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Legislación consolidada

Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulacin y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios.

Publicado en: BOE núm. 157, de 29/06/2010.
Entrada en vigor: 30/06/2010
Departamento: Ministerio de Economa y Hacienda
Referencia: BOE-A-2010-10315
Permalink ELI: https://www.boe.es/eli/es/o/2010/06/11/eha1718/con

TEXTO CONSOLIDADO: Última actualización publicada el 29/04/2019


[Bloque 1: #preambulo]

Uno de los principios clave que inspiran toda la legislacin financiera y la actividad supervisora en el mbito del mercado de productos y servicios bancarios es la proteccin al cliente bancario. Este principio implica que el cliente debe disponer de informacin suficiente para fundamentar su decisin de contratacin, y esta informacin debe ser veraz.

Por ello existen en el ordenamiento diversas previsiones que obligan a las entidades de crdito a ofrecer informacin y asumir obligaciones de transparencia. Sin embargo, estas previsiones no alcanzaran la eficacia deseada si la normativa financiera desconociera la relevancia que tiene la publicidad a la hora de que el cliente bancario tome, de forma razonada, sus decisiones.

Y este papel trascendental de la publicidad de los servicios y productos bancarios ha venido siendo uno de los aspectos de los que se ha ocupado la regulacin bancaria espaola.

As, y al amparo del artculo 48.2 de la Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre Disciplina e Intervencin de las Entidades de Crdito, que faculta al Ministro de Economa y Hacienda para dictar las normas necesarias para que la publicidad, por cualquier medio, de las operaciones activas y pasivas de las entidades de crdito incluya todos los elementos necesarios para apreciar sus verdaderas condiciones, regulando las modalidades de control administrativo de dicha publicidad, el Ministro de Economa y Hacienda dict la Orden del Ministro de Economa y Hacienda, de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de inters y comisiones, normas de actuacin, informacin a clientes y publicidad de las entidades de crdito, en la que se estableca, entre otras cuestiones referidas a la transparencia de las operaciones y proteccin de la clientela bancaria, un rgimen de previa autorizacin para la publicidad de las operaciones y servicios bancarios en los que se aludiera a su coste o rentabilidad para el pblico.

Este sistema de previa autorizacin, que tena un carcter excepcional, y por ello necesariamente deba ser limitado en el tiempo, se ha prolongado sin embargo durante casi dos dcadas, periodo en el que los regmenes de control administrativo previo a que se refiere el artculo 5 de la Ley 34/1988, de 11 de noviembre, General de Publicidad, han quedado reducidos prcticamente a la publicidad de productos bancarios.

La singularidad de dicho rgimen respecto a los pases de nuestro entorno econmico, su carcter parcial por cuanto slo afecta a las operaciones bancarias pero no a las operaciones de inversin en los mercados de valores o a las operaciones de seguro, unido a que dicho rgimen de autorizacin previa entorpece notablemente la agilidad de las ofertas de productos y servicios que demanda el sector financiero y de valores, suponiendo una anomala y perturbacin innecesaria de la actividad empresarial, permite concluir que tal rgimen debe modificarse.

En nuestro entorno comunitario, y cada vez en mayor medida en Espaa, son comunes los sistemas de autorregulacin publicitaria, sistemas que gozan de un considerable y creciente reconocimiento por parte de las autoridades comunitarias y por el propio legislador nacional.

As, ya la Directiva 84/450/CEE del Consejo, de 10 de septiembre de 1984, relativa a la aproximacin de las disposiciones legales, reglamentarias y administrativas de los Estados miembros en materia de publicidad engaosa, afirmaba que los controles voluntarios ejercidos por organismos autnomos para suprimir la publicidad engaosa pueden evitar el recurso a una accin administrativa o judicial y que por ello deberan fomentarse. Por ello, conviene estimular la adhesin voluntaria por parte de las entidades a alguno de los organismos de autorregulacin de la actividad publicitaria que, adems, cumpla los requisitos establecidos por la Recomendacin 98/257/CE de la Comisin, de 30 de marzo, relativa a los principios aplicables a los rganos responsables de la solucin extrajudicial de los litigios en materia de consumo, en la medida en que ello redundar en la mejora de la calidad publicitaria en el mbito de los servicios bancarios.

Por otra parte, las entidades, a travs de su actividad publicitaria, estn asumiendo una serie de riesgos especficos de carcter legal y reputacional que, al igual que los de otra naturaleza, deben cubrir adecuadamente. Teniendo en cuenta que uno de los requisitos para la realizacin de la actividad bancaria, de conformidad con lo establecido en la Ley 26/1988, de 29 de julio, es disponer de una estructura organizativa adecuada, con lneas de responsabilidad bien definidas, transparentes y coherentes, as como de procedimientos eficaces de identificacin, gestin, control y comunicacin de los riesgos a los que estn o puedan estar expuestos, junto con mecanismos adecuados de control interno, incluidos procedimientos administrativos y contables slidos, compete al supervisor verificar que las entidades disponen de los mecanismos de control interno necesarios para la minimizacin de tales riesgos.

Por ello, y teniendo tambin en cuenta tanto el objetivo de dar un tratamiento homogneo a la publicidad de los distintos productos financieros, de contar con un rgimen similar al de la publicidad general de productos y servicios, as como el objetivo de minimizacin de los riesgos de las entidades, se sustituye el actual rgimen de previa autorizacin por un sistema de control de la publicidad basado en dos elementos: uno preventivo, a travs de la elaboracin de criterios especficos de la publicidad financiera que guen su claridad y honestidad y de la exigencia de unos procedimientos y controles internos que tiendan a favorecer tal exigencia; y otro que permita la correccin de eventuales conductas inadecuadas, para lo cual el Banco de Espaa podr exigir el cese o la rectificacin de la publicidad que no cumpla las previsiones de esta orden, y ello sin menoscabo de las acciones a que alude la Ley 34/1988, de 11 de noviembre, General de Publicidad, para la rectificacin o cese de la publicidad ilcita.

La presente orden se dicta en uso de la habilitacin expresamente conferida al Ministro de Economa y Hacienda por el artculo 48.2.d) de la Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre Disciplina e Intervencin de las Entidades de Crdito. Por tanto, conforme al apartado 3 del mismo artculo, las disposiciones que, en el ejercicio de sus competencias, puedan dictar las comunidades autnomas sobre las materias contempladas en esta orden no podrn ofrecer un nivel de proteccin de la clientela inferior.

En su virtud, de acuerdo con el Consejo de Estado, dispongo:


[Bloque 2: #a1]

Artculo 1. Objeto.

La presente orden tiene por objeto establecer las normas, principios y criterios a los que debe sujetarse la actividad publicitaria de los productos y servicios bancarios y habilitar al Banco de Espaa para su desarrollo.


[Bloque 3: #a2]

Artculo 2. Definicin de actividad publicitaria.

1. A los efectos de lo dispuesto en esta orden se considera actividad publicitaria toda forma de comunicacin por la que se ofrezcan productos o servicios bancarios, o se divulgue informacin sobre ellos, cualquiera que sea el medio de difusin que se utilice: prensa, radio, televisin, correo electrnico, Internet u otros medios electrnicos, carteles interiores o exteriores, vallas, octavillas, circulares y cartas que formen parte de una campaa de difusin, llamadas telefnicas, visitas a domicilio o cualquier otro sistema de divulgacin.

Asimismo, se considerarn actividades publicitarias aquellas comunicaciones destinadas a llamar la atencin del pblico sobre servicios de gestin o de otro tipo, que presten las entidades con carcter adicional o en relacin con otros productos o servicios bancarios, que no tengan la condicin de servicios de inversin.

2. No se consideran actividades publicitarias y, por tanto, quedan excluidas de esta orden:

a) Las campaas publicitarias corporativas, entendiendo por tales las que contienen exclusivamente informacin genrica sobre una entidad o su objeto social que estn destinadas a darse a conocer al pblico.

b) Aquellos contenidos informativos que figuren en las pginas propias de la entidad en Internet, o en otro medio de difusin, que resulten necesarios para llevar a cabo la contratacin de una operacin.

c) Las informaciones que sobre las caractersticas especficas de las operaciones figuren en las pginas operativas de la entidad en Internet en las cuales se lleven a cabo.


[Bloque 4: #a3]

Artculo 3. mbito de aplicacin.

Queda sujeta al cumplimiento de las normas contenidas en la presente orden la actividad publicitaria dirigida a clientes o potenciales clientes en territorio espaol por parte de:

a) Cualquier entidad de crdito, establecimiento financiero de crdito, entidad de pago o de dinero electrnico espaola, extranjera o domiciliada en otro Estado miembro de la Unin Europea, que opere, en su caso, mediante sucursal, agente, intermediario o en rgimen de libre prestacin de servicios en relacin con productos y servicios bancarios, incluidos los servicios de pago, distintos de los instrumentos financieros y servicios de inversin contemplados en la Orden EHA/1717/2010, de 11 de junio, de regulacin y control de la publicidad de servicios y productos de inversin, y

b) Cualquier prestamista inmobiliario, intermediario de crdito inmobiliario o representante designado definido en los artculos 4.2) y 4.5) de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crdito inmobiliario, espaol o extranjero que opere mediante sucursal, agente, o en rgimen de libre prestacin de servicios.

Se modifica, con efectos de 16 de junio de 2019, por el art. 1.1 de la Orden ECE/482/2019, de 26 de abril. Ref. BOE-A-2019-6301




[Bloque 5: #a4]

Artculo 4. Normas, principios y criterios generales. Polticas de comunicacin comercial.

1. La publicidad sujeta a la presente orden deber ser clara, suficiente, objetiva y no engaosa y deber quedar explcito y patente el carcter publicitario del mensaje.

2. El Banco de Espaa determinar los dems principios generales a los que debe ajustarse la publicidad y los criterios generales sobre el contenido mnimo y formato del mensaje publicitario y cualquier otro aspecto que pueda afectar al carcter equilibrado y objetivo de la publicidad. Especificar, en todo caso, la forma y condiciones de difusin de los mensajes publicitarios a efectos de que ni se omita ningn dato relevante sobre los productos y servicios bancarios ni, de ningn modo, se induzca a error de sus destinatarios.

Las denominaciones de los productos y servicios bancarios estarn sujetas, con las particularidades que sean precisas, a las mismas disposiciones, criterios y principios establecidos en esta orden y a los que pudiera establecer el Banco de Espaa.

3. Dentro de los procedimientos y controles internos exigibles de conformidad con el artculo 30 bis de la Ley 26/1988, de 29 de julio, las entidades incluirn los necesarios para proteger los legtimos intereses de la clientela y gestionar los riesgos a los que estn o puedan estar expuestas derivados de su actividad publicitaria.

A tal efecto, las entidades debern contar con una poltica de comunicacin comercial que, entre otros objetivos, incluya los criterios y procedimientos adecuados para asegurar que la entidad cumple con las normas, principios y criterios generales establecidos en la normativa que le resulte aplicable.

4. Al elaborar los criterios preventivos a que se refiere el apartado anterior, las entidades debern considerar, de manera proporcionada a la complejidad del producto o servicio bancario ofrecido y a las caractersticas del medio de difusin utilizado, los principios generales que el Banco de Espaa determine en desarrollo de la presente orden.

5. Adems de lo anterior, y con independencia del cumplimiento de lo establecido en la normativa general sobre publicidad:

a) La publicidad que realicen las entidades de crdito sobre depsitos y crditos en la que se aluda explcitamente a su coste o rentabilidad para el pblico deber expresar su coste o rendimiento en trminos de tasa anual equivalente (TAE). Sin perjuicio de lo previsto al efecto en la Ley 7/1995, de 23 de marzo, de Crdito al Consumo, para el clculo de la TAE se utilizar la expresin matemtica y las reglas que establezca el Banco de Espaa. Cuando se utilicen referencias a ndices de tipos de inters, stas debern ser actualizadas.

b) Cuando la publicidad de una entidad de crdito englobe cualquier tipo de oferta de operaciones, productos o servicios a realizar por otra empresa, deber contener la mencin expresa de esta empresa.

c) Asimismo, cuando la entidad de crdito convenga con una empresa que no sea entidad de crdito, que sta oferte por medio de cualquier forma de publicidad sus productos o servicios, deber asegurarse de que esta publicidad indique con claridad la entidad de crdito cuyos servicios se ofrezcan, siendo tambin su responsabilidad el cumplimiento de los requisitos y obligaciones que se establecen en esta orden.

d) El ejemplo representativo a que se refiere el artculo 6.2 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, deber ser determinado de conformidad con los siguientes criterios:

1. El capital inicial del prstamo empleado para la elaboracin del ejemplo ser de un mnimo de 100.000 euros o, a partir de dicho importe, un mltiplo de 50.000 euros, con un mximo de 300.000 euros.

2. El plazo de amortizacin empleado para la elaboracin del ejemplo ser de un mnimo de 10 aos o, a partir de dicho plazo, un mltiplo de 5 aos, con un mximo de 30 aos.

3. Cuando el anuncio mencione una tarifa promocional o condiciones especiales de uso que deriven del funcionamiento normal del prstamo en cuestin, aplicable de forma temporal, el ejemplo representativo deber ilustrar las condiciones normales de ejecucin del contrato de prstamo.

4. El ejemplo representativo indicar que tiene tal condicin.

Se aade la letra d) al apartado 5, con efectos de 16 de junio de 2019, por el art. 1.2 de la Orden ECE/482/2019, de 26 de abril. Ref. BOE-A-2019-6301




[Bloque 6: #a5]

Artculo 5. Control de la publicidad y rgimen sancionador.

1. Con independencia de las acciones que le puedan corresponder en el marco de lo previsto por la legislacin general de publicidad, el Banco de Espaa tendr la potestad administrativa de requerir la cesacin o rectificacin de la publicidad que no se ajuste a la normativa reguladora de los productos y servicios bancarios a los que se refiere esta orden o a lo dispuesto en la misma y en las normas que en desarrollo de ella dicte el propio Banco de Espaa. En su caso, la rectificacin se efectuar por los mismos medios empleados para la difusin de la campaa y con idntico alcance. Esta medida se adoptar sin perjuicio de las responsabilidades en que pudiera haber incurrido la entidad con arreglo al rgimen sancionador establecido en la Ley 26/1988, de 29 de julio.

Adicionalmente a lo anterior, el Banco de Espaa queda facultado para requerir que se incluyan en dicha publicidad cuantas advertencias estime necesarias con relacin al producto o servicio publicitado.

2. Toda la documentacin correspondiente a cada campaa publicitaria de las sujetas a lo previsto en esta orden se conservar y anotar en un registro interno que se custodiar en las oficinas centrales de la entidad de crdito, de acuerdo con lo que determine el Banco de Espaa.

3. El Banco de Espaa podr efectuar los requerimientos a que se refieren los prrafos anteriores en cualquier momento desde el comienzo hasta el fin de la actividad publicitaria y, en caso de rectificacin hasta 6 meses despus de finalizada la misma, en la forma en que el propio Banco de Espaa determine.

4. Las entidades, as como quienes ostenten cargos de administracin o direccin en las mismas, que infrinjan las obligaciones previstas en esta orden o en la normativa que la desarrolle incurrirn en responsabilidad administrativa sancionable con arreglo a lo dispuesto en el ttulo I de la Ley 26/1988, de 29 de julio.


[Bloque 7: #ddunica]

Disposicin derogatoria nica. Derogacin normativa.

Queda derogado el captulo III de la Orden de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de inters y comisiones, normas de actuacin, informacin a clientes y publicidad de las entidades de crdito.

Asimismo quedan derogadas cuantas disposiciones de igual o inferior rango se opongan a la presente norma.


[Bloque 8: #daunica]

Disposicin adicional nica. Actividad publicitaria de las entidades de pago.

Queda sujeta a lo previsto en esta norma, a excepcin de su artculo 4.3, la actividad publicitaria relativa a la prestacin de servicios de pago que realicen las entidades de pago reguladas por la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago.


[Bloque 9: #dfprimera]

Disposicin final primera. Habilitacin normativa.

Se habilita al Banco de Espaa para dictar las normas precisas para el desarrollo y ejecucin de esta orden.


[Bloque 10: #dfsegunda]

Disposicin final segunda. Entrada en vigor.

La presente orden entrar en vigor el da siguiente al de su publicacin en el Boletn Oficial del Estado.


[Bloque 11: #firma]

Madrid, 11 de junio de 2010.–La Vicepresidenta Segunda del Gobierno y Ministra de Economa y Hacienda, Elena Salgado Mndez.

Este documento es de carácter informativo y no tiene valor jurídico.

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