre Disciplina e Intervencin de las Entidades de Crdito, excepto las mencionadas en las letras h) a m).

2. Quedan excluidos del mbito de esta orden ministerial los servicios, operaciones y actividades comprendidos en el mbito de la Ley 24/1988, de 28 de julio, del Mercado de Valores, de la Ley 35/2003, de 4 de noviembre, de Instituciones de Inversin Colectiva, del texto refundido de la Ley de Ordenacin y Supervisin de los Seguros Privados, aprobado por el Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de octubre, del texto refundido de la Ley de Regulacin de los Planes y Fondos de Pensiones, aprobado por Real Decreto Legislativo 1/2002, de 29 de noviembre, y de la Ley 26/2006, de 17 de julio, de Mediacin de Seguros y Reaseguros Privados.

3. Ser de aplicacin a las entidades aseguradoras lo previsto en la seccin 6. del captulo II del ttulo III.

4. Cuando el cliente acte en el mbito de su actividad profesional o empresarial, las partes podrn acordar que no se aplique total o parcialmente lo previsto en esta orden, con la excepcin de lo establecido en el captulo II del ttulo III.


[Bloque 6: #a3]

Artculo 3. Comisiones.

1. Las comisiones percibidas por servicios prestados por las entidades de crdito sern las que se fijen libremente entre dichas entidades y los clientes.

Slo podrn percibirse comisiones o repercutirse gastos por servicios solicitados en firme o aceptados expresamente por un cliente y siempre que respondan a servicios efectivamente prestados o gastos habidos.

2. Las entidades de crdito debern poner a disposicin de los clientes, debidamente actualizadas, las comisiones habitualmente percibidas por los servicios que prestan con mayor frecuencia, as como los gastos repercutidos en dichos servicios, todo ello en un formato unificado, conforme a los trminos especficos que determinar el Banco de Espaa.

Esta informacin incluir, en todo caso, de manera sencilla y que facilite la comparacin entre entidades, los conceptos que devengan comisin, la periodicidad con que se aplican y el importe de las mismas de manera desagregada por periodo en que se apliquen.

Esta informacin estar disponible en todos los establecimientos comerciales de las entidades de crdito, en sus pginas electrnicas y en la pgina electrnica del Banco de Espaa, y deber estar a disposicin de los clientes, en cualquier momento y gratuitamente.

3. Inmediatamente antes de que un servicio bancario vaya a ser prestado a un cliente a travs de un medio de comunicacin a distancia o de un cajero automtico o de un dispositivo similar, se deber indicar, mediante un mensaje claro, perfectamente perceptible y gratuito, la comisin aplicable por cualquier concepto y los gastos a repercutir. Una vez proporcionada dicha informacin, se ofrecer al cliente, de forma igualmente gratuita, la posibilidad de desistir de la operacin solicitada.

Cuando el servicio bancario vaya a ser prestado a travs de un cajero automtico o de un dispositivo similar y la entidad emisora del medio de pago sea diferente de la titular de aquel, se podr sustituir la informacin prevista en el prrafo anterior por el valor mximo de la comisin y dems gastos adicionales a que pueda quedar sujeta la operacin solicitada. En este supuesto, deber informarse de que el importe finalmente cargado podr ser inferior, dependiendo, en su caso, de las condiciones estipuladas en el contrato celebrado entre el cliente y la entidad emisora del medio de pago.

4. En servicios bancarios prestados a travs de un medio de comunicacin a distancia o de un cajero automtico o de un dispositivo similar, en lugar visible, figurar un nmero de telfono para incidencias, al que se podr acudir en el caso de que se produzcan problemas en la prestacin de los servicios.


[Bloque 7: #a4]

Artculo 4. Tipos de inters.

1. Los tipos de inters aplicables a los servicios bancarios, en operaciones tanto de depsitos como de crdito o prstamo, sern los que se fijen libremente entre las entidades de crdito que los prestan y los clientes, cualquiera que sea la modalidad y plazo de la operacin.

2. Las entidades de crdito debern poner a disposicin de los clientes, debidamente actualizados, los tipos de inters habitualmente aplicados a los servicios que prestan con mayor frecuencia, en un formato unificado, conforme a los trminos especficos que determinar el Banco de Espaa.

Esta informacin incluir, en todo caso, de manera sencilla y que facilite la comparacin entre entidades, la tasa anual equivalente (TAE) u otra expresin equivalente de la operacin. A estos efectos, se entender como tasa anual equivalente aquella que iguala en cualquier fecha el valor actual de los efectivos recibidos y entregados a lo largo de la operacin, por todos los conceptos, incluido el saldo remanente a su trmino, con las excepciones e indicaciones que determine el Banco de Espaa, sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo 31 y en los anexos de esta orden. La frmula utilizada para obtener la citada informacin deber hacerse explcita, ya sea directamente o por referencia al Boletn Oficial del Estado en que se hubiera publicado la normativa en que se contenga.

Esta informacin unificada estar disponible en todos los establecimientos comerciales de las entidades de crdito, en sus pginas electrnicas y en la pgina electrnica del Banco de Espaa, y deber estar a disposicin de los clientes en cualquier momento y gratuitamente.

3. Las entidades que permitan descubiertos tcitos en las cuentas de depsito o excedidos tcitos en las de crdito debern publicar, en la forma y con las indicaciones que establezca el Banco de Espaa, las comisiones, tipos de inters o recargos aplicables a esos supuestos. Esos tipos sern de obligada aplicacin a todas las operaciones de esa naturaleza que no tuvieran fijados contractualmente otros inferiores. En particular, las entidades harn constar separadamente los tipos aplicables a los descubiertos tcitos a los que se refiere el artculo 20 de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crdito al consumo.


[Bloque 8: #a5]

Artculo 5. Publicidad.

Toda la publicidad de las entidades de crdito referida a los servicios bancarios deber ser clara, objetiva y no engaosa, conforme a lo previsto en la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulacin y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y en la Circular 6/2010, de 28 de septiembre, del Banco de Espaa, a entidades de crdito y entidades de pago, sobre publicidad de los servicios y productos bancarios.


[Bloque 9: #a6]

Artculo 6. Informacin precontractual.

Las entidades de crdito debern facilitar de forma gratuita al cliente de servicios bancarios toda la informacin precontractual que sea legalmente exigible para adoptar una decisin informada sobre un servicio bancario y comparar ofertas similares. Esta informacin deber ser clara, oportuna y suficiente, objetiva y no engaosa y habr de entregarse con la debida antelacin en funcin del tipo de contrato u oferta y, en todo caso, antes de que el cliente quede vinculado por dicho contrato u oferta.


[Bloque 10: #a7]

Artculo 7. Informacin contractual.

1. Las entidades de crdito debern entregar al cliente el correspondiente ejemplar del documento contractual en que se formalice el servicio recibido.

2. Las entidades de crdito debern conservar el documento contractual y poner a disposicin del cliente copia del mismo siempre que ste lo solicite.

En las operaciones formalizadas en documento notarial se estar, en cuanto a la obtencin de copias por los clientes, a lo dispuesto en la normativa notarial.

3. Los documentos contractuales relativos a servicios bancarios de captacin de fondos reembolsables, especialmente depsitos, y de concesin de crdito y prstamo debern recoger de forma explcita y clara los siguientes extremos:

a) El tipo de inters nominal, la TAE u otra expresin equivalente del coste o remuneracin total efectivos en trminos de intereses anuales, conforme a lo que a estos efectos establezca el Banco de Espaa teniendo en cuenta, en su caso, el valor pecuniario de toda remuneracin en especie.

b) La periodicidad con que se producir el devengo de intereses, las fechas de devengo y liquidacin de los mismos, la frmula o mtodos utilizados para obtener, a partir del tipo de inters nominal o de los otros factores del coste o la remuneracin que resulten pertinentes, el importe de los intereses devengados y, en general, cualquier otro dato necesario para el clculo de dicho importe.

c) Las comisiones y gastos repercutibles que sean de aplicacin, con indicacin concreta de su concepto, cuanta, fechas de devengo y liquidacin, as como, en general, cualquier otro dato necesario para el clculo del importe de tales conceptos.

d) La duracin del depsito o prstamo o crdito y, en su caso, la condiciones para su prrroga.

e) Las normas relativas a las fechas valor aplicables.

f) Los derechos y obligaciones que correspondan a la entidad de crdito para la modificacin del tipo de inters pactado, o para la modificacin de las comisiones o gastos repercutibles aplicados; y los derechos de que, en su caso, goce el cliente cuando se produzca tal modificacin.

g) Los derechos y obligaciones del cliente en cuanto a la cancelacin del depsito o prstamo o al reembolso anticipado del mismo y el coste total que el uso de tales facultades supondran.

h) Las consecuencias para el cliente del incumplimiento de sus obligaciones, especialmente, del impago en caso de crdito o prstamo.

i) Los dems que establezca el Banco de Espaa.

Menciones anlogas, en la medida que proceda, debern figurar, conforme a las precisiones que pueda establecer el Banco de Espaa, en el resto de contratos sujetos a la presente orden.


[Bloque 11: #a8]

Artculo 8. Comunicaciones al cliente.

1. Toda comunicacin de las entidades de crdito, en los trminos previstos por la normativa correspondiente, referida a cualquiera de los servicios bancarios previstos en esta orden deber:

a) reflejar de manera clara y fiel los trminos en que se desarrollan los servicios;

b) no destacar ningn beneficio potencial del servicio ocultando expresamente los riesgos inherentes al mismo;

c) resultar suficiente para que el destinatario ms habitual de la misma comprenda adecuadamente los trminos esenciales del servicio, y;

d) no omitir ni desnaturalizar ninguna informacin relevante.

2. Cuando una entidad de crdito tenga el derecho de modificar unilateralmente cualquier trmino de un contrato de servicio bancario deber comunicar al cliente, con una antelacin no inferior a un mes, siempre que la duracin inicial del contrato exceda de este plazo, los trminos exactos de tal modificacin o prrroga y los derechos de que, en su caso, goce el cliente en relacin con las mismas. En los supuestos de modificaciones de lmites o capacidad de disposicin de nuevas cantidades, cuando se haya dado previamente la circunstancia de un incumplimiento de obligaciones por parte del cliente, la comunicacin se producir con una antelacin no inferior a diez das.

No obstante, las modificaciones que fuesen ms favorables para el cliente podrn aplicarse inmediatamente.

3. Las entidades de crdito facilitarn a sus clientes en cada liquidacin de intereses o comisiones que practiquen por sus servicios, un documento de liquidacin en el que se expresarn con claridad y exactitud:

a) El tipo de inters nominal aplicado en el periodo ya devengado y, en su caso, el que se vaya a aplicar en el periodo que se inicia.

b) Las comisiones aplicadas, con indicacin concreta de su concepto, base y perodo de devengo.

c) Cualquier otro gasto incluido en la liquidacin.

d) Los impuestos retenidos.

e) Y, en general, cuantos antecedentes sean precisos para que el cliente pueda comprobar la liquidacin efectuada y calcular el coste del servicio.

El Banco de Espaa podr establecer modelos normalizados de liquidaciones. Asimismo, en los casos que establezca el Banco de Espaa, deber igualmente reflejarse el coste o rendimiento efectivo remanentes de la operacin, conforme a las indicaciones que aquel establezca.

4. Las entidades de crdito remitirn a sus clientes anualmente, durante el mes de enero de cada ao, una comunicacin en la que, de manera completa y detallada, se recoja la informacin prevista en esta orden sobre comisiones y gastos devengados y tipos de inters efectivamente aplicados a cada servicio bancario prestado al cliente durante el ao anterior. A estos efectos, el Banco de Espaa establecer un documento unificado para efectuar este tipo de comunicaciones que, en todo caso, tendr en cuenta las diferentes prcticas comerciales de cada entidad.

5. Las entidades de crdito debern facilitar la informacin que permita a los herederos de un cliente, una vez acreditada tal condicin, conocer su situacin patrimonial en la entidad de crdito al tiempo del fallecimiento del causante.


[Bloque 12: #a9]

Artculo 9. Explicaciones adecuadas.

Las entidades de crdito debern facilitar a todo cliente explicaciones adecuadas y suficientes para comprender los trminos esenciales de todo servicio bancario ofertado y adoptar una decisin informada, teniendo en cuenta sus necesidades y su situacin financiera.

Estas explicaciones comprendern la aclaracin del contenido de la informacin y comunicaciones a las que se refiere esta orden, as como una indicacin sobre las consecuencias que la celebracin de un contrato de servicios bancarios pueda tener para el cliente.


[Bloque 13: #a10]

Artculo 10. Asesoramiento en materia bancaria.

Cuando las entidades de crdito y los clientes decidan suscribir un contrato de servicio bancario de asesoramiento debern informar expresamente a los clientes de esta circunstancia y, salvo que el servicio sea gratuito y as se le haga saber al cliente, habrn de recibir una remuneracin independiente por este concepto. La prestacin de este servicio estar sometida al rgimen de transparencia previsto en esta orden ministerial e implicar la obligacin de las entidades de actuar en el mejor inters del cliente, basndose en un anlisis objetivo y suficientemente amplio de los servicios bancarios disponibles en el mercado, y considerando tanto la situacin personal y financiera del cliente, como sus preferencias y objetivos.

A los efectos del presente artculo se entender por asesoramiento toda recomendacin personalizada que la entidad haga para un cliente concreto respecto a uno o ms servicios bancarios disponibles en el mercado.

Redactado el prrafo segundo conforme a la correccin de errores publicada en BOE nm. 291, de 3 de diciembre de 2011. Ref. BOE-A-2011-19045


[Bloque 14: #a11]

Artculo 11. Requisitos de forma e informacin resaltada.

1. Toda la informacin, documentacin y comunicaciones dirigidas a los clientes de servicios bancarios previstas en esta orden se realizarn en papel, formato electrnico o en otro soporte duradero, y estarn redactadas en trminos fcilmente comprensibles, de manera claramente legible, en castellano o en cualquiera de las dems lenguas espaolas oficiales de las respectivas Comunidades Autnomas en las que se preste el servicio o en cualquier otra lengua acordada entre las partes.

2. Con la finalidad de destacar a los clientes los elementos esenciales de la informacin a la que se refieren los artculos 3 a 6, el Banco de Espaa podr exigir el empleo de un formato o tipo de letra o comunicacin especialmente resaltada.


[Bloque 15: #a12]

Artculo 12. Servicios bancarios vinculados.

Las entidades de crdito que comercialicen servicios bancarios vinculados a la contratacin de otro servicio, financiero o no, debern informar al cliente, de manera expresa y comprensible, sobre la posibilidad o no de contratar cada servicio de manera independiente y en qu condiciones.

En caso de que solo resulte posible la contratacin del servicio bancario vinculado a la contratacin de otros en las condiciones ofertadas, se informar al cliente, en la forma prevista en el artculo 11, de la parte del coste total que corresponde a cada uno de los servicios, en la medida en que este coste est disponible para la entidad, y de los efectos que su no contratacin individual o cancelacin anticipada producira sobre el coste total de los servicios bancarios.


[Bloque 16: #a13]

Artculo 13. Deber de diligencia en ejecucin de rdenes y correccin de errores.

En todos los servicios bancarios, y con independencia de aplicar puntualmente las normas sobre disponibilidad de fondos y de valoracin correspondientes, las entidades pondrn los medios necesarios para ejecutar las rdenes de los clientes sin demoras ni retrasos, empleando para ello la mxima diligencia.

Igual diligencia ser exigible en la correccin de los errores detectados, sea por la entidad o sus clientes, as como en la comunicacin del resultado de las solicitudes de contratacin de operaciones que planteen los clientes.


[Bloque 17: #a14]

Artculo 14. Rgimen sancionador.

1. Lo previsto en esta orden tendr la condicin de normativa de ordenacin y disciplina, conforme a lo previsto en los artculos 1.5 y 48.2 de la Ley 26/1988, de 29 de julio, y 29.2 de la Ley 2/2011, de 4 de marzo, de Economa Sostenible, y su incumplimiento se sancionar de acuerdo con lo previsto por la propia Ley 26/1988, de 29 de julio.

El incumplimiento de lo previsto en esta orden se sancionar con arreglo a lo dispuesto en el artculo 18 de la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercializacin a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, en los casos en los que la misma les resulte de aplicacin.

2. El rgimen especfico establecido en la presente orden se aplicar sin perjuicio de la legislacin general sobre consumidores y usuarios.


[Bloque 18: #tii]

TTULO II

Depsitos


[Bloque 19: #a15]

Artculo 15. Depsitos a la vista.

1. Sin perjuicio de lo establecido en la Orden EHA/1608/2010, de 14 de junio, sobre transparencia de las condiciones y requisitos de informacin aplicables a los servicios de pago, las entidades de crdito debern comunicar gratuitamente al cliente, al menos mensualmente, el extracto de todos los movimientos producidos en su cuenta corriente, si los hubiera, con informacin relativa a la fecha, concepto e importe de la operacin.

En todo caso, se deber proporcionar al cliente una copia de la informacin relativa a cualquier operacin realizada a travs de cualquier depsito a la vista.

2. Las entidades de crdito debern colaborar activamente e intercambiar toda la informacin que resulte necesaria, entre s y con el propio cliente, al objeto de facilitar el traslado eficaz y gil a otra entidad de crdito de las operaciones financieras ms habituales que empleen como soporte un depsito a la vista, tales como domiciliaciones peridicas, rdenes permanentes de transferencia y transferencias peridicas recibidas.


[Bloque 20: #a16]

Artculo 16. Depsitos a plazo con garanta del principal.

Los documentos contractuales relativos a servicios bancarios de captacin de depsitos a plazo estructurados o hbridos debern recoger, de forma explcita y clara, la obligacin de la entidad de reembolsar el principal del depsito al vencimiento, as como el tipo de inters nominal, la TAE u otra expresin equivalente de la remuneracin total efectiva en trminos de intereses anuales, conforme a lo que establezca el Banco de Espaa teniendo en cuenta los efectos sobre la remuneracin tanto del contrato principal como del derivado implcito.


[Bloque 21: #a17]

Artculo 17. Publicidad y documentacin contractual.

1. La publicidad realizada por las entidades de crdito para la comercializacin de depsitos deber incluir una referencia al Fondo de Garanta de Depsitos al que se encuentra adherida la entidad, cuando este sea diferente de los previstos en el Real Decreto 2606/1996, de 20 de diciembre, sobre Fondos de Garanta de Depsitos de Entidades de Crdito.

2. Los documentos contractuales relativos a servicios bancarios de depsito debern incluir una referencia al Fondo de Garanta de Depsitos al que se encuentra adherida la entidad, indicando, cuando este sea diferente de los previstos en el Real Decreto 2606/1996, de 20 de diciembre, sobre Fondos de Garanta de Depsitos de Entidades de Crdito, su denominacin debidamente traducida, su domicilio y, en su caso, la de su pgina electrnica.


[Bloque 22: #tiii]

TTULO III

Crditos, prstamos y servicios de pago


[Bloque 23: #ci]

CAPTULO I

Prstamo responsable


[Bloque 24: #a18]

Artculo 18. Evaluacin de la solvencia.

1. La entidad de crdito, antes de que se celebre cualquier contrato de crdito o prstamo, deber evaluar la capacidad del cliente para cumplir con las obligaciones derivadas del mismo, sobre la base de la informacin suficiente obtenida por medios adecuados a tal fin, entre ellos, la informacin facilitada por el propio cliente a solicitud de la entidad.

A estos efectos, las entidades debern contar con procedimientos internos especficamente desarrollados para llevar a cabo la evaluacin de solvencia mencionada en el prrafo anterior. Estos procedimientos sern revisados peridicamente por las propias entidades, que mantendrn registros actualizados de dichas revisiones.

2. Los procedimientos a los que se refiere el apartado anterior, adems de ajustarse a la normativa especfica sobre gestin de riesgos y control interno que resulte aplicable a las entidades de crdito, debern contemplar, al menos, los siguientes aspectos:

a) La adecuada evaluacin de la situacin de empleo, ingresos, patrimonial y financiera del cliente, para lo cual:

1. Se exigir cuanta documentacin sea adecuada para evaluar la variabilidad de los ingresos del cliente.

2. Se consultar el historial crediticio del cliente, para lo cual se podr acudir a la Central de Informacin de Riesgos del Banco de Espaa, as como a los ficheros de solvencia patrimonial y crdito a los que se refiere el artculo 29 de la Ley Orgnica 15/1999, de 13 de diciembre, de Proteccin de Datos de Carcter Personal, en los trminos y con los requisitos y garantas previstos en dicha ley orgnica y su normativa de desarrollo.

3. Se tendr en cuenta el nivel previsible de ingresos a percibir tras la jubilacin, en el caso de que se prevea que una parte sustancial del crdito o prstamo se contine reembolsando una vez finalizada la vida laboral.

b) La valoracin de la capacidad del cliente y de los garantes de cumplir con sus obligaciones de pago derivadas del crdito o prstamo, para lo que se tendrn en cuenta, adems de sus ingresos, sus activos en propiedad, sus ahorros, sus obligaciones derivadas de otras deudas o compromisos, sus gastos fijos y la existencia de otras posibles garantas.

c) En el caso de crditos o prstamos a tipo de inters variable, y de otros en los que el valor de las cuotas pueda variar significativamente a lo largo de la vida de la operacin, se deber valorar cmo afectara esta circunstancia a la capacidad del cliente de cumplir con sus obligaciones teniendo en cuenta la informacin a la que se refiere la letra anterior.

d) En el caso de crditos o prstamos hipotecarios o con otras garantas reales, la valoracin prudente de tales garantas mediante procedimientos que eviten influencias o conflictos de inters que puedan menoscabar la calidad de la valoracin.

3. En el supuesto de crditos o prstamos con garanta real, los criterios para determinar la concesin o no del crdito o prstamo, la cuanta mxima del mismo y las caractersticas de su tipo de inters y de su sistema de amortizacin deben fundamentarse, preferentemente, en la capacidad estimada del cliente para hacer frente a sus obligaciones de pago previstas a lo largo de la vida del crdito o prstamo, y no exclusivamente en el valor esperado de la garanta.

4. En el caso de suscripcin de seguros de amortizacin de crditos o prstamos, tal suscripcin no podr sustituir, en ningn caso, la necesaria y completa evaluacin de la solvencia del cliente y de su capacidad para cumplir con sus obligaciones de pago por sus propios medios.

5. En el supuesto de que una entidad rechace la concesin de un crdito o prstamo por considerar insuficiente la solvencia del cliente basndose en la consulta a los ficheros a los que se refiere el prrafo 2. del apartado 2.a), la entidad informar al cliente del resultado de dicha consulta.

6. La evaluacin de la solvencia prevista en este artculo se realizar sin perjuicio de la libertad de contratacin que, en sus aspectos sustantivos y con las limitaciones que pudieran emanar de otras disposiciones legales, deba presidir las relaciones entre las entidades de crdito y los clientes y, en ningn caso afectar a su plena validez y eficacia, ni implicar el traslado a las entidades de la responsabilidad por el incumplimiento de las obligaciones de los clientes.


[Bloque 25: #cii]

CAPTULO II

Normas relativas a los crditos y prstamos hipotecarios


[Bloque 26: #s1]

Seccin 1. Disposiciones generales

Esta seccin entra en vigor el 29 de julio de 2012, segn establece la disposicin final 5.


[Bloque 27: #a19]

Artculo 19. mbito de aplicacin.

1. Este captulo ser de aplicacin a los servicios bancarios de crdito y prstamo hipotecario, en adelante prstamos, celebrados con un cliente, persona fsica, en los que la hipoteca recaiga sobre una vivienda o cuya finalidad sea adquirir o conservar derechos de propiedad sobre terrenos o edificios construidos o por construir.

2. Se presumirn sujetos a esta orden los prstamos concedidos con garanta hipotecaria sobre viviendas situadas en territorio espaol, otorgados a personas fsicas residentes en Espaa.

3. Las entidades de crdito que concedan prstamos a constructores o promotores inmobiliarios, cuando el constructor o promotor prevea una posterior subrogacin de los adquirentes de las viviendas en el prstamo, debern incluir entre los trminos de su relacin contractual, la obligacin de los constructores o promotores de entregar a los clientes la informacin personalizada relativa al servicio ofrecido por las entidades en los trminos previstos en esta orden.

4. El Banco de Espaa podr adaptar las exigencias de informacin contenidas en el presente captulo para su aplicacin a otro tipo de prstamos diferentes de los previstos en el apartado 1 y tampoco incluidos en la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crdito al consumo.


[Bloque 28: #s2]

Seccin 2. Informacin Precontractual

Esta seccin entra en vigor el 29 de julio de 2012, segn establece la disposicin final 5.


[Bloque 29: #a20]

Artculo 20. Gua de Acceso al Prstamo Hipotecario.

1. El Banco de Espaa elaborar una Gua de Acceso al Prstamo Hipotecario, con la finalidad de que quienes demanden servicios bancarios de prstamo hipotecario dispongan, con carcter previo a la formalizacin de los mismos, de informacin adecuada para adoptar sus decisiones de financiacin.

2. La gua estar disponible en todos los establecimientos comerciales de las entidades de crdito, en sus pginas electrnicas y en la pgina electrnica del Banco de Espaa, y deber hallarse a disposicin de los clientes, en cualquier momento y gratuitamente.


[Bloque 30: #a21]

Artculo 21. Ficha de Informacin Precontractual.

1. Las entidades de crdito debern proporcionar a los clientes que soliciten cualquiera de estos servicios, informacin clara y suficiente sobre los prstamos que ofertan. Esta informacin, que ser gratuita y tendr carcter orientativo, se facilitar mediante la Ficha de Informacin Precontractual (FIPRE) que figura en el anexo I.

2. La Ficha de Informacin Precontractual estar a disposicin de los clientes de prstamos, de forma gratuita, en todos los canales de comercializacin utilizados por la entidad.


[Bloque 31: #a22]

Artculo 22. Ficha de Informacin Personalizada.

1. Las entidades de crdito, una vez que el cliente haya facilitado la informacin que se precise sobre sus necesidades de financiacin, su situacin financiera y sus preferencias, proporcionarn a este la informacin personalizada que resulte necesaria para dar respuesta a su demanda de crdito, de forma que le permita comparar los prstamos disponibles en el mercado, valorar sus implicaciones y adoptar una decisin fundada sobre si debe o no suscribir el contrato. Esta informacin se facilitar mediante la Ficha de Informacin Personalizada (FIPER) que figura en el anexo II.

2. La Ficha de Informacin Personalizada se entregar a todos los clientes de prstamos, de forma gratuita, con la debida antelacin y, en todo caso, antes de que el cliente quede vinculado por cualquier contrato u oferta.

3. Toda informacin adicional que la entidad facilite al cliente figurar en un documento separado, que deber adjuntarse a la Ficha de Informacin Personalizada.


[Bloque 32: #a23]

Artculo 23. Oferta vinculante.

1. Una vez el cliente y la entidad hayan mostrado su voluntad de contratar un determinado servicio bancario de prstamo hipotecario, se disponga de la tasacin correspondiente del inmueble y se hayan efectuado las oportunas comprobaciones sobre su situacin registral y sobre la capacidad financiera del cliente conforme a lo dispuesto en el artculo 18, este podr solicitar a la entidad la entrega de una oferta vinculante.

2. La oferta vinculante se facilitar mediante una Ficha de Informacin Personalizada como la que figura en el Anexo II en la que, adicionalmente, se especificar lo siguiente:

a) Que se trata de una oferta vinculante.

b) El plazo de vigencia de dicha oferta.

3. Toda informacin adicional que la entidad facilite al cliente en la oferta vinculante figurar en un documento separado, que deber adjuntarse a la Ficha de Informacin Personalizada.

4. Si la oferta vinculante se hace al mismo tiempo que se entrega la Ficha de Informacin Personalizada y coincide ntegramente en cuanto a su contenido, podr facilitarse al cliente en un nico documento.

5. Salvo que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la entidad, la oferta vinculante tendr un plazo de validez no inferior a catorce das naturales desde su fecha de entrega.


[Bloque 33: #a24]

Artculo 24. Informacin adicional sobre instrumentos de cobertura del riesgo de tipo de inters.

1. En relacin con cualquier sistema de cobertura de tipo inters que se comercialice vinculado a un prstamo concedido por la propia entidad y, especialmente, aquellos a los que se refiere la obligacin establecida para las entidades de crdito en el artculo 19.2 de la Ley 36/2003, de 11 de noviembre, de medidas de reforma econmica, se informar al cliente de:

a) La naturaleza del instrumento de cobertura, si se trata de un lmite al alza del tipo de inters, o si se trata de otro tipo de instrumento de cobertura ya sea porque el lmite al alza vaya acompaado de un lmite a la baja, o por cualquier otra caracterstica, en cuyo caso se indicar expresamente que el producto no se limita a proteger al cliente frente al alza de tipos.

b) Su duracin y, en su caso, las condiciones para su prrroga o renovacin.

c) En funcin de la naturaleza del instrumento, si fuera el caso:

1. la obligatoriedad del pago de una prima, y su importe;

2. las potenciales liquidaciones peridicas del instrumento, producto o sistema de cobertura, teniendo en cuenta diversos escenarios de tipos de inters que respondan a la evolucin histrica del tipo de referencia, destacando la posibilidad de que las mismas pueden ser negativas;

3. la metodologa de clculo del coste asociado a una cancelacin anticipada, con referencia a distintos escenarios de tipos de inters que respondan a la evolucin histrica del tipo de referencia.

d) Y Otras caractersticas del instrumento, producto o sistema de cobertura que pudiera establecer el Banco de Espaa.

2. La informacin a la que se refiere el apartado anterior se recoger en un anexo a la Ficha de Informacin Personalizada.

3. No ser necesario, a efectos de la aplicacin de lo previsto en este artculo, que en la contratacin del sistema de cobertura se produzca una vinculacin expresa y formal con el prstamo, siendo suficiente que las partes reconozcan expresamente en dicha contratacin que el sistema de cobertura se contrata con esa finalidad respecto de aquel.

Dicha finalidad no podr observarse, en ningn caso, cuando el importe nocional de la cobertura supere al del prstamo que pretende cubrir. Por el contrario, s ser posible observarla aun cuando el plazo del sistema de cobertura sea superior al del prstamo, siempre que este sea renovable y su no renovacin suponga la cancelacin del sistema de cobertura sin coste para el cliente.


[Bloque 34: #a25]

Artculo 25. Informacin adicional sobre clusulas suelo y techo.

En el caso de prstamos en que se hubieran establecido lmites a la variacin del tipo de inters, como clusulas suelo o techo, se recoger en un anexo a la Ficha de Informacin Personalizada, el tipo de inters mnimo y mximo a aplicar y la cuota de amortizacin mxima y mnima.


[Bloque 35: #s3]

Seccin 3. Tipos de inters


[Bloque 36: #a26]

Artculo 26. Tipos de inters variable.

1. En el caso de prstamos concedidos a tipo de inters variable, las entidades de crdito nicamente podrn utilizar como ndices o tipos de referencia aquellos que cumplan las siguientes condiciones:

a) Que se hayan calculado a coste de mercado y no sean susceptibles de influencia por la propia entidad en virtud de acuerdos o prcticas conscientemente paralelas con otras entidades.

b) Y que los datos que sirvan de base al ndice o tipo sean agregados de acuerdo con un procedimiento matemtico objetivo.

2. En el caso de prstamos concedidos a tipo de inters variable, se adjuntar a la Ficha de Informacin Personalizada a la que se refiere el artculo 22, en un documento separado, una referencia especial a las cuotas peridicas a satisfacer por el cliente en diferentes escenarios de evolucin de los tipos de inters. A estos efectos, se presentarn al menos tres cuotas de amortizacin, calculadas mediante el empleo de los niveles mximos, medios y mnimos que los tipos de referencia hayan presentado durante los ltimos quince aos o el plazo mximo disponible si es menor.


[Bloque 37: #a27]

Artculo 27. Tipos de inters oficiales.

1. A efectos de su aplicacin por las entidades de crdito, en los trminos previstos en esta orden ministerial, se publicarn mensualmente los siguientes tipos de inters oficiales:

a) Tipo medio de los prstamos hipotecarios a ms de tres aos, para adquisicin de vivienda libre, concedidos por las entidades de crdito en Espaa.

b) Tipo medio de los prstamos hipotecarios entre uno y cinco aos, para adquisicin de vivienda libre, concedidos por las entidades de crdito en la zona euro.

c) Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pblica de plazo entre dos y seis aos.

d) Referencia interbancaria a un ao (Euribor).

e) Permuta de intereses/Interest Rate Swap (IRS) al plazo de cinco aos.

f) El Mibor, exclusivamente para los prstamos hipotecarios formalizados con anterioridad al 1 de enero de 2000 conforme a lo previsto en el artculo 32 de la Ley 46/1998, de 17 de diciembre, sobre introduccin del euro.

2. Los tipos se publicarn mensualmente en el Boletn Oficial del Estado y estarn tambin disponibles en la pgina electrnica del Banco de Espaa.

3. La forma de clculo de los tipos anteriores se determinar mediante circular del Banco de Espaa.


[Bloque 38: #a28]

Artculo 28. ndices y tipos de referencia aplicables para el clculo del valor de mercado en la compensacin por riesgo de tipo de inters.

1. A los efectos del clculo del valor de mercado de los prstamos hipotecarios y la consiguiente compensacin por riesgo de tipo de inters a los que se refiere el artculo 9.2 de la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de Regulacin del Mercado Hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero, de regulacin de las hipotecas inversas y el seguro de dependencia y por la que se establece determinada norma tributaria, se considerarn ndices o tipos de inters de referencia, los tipos Interest Rate Swap (IRS) a los plazos de 2, 3, 4, 5, 7, 10, 15, 20 y 30 aos que publicar el Banco de Espaa y a los que se aadir un diferencial. Este diferencial se fijar teniendo en cuenta los ms comnmente aplicados para los prstamos hipotecarios para adquisicin de vivienda en Espaa a diferentes plazos de amortizacin.

2. Se aplicar el tipo de inters de referencia de los anteriores que ms se aproxime al plazo del prstamo hipotecario que reste desde la cancelacin anticipada hasta la prxima fecha de revisin del tipo de inters.

3. La forma de clculo de los ndices y tipos anteriores se determinar mediante circular del Banco de Espaa.


[Bloque 39: #s4]

Seccin 4. Documento contractual y acto de otorgamiento

Esta seccin entra en vigor el 29 de julio de 2012, segn establece la disposicin final 5.


[Bloque 40: #a29]

Artculo 29. Documentacin contractual.

Los documentos contractuales y las escrituras pblicas en las que se formalicen los prstamos contendrn, debidamente separadas de las restantes, clusulas financieras cuyo contenido mnimo se ajustar a la informacin personalizada prevista en la Ficha de Informacin Personalizada. Las dems clusulas de tales documentos contractuales no podrn, en perjuicio del cliente, desvirtuar el contenido de aquellas.

En particular, con las peculiaridades previstas en los siguientes apartados, se fijar el tipo de inters aplicable, as como la obligacin de notificar al cliente las variaciones experimentadas en ese tipo de inters.


[Bloque 41: #a30]

Artculo 30. Acto de otorgamiento.

1. En materia de eleccin de notario se estar a lo dispuesto en el Reglamento Notarial aprobado por Decreto de 2 de junio de 1944 y dems disposiciones aplicables.

2. El cliente tendr derecho a examinar el proyecto de escritura pblica de formalizacin del prstamo hipotecario en el despacho del notario al menos durante los tres das hbiles anteriores a su otorgamiento. El cliente podr renunciar expresamente, ante el notario autorizante, al sealado plazo siempre que el acto de otorgamiento de la escritura pblica tenga lugar en la propia notara.

3. En su condicin de funcionarios pblicos y derivado de su deber genrico de control de legalidad de los actos y negocios que autorizan, los notarios denegarn la autorizacin del prstamo cuando el mismo no cumpla lo previsto en esta orden y la legalidad vigente. Asimismo, los notarios informarn al cliente del valor y alcance de las obligaciones que asume y, en cualquier caso, deber:

a) Comprobar si el cliente ha recibido adecuadamente y con la suficiente antelacin la Ficha de Informacin Personalizada y, en su caso, si existen discrepancias entre las condiciones de la oferta vinculante y el documento contractual finalmente suscrito, e informar al cliente tanto de la obligacin de la entidad de poner a su disposicin la Ficha de Informacin Personalizada, como de aceptar finalmente las condiciones ofrecidas al cliente en la oferta vinculante dentro del plazo de su vigencia.

b) En el caso de prstamos a tipo de inters variable, comprobar si el cliente ha recibido la informacin prevista en los artculos 24, 25 y 26, y advertirle expresamente cuando se d alguna de las siguientes circunstancias:

1. Que el tipo de inters de referencia pactado no sea uno de los oficiales a los que se refiere el artculo 27.

2. Que el tipo de inters aplicable durante el perodo inicial sea inferior al que resultara tericamente de aplicar en dicho perodo inicial el tipo de inters variable pactado para perodos posteriores.

3. Que se hubieran establecido lmites a la variacin del tipo de inters, como clusulas suelo o techo. En particular, el notario consignar en la escritura esa circunstancia, advirtiendo expresamente de ello al cliente e informndole, en todo caso, sobre:

i) Los efectos de estos lmites ante la variacin del tipo de inters de referencia.

ii) Las diferencias entre los lmites al alza y a la baja y, de manera especial, si se ha establecido nicamente un lmite mximo a la bajada del tipo de inters.

c) Informar al cliente de cualquier aumento relevante que pudiera producirse en las cuotas como consecuencia de la aplicacin de las clusulas financieras pactadas. En particular deber advertir de los efectos que la existencia, en su caso, de perodos de carencia tendra en el importe de las cuotas una vez finalizados tales perodos; as mismo, advertir de la previsible evolucin de las mismas cuando se hubieran pactado cuotas crecientes o cuando se hubiera previsto la posibilidad de interrumpir o posponer la amortizacin del prstamo.

d) Informar al cliente de la eventual obligacin de satisfacer a la entidad ciertas cantidades en concepto de compensacin por desistimiento o por riesgo de tipo de inters en los trminos previstos en los artculos 8 y 9 de la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulacin del mercado hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero, de regulacin de las hipotecas inversas y el seguro de dependencia y por la que se establece determinada norma tributaria.

e) En el caso de que el prstamo no est denominado en euros, advertir al cliente sobre el riesgo de fluctuacin del tipo de cambio.

f) Comprobar que ninguna de las clusulas no financieras del contrato implican para el cliente comisiones o gastos que debieran haberse incluido en las clusulas financieras.

g) En el caso de hipoteca inversa deber verificar la existencia del correspondiente asesoramiento independiente. En caso de que la formalizacin de la hipoteca inversa se realice en contra de la recomendacin realizada por el asesoramiento independiente, se deber advertir de este extremo al cliente.

h) Informar al cliente de los costes exactos de su intervencin.

4. La decisin del funcionario por la que deniegue la autorizacin del prstamo o la inscripcin de alguna de sus clusulas deber efectuarse mediante escrito motivado, ordenado en hechos y fundamentos de derecho. Dicha decisin ser recurrible ante la Direccin General de los Registros y del Notariado en los plazos y forma previsto para el recurso de alzada.


[Bloque 42: #s5]

Seccin 5. Tasa Anual Equivalente

Esta seccin entra en vigor el 29 de julio de 2012, segn establece la disposicin final 5.


[Bloque 43: #a31]

Artculo 31. Clculo de la Tasa Anual Equivalente.

1. La tasa anual equivalente, que iguala, sobre una base anual, al valor actual de todos los compromisos (disposiciones de crdito, reembolsos y gastos) existentes o futuros, asumidos por la entidad y por el cliente, se calcular de acuerdo con la frmula matemtica que figura en el Anexo V.

2. Para calcular la tasa anual equivalente se determinar el coste total del prstamo para el cliente, exceptuando los gastos que este tendra que pagar por el incumplimiento de alguna de sus obligaciones con arreglo al contrato de crdito.

Cuando sea obligatorio abrir una cuenta para obtener el prstamo, los costes de mantenimiento de dicha cuenta, los costes relativos a la utilizacin de un medio de pago que permita efectuar operaciones de pago y de disposicin de crdito, as como otros costes relativos a las operaciones de pago, se incluirn en el coste total del crdito para el cliente, salvo que los costes de dicha cuenta se hayan especificado de forma clara y por separado en el contrato de prstamo o cualquier otro contrato suscrito con el cliente.

3. El clculo de la tasa anual equivalente se realizar partiendo del supuesto de que el contrato de prstamo estar vigente durante el perodo de tiempo acordado y que la entidad y el cliente cumplirn sus obligaciones en las condiciones y en los plazos que se hayan acordado en el contrato.

4. En los contratos de prstamo que contengan clusulas que permitan modificaciones del tipo de inters y, en su caso, de los gastos incluidos en la tasa anual equivalente que no sean cuantificables en el momento del clculo, la tasa anual equivalente se calcular partiendo del supuesto de que el tipo de inters y los dems gastos se computarn al nivel fijado en el momento de la firma del contrato.


[Bloque 44: #s6]

Seccin 6. Hipoteca inversa

Esta seccin entra en vigor el 29 de julio de 2012, segn establece la disposicin final 5.


[Bloque 45: #a32]

Artculo 32. Rgimen de transparencia.

Esta orden se aplicar a las hipotecas inversas comercializadas en Espaa conforme a lo previsto en la disposicin adicional primera de la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de Regulacin del Mercado Hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero, de regulacin de las hipotecas inversas y el seguro de dependencia y por la que se establece determinada norma tributaria, con las siguientes especificidades:

a) Ser obligatoria la entrega de la oferta vinculante a la que se refiere el artculo 23.

b) Ser obligatoria la prestacin, a ms tardar con motivo de la entrega de la oferta vinculante, de un servicio de asesoramiento independiente y previo en los trminos previstos en el artculo 10.

c) Las fichas a las que se refieren los artculos 21 y 22 se ajustarn a lo previstos en el anexo III y IV y, adicionalmente, el Banco de Espaa y la Direccin General de Seguros y Fondos de Pensiones elaborarn conjuntamente una Gua de Acceso a la Hipoteca Inversa en trminos adaptados y anlogos a los previstos en el artculo 20.


[Bloque 46: #ciii]

CAPTULO III

Normas relativas a los crditos al consumo


[Bloque 47: #a33]

Artculo 33. Normativa de transparencia de los crditos al consumo.

La transparencia de los servicios bancarios de crdito al consumo celebrados por los clientes se rige por lo previsto en la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crdito al consumo. Asimismo, en lo no previsto por la citada Ley 16/2011, de 24 de junio, les resultar aplicable lo establecido en el ttulo I y en el captulo I del ttulo III de esta orden.


[Bloque 48: #civ]

CAPTULO IV

Normas relativas a los servicios de pago


[Bloque 49: #a34]

Artculo 34. Normativa de transparencia de los servicios de pago.

La transparencia de los servicios de pago celebrados por los clientes se rige por lo previsto en la Orden EHA/1608/2010, de 14 de junio, sobre transparencia de las condiciones y requisitos de informacin aplicables a los servicios de pago. Asimismo, en lo no previsto por la citada Orden EHA/1608/2010, de 14 de junio, les resultar aplicable lo establecido en los artculos 3, 8, excepto el apartado 2, 9 y 15 de esta orden.

Redactado conforme a la correccin de errores publicada en BOE nm. 291, de 3 de diciembre de 2011. Ref. BOE-A-2011-19045


[Bloque 50: #dtunica]

Disposicin transitoria nica. Rgimen transitorio de ndices o tipos de referencia.

1. Los ndices o tipos de referencia que se publicaran con carcter oficial y estuvieran siendo empleados en prstamos a inters variablea la entrada en vigor de esta orden, continuarn siendo considerados aptos a todos los efectos. La desaparicin completa de los citados ndices o tipos, con todos sus efectos, se producir transcurrido un ao de la entrada en vigor de la presente orden y su normativa de desarrollo, siempre que en ese plazo se hubiese establecido el correspondiente rgimen de transicin para los prstamos afectados.

2. Hasta el momento indicado en el ltimo inciso del apartado anterior, el Banco de Espaa se encargar de publicar mensualmente en su sede electrnica los ndices y tipos de referencia siguientes:

a) Tipo medio de los prstamos hipotecarios a ms de tres aos, para adquisicin de vivienda libre, concedidos por los bancos.

b) Tipo medio de los prstamos hipotecarios a ms de tres aos, para adquisicin de vivienda libre, concedidos por las cajas de ahorros.

c) Tipo activo de referencia de las cajas de ahorros.

Para la publicacin de estos ndices continuarn vigentes las actuales definiciones de los mismos conforme a lo previsto en la Circular 8/1990 del Banco de Espaa, de 7 de septiembre, a entidades de crdito, sobre transparencia de las operaciones y proteccin de la clientela, con las siguientes particularidades:

a) Las cajas de ahorro que ejerzan indirectamente su negocio financiero conforme a lo previsto en el artculo 5 del Real Decreto-ley 11/2010, de 9 de julio, de rganos de gobierno y otros aspectos del rgimen jurdico de las Cajas de Ahorros declararn al Banco de Espaa, de acuerdo con lo establecido en las especificaciones tcnicas correspondientes, como tipos de inters a efectos de la elaboracin de los citados ndices, los que practique la entidad bancaria a la que hayan aportado su negocio financiero.

b) Las declaraciones que a tal fin hagan las entidades bancarias a travs de los que se ejerza indirectamente no se tomarn en consideracin para la elaboracin de los ndices.


[Bloque 51: #ddunica]

Disposicin derogatoria nica. Derogacin normativa.

Quedan derogadas cuantas normas de igual o inferior rango se opongan a lo dispuesto en la presente orden ministerial.

En particular, quedan derogadas:

a) La Orden de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de inters y comisiones, normas de actuacin, informacin a clientes y publicidad de las entidades de crdito.

b) La Orden de 5 de mayo de 1994 sobre transparencia de las condiciones financieras de los prstamos hipotecarios.

c) La Orden PRE/1019/2003, de 24 de abril, sobre transparencia de los precios de los servicios bancarios prestados mediante cajeros automticos.

d) La Orden de 27 de octubre de 1962 por la que se regula provisionalmente la tramitacin de los expedientes y asuntos en materia de banca oficial y privada y cajas de ahorro.

Sin perjuicio de lo previsto en la disposicin final quinta, la norma a la que se refiere la letra d) anterior quedar derogada el da siguiente al de la publicacin en el Boletn Oficial del Estado de esta orden.


[Bloque 52: #dfprimera]

Disposicin final primera. Referencias a la normativa de transparencia en la Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratacin con los consumidores de prstamos o crditos hipotecarios y de servicios de intermediacin para la celebracin de contratos de prstamo o crdito.

1. Conforme a lo previsto en la disposicin adicional nica de la Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratacin con los consumidores de prstamos o crditos hipotecarios y de servicios de intermediacin para la celebracin de contratos de prstamo o crdito, las citas de esa ley a la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prstamos hipotecarios, se entendern realizadas a esta orden ministerial.

2. Del mismo modo, se entendern referidas a esta orden ministerial cualesquiera citas realizadas en el ordenamiento jurdico a la normativa de transparencia de entidades de crdito y, en particular, a las rdenes a las que se refiere la disposicin derogatoria nica.


[Bloque 53: #dfsegunda]

Disposicin final segunda. Modificacin de la Orden EHA/1608/2010, de 14 de junio, sobre transparencia de las condiciones y requisitos de informacin aplicables a los servicios de pago.

El artculo 4.2 de la Orden EHA/1608/2010, de 14 de junio, sobre transparencia de las condiciones y requisitos de informacin aplicables a los servicios de pago, queda redactado como sigue:

2. Cuando, a efectos de la utilizacin de un instrumento de pago determinado, el proveedor de servicios de pago o un tercero exija el pago de un gasto adicional, informar de ello al usuario de servicios de pago antes de iniciarse la operacin de pago, sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo 4.3 de la Orden EHA/2899/2011, de transparencia y proteccin del cliente de servicios bancarios.


[Bloque 54: #dftercera]

Disposicin final tercera. Facultades de desarrollo.

Se habilita al Banco de Espaa para dictar las normas precisas para el desarrollo y ejecucin de esta orden.


[Bloque 55: #dfcuarta]

Disposicin final cuarta. Ttulo competencial.

Esta orden ministerial se dicta al amparo de lo establecido en el artculo 149.1.6., 11. y 13. de la Constitucin Espaola que atribuye al Estado la competencia exclusiva sobre legislacin mercantil, bases de la ordenacin del crdito, banca y seguro, y bases y coordinacin de la planificacin general de la actividad econmica, respectivamente.


[Bloque 56: #dfquinta]

Disposicin final quinta. Entrada en vigor.

1. Sin perjuicio de lo previsto en el apartado siguiente, la presente orden entrar en vigor a los seis meses de su publicacin en el Boletn Oficial del Estado.

2. Lo previsto en el captulo II del ttulo III, a excepcin de la seccin 3., entrar en vigor a los nueves meses de la publicacin de esta orden en el Boletn Oficial del Estado. Asimismo, la previsin a la que se refiere el apartado 4 del artculo 8 comenzar a aplicarse en 2014 sobre los servicios prestados el ao anterior.

Redactado el apartado 2 conforme a la correccin de errores publicada en BOE nm. 291, de 3 de diciembre de 2011. Ref. BOE-A-2011-19045


[Bloque 57: #firma]

Madrid, 28 de octubre de 2011.–La Vicepresidenta del Gobierno de Asuntos Econmicos y Ministra de Economa y Hacienda, Elena Salgado Mndez.


[Bloque 58: #ani]

ANEXO I

FICHA DE INFORMACIN PRECONTRACTUAL (FIPRE)

El texto del presente modelo se reproducir tal cual en las Fichas de Informacin Precontractual que se elaboren para cada producto o servicio. Las indicaciones entre corchetes se sustituirn por la informacin correspondiente. En la parte B se dan instrucciones sobre como cumplimentar cada FIPRE.

Cuando se indique si ha lugar, la entidad de crdito cumplimentar la casilla si la informacin es pertinente para el contrato de prstamo. Si la informacin no es pertinente, la entidad suprimir los datos correspondientes o la seccin entera. En este ltimo caso, la numeracin de las secciones se adaptar en consecuencia.

La informacin que a continuacin se indica, se facilitar en un slo documento. Se utilizarn caracteres tipogrficos claramente legibles. Cuando se trate de elementos de informacin que deban resaltarse, se emplear negrita, sombreado o caracteres de mayor tamao.

Parte A

Modelo de FIPRE

Parte B

Instrucciones para cumplimentar la FIPRE

Seccin 1. ENTIDAD DE CRDITO.

1. La identidad, el nmero de telfono, el domicilio social y la direccin de pgina electrnica de la entidad de crdito, sern los que correspondan a la sede social de esta. Se indicar la autoridad competente para la supervisin de los servicios bancarios de prstamo hipotecario y los datos de contacto del servicio de atencin al cliente de la entidad.

2. La informacin sobre la persona de contacto es facultativa.

3. De conformidad con el artculo 7 de la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercializacin a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, si la operacin se ofrece a distancia, la entidad indicar, en su caso, el nombre y la direccin geogrfica de su representante en el Estado miembro de residencia del cliente. En estos supuestos, la indicacin del nmero de telfono, la direccin de correo electrnico y la direccin de pgina electrnica del representante de la entidad es facultativa.

4. De conformidad con el artculo 7 de la Ley 22/2007, de 11 de julio, si la operacin se ofrece a distancia, la entidad indicar el nombre del Registro Mercantil en el que est inscrita, as como su nmero de inscripcin u otro medio equivalente de identificacin en ese registro.

Seccin 2. CARACTERSTICAS PRINCIPALES DEL PRSTAMO.

1. El importe mximo de prstamo disponible en relacin con el valor del bien inmueble representar el ratio prstamo-valor de tasacin. Este ratio ir acompaado de un ejemplo significativo, en valor absoluto, del importe mximo que puede tomarse en prstamo para un determinado valor de un bien inmueble.

2. En finalidad, se consignar la finalidad para la que se concede el prstamo, por ejemplo, adquisicin de vivienda habitual, rehabilitacin u obtencin de financiacin para otros fines.

3. En la descripcin de la clase de prstamo se indicar claramente de qu forma se reembolsarn el capital y los intereses durante la vigencia del prstamo (esto es, reembolsos constantes, crecientes o decrecientes).

4. Si el prstamo es en una moneda distinta del euro se consignar expresamente, y se advertir con claridad que, como consecuencia de esta circunstancia, la cuota mensual puede variar. Adicionalmente, se incluir informacin sobre la frmula utilizada para calcular los diferenciales de tipo de cambio y la periodicidad de su ajuste.

Si existiera algn lmite al alza o a la baja del tipo de cambio o cualquier otro tipo de instrumento de que limite la variabilidad del mismo y cuya contratacin sea un requisito para obtener el prstamo en las condiciones indicadas, deber especificarse de forma destacada en esta seccin.

Seccin 3. TIPO DE INTERS.

1. En esta seccin se explicar si el tipo de inters es fijo, variable o variable limitado y, en su caso, los periodos en los que el tipo aplicado consistir en cada una de estas clases. Se sealar tambin la periodicidad de las revisiones del tipo variable y variable limitado.

2. El nivel del tipo de inters variable y variable limitado se expresar como un ndice de referencia ms un diferencial, si fuera el caso.

3. Se especificar de forma destacada la existencia de lmites a la baja (suelos) o al alza (techos) del tipo de inters variable limitado o de cualquier otro tipo de instrumento que limite la variabilidad del tipo de inters.

Seccin 4. VINCULACIONES Y GASTOS PREPARATORIOS.

1. En esta seccin se incluirn todos aquellos productos o servicios que han de ser contratados conjuntamente con el prstamo para poder obtenerlo en las condiciones ofrecidas.

Tambin se incluirn cualquier requisito que habr de cumplirse para obtener el prstamo en las condiciones indicadas, tales como ser menor de una determinada edad o pertenecer a un determinado grupo de la poblacin.

2. Tambin se indicarn los gastos preparatorios de la operacin, tales como comprobacin de la situacin registral del inmueble, u otros que se considerarn a cargo del cliente aun cuando el prstamo no llegue a otorgarse.

En particular, deber indicarse si resulta exigible la tasacin del inmueble y a cargo de quin sern los gastos de la misma. Tambin se indicar que la entidad est obligada a aceptar cualquier tasacin aportada por el cliente, siempre que est certificada por un tasador homologado y no haya caducado, no pudiendo cargar ningn gasto adicional por las comprobaciones que, en su caso, realice sobre dicha tasacin.

3. En los prstamos cuya finalidad sea la adquisicin de vivienda deber hacerse constar el derecho que asiste al cliente para designar, de mutuo acuerdo con la entidad de crdito, la persona o entidad que vaya a llevar a cabo la tasacin del inmueble, la que se vaya a encargar de la gestin administrativa de la operacin (gestora), as como de la entidad aseguradora que, en su caso, vaya a cubrir las contingencias que la entidad exija para la formalizacin del prstamo.

Seccin 5. TASA ANUAL EQUIVALENTE Y COSTE TOTAL DEL PRSTAMO.

1. El clculo de ambas variables se basar en un ejemplo representativo elaborado por la entidad en funcin de lo que se considera un prstamo habitual en el mercado.

2. Dentro del concepto de coste total del prstamo se incluyen todos los gastos, incluidos los intereses, las comisiones, los impuestos y cualquier otro tipo de gastos que el cliente deba pagar en relacin con el contrato de prstamo y que sean conocidos por la entidad, con excepcin de los gastos de notara. El coste de todos los servicios accesorios relacionados con el contrato de prstamo, en particular las primas de seguro, se incluye asimismo en este concepto si la obtencin del prstamo en las condiciones ofrecidas est condicionada a la prestacin de tales servicios.

Seccin 6. AMORTIZACIN ANTICIPADA.

Si la amortizacin anticipada del prstamo, total o parcial, conlleva la exigencia de compensacin a la entidad deber reflejarse en trminos de porcentaje sobre el capital amortizado.

Redactada la seccin 6 conforme a la correccin de errores publicada en BOE nm. 291, de 3 de diciembre de 2011. Ref. BOE-A-2011-19045


[Bloque 59: #anii]

ANEXO II

FICHA DE INFORMACIN PERSONALIZADA (FIPER)

El texto del presente modelo se reproducir tal cual en las Fichas de Informacin Personalizada (FIPER). Las indicaciones entre corchetes se sustituirn por la informacin correspondiente. En la parte B se dan instrucciones sobre como cumplimentar la FIPER.

Cuando se indique si ha lugar, la entidad de crdito cumplimentar la casilla si la informacin es pertinente para el contrato de prstamo. Si la informacin no es pertinente, la entidad suprimir los datos correspondientes o la seccin entera. En este ltimo caso, la numeracin de las secciones se adaptar en consecuencia.

La informacin que a continuacin se indica, se facilitar en un slo documento. Se utilizarn caracteres tipogrficos claramente legibles. Cuando se trate de elementos de informacin que deban resaltarse, se emplear negrita, sombreado o caracteres de mayor tamao.

Parte A

Modelo de FIPER

Imagen: /datos/imagenes/disp/2011/261/17015_002.png

Imagen: /datos/imagenes/disp/2011/261/17015_003.png

Imagen: /datos/imagenes/disp/2011/261/17015_004.png

Parte B

Instrucciones para cumplimentar la FIPER

La FIPER se cumplimentar como sigue:

Seccin TEXTO INTRODUCTORIO.

La fecha de validez figurar debidamente destacada.

Seccin 1. ENTIDAD DE CRDITO.

1. La identidad, el nmero de telfono, el domicilio social y la direccin de la pgina electrnica de la entidad de crdito sern los que correspondan a la sede social de sta. Se indicar la autoridad competente para la supervisin de los servicios bancarios de prstamo hipotecario.

2. La informacin sobre la persona de contacto es facultativa.

3. De conformidad con el artculo 7 de la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercializacin a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, si la operacin se ofrece a distancia, la entidad indicar, en su caso, el nombre y la direccin geogrfica de su representante en el Estado miembro de residencia del cliente. En estos supuestos, la indicacin del nmero de telfono, la direccin de correo electrnico y la direccin de pgina web del representante de la entidad es facultativa.

4. De conformidad con el artculo 7 de la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercializacin a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, si la operacin se ofrece a distancia, la entidad indicar el nombre del Registro Mercantil en el que est inscrito, as como su nmero de inscripcin u otro medio equivalente de identificacin en ese registro.

Seccin 2. CARACTERSTICAS PRINCIPALES DEL PRSTAMO.

1. La duracin del prstamo se indicar en aos o meses, segn proceda. Si la duracin del prstamo puede variar durante la vigencia del contrato, la entidad explicar cundo y en qu circunstancias puede ocurrir.

En la descripcin de la clase de prstamo se indicar claramente de qu forma se reembolsarn el capital y los intereses durante la vigencia del mismo (esto es, reembolsos constantes, crecientes o decrecientes).

2. En esta seccin se explicar si el tipo de inters es fijo, variable o variable limitado y, en su caso, los periodos en los que el tipo aplicado consistir en cada una de estas clases. Se sealar tambin la periodicidad de las revisiones del tipo variable y variable limitado. Asimismo, se explicar la frmula utilizada para revisar el tipo de inters. La entidad indicar adems dnde hallar informacin adicional sobre los ndices o los tipos utilizados en la frmula. El nivel del tipo de inters variable y variable limitado se expresar como un ndice de referencia ms un diferencial, si fuera el caso. Se especificar de forma destacada la existencia de lmites a la baja (suelos) o al alza (techos) del tipo de inters variable limitado, o de cualquier otro tipo de instrumento que limite la variabilidad del tipo de inters.

Si la moneda del prstamo es diferente de la moneda nacional, la entidad incluir informacin sobre la frmula utilizada para calcular los diferenciales de tipo de cambio y la periodicidad de su ajuste.

3. El importe total a reembolsar ser igual a la suma del importe del prstamo y el coste total del mismo. Dentro de este concepto se incluyen todos los gastos, incluidos los intereses, las comisiones, los impuestos y cualquier otro tipo de gastos que el cliente deba pagar en relacin con el contrato de prstamo y que sean conocidos por la entidad, con excepcin de los gastos de notara. El coste de los servicios accesorios relacionados con el contrato de prstamo, en particular las primas de seguro, se incluye asimismo en este concepto si la obtencin del prstamo en las condiciones ofrecidas est condicionada a la celebracin de estos contratos de servicios.

Si se tratase de un prstamo en divisa o a tipo de inters variable, se calcular el importe total a reembolsar con el supuesto de que el tipo de inters o de cambio se mantiene constante durante todo el perodo al nivel de la fecha ms prxima a la de la emisin de la FIPER.

4. El importe mximo de prstamo disponible en relacin con el valor del bien inmueble representar el ratio prstamo-valor de tasacin. Este ratio ir acompaado de un ejemplo significativo en valor absoluto del importe mximo que puede tomarse en prstamo para un determinado valor de un bien inmueble.

Seccin 3. TIPO DE INTERS.

Adems del tipo de inters, se especificarn todos los restantes costes que entran en la TAE.

Se especificar, asimismo, de forma destacada la existencia de lmites a la baja (suelos) o al alza (techos) del tipo de inters variable limitado o de cualquier otro tipo de instrumento que limite la variabilidad del tipo de inters.

Seccin 4. PERIODICIDAD Y NMERO DE PAGOS.

Si los pagos van a realizarse de forma peridica, se indicar la periodicidad (p.ej., mensualmente). Si la periodicidad de los pagos no fuera a ser constante, se explicar claramente al cliente las diferentes periodicidades. El nmero de pagos indicado abarcar todo el periodo de vigencia del prstamo.

Seccin 5. IMPORTE DE CADA CUOTA HIPOTECARIA.

1. Se indicar claramente la moneda en que vaya expresado el prstamo.

2. Si el importe de la cuota hipotecaria puede variar debido a que el tipo de inters de referencia fuera variable o a que el prstamo estuviera denominado en divisa, se utilizar como referencia para el clculo de esta cuota el tipo de inters o tipo de cambio del da ms prximo a la fecha de emisin de la FIPER. Adicionalmente se consignar cundo y con cunta periodicidad variar posteriormente.

Si el importe de las cuotas puede variar durante la vigencia del prstamo, pero se mantiene fijo durante un determinado periodo inicial, la entidad especificar el periodo durante el cual el importe inicial de la cuota seguir siendo vlido, y cundo y con qu periodicidad variar posteriormente.

3. Si el tipo de inters aplicable fuera variable o variable limitado, la entidad incluir ejemplos numricos que indiquen claramente de qu modo los cambios en el pertinente tipo de inters de referencia afectarn al importe de las cuotas. Estos ejemplos de variacin del tipo de inters sern realistas y simtricos, y ofrecern siempre informacin sobre los efectos de supuestos desfavorables. En particular, se incluir la siguiente informacin y sus efectos sobre la cuota hipotecaria:

a) variacin experimentada por el tipo de inters de referencia durante los ltimos dos aos en trminos de la diferencia entre el valor mximo y el mnimo alcanzado en dicho perodo;

b) valores mximo y mnimo alcanzados por dicho tipo durante los ltimos quince aos, o el plazo mximo disponible si es menor, y las fechas en que tales valores se alcanzaron;

c) el importe de la cuota que resultara de calcularla con dichos tipos mnimo y mximo o, si los hubiera, con los lmites a la baja y/o al alza que se establecieran para el prstamo.

4. Si la moneda del prstamo no es el euro, la entidad incluir ejemplos numricos que indiquen claramente de qu modo los cambios en el pertinente tipo de cambio afectarn al importe de las cuotas. Estos ejemplos de variacin del tipo de cambio sern realistas y simtricos, y ofrecern siempre informacin sobre los efectos de supuestos desfavorables. En particular, se incluir la siguiente informacin y sus efectos sobre la cuota hipotecaria:

a) variacin experimentada por el tipo de cambio de referencia durante los ltimos dos aos en trminos de la diferencia entre el valor mximo y el mnimo alcanzado en dicho perodo;

b) valores mximo y mnimo alcanzados por dicho tipo durante los ltimos quince aos y las fechas en que tales valores se alcanzaron;

c) el importe de la cuota que resultara de calcularla con dichos tipos mnimo y mximo o, si los hubiera, con los lmites a la baja y/o al alza que se establecieran para el prstamo.

5. Cuando la moneda utilizada para el pago de las cuotas difiera de la moneda del prstamo, se indicar con claridad el tipo de cambio que vaya a aplicarse. Dicha indicacin incluir el nombre del organismo encargado de publicar el tipo de cambio aplicable y el momento de clculo de ste.

Seccin 6. TABLA DE AMORTIZACIONES.

1. Si el inters puede variar durante la vigencia del prstamo, la entidad indicar, tras la referencia al tipo de inters, el periodo durante el cual ser vlido el tipo de inters inicial.

2. La tabla que ha de insertarse en esta seccin contendr las siguientes columnas: fecha de amortizacin, importe de la cuota hipotecaria, intereses a abonar en cada cuota hipotecaria, otros costes incluidos en la cuota hipotecaria (si procede), capital amortizado en cada cuota y capital pendiente despus de cada cuota hipotecaria .

3. La informacin sobre el primer ao de reembolso se facilitar por cuota hipotecaria, con inclusin de un subtotal para cada una de las columnas al final del primer ao. En los restantes aos, la informacin podr facilitarse para el conjunto del ao. Al final de la tabla figurar una fila para el total general, que reflejar los importes totales de cada columna. Se destacar claramente el importe total abonado por el cliente (esto es, el importe total de la columna importe de la cuota hipotecaria), identificndolo como tal.

4. Si el tipo de inters est sujeto a revisin y se desconoce el importe de la cuota tras cada revisin, la entidad podr indicar en la tabla el mismo importe de cuota para toda la duracin del prstamo. En este caso, la entidad llamar la atencin del cliente, diferenciando para ello visualmente los importes conocidos de los hipotticos (p.ej., utilizando caracteres tipogrficos, bordes o sombreado diferentes). Se incluir tambin un texto claramente legible que explique en relacin con qu periodos pueden variar los importes recogidos en la tabla, y por qu razn.

Seccin 7. VINCULACIONES Y OTROS COSTES

1. En esta seccin, la entidad indicar las vinculaciones pertinentes, tales como la obligatoriedad de contratar cualquier servicio con la misma entidad o con otra. Por cada obligacin, la entidad especificar frente a quin se asume y en qu plazo debe satisfacerse.

2. La entidad enumerar tambin cada coste por categora, indicando su importe, a quin ha de abonarse y en qu momento. Si se desconoce el importe, la entidad facilitar una posible horquilla o indicar cmo va a calcularse.

Seccin 8. AMORTIZACIN ANTICIPADA.

1. La entidad indicar en qu condiciones puede amortizarse total o parcialmente el prstamo. Asimismo, indicar qu trmites debe realizar el cliente para solicitar la amortizacin anticipada.

2. Si la amortizacin anticipada conlleva compensacin para la entidad, esta indicar el importe como porcentaje del capital amortizado o en caso de que dependa de otros factores se indicar la forma de clculo de la compensacin. La entidad facilitar al menos dos ejemplos ilustrativos con el fin de mostrar al cliente el importe de los gastos de amortizacin anticipada segn distintas hiptesis posibles.

Seccin 9. DERECHO DE SUBROGACIN.

La entidad informar al cliente de su capacidad unilateral para subrogar su prstamo hipotecario conforme a lo previsto en la Ley 2/1994, de 30 de marzo, sobre Subrogacin y Modificacin de Prstamos Hipotecarios.

Seccin 10. DEPARTAMENTO DE ATENCIN AL CLIENTE.

La informacin sobre las personas de contacto es facultativa.

Seccin 11. SERVICIO DE RECLAMACIONES DEL BANCO DE ESPAA.

Seccin 12. INCUMPLIMIENTO DE LOS COMPROMISOS VINCULADOS AL PRSTAMO: CONSECUENCIAS PARA EL CLIENTE .

1. Si el incumplimiento de alguna de las obligaciones que incumben al cliente en relacin con el prstamo puede acarrearle consecuencias financieras o jurdicas, la entidad describir en esta seccin los diferentes supuestos (p.ej., tipos de inters de demora, incumplimiento de las vinculaciones especificadas en la Seccin 7).

2. La entidad especificar de forma clara y fcilmente comprensible las sanciones o las consecuencias a que puede dar lugar cada uno de estos supuestos. Se expresarn de forma destacada las consecuencias graves, especialmente, los efectos de la ejecucin hipotecaria y de la responsabilidad ilimitada del cliente.

Seccin 13. INFORMACIN ADICIONAL, EN EL CASO DE VENTAS A DISTANCIA.

Cuando proceda, en la presente seccin se incluir una clusula que estipule la legislacin aplicable al contrato de prstamo y la jurisdiccin competente.

Seccin 14. RIESGOS Y ADVERTENCIAS.

Se indicarn de forma destacada todas las advertencias sealadas.


[Bloque 60: #aniii]

ANEXO III

FICHA DE INFORMACIN PRECONTRACTUAL (FIPRE) PARA HIPOTECAS INVERSAS

El texto del presente modelo se reproducir tal cual en las Fichas de Informacin Precontractual que se elaboren para cada producto o servicio. Las indicaciones entre corchetes se sustituirn por la informacin correspondiente. En la parte B se dan instrucciones sobre como cumplimentar cada FIPRE.

Cuando se indique si ha lugar, la entidad cumplimentar la casilla si la informacin es pertinente para el contrato de hipoteca inversa. Si la informacin no es pertinente, la entidad suprimir los datos correspondientes o la seccin entera. En este ltimo caso, la numeracin de las secciones se adaptar en consecuencia.

La informacin que a continuacin se indica, se facilitar en un slo documento. Se utilizarn caracteres tipogrficos claramente legibles. Cuando se trate de elementos de informacin que deban resaltarse, se emplear negrita, sombreado o caracteres de mayor tamao.

Parte A

Modelo de FIPRE para hipotecas inversas

Parte B

Instrucciones para cumplimentar la FIPRE para hipotecas inversas

Seccin 1. ENTIDAD.

1. La identidad, el nmero de telfono, el domicilio social y la direccin de pgina electrnica de la entidad, sern los que correspondan a la sede social de sta. Se indicar la autoridad competente para la supervisin de los servicios de hipoteca inversa y los datos de contacto del servicio de atencin al cliente de la entidad.

2. La informacin sobre la persona de contacto es facultativa.

3. De conformidad con el artculo 7 de la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercializacin a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, si la operacin se ofrece a distancia, la entidad indicar, en su caso, el nombre y la direccin geogrfica de su representante en el Estado miembro de residencia del cliente. En estos supuestos, la indicacin del nmero de telfono, la direccin de correo electrnico y la direccin de pgina electrnica del representante de la entidad es facultativa.

4. De conformidad con el artculo 7 de la Ley 22/2007, de 11 de julio, si la operacin se ofrece a distancia, la entidad indicar el nombre del Registro Mercantil en el que est inscrito, as como su nmero de inscripcin u otro medio equivalente de identificacin en ese registro.

Seccin 2. CARACTERSTICAS PRINCIPALES DE LA HIPOTECA INVERSA.

1. El importe mximo de prstamo disponible en relacin con el valor del bien inmueble representar el ratio prstamo-valor de tasacin. Este ratio ir acompaado de un ejemplo significativo, en valor absoluto, del importe mximo que puede tomarse en prstamo para un determinado valor de un bien inmueble.

2. En bien hipotecable y caracteres que ha de reunir, se consignar el tipo de bien que puede servir como garanta hipotecaria del prstamo y sus requisitos para servir como dicha garanta.

4. En la descripcin del tipo de hipoteca inversa en funcin de su vencimiento, se especificar si se trata de una hipoteca inversa vitalicia o con lmite temporal. En este ltimo caso, se consignar la duracin de la misma en aos, desde la fecha en la que se firma el contrato hasta la fecha en la que ha de reembolsarse el prstamo asociado a la misma.

5. Si las cantidades percibidas por el deudor/beneficiario o la cantidad a reembolsar a vencimiento son en una moneda distinta del euro se consignar expresamente este hecho, y se advertir con claridad que, como consecuencia de esta circunstancia, dichas cantidades o la deuda total pueden variar. Adicionalmente, el cliente incluir informacin sobre la frmula utilizada para calcular los diferenciales de tipo de cambio y la periodicidad de su ajuste.

Si existiera algn lmite al alza o a la baja del tipo de cambio o cualquier otro tipo de instrumento que limite la variabilidad del mismo y cuya contratacin sea un requisito para obtener la hipoteca inversa en las condiciones indicadas, deber especificarse de forma destacada en esta seccin.

Seccin 3. TIPO DE INTERS.

1. En esta seccin se explicar si el tipo de inters es fijo, variable o variable limitado y, en su caso, los periodos en los que el tipo aplicado consistir en cada una de estas clases. Se sealar tambin la periodicidad de las revisiones del tipo variable y variable limitado.

2. El nivel del tipo de inters variable y variable limitado se expresar como un ndice de referencia ms un diferencial, si fuera el caso.

3. Se especificar de forma destacada la existencia de lmites a la baja (suelos) o al alza (techos) del tipo de inters variable limitado o de cualquier otro tipo de instrumento que limite la variabilidad del tipo de inters.

Seccin 4. REQUISITOS Y VINCULACIONES.

1. En esta seccin se incluirn todos aquellos productos o servicios que han de ser contratados conjuntamente con el prstamo para poder obtenerlo en las condiciones ofrecidas.

2. Tambin se incluirn cualquier requisito que habr de cumplirse para obtener el prstamo en las condiciones indicadas, tales como las condiciones de edad o dependencia de solicitante y beneficiarios.

Seccin 5. ABONO AL CLIENTE, TASA ANUAL EQUIVALENTE Y COSTE TOTAL DE LA HIPOTECA INVERSA.

1. En la descripcin de la modalidad de abono del deudor se indicar claramente si se percibirn disposiciones nicas o peridicas, y en este ltimo caso, con qu periodicidad (mensual, trimestral, anual, etc.). Tambin se indicar su forma de clculo y la posibilidad de realizar disposiciones extraordinarias. Adicionalmente se especificar si los abonos son constantes, crecientes o decrecientes.

2. En el concepto abono al deudor se consignar el importe de dicho abono. Si el abono no es constante se ofrecer un intervalo que comprender desde la disposicin ms prxima a la fecha de la FIPRE a la ms alejada.

3. El clculo del abono al deudor, de la TAE y del coste total de la hipoteca inversa se basar en un ejemplo representativo elaborado por la entidad en funcin de lo que se considera una hipoteca inversa habitual en el mercado.

4. Dentro del concepto de coste total de la hipoteca inversa se incluyen todos los gastos, incluidos los intereses, las comisiones, los impuestos y cualquier otro tipo de gastos que el cliente deba pagar en relacin con el contrato de hipoteca inversa y que sean conocidos por la entidad, con excepcin de los gastos de notara. El coste de los servicios accesorios relacionados con el contrato de prstamo, en particular las primas de seguro, se incluye asimismo en este concepto si la obtencin del prstamo en las condiciones ofrecidas est condicionada a la prestacin de tales servicios.

Seccin 6. CANCELACIN DEL PRSTAMO Y AMORTIZACIN ANTICIPADA.

Si la amortizacin anticipada del prstamo, total o parcial, conlleva la exigencia de compensacin a la entidad deber reflejarse en trminos de porcentaje sobre el capital amortizado.

Seccin 7. DERECHO A ASESORAMIENTO INDEPENDIENTE Y A OFERTA VINCULANTE.

Se consignar expresamente en esta seccin los derechos que asisten al solicitante de obtener el asesoramiento independiente, la oferta vinculante y la informacin personalizada conforme a lo previsto en esta orden.

Redactadas las secciones 5 y 7 conforme a la correccin de errores publicada en BOE nm. 291, de 3 de diciembre de 2011. Ref. BOE-A-2011-19045


[Bloque 61: #aniv]

ANEXO IV

FICHA DE INFORMACIN PERSONALIZADA (FIPER) PARA HIPOTECAS INVERSAS

El texto del presente modelo se reproducir tal cual en las Fichas de Informacin Personalizada (FIPER). Las indicaciones entre corchetes se sustituirn por la informacin correspondiente. En la parte B se dan instrucciones sobre como cumplimentar la FIPER.

Cuando se indique si ha lugar, la entidad cumplimentar la casilla si la informacin es pertinente para el contrato de prstamo. Si la informacin no es pertinente, la entidad suprimir los datos correspondientes o la seccin entera. En este ltimo caso, la numeracin de las secciones se adaptar en consecuencia.

La informacin que a continuacin se indica, se facilitar en un slo documento. Se utilizarn caracteres tipogrficos claramente legibles. Cuando se trate de elementos de informacin que deban resaltarse, se emplear negrita, sombreado o caracteres de mayor tamao.

Parte A

Modelo de FIPER para hipotecas inversas

Parte B

Instrucciones para cumplimentar la FIPER para hipotecas inversas

La FIPER se cumplimentar como sigue:

Seccin TEXTO INTRODUCTORIO.

1. La fecha de validez figurar debidamente destacada.

Seccin 1. ENTIDAD.

1. La identidad, el nmero de telfono, el domicilio social y la direccin de la pgina electrnica de la entidad sern los que correspondan a la sede social de sta. Se indicar la autoridad competente para la supervisin de los servicios de hipoteca inversa.

2. La informacin sobre la persona de contacto es facultativa.

3. De conformidad con el artculo 7 de la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercializacin a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, si la operacin se ofrece a distancia, la entidad indicar, en su caso, el nombre y la direccin geogrfica de su representante en el Estado miembro de residencia del cliente. En estos supuestos, la indicacin del nmero de telfono, la direccin de correo electrnico y la direccin de pgina web del representante de la entidad es facultativa.

4. De conformidad con el artculo 7 de la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercializacin a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, si la operacin se ofrece a distancia, la entidad indicar el nombre del Registro Mercantil en el que est inscrito, as como su nmero de inscripcin u otro medio equivalente de identificacin en ese registro.

Seccin 2. CARACTERSTICAS PRINCIPALES DEL PRSTAMO ASOCIADO A LA HIPOTECA INVERSA.

1. El importe total a reembolsar ser igual a la suma del importe del prstamo y el coste total del mismo. Dentro de este concepto se incluyen todos los gastos, incluidos los intereses, las comisiones, los impuestos y cualquier otro tipo de gastos que el cliente deba pagar en relacin con el contrato de prstamo y que sean conocidos por la entidad, con excepcin de los gastos de notara. El coste de los servicios accesorios relacionados con el contrato de prstamo, en particular las primas de seguro, se incluye asimismo en este concepto si la obtencin del prstamo en las condiciones ofrecidas est condicionada a la celebracin de estos contratos de servicios.

Si se tratase de un prstamo en divisa o a tipo de inters variable, se calcular el importe total a reembolsar con el supuesto de que el tipo de inters o de cambio se mantiene constante durante todo el perodo al nivel de la fecha ms prxima a la de la emisin de la FIPER

2. En esta seccin se explicar si el tipo de inters es fijo, variable o variable limitado. Se sealar tambin la fecha en la que se fijarn los tipos de inters que darn lugar al importe total de reembolso definitivo. Asimismo, se explicar la frmula utilizada para calcular el tipo de inters. La entidad indicar adems dnde hallar informacin adicional sobre los ndices o los tipos utilizados en la frmula. El nivel del tipo de inters variable y variable limitado se expresar como un ndice de referencia ms un diferencial, si fuera el caso. Se especificar de forma destacada la existencia de lmites a la baja (suelos) o al alza (techos) del tipo de inters variable limitado, o de cualquier otro tipo de instrumento que limite la variabilidad del tipo de inters.

Si la moneda del prstamo es diferente de la moneda nacional, la entidad incluir informacin sobre la frmula utilizada para calcular los diferenciales de tipo de cambio y la periodicidad de su ajuste.

3. Si el tipo de inters aplicable fuera variable o variable limitado, la entidad incluir ejemplos numricos que indiquen claramente de qu modo los cambios en el pertinente tipo de inters de referencia afectarn al importe total a reembolsar. Estos ejemplos de variacin del tipo de inters sern realistas y simtricos, y ofrecern siempre informacin sobre los efectos de supuestos desfavorables. En particular, se incluir la siguiente informacin y sus efectos sobre la cuota hipotecaria:

a) variacin experimentada por el tipo de inters de referencia durante los ltimos dos aos en trminos de la diferencia entre el valor mximo y el mnimo alcanzado en dicho perodo;

b) valores mximo y mnimo alcanzados por dicho tipo durante los ltimos quince aos, o el plazo mximo disponible si es menor, y las fechas en que tales valores se alcanzaron;

c) el importe total a reembolsar que resultara de calcularla con dichos tipos mnimo y mximo o, si los hubiera, con los lmites a la baja y/o al alza que se establecieran para el prstamo.

4. Si la moneda del prstamo no es el euro, la entidad incluir ejemplos numricos que indiquen claramente de qu modo los cambios en el pertinente tipo de cambio afectarn al importe de las cuotas. Estos ejemplos de variacin del tipo de cambio sern realistas y simtricos, y ofrecern siempre informacin sobre los efectos de supuestos desfavorables. En particular, se incluir la siguiente informacin y sus efectos sobre la cuota hipotecaria:

a) variacin experimentada por el tipo de cambio de referencia durante los ltimos dos aos en trminos de la diferencia entre el valor mximo y el mnimo alcanzado en dicho perodo;

b) valores mximo y mnimo alcanzados por dicho tipo durante los ltimos quince aos y las fechas en que tales valores se alcanzaron;

c) el importe de la cuota que resultara de calcularla con dichos tipos mnimo y mximo o, si los hubiera, con los lmites a la baja y/o al alza que se establecieran para el prstamo.

5. El importe mximo de prstamo disponible en relacin con el valor del bien inmueble representar el ratio prstamo-valor de tasacin. Este ratio ir acompaado de un ejemplo significativo en valor absoluto del importe mximo que puede tomarse en prstamo para un determinado valor de un bien inmueble.

Seccin 3. TIPO DE INTERS.

Adems del tipo de inters, se especificarn todos los restantes costes que entran en la TAE.

Seccin 4. ABONO AL BENEFICIARIO.

1. En esta seccin se indicar la periodicidad con la que se recibe el abono del acreedor por cada perodo y su importe.

2. Si los pagos al deudor son variables, se deber incluir en esta seccin una tabla en la que se establezcan las cuantas que se reciben en cada perodo y las fechas de inicio y fin de dichos perodos.

Seccin 5. REQUISITOS, VINCULACIONES Y OTROS COSTES.

1. En esta seccin, la entidad indicar las vinculaciones pertinentes, tales como la obligatoriedad de contratar cualquier servicio con la misma entidad o con otra. Por cada obligacin, la entidad especificar frente a quin se asume y en qu plazo debe satisfacerse.

2. La entidad enumerar tambin cada coste por categora, indicando su importe, a quin ha de abonarse y en qu momento. Si se desconoce el importe, la entidad facilitar una posible horquilla o indicar cmo va a calcularse.

3. Tambin se incluir en esta seccin cualquier requisito que habr de cumplirse para obtener el prstamo en las condiciones indicadas, tales como las condiciones de edad o dependencia de solicitante y beneficiarios.

Seccin 6. CANCELACIN DEL PRSTAMO Y AMORTIZACIN ANTICIPADA.

1. La entidad indicar en qu condiciones puede amortizarse total o parcialmente el prstamo. Asimismo, indicar qu trmites debe realizar el cliente para solicitar la amortizacin anticipada.

2. Si la amortizacin anticipada conlleva compensacin para la entidad, esta indicar el importe como porcentaje del capital amortizado o en caso de que dependa de otros factores se indicar la forma de clculo de la compensacin. La entidad facilitar al menos dos ejemplos ilustrativos con el fin de mostrar al cliente el importe de los gastos de amortizacin anticipada segn distintas hiptesis posibles.

Seccin 7. DISPONIBILIDAD DEL BIEN HIPOTECADO.

En esta seccin se consignar la disponibilidad del bien hipotecado del deudor, en particular, si ste puede ser enajenado o arrendado, las comunicaciones que el deudor estuviera obligado a realizar a la entidad al respecto y la variacin de las condiciones contractuales que supondra.

Seccin 8. DERECHO DE SUBROGACIN.

La entidad informar al cliente de su capacidad unilateral para subrogar su prstamo hipotecario conforme a lo previsto en la Ley 2/1994, de 30 de marzo, sobre Subrogacin y Modificacin de Prstamos Hipotecarios.

Seccin 9. DERECHO A ASESORAMIENTO INDEPENDIENTE Y A OFERTA VINCULANTE.

La entidad informar al cliente de su derecho a recibir asesoramiento independiente teniendo en cuenta la situacin financiera del mismo y los riesgos econmicos derivados de la suscripcin de este producto conforme a lo dispuesto en la disposicin adicional primera de la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de Regulacin del Mercado Hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero, de regulacin de las hipotecas inversas y el seguro de dependencia y por la que se establece determinada norma tributaria, y al artculo 32 de la presente orden. Adicionalmente, se le informar de su derecho a recibir una oferta vinculante que la entidad deber entregarle obligatoriamente.

Seccin 10. DEPARTAMENTO DE ATENCIN AL CLIENTE.

La informacin sobre las personas de contacto es facultativa.

Seccin 11. SERVICIO DE RECLAMACIONES DEL BANCO DE ESPAA O DE LA DIRECCIN GENERAL DE SEGUROS Y FONDOS DE PENSIONES.

Seccin 12. INCUMPLIMIENTO DE LOS COMPROMISOS VINCULADOS AL PRSTAMO: CONSECUENCIAS PARA EL CLIENTE.

1. Si el incumplimiento de alguna de las obligaciones que incumben al cliente o sus herederos en relacin con el prstamo puede acarrearle consecuencias financieras o jurdicas, la entidad describir en esta seccin los diferentes supuestos (p.ej., tipos de inters de demora, incumplimiento de las vinculaciones especificadas en la Seccin 7).

2. La entidad especificar de forma clara y fcilmente comprensible las sanciones o las consecuencias a que puede dar lugar cada uno de estos supuestos. Se expresarn de forma destacada las consecuencias graves, especialmente, los efectos de la ejecucin hipotecaria.

Seccin 13. INFORMACIN ADICIONAL, EN EL CASO DE VENTAS A DISTANCIA.

Cuando proceda, en la presente seccin se incluir una clusula que estipule la legislacin aplicable al contrato de prstamo y la jurisdiccin competente.

Seccin 14. RIESGOS Y ADVERTENCIAS.

Se indicarn de forma destacada todas las advertencias sealadas.

Redactadas las secciones 9 y 11 conforme a la correccin de errores publicada en BOE nm. 291, de 3 de diciembre de 2011. Ref. BOE-A-2011-19045


[Bloque 62: #anv]

ANEXO V

CLCULO DE LA TASA ANUAL EQUIVALENTE

I. Ecuacin de base que traduce la equivalencia de las disposiciones de crdito, por una parte, y de los reembolsos y pagos de gastos, por otra

La ecuacin de base, que define la tasa anual equivalente (TAE), expresa la equivalencia anual entre, por un lado, la suma de los valores actualizados de las disposiciones de crdito y, por otro, la suma de los valores actualizados de los importes de los reembolsos y pagos de gastos, es decir:

donde:

– X es la TAE,

– m es el nmero de orden de la ltima disposicin de crdito,

– k es el nmero de orden de una operacin de disposicin de crdito, por lo que 1 ≤ k ≤ m,

– Ck es el importe de la disposicin de crdito nmero k,

– tk es el intervalo de tiempo, expresado en aos y fracciones de ao, entre la fecha de la primera operacin de disposicin de crdito y la fecha de cada una de las disposiciones siguientes, de modo que t1 = 0,

– m’ es el nmero de orden del ltimo reembolso o pago de gastos,

– l es el nmero de orden de un reembolso o pago de gastos,

– D1 es el importe de un reembolso o pago de gastos,

– sl es el intervalo de tiempo, expresado en aos y fracciones de ao, entre la fecha de la primera disposicin de crdito y la de cada reembolso o pago de gastos.

Observaciones:

a) Las sumas abonadas por cada una de las partes en diferentes momentos no son necesariamente iguales ni se abonan necesariamente a intervalos iguales.

b) La fecha inicial es la de la primera disposicin de fondos.

c) Los intervalos entre las fechas utilizadas en los clculos se expresarn en aos o fracciones de ao. Un ao tiene 365 das (en el caso de los aos bisiestos, 366), 52 semanas o doce meses normalizados. Un mes normalizado tiene 30,41666 das (es decir, 365/12), con independencia de que el ao sea bisiesto o no.

d) El resultado del clculo se expresar con una precisin de un decimal como mnimo. Si la cifra del decimal siguiente es superior o igual a 5, el primer decimal se redondear a la cifra superior.

e) Se puede reformular la ecuacin utilizando solamente un sumatorio y empleando la nocin de flujos (Ak), que sern positivos o negativos, es decir, respectivamente pagados o percibidos en los perodos 1 a k, expresados en aos, a saber:

II. Supuestos adicionales para calcular la tasa anual equivalente

a) si el contrato de crdito da al consumidor libertad de disposicin de los fondos, se considerar que el consumidor ha dispuesto del importe total del crdito inmediata y totalmente;

b) si el contrato de crdito dispone diferentes formas de disposicin de fondos con diferentes gastos o tipos de inters, se considerar que se dispone del importe total del crdito al tipo de inters y con los gastos ms elevados aplicados a la categora de transaccin ms comnmente utilizada en ese tipo de contrato de crdito;

c) si el contrato de crdito da al consumidor libertad de disposicin de fondos en general, pero impone, entre las diferentes formas de disposicin de fondos, una limitacin respecto del importe y del perodo de tiempo, se considerar que del el importe del crdito se ha dispuesto en la fecha ms temprana prevista en el acuerdo y con arreglo a dichos lmites de disposicin de fondos;

d) si no se ha fijado un calendario de reembolsos, se presumir:

1. que el crdito se concede por un perodo de veinte aos, y

2. que el crdito se devolver en 240 cuotas mensuales iguales;

e) si se ha fijado un calendario de reembolsos, pero el importe de los mismos es flexible, se considerar que el importe de cada reembolso es el ms bajo de los previstos en el contrato;

f) salvo indicacin en contrario, cuando el contrato de crdito estipule varias fechas de reembolso, el crdito se conceder y los reembolsos se efectuarn en la fecha ms temprana de las previstas en el contrato;

g) si todava no se ha acordado el importe mximo aplicable al crdito, se presumir que es de 180000 euros;

h) en el caso de un prstamo puente, se considerar que se ha dispuesto del importe del crdito en su totalidad y por toda la duracin del contrato de crdito. Si la duracin del contrato de crdito no se conoce, la tasa anual equivalente se calcular basndose en el supuesto de que la duracin del crdito es de 3 meses;

i) si se ofrecen por un perodo o importe limitados diferentes tipos de inters y gastos, se considerar que el tipo de inters y los gastos son los ms elevados durante toda la vigencia del contrato de crdito;

j) para los contratos de crdito respecto de los que se haya convenido un tipo de inters en relacin con el periodo inicial, al final del cual se determinar un nuevo tipo de inters, que se ajustar peridicamente con arreglo a un indicador convenido, el clculo de la tasa anual equivalente partir del supuesto de que, al final del periodo del tipo de inters fijado, el tipo de inters es el mismo que el vigente en el momento de calcularse la tasa anual equivalente, en funcin del valor del indicador convenido en ese momento.

Este documento es de carácter informativo y no tiene valor jurídico.

Dudas o sugerencias: Servicio de atención al ciudadano

subir

Agencia Estatal Boletín Oficial del Estado

Avda. de Manoteras, 54 - 28050 Madrid