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Legislación consolidada

Circular 6/2010, de 28 de septiembre, del Banco de Espaa, a entidades de crdito y entidades de pago, sobre publicidad de los servicios y productos bancarios.

Publicado en: BOE núm. 246, de 11/10/2010.
Entrada en vigor: 11/12/2010
Departamento: Banco de Espaa
Referencia: BOE-A-2010-15521
Permalink ELI: https://www.boe.es/eli/es/cir/2010/09/28/6/con

TEXTO CONSOLIDADO: Última actualización publicada el 31/07/2014


[Bloque 1: #preambulo]

La Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulacin y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, deroga el captulo III de la Orden de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de inters y comisiones, normas de actuacin, informacin a clientes y publicidad de las entidades de crdito, que estableca el rgimen de autorizacin previa para la publicidad que realicen las entidades de crdito de operaciones, servicios o productos en que se haga referencia a su coste o rendimiento para el pblico. Con ello se pone fin a un rgimen singular, tanto en relacin con los pases de nuestro entorno econmico como por su parcialidad desde el punto de vista del conjunto de la oferta de productos y servicios financieros, puesto que tan solo afectaba a las operaciones bancarias, pero no a las operaciones de inversin en los mercados de valores o a las operaciones de seguro.

As, la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, teniendo en cuenta, entre otras, esas circunstancias, ha sustituido el rgimen de previa autorizacin por un sistema de control de la publicidad basado en dos elementos: uno preventivo, a travs de la elaboracin por el Banco de Espaa de criterios de la publicidad financiera que promuevan la claridad, suficiencia, objetividad y el carcter no engaoso de los mensajes publicitarios, y de la exigencia de unos procedimientos y controles internos de las entidades de crdito que tiendan a favorecer tal exigencia; y otro que permita la correccin de eventuales conductas inadecuadas, para lo cual el Banco de Espaa podr exigir el cese o la rectificacin de la publicidad que no cumpla las previsiones contempladas.

En uso de las habilitaciones que la Orden EHA/1718/2010 le confiere, esta Circular, teniendo en cuenta las normas generales sobre publicidad no engaosa y sobre la base de la experiencia acumulada durante las dos dcadas en que ha estado vigente el sistema de autorizacin administrativa previa de los proyectos publicitarios, aborda en primer trmino la determinacin de los principios generales a los que debe ajustarse la publicidad, y los criterios generales sobre el contenido mnimo y formato del mensaje publicitario, a los que se refiere el apartado 2 del artculo 4 de la citada Orden. Como establece el apartado 4 de ese mismo artculo, la aplicacin de este conjunto de criterios deber hacerse por las entidades de manera proporcionada a la complejidad del producto o servicio bancario ofrecido y a las caractersticas del medio de difusin utilizado.

La segunda cuestin que se aborda es la referente a los procedimientos y controles internos y a la poltica de comunicacin comercial de las entidades de crdito, a los que se refiere el apartado 3 del artculo 4 de la Orden, con la finalidad, entre otras, de estimular la adhesin de esas entidades a algn organismo de autorregulacin de la actividad publicitaria debidamente homologado, tomando como referencia la que figura en la exposicin de motivos de la citada Orden y teniendo en cuenta el objetivo de fomento de los cdigos de conducta y de los sistemas de autorregulacin presente en el artculo 37 de la Ley 3/1991, de 10 de enero, de competencia desleal, tras su reciente reforma por la Ley 29/2009, de 30 de diciembre, que modifica el rgimen legal de la competencia desleal y de la publicidad, para la mejora de la proteccin de los consumidores y usuarios.

Las entidades de crdito que no estn asociadas a ningn sistema de autorregulacin publicitaria homologado, o cuya publicidad no siga sujeta al rgimen de previa autorizacin por parte de una Comunidad Autnoma (como ocurre con las cajas de ahorros y con muchas cooperativas de crdito), debern someter al control del Banco de Espaa su poltica de comunicacin comercial y los controles internos alternativos de que dispongan para minimizar los riesgos relacionados con un incorrecto ejercicio de su actividad publicitaria.

Por ltimo, y en desarrollo de lo dispuesto en el apartado 2 del artculo 5 de la Orden, la Circular concreta las caractersticas y el contenido mnimo del registro interno que debe custodiar cada entidad, en el que conservar y anotar toda la documentacin correspondiente a cada campaa publicitaria y que deber estar a disposicin del Banco de Espaa, permitiendo en ciertos casos su centralizacin dentro del grupo.

En la medida en que la Orden incluye en su mbito de aplicacin la actividad publicitaria de las entidades de pago, la presente Circular tambin lo hace, con la limitacin establecida en la disposicin adicional nica de la propia Orden.

Por ltimo, la Circular respeta las competencias de las Comunidades Autnomas en esta materia, reguladas por normas de superior rango.

En consecuencia, en uso de las facultades que tiene concedidas, el Consejo de Gobierno del Banco de Espaa, a propuesta de la Comisin Ejecutiva, ha aprobado la presente Circular, que contiene las siguientes normas:


[Bloque 2: #normaprimera]

Norma primera. Objeto y alcance.

La actividad publicitaria que realicen las entidades de crdito espaolas y las sucursales en Espaa de entidades de crdito extranjeras, dirigida a clientes o potenciales clientes residentes en Espaa, y que se refiera a operaciones, servicios o productos bancarios, incluidos los servicios de pago, as como la realizada por las entidades de pago respecto de estos ltimos servicios, deber respetar las condiciones de licitud establecidas en la Ley 34/1988, de 11 de noviembre, General de Publicidad, la Ley 3/1991, de 10 de enero, de Competencia Desleal, y dems normas de general aplicacin a la actividad publicitaria, as como lo dispuesto en la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulacin y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, y en la presente Circular. En particular, en la publicidad sobre ofertas de crdito al consumo se estar tambin a lo establecido en las normas especficas aplicables al respecto.

La actividad publicitaria que realicen las entidades de crdito de instrumentos financieros y servicios de inversin quedar sujeta a lo establecido en la Orden EHA/1717/2010, de 11 de junio, de regulacin y control de la publicidad de servicios y productos de inversin.


[Bloque 3: #normasegunda]

Norma segunda. Contenido mnimo y formato del mensaje publicitario.

Al determinar los contenidos mnimos y el formato del mensaje publicitario, las entidades de crdito y las entidades de pago (en adelante, las entidades) debern ajustarse, adems de a lo indicado en la norma primera –y de manera proporcionada a la naturaleza y complejidad del producto o servicio bancario ofrecido y a las caractersticas del medio de difusin utilizado–, a los principios que figuran como anejo de esta Circular.

Para el clculo de la tasa anual equivalente (TAE) a que se refiere la letra a) del apartado 5 del artculo 4 de la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulacin y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, se aplicarn las reglas establecidas en la norma decimotercera de la Circular del Banco de Espaa 5/2012, de 27 de junio, sobre transparencia de los servicios bancarios y responsabilidad en la concesin de prstamos.

Se modifica el segundo prrafo por la disposicin final 1 de la Circular 3/2014, de 30 de julio. Ref. BOE-A-2014-8189.




[Bloque 4: #normatercera]

Norma tercera. Procedimientos y controles internos. Poltica de comunicacin comercial.

1. En la elaboracin de la poltica de comunicacin comercial a que se refiere el segundo prrafo del artculo 4.3 de la Orden, las entidades de crdito debern integrar los principios generales que se mencionan en el anejo y, en general, la normativa que resulte aplicable a su actividad publicitaria. Asimismo, debern prever los procedimientos necesarios para adaptar los productos ofrecidos y la forma de presentarlos a las caractersticas del colectivo al que se dirijan, promoviendo su cabal comprensin del producto y evitando mecanismos de atraccin publicitaria que sean contradictorios con aquellas caractersticas.

2. Sin perjuicio de la obligacin de contar con una poltica de comunicacin comercial que tenga en cuenta lo establecido en el apartado anterior, se presumir que cuentan con procedimientos y controles internos adecuados para cumplir con lo exigido en el primer prrafo del artculo 4.3 de la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, aquellas entidades de crdito que, para el conjunto de su actividad publicitaria, estn asociadas a sistemas de autorregulacin publicitaria en Espaa que se ajusten a lo dispuesto en el artculo 37.4 de la Ley 3/1991, de 10 de enero, de Competencia Desleal, cuenten con medidas individuales o colectivas de autocontrol previo de los contenidos publicitarios, y cuyos cdigos de conducta acojan el cumplimiento de los principios generales recogidos en el anejo.

El Banco de Espaa publicar, en sus pginas en Internet, la relacin de entidades asociadas a sistemas de autorregulacin publicitaria que cumplan los requisitos anteriores. Tambin informar sobre el sistema al que est asociada cada entidad, junto con sus cdigos de conducta.

3. Aquellas entidades de crdito que no estn asociadas a ningn sistema de autorregulacin publicitaria de los contemplados en el apartado 2 de esta norma tercera recogern su poltica de comunicacin comercial en un nico documento escrito que incluya tambin la descripcin detallada de los mecanismos y controles internos de que disponen, a fin de minimizar los riesgos relacionados con su actividad publicitaria y asegurar que la entidad cumple con las normas, principios y criterios establecidos en la normativa que le resulte aplicable.

Dicho documento deber contar con el informe del rgano o departamento que desempee la funcin de cumplimiento normativo de la entidad y haber sido aprobado bien por el Consejo de Administracin, o bien por el Comit de Auditora, o por sus respectivos rganos equivalentes.

El control efectivo del funcionamiento de los procedimientos y controles citados deber ser objeto de revisin –al menos anualmente– por el departamento de auditora interna de la entidad de crdito u otra unidad funcionalmente comparable, que elevar el oportuno informe al rgano de aprobacin correspondiente, de forma que pueda valorar la suficiencia de aquellas polticas, mecanismos y controles.

4. Las entidades conservarn, en un anexo del registro interno a que se refiere la norma siguiente, la informacin detallada de los conflictos judiciales y extrajudiciales en los que se hayan visto incursas en relacin con su actividad publicitaria.

5. A efectos de lo previsto en esta norma tercera, se considerar que las cajas de ahorros y cooperativas de crdito cuya publicidad est sujeta a previa autorizacin por parte de las Comunidades Autnomas competentes cuentan, respecto a dicha publicidad, con procedimientos y controles internos suficientes.


[Bloque 5: #normacuaa]

Norma cuarta. Control de la publicidad.

1. Toda la documentacin correspondiente a cada campaa publicitaria de las sujetas a lo previsto en la presente Circular se conservar y anotar en un registro interno, que se custodiar en las oficinas centrales de la entidad. En la documentacin correspondiente a cada campaa debern figurar, al menos, un ejemplar –en el formato original o en formato electrnico que permita su reproduccin– de cada uno de los soportes publicitarios utilizados, la fecha de inicio y de cierre de la campaa, datos suficientes para determinar el alcance de su difusin, as como justificacin suficiente de la representatividad del ejemplo contenido en la oferta y de los datos utilizados para determinar los costes o rendimientos efectivos reflejados en la publicidad de los productos ofertados.

En caso de que un grupo de entidades de crdito, en el que todas las entidades de crdito integradas en el mismo estn asociadas a un sistema de autorregulacin publicitaria, gestione de manera centralizada su publicidad, el registro interno podr ser nico para todo el grupo, debiendo comunicarse tal circunstancia al Banco de Espaa con carcter previo, indicando la entidad del grupo que mantendr el registro.

2. En el ejercicio de la potestad administrativa de requerir el cese o la rectificacin de la publicidad bancaria a que se refiere el artculo 5.1 de la Orden, el Banco de Espaa se dirigir a la entidad cuyos productos se reflejen en la correspondiente campaa, indicndole motivadamente los desajustes que aprecia con la normativa aplicable y, en su caso, la rectificacin que considera apropiada.

La entidad deber, en los dos das hbiles siguientes a su recepcin, bien comunicar el cumplimiento del requerimiento, o bien objetarlo, alegando las razones que a su derecho convengan. En caso de que entre dichas alegaciones se indique que el mensaje publicitario cuenta con un informe de consulta previa positivo emitido por un sistema de autorregulacin publicitaria que cumpla con lo dispuesto en el apartado 2 de la norma tercera, el Banco de Espaa deber or, antes de dar eficacia al mencionado requerimiento, al rgano de control del correspondiente sistema de autorregulacin por un plazo mnimo de tres das hbiles. Una vez cumplidos dichos trmites, el Banco de Espaa confirmar o modificar su requerimiento en los tres das hbiles siguientes, requerimiento que deber cumplirse de inmediato, sin perjuicio de la posibilidad del recurso administrativo que pueda caber contra el mismo.

En caso de actuacin administrativa realizada en el marco de un expediente sancionador, se entender que la entidad actu de buena fe si se hubiese sujetado a dicho informe de consulta previa positivo.


[Bloque 6: #normaderogatoria]

Norma derogatoria.

A la entrada en vigor de esta Circular, quedarn derogadas cuantas normas y disposiciones de igual o inferior rango se opongan a lo en ella establecido, y en particular la norma novena de la Circular del Banco de Espaa 8/1990, de 7 de septiembre.


[Bloque 7: #normafinal]

Norma final. Entrada en vigor.

La presente Circular entrar en vigor a los dos meses de su publicacin en el Boletn Oficial del Estado.


[Bloque 8: #firma]

Madrid, 28 de septiembre de 2010.–El Gobernador del Banco de Espaa, Miguel ngel Fernndez Ordez.


[Bloque 9: #anejo]

ANEJO

Principios generales

a) La letra y la forma y presentacin del mensaje publicitario debern ser de tamao y tipo que lo hagan legible y garanticen su cmoda y fcil lectura. En caso de textos en movimiento, ello se traduce en que estos se desplacen a una velocidad y tengan un tamao que garanticen su cmoda y fcil lectura.

La utilizacin de remisiones a otras fuentes de informacin (folletos, pginas de Internet, etc.) de la propia entidad no debe servir, en ningn caso, para que el mensaje publicitario pueda inducir a error al consumidor acerca de las caractersticas del producto o servicio ofrecido y generar en este un comportamiento econmico que presumiblemente no habra adoptado si esa informacin de referencia hubiese estado incluida en el soporte publicitario utilizado. En todo caso, las circunstancias anteriores debern ser ponderadas en funcin del tipo de soporte publicitario de que se trate.

Cuando en un mensaje publicitario se incluyan otros mensajes de carcter secundario o de forma menos destacada, estos no podrn contradecir el contenido del mensaje principal ni limitarlo de manera esencial.

b) Cuando se utilicen acrnimos o marcas comerciales para identificar a la entidad de crdito, de pago o la empresa que participe en la oferta, y ello no permita su identificacin indubitable, se acompaarn de la denominacin registral de la entidad o sociedad de que se trate.

Cuando una entidad de crdito realice una oferta de productos o servicios de otra entidad de crdito, deber delimitarse con claridad cul es la entidad que realiza la oferta y cul la que acta como comercializadora o como va de transmisin a sus clientes de la oferta de la primera.

c) En aquellos casos en que la denominacin comercial del producto o servicio ofertado pueda introducir dudas sobre la naturaleza jurdica de la operacin, habr de completarse dicha denominacin para vincularla con claridad a su naturaleza.

d) Cuando una determinada oferta tenga un plazo de vigencia predeterminado, deber hacerse constar este. Cuando dicho plazo se condicione a cualquier otra variable (como, por ejemplo, a alcanzar un volumen determinado o a la existencia de un nmero limitado de productos), debern indicarse el importe global de la oferta o el nmero de productos disponibles.

e) La inclusin en la publicidad de adjetivos superlativos o diminutivos o expresiones que indiquen preferencia o liderazgo del anunciante, del producto o del servicio deber poder acreditarse cuando se trate de publicidad comparativa, y ponderarse con cautela en los dems casos.

f) Deber evitarse cualquier tipo de mencin que induzca a creer que un depsito o inversin ofertados estn garantizados, salvo que lo estn, en virtud de un acuerdo contractual con un tercero distinto de los Fondos de Garanta de Depsitos o mediante otro rgimen que aporte una garanta o seguro adicional al de pago por la propia entidad.

g) Las aclaraciones, explicaciones o advertencias sobre riesgos, limitaciones o costes de los productos o servicios bancarios incluidas en el mensaje publicitario debern tener un tamao, formato, posicin y relevancia apropiados, considerando su complejidad y el medio utilizado.

h) En caso de realizarse comparaciones entre diferentes productos o servicios, estos debern ser homogneos y las fuentes empleadas debern estar acreditadas, sin omitir datos o hechos relevantes. Debern hacerse explcitos los supuestos en que se base la comparacin efectuada entre el producto o servicio publicitado y los productos o servicios que con l se comparen.

i) Cuando resulte procedente, el mensaje publicitario deber incluir las siguientes menciones, u otras similares:

La advertencia de que, en su caso, el valor de la inversin est sujeto a fluctuaciones del mercado, sin que costes o rentabilidades pasadas condicionen o generen derechos en el futuro. Se deber poner de manifiesto, en su caso, que dicha rentabilidad podra ser nula o, incluso, negativa.

Toda informacin cuantitativa, que incluya aspectos como la rentabilidad o coste, deber indicar tambin el perodo de tiempo al que se refiere. En caso de expresarse dos o ms magnitudes, debern referirse al mismo perodo de tiempo. La rentabilidad mxima o el coste mnimo de una operacin, al que en su caso est dispuesta la entidad a materializar la operacin, se indicarn clara y fcilmente; tambin debern indicarse de forma explcita las variables, condiciones o requisitos a los que estn condicionados dicho coste o retribucin.

En la publicidad de los productos nominados en moneda extranjera se har especial mencin al riesgo de tipo de cambio, salvo cuando el mensaje se dirija a colectivos de residentes extranjeros.

La informacin sobre rentabilidades pasadas no deber facilitarse de forma parcial o sesgada, ni sobre perodos de tiempo inferiores a doce meses.

La rentabilidad plurianual se deber expresar en trminos de revalorizacin, sin perjuicio de que a esta informacin se aada la tasa anual equivalente (TAE), en los casos en que corresponda incluirla.

Cuando se incluya una referencia a la variacin mxima que ha tenido un determinado ndice o una cotizacin dentro de un determinado perodo de tiempo, deber completarse con los datos correspondientes a la variacin –positiva o negativa– de dicho ndice o cotizacin, tomando como referencia sus valores en la fechas inicial y final del mismo perodo.

j) La magnitud de la que dependa cualquier tipo de evolucin de la remuneracin o coste de la operacin o producto deber identificarse de forma clara e inequvoca, y as:

Si el mensaje publicitario hace referencia a las ventajas de un determinado tratamiento fiscal, deber aclararse si el mismo es de carcter general o depende de la situacin personal del inversor, as como que pueda estar sujeto a modificaciones.

En los crditos dinerarios puros u operaciones de financiacin finalista, en las que existan cuotas de diferentes importes en distintos perodos, o bien si la cuota inicial, la cuota final o alguna de las cuotas intermedias son de importe superior a las del resto de la operacin, deber darse suficiente relevancia a la existencia de cuotas de diverso importe. Cuando se exija una entrada o entrega inicial, tambin deber indicarse sta.

k) En los casos en que, de acuerdo con lo establecido en la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, deba figurar la TAE de la operacin:

La TAE de la operacin se expresar, siempre que sea posible, mediante un ejemplo representativo.

Cuando la TAE pueda verse alterada por circunstancias tales como el importe de la operacin, la existencia de comisiones diferentes u otras causas, habrn de contemplarse tales circunstancias y, cuando sea relevante, el intervalo significativo en que pueda moverse.

En la publicidad de las operaciones a tipo de inters variable, debern mencionarse, con la adecuada claridad, el ndice de referencia utilizado y la periodicidad de la revisin, y resaltarse que la TAE de la operacin se ha calculado bajo la hiptesis de que los ndices de referencia no varan.

En la publicidad de las operaciones a tipo de inters variable en las que se pacte un tipo de inters fijo para cierto perodo inicial, cuando se mencione el tipo inicial, deber darse relevancia publicitaria predominante a la TAE frente a dicho tipo de inters cuando, en productos de pasivo, la TAE sea inferior a aquel o, en caso de prouctos de activo, cuando la TAE sea superior al tipo inicial.

Cuando se trate de una operacin a tipo de inters variable, en la que se establezcan lmites y/o mximos al resultado de la revisin del mismo, dichos lmites debern mencionarse en la publicidad y, en su caso, tenerse en cuenta para el clculo de la TAE, advirtiendo de que dicho clculo se ha efectuado con aquellos lmites.

l) Cuando, adems de la informacin correspondiente a la TAE, se mencionen el tipo o tipos nominales anuales aplicables a la operacin, esta mencin se har de modo que no genere confusin respecto a la diferente naturaleza y utilidad de una y otros.

m) Cuando exista remuneracin en especie, esta deber ajustarse a los siguientes principios:

Si no hay retribucin en efectivo, deber indicarse expresamente esta circunstancia.

La valoracin del producto a efectos del clculo de la TAE deber ser la que resulte conforme con la legislacin tributaria.

Tanto la retribucin en efectivo –si la hubiese– como la retribucin en especie deben tenerse en cuenta para el clculo de la TAE.

Deber indicarse expresamente que la retribucin en especie est sujeta a tributacin.

Se deber evitar aludir al trmino regalo u otro trmino equivalente en la entrega de productos remuneratorios de imposiciones o depsitos que la normativa fiscal califique como retribucin en especie.

En caso de que determinados importes -tales como el IVA o el ingreso a cuenta- deban ser satisfechos por el cliente, se har mencin explcita de estas circunstancias y se reflejar la cuantificacin de tales importes, tenindolos en cuenta para el clculo de la TAE.

n) Al margen de su inclusin, cuando corresponda, en el clculo de la TAE, al referirse al coste para el cliente de una operacin debern mencionarse las comisiones, impuestos y dems gastos que deba pagar, as como, en igual supuesto, las primas de los seguros exigidos por la entidad para la contratacin de la operacin, cuando tengan por objeto garantizar a la entidad el reembolso de la operacin.

) Debern indicarse de forma explcita las variables, condiciones o requisitos a los que est condicionado un determinado coste o retribucin.

o) En los casos en que no exista el derecho a la cancelacin anticipada, deber mencionarse esta circunstancia.

p) En las ofertas de financiaciones sin intereses en las que haya que pagar comisiones u otros gastos, de modo que la TAE no sea cero, adems de mencionar estas comisiones y gastos, deber darse especial relevancia a la TAE de la operacin.

q) Cuando la publicidad muestre la participacin de agentes de la entidad en su comercializacin, deber indicarse el carcter con que estos actan.

Este documento es de carácter informativo y no tiene valor jurídico.

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