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Legislación consolidada

Real Decreto 309/2019, de 26 de abril, por el que se desarrolla parcialmente la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crdito inmobiliario y se adoptan otras medidas en materia financiera.

Publicado en: BOE núm. 102, de 29/04/2019.
Entrada en vigor: 16/06/2019
Departamento: Ministerio de la Presidencia, Relaciones con las Cortes e Igualdad
Referencia: BOE-A-2019-6299
Permalink ELI: https://www.boe.es/eli/es/rd/2019/04/26/309/con

TEXTO ORIGINAL: Texto original publicado el 29/04/2019


[Bloque 1: #pr]

I

El correcto funcionamiento del mercado de contratos de prstamo inmobiliario es un elemento fundamental para la estabilidad y el crecimiento de la economa de una sociedad, adems de un instrumento decisivo para la cohesin social y el desarrollo del bienestar de los ciudadanos. Tradicionalmente, las caractersticas de este mercado en Espaa han hecho posible que un gran nmero de familias pudieran acceder en condiciones razonables a prstamos o lneas de crdito para la financiacin de sus viviendas en propiedad.

No obstante, en la ltima dcada el mercado inmobiliario en Espaa se ha visto afectado por la crisis financiera internacional, que gener problemas de confianza en el sector financiero y de restriccin de crdito, lo que ha tenido efectos negativos en las condiciones de acceso a la vivienda, as como en la seguridad jurdica.

Por otro lado, no hay que olvidar los problemas de transparencia del sistema crediticio que se han puesto de manifiesto en los ltimos aos. La posicin asimtrica que ocupan en la relacin contractual el prestamista y el prestatario justifica la intervencin pblica en el rgimen regulador de la informacin precontractual y contractual que debe proporcionarse al prestatario. En este sentido, se exige a la parte que domina la relacin que, como profesional, no solo facilite informacin al prestatario, sino tambin que acte con un plus de responsabilidad en su comportamiento hacia este.

Adems, los poderes pblicos deben garantizar la existencia de un rgimen jurdico seguro, estable, y que ofrezca respuesta a nuevas incertidumbres y conflictos que puedan surgir en este mbito, armonizando la regulacin de las necesarias garantas de transparencia y de proteccin al prestatario, con una adecuada seguridad jurdica para los intermediarios de crdito inmobiliario, sus representantes y los prestamistas de crdito inmobiliario.

II

A ello deben sumarse las obligaciones en la materia que surgen del Derecho de la Unin Europea. As, la Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 4 de febrero de 2014, sobre los contratos de crdito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial y por la que se modifican las Directivas 2008/48/CE y 2013/36/UE y el Reglamento (UE) n. 1093/2010, ha regulado determinados aspectos de este mercado y la misma ha sido recientemente transpuesta, de forma parcial, por la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crdito inmobiliario. Esta ley ha modificado, entre otras, la Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratacin con los consumidores de prstamos o crditos hipotecarios y de servicios de intermediacin para la celebracin de contratos de prstamo o crdito, definiendo el mbito de aplicacin de una y otra con la finalidad de evitar determinados solapamientos respecto del objeto de cada una.

Los principales aspectos que recoge la Ley 5/2019, de 15 de marzo, se refieren, en primer lugar, a las normas de proteccin del prestatario relacionadas con la comercializacin de los prstamos inmobiliarios, estableciendo la informacin bsica que debe figurar en la publicidad de los prstamos, as como la que se debe proporcionar al prestatario antes, durante y despus de la celebracin del contrato y las obligaciones de evaluacin de la solvencia. En segundo lugar dicha ley regula las normas de conducta que deben cumplir los intermediarios de crdito inmobiliario, sus representantes y los prestamistas de crdito inmobiliario, tales como requisitos de conocimiento y competencia aplicables al personal de los mismos y la poltica de remuneracin de los mismos. En tercer lugar, recoge los aspectos relacionados con el propio contrato de prstamo o crdito inmobiliario tales como su forma y contenido, o la regulacin de los supuestos de vencimiento o reembolso anticipado. Junto a esto, su captulo III establece el rgimen jurdico de los intermediarios de crdito inmobiliario, sus representantes y los prestamistas de crdito inmobiliario, regulando el necesario registro de los mismos y su supervisin. Por ltimo, dicha ley se completa con el necesario rgimen sancionador.

En consecuencia, la necesidad de aprobacin de este real decreto es doble. Por un lado, es preciso completar la transposicin de la Directiva 2014/17/UE, de 4 de febrero de 2014, ya iniciada con la Ley 5/2019, de 15 de marzo. Por otro, procede desarrollar diversos aspectos que se consideran necesarios para garantizar los derechos reconocidos a los prestatarios en dicha ley.

III

Este real decreto se centra, en primer lugar, en regular aquellos aspectos necesarios para la plena transposicin de la Directiva 2014/17/UE, de 4 de febrero de 2014, ante la urgencia derivada del procedimiento de infraccin abierto por la Comisin Europea por la falta de transposicin en el plazo previsto por la citada Directiva. Este hecho explica el uso parcial de las habilitaciones contenidas en la ley, a aquellos aspectos imprescindibles para la plena transposicin de la Directiva 2014/17/UE, de 4 de febrero de 2014. La urgencia en la tramitacin es la que justifica, por tanto, que el presente real decreto se haya limitado a regular los aspectos imprescindibles para completar la transposicin de la citada Directiva europea, desarrollando para ello en lo preciso la Ley 5/2019, de 15 de marzo, pero que no se haya ocupado en cambio de realizar el ajuste de las correspondientes normas reglamentarias, a travs de sus modificaciones pertinentes, ya que stas, con ser necesarias, no se ven afectadas por la urgencia a que se ha hecho referencia.

De esta forma, el presente real decreto establece, por un lado, qu requisitos mnimos debern cumplirse para poder ofrecer servicios de asesoramiento y que permitirn, a su vez, a las personas que ofrezcan los mismos el uso de los trminos asesoramiento independiente y asesor independiente.

Por otro lado, establece una serie de requisitos formales y materiales de la informacin que deben ofrecerse al prestatario durante la vigencia del contrato.

En segundo lugar, el presente real decreto se centra en desarrollar diversos aspectos que se consideran necesarios para garantizar los derechos reconocidos a los prestatarios en la Ley 5/2019, de 15 de marzo, como son las disposiciones contenidas en el captulo IV de este real decreto.

Adems de lo anterior, este real decreto transpone la Directiva 2017/2399 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 12 de diciembre de 2017, por la que se modifica la Directiva 2014/59/UE, en lo que respecta a la modificacin introducida en el artculo 108 de esta ltima, sobre el orden de prioridad de los instrumentos de deuda no garantizada en caso de insolvencia, cuyo objeto es aclarar qu se entiende por derivado implcito, condicin que resultara excluyente para calificar un instrumento de deuda como senior no preferente.

Asimismo, este real decreto deroga la disposicin adicional primera del Real Decreto 84/2015, de 13 de febrero, por el que se desarrolla la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenacin, supervisin y solvencia de entidades de crdito, a fin de eximir a las entidades de crdito espaolas de una autorizacin previa para que sus emisiones de instrumentos de capital del nivel 1 adicional y capital de nivel 2 computen para cumplir con los requisitos de solvencia. A diferencia de lo que ocurre en Espaa, en la prctica totalidad del resto de pases de la Unin Europea estos instrumentos computan como capital regulatorio sin obligacin de que exista una previa autorizacin administrativa. As, en esos pases, la obligacin de aprobacin previa solamente se aplica a los instrumentos de capital ordinario de nivel 1, conforme a la normativa de la Unin Europea. La eliminacin de este requerimiento de autorizacin ser de aplicacin no solo a las nuevas emisiones sino tambin a los procedimientos de autorizacin actualmente en curso y no finalizados.

IV

El presente real decreto se estructura en cuatro captulos, que contienen 12 artculos, y en diez disposiciones adicionales, dos disposiciones transitorias, una disposicin derogatoria, y cinco disposiciones finales.

El captulo I recoge las disposiciones generales que incluyen el objeto y mbito de aplicacin de la norma. En los mismos trminos que la Ley 5/2019, de 15 de marzo, que desarrolla, este real decreto se aplicar a todos los contratos de prstamo inmobiliario que recoge el artculo 2 de aquella.

El captulo II establece los requisitos para la prestacin de servicios de asesoramiento, en desarrollo del artculo 19 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo. Para instaurar la confianza, es fundamental garantizar en el sector un elevado grado de equidad, honestidad y profesionalidad, una gestin adecuada de los conflictos de intereses, en especial los derivados de la remuneracin, y exigir que el asesoramiento se preste al servicio de los intereses de los prestatarios, fiadores o garantes.

El captulo III regula, en primer lugar, los requisitos para la inscripcin en el correspondiente registro de los prestamistas de crdito inmobiliario, en desarrollo del artculo 42 de la Ley de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, y, en segundo lugar, la informacin que debe facilitarse al prestatario durante la vigencia del contrato, en virtud de las potestades reglamentarias que concede al Gobierno la disposicin final decimoquinta de la citada ley. Respecto de esta ltima, hace una referencia a las caractersticas generales que debe cumplir toda aquella informacin que, bien por establecerse en la Ley, en este real decreto, o en otra norma aplicable, bien por recogerse en el contrato de prstamo inmobiliario, debe remitirse al prestatario. Regula tanto aspectos formales, destacando la necesaria claridad y exactitud a que debe someterse la misma, como otros aspectos materiales tales como la informacin sobre comisiones y gastos devengados y tipos de inters efectivamente aplicados durante el ao anterior, modificaciones del tipo deudor, o informacin que permita a los herederos de un prestatario, fiador o garante, una vez acreditada tal condicin, conocer el estado del prstamo inmobiliario frente al prestamista al tiempo del fallecimiento del causante. Con el fin de garantizar la adecuada proteccin de los ciudadanos, las obligaciones de informacin aqu recogidas, que se refieren exclusivamente al crdito inmobiliario, se ven complementadas por la correspondiente regulacin sectorial que recoge las obligaciones de transparencia de otros productos que, eventualmente, puedan contratarse de manera conjunta.

El captulo IV establece las especificidades y requisitos tcnicos de los medios telemticos que debern emplearse para la remisin al notario de la documentacin establecida en el artculo 14.1.g) de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, as como el procedimiento de remisin al notario por el prestamista, el intermediario de crdito o representante designado, en su caso, de la documentacin necesaria para dar cumplimiento al principio de transparencia material contenido en el artculo 15 de dicha ley.

El real decreto se completa con diez disposiciones adicionales, dos transitorias, una derogatoria, y cinco disposiciones finales.

La disposicin adicional primera determina las condiciones que debe cumplir el seguro de responsabilidad civil profesional o aval bancario de los intermediarios de crdito y su importe mnimo, mediante una remisin al correspondiente Reglamento Delegado (UE) n. 1125/2014, de la Comisin, de 19 de septiembre de 2014, por el que se complementa la Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo en lo relativo a las normas tcnicas de regulacin del importe mnimo del seguro de responsabilidad civil profesional u otra garanta comparable de que deben disponer los intermediarios de crdito.

La disposicin adicional segunda prev la cooperacin entre el Banco de Espaa y las autoridades competentes de las comunidades autnomas en lo que a las disposiciones de este real decreto se refiere.

La disposicin adicional tercera habilita al Banco de Espaa para establecer normas tcnicas reguladoras de la forma de acceso a la Central de Informacin de Riesgos; la cuarta otorga a este real decreto el carcter de norma de ordenacin y disciplina; y la quinta establece una serie de requisitos de gobernanza de obligado cumplimiento para los prestamistas de crdito inmobiliario, lo que supone el desarrollo del artculo 5 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo.

Por su parte, la disposicin adicional sexta recoge la obligacin que tienen los prestamistas, intermediarios de crdito, sus representantes designados y los grupos consolidables de todos ellos, cuya supervisin corresponda al Banco de Espaa, de remitir con la forma y periodicidad que este requiera la informacin que considere necesaria para cumplir con su funcin de supervisin.

La disposicin adicional sptima encarga la presentacin en el plazo de un ao de un informe de los Ministerios de Economa y Empresa y Justicia a la Comisin Delegada de Asuntos Econmicos analizando el impacto de las previsiones de los artculos 11 y 12 de este real decreto.

La disposicin final octava recoge el obligado cumplimiento del Reglamento (UE) 2016/679 del Parlamento Europeo y el Consejo, de 27 de abril de 2016, relativo a la proteccin de las personas fsicas en lo que respecta al tratamiento de sus datos personales y a la libre circulacin de estos datos.

La disposicin adicional novena recoge los requisitos especficos de informacin que deben suministrarse en lo relativo a los contratos de crdito inmobiliario en el marco de las comunicaciones a travs de telefona vocal previstas en el artculo 7.3 de la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercializacin a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, en los trminos que determina la Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 4 de febrero de 2014.

La disposicin adicional dcima regula el ejercicio de la libertad de establecimiento de los intermediarios de crdito inmobiliario en los trminos definidos por la Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 4 de febrero de 2014.

La disposicin transitoria primera pretende clarificar la vigencia de determinadas disposiciones que se ven afectadas por los desarrollos an no realizados de la disposicin adicional decimoquinta de la Ley 5/2019, de 15 de marzo.

La disposicin transitoria segunda prev el rgimen aplicable a las autorizaciones previstas en la disposicin adicional primera del Real Decreto 84/2015, de 13 de febrero, por el que se desarrolla la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenacin, supervisin y solvencia de entidades de crdito.

La disposicin derogatoria nica establece la derogacin de las normas de igual o inferior rango que se opongan a este real decreto, incluida la disposicin adicional primera el Real Decreto 84/2015, de 13 de febrero, por el que se desarrolla la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenacin, supervisin y solvencia de entidades de crdito.

La disposicin final primera establece el ttulo competencial, recogiendo la competencia estatal exclusiva sobre legislacin mercantil, legislacin procesal, bases de la ordenacin de crdito, banca y seguro, y bases y coordinacin de la planificacin general de la actividad econmica.

Por su parte, la disposicin final segunda prev la transposicin del artculo 108.6 de la Directiva 2014/59/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 15 de mayo de 2014, por la que se establece un marco para la reestructuracin y la resolucin de entidades de crdito y empresas de servicios de inversin, y por la que se modifican la Directiva 82/891/CEE del Consejo, y las Directivas 2001/24/CE, 2002/47/CE, 2004/25/CE, 2005/56/CE, 2007/36/CE, 2011/35/UE, 2012/30/UE y 2013/36/UE, y los Reglamentos (UE) no 1093/2010 y (UE) no 648/2012 del Parlamento Europeo y del Consejo. Dicho artculo 108.6 fue introducido por la Directiva (UE) 2017/2399, de 12 de diciembre de 2017, en cuanto a la jerarqua de pasivos en caso de concurso.

La disposicin final tercera hace referencia a la transposicin al ordenamiento jurdico espaol de la normativa de la Unin Europea.

Por ltimo, la disposicin final cuarta faculta a la persona titular del Ministerio de Economa y Empresa para dictar cuantas disposiciones de carcter general y actos sean precisos para el desarrollo y aplicacin de este real decreto, y la quinta establece la entrada en vigor del real decreto.

V

Este real decreto se dicta al amparo de lo establecido en el artculo 149.1.6., 11. y 13. de la Constitucin Espaola que atribuye al Estado la competencia exclusiva sobre legislacin mercantil, legislacin procesal, bases de la ordenacin de crdito, banca y seguro, y bases y coordinacin de la planificacin general de la actividad econmica, respectivamente.

La norma se adecua a los principios de necesidad, eficacia, proporcionalidad, seguridad jurdica, transparencia y eficiencia, a los que debe sujetarse el ejercicio de la potestad reglamentaria, de conformidad con lo dispuesto en el artculo 129 de la Ley 39/2015, de 1 de octubre, del Procedimiento Administrativo Comn de las Administraciones Pblicas.

En aplicacin de los principios de necesidad y eficacia, la norma persigue un inters general al desarrollar reglamentariamente la Ley 5/2019, de 15 de marzo, as como completar la transposicin de la normativa de la Unin Europea. Asegurar unas normas mnimas, claras y precisas, para la prestacin de los servicios de asesoramiento, es fundamental para la confianza del prestatario al que se le presta este servicio velando adecuadamente por su mejor inters. Por otro lado, es imprescindible el desarrollo del rgimen jurdico de los prestamistas, en la forma que se establece en este real decreto, tanto para la seguridad jurdica de todas las partes intervinientes, como para el necesario conocimiento del prestatario tras la firma del contrato. Finalmente, la regulacin de los medios telemticos permitir que operen eficazmente los mecanismos previstos en la Ley 5/2019, de 15 de marzo, para garantizar la transparencia material.

Asimismo, esta norma proporciona coherencia a nuestro ordenamiento jurdico y es el instrumento ms adecuado para ello, dado que su aprobacin es de obligado cumplimiento por mandato de la citada Ley y como consecuencia de la necesaria transposicin de la Directiva 2014/17/UE, de 4 de febrero de 2014. Cumple, por tanto, con los principios de proporcionalidad y seguridad jurdica.

En aplicacin del principio de transparencia, en el procedimiento de elaboracin del presente real decreto se ha tenido en cuenta lo dispuesto en la Ley 50/1997, de 27 de noviembre, del Gobierno, y en la Ley 39/2015, de 1 de octubre, del Procedimiento Administrativo Comn de las Administraciones Pblicas. Se ha sometido a los procedimientos de consulta y audiencia pblicas previstos, respectivamente, en el artculo 133.1 de la Ley 39/2015, de 1 de octubre, y el artculo 26.6 de la Ley 50/1997, de 27 de noviembre, del Gobierno, posibilitando as la participacin activa de los potenciales destinatarios. No obstante, dada la naturaleza de este real decreto, ha sido posteriormente declarada la urgencia en la tramitacin del mismo por el Consejo de Ministros.

Finalmente, se encuentra acreditado el principio de eficiencia, porque la iniciativa normativa no impone cargas administrativas innecesarias o accesorias. Asimismo, el mandato de desarrollo de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, y de transposicin de la Directiva 2014/17/UE, de 4 de febrero de 2014, se realiza con la mayor urgencia posible, en observancia de los principios de necesidad, proporcionalidad y eficacia.

El presente real decreto se dicta en virtud de la habilitacin para el desarrollo normativo que se establece en la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crdito inmobiliario, en sus artculos 14.1, 19.6, 36.2, 42.1 y en el apartado 1 de la disposicin final decimoquinta.

En su virtud, a propuesta de las Ministras de Economa y Empresa y de Justicia, de acuerdo con el Consejo de Estado, y previa deliberacin del Consejo de Ministros en su reunin del da 26 de abril de 2019,

DISPONGO:


[Bloque 2: #ci]

CAPTULO I

Disposiciones generales


[Bloque 3: #a1]

Artculo 1. Objeto.

Este real decreto tiene por objeto el desarrollo de aquellas previsiones de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crdito inmobiliario, preceptivas para la plena transposicin de la Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 4 de febrero de 2014, sobre los contratos de crdito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial y por la que se modifican las Directivas 2008/48/CE y 2013/36/UE y el Reglamento (UE) n. 1093/2010 y de otras necesarias para garantizar los derechos reconocidos a los prestatarios, fiadores y garantes en la Ley 5/2019, de 15 de marzo.

En concreto, establece los requisitos exigibles para la prestacin de servicios de asesoramiento y para el registro de los prestamistas inmobiliarios; las obligaciones de informacin del prestamista inmobiliario al prestatario y la utilizacin de medios telemticos en la remisin de documentacin por el prestamista, el intermediario de crdito inmobiliario o representante designado al notario. Asimismo, determina las caractersticas exigibles al seguro de responsabilidad civil profesional o aval bancario de los intermediarios de crdito, y sus condiciones.


[Bloque 4: #a2]

Artculo 2. mbito de aplicacin.

Las disposiciones de este real decreto sern de aplicacin a las actividades desarrolladas en relacin con los contratos de prstamo inmobiliario incluidos en el mbito de aplicacin de la Ley 5/2019, de 15 de marzo.


[Bloque 5: #ci-2]

CAPTULO II

Servicios de asesoramiento


[Bloque 6: #a3]

Artculo 3. Servicios de asesoramiento.

1. El servicio de asesoramiento definido en el artculo 4.20 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, prestado por el prestamista, intermediario de crdito inmobiliario o representante designado constituir una actividad distinta de las de concesin e intermediacin de prstamos inmobiliarios y ser objeto de un contrato especfico en el marco previsto en el artculo 19 de dicha ley.

2. nicamente cuando se preste el servicio de asesoramiento podr emplearse en la publicidad y en la informacin precontractual las expresiones asesor, asesora, asesoramiento o trminos que resulten en la prctica anlogos.

3. El prestamista, intermediario de crdito inmobiliario o representante designado que ofrezca prstamos inmobiliarios y no ofrezca servicio de asesoramiento deber:

a) Sealar de forma expresa y clara en forma de informacin precontractual adicional que no est prestando el servicio de asesoramiento.

b) No incluir los vocablos asesorar, asesor, asesora, asesoramiento o trminos que en la prctica resulten anlogos en la publicidad, en la informacin precontractual y en el contrato de prstamo inmobiliario, salvo para indicar de forma clara y directa que ese servicio no se incluye entre los servicios que se prestan o van a prestarse.

4. El asesor que reciba retribucin o cualquier forma de ventaja, directa o indirecta, o vinculada o no con los servicios de asesoramiento, de algn prestamista o de un tercero distinto de la persona asesorada, deber sealar expresamente en el contrato de asesoramiento este hecho, la periodicidad con la que el asesor vaya a recibir la ventaja del prestamista o del tercero y su cuanta o, cuando no se hubiese pactado cuanta expresa, la frmula o criterio empleado para determinarla.

5. En ningn caso se entender que un prestamista de crdito inmobiliario est ofreciendo un servicio de asesoramiento, en los trminos previstos en este artculo, en aquellos supuestos en los que los productos que se ofrecen al prestatario son nicamente los del propio prestamista.


[Bloque 7: #a4]

Artculo 4. Servicios de asesoramiento independiente.

1. El prestamista, intermediario de crdito inmobiliario o representante designado que preste servicios de asesoramiento independiente deber cumplir, adems de los requisitos generales contemplados en el artculo 19 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, y en el artculo 3 de este real decreto, los siguientes requisitos:

a) Tener en cuenta un nmero suficientemente grande de contratos de prstamo disponibles en el mercado, y presentarle al potencial prestatario al menos 3 ofertas vinculantes de entidades prestamistas, sobre cuyas condiciones jurdicas y econmicas le asesorar.

b) No percibir remuneracin alguna por esos servicios de asesoramiento de uno o varios prestamistas o de cualquier tercero interesado en la operacin.

2. nicamente cuando se cumplan los requisitos establecidos en este artculo podr emplearse en la publicidad, en la informacin precontractual o en el contrato de asesoramiento el adjetivo independiente tras las expresiones asesor, asesora, asesoramiento o trminos que resulten en la prctica anlogos.


[Bloque 8: #ci-3]

CAPTULO III

Obligaciones del prestamista


[Bloque 9: #s1]

Seccin 1. Registro de los prestamistas


[Bloque 10: #a5]

Artculo 5. Requisitos para la inscripcin en el registro de los prestamistas de crdito inmobiliario.

1. La inscripcin de los prestamistas de crdito inmobiliario en el registro requerir la previa verificacin, por parte de la autoridad competente, del cumplimiento de los siguientes requisitos:

a) Que cuenten con los procedimientos escritos, as como con la capacidad tcnica y operativa, para el adecuado cumplimiento de los requisitos de evaluacin de la solvencia del prestatario y potencial prestatario a que se refiere el artculo 11, y de informacin al prestatario referidos en las letras a), b) d) y f) del artculo 35.1 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo.

b) Que dispongan de medios internos adecuados para la resolucin de las quejas y reclamaciones que presenten los potenciales prestatarios o garantes que estn relacionadas con sus intereses y derechos legalmente reconocidos, y que deriven de presuntos incumplimientos de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, de sus normas de desarrollo, de los estndares o de las buenas prcticas y usos financieros que resulten aplicables.

c) Que hayan designado un representante ante el Servicio Ejecutivo de la Comisin de Prevencin del Blanqueo de Capitales e Infracciones Monetarias conforme a lo previsto en el artculo 35.1 del Reglamento de prevencin del blanqueo de capitales y de la financiacin del terrorismo, aprobado por el Real Decreto 304/2014, de 5 de mayo.

d) Que dispongan de un plan de formacin en los conocimientos y competencias a que se refiere el artculo 16 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo.

2. Adems, la autoridad competente verificar, respecto de las personas fsicas establecidas como prestamistas de crdito inmobiliario o de los administradores de un prestamista de crdito inmobiliario con forma de persona jurdica, que:

a) Dispongan del nivel de conocimientos y competencia a que se refiere el artculo 16 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo.

b) Posean reconocida honorabilidad comercial y profesional, de conformidad con lo previsto en el artculo 30 del Real Decreto 84/2015, de 13 de febrero, por el que se desarrolla la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenacin, supervisin y solvencia de entidades de crdito.

c) Carezcan de antecedentes penales por haber cometido delitos graves, ya sea contra la propiedad, el patrimonio y el orden socioeconmico, de falsedad o cualquier otro cometido con ocasin del ejercicio de actividades financieras.

d) No hayan sido declarados con anterioridad en concurso de acreedores calificado como culpable, salvo que hayan sido rehabilitados.


[Bloque 11: #s2]

Seccin 2. Informacin que debe facilitarse al prestatario durante la vigencia del p rstamo


[Bloque 12: #a6]

Artculo 6. Caractersticas generales de la informacin.

La informacin que, por estar prevista en el contrato de prstamo o en disposicin normativa, deba ser facilitada al prestatario tras la firma del contrato para permitir su seguimiento, deber cumplir las siguientes caractersticas:

a) Reflejar de manera clara y fiel los trminos en que se desarrolla el contrato de prstamo.

b) No destacar ningn beneficio potencial del contrato de prstamo ni ocultar expresamente los riesgos inherentes al mismo.

c) Resultar oportuna y coherente con el contenido y los trminos esenciales del contrato de prstamo sobre el que se traslada la informacin.

d) No omitir ni desnaturalizar ninguna informacin relevante.


[Bloque 13: #a7]

Artculo 7. Informacin peridica.

1. Los prestamistas de crdito inmobiliario facilitarn a los prestatarios en cada liquidacin de intereses o comisiones que practiquen por sus servicios, un documento de liquidacin en el que se expresarn con claridad y exactitud:

a) El tipo de inters nominal aplicado en el periodo ya devengado y, en su caso, el que se vaya a aplicar en el periodo que se inicia.

b) Las comisiones aplicadas en el perodo al que se refiere el documento de liquidacin, con indicacin concreta de su concepto, base y perodo de devengo.

c) Cualquier otro gasto incluido en la liquidacin.

d) Cuantos antecedentes sean precisos para que el prestatario pueda comprobar la liquidacin efectuada y calcular los costes asociados.

2. Los prestamistas de crdito inmobiliario remitirn a los prestatarios, durante el mes de enero de cada ao, una comunicacin en la que, de manera completa y detallada, se recoja la informacin sobre comisiones y gastos devengados, y tipos de inters efectivamente aplicados y cobrados a los prstamos inmobiliarios durante el ao anterior.


[Bloque 14: #a8]

Artculo 8. Informacin sobre modificaciones del tipo de inters aplicable.

1. En los casos en que pueda modificarse el tipo de inters aplicable al prstamo de conformidad con el artculo 21.1 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, el prestamista informar al prestatario de dicha modificacin con una antelacin mnima de quince das naturales antes de que esta se aplique. Dicha informacin incluir:

a) La variacin del coste total del prstamo que implica dicha modificacin.

b) El importe de cada uno de los pagos que deban efectuarse tras la aplicacin del nuevo tipo de inters.

c) Los detalles correspondientes al nmero o la frecuencia de los pagos, si ste se modifica por haberse acordado contractualmente.

2. En el caso de que el tipo de inters aplicable al prstamo pueda modificarse de conformidad con el artculo 21.1 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, y se determine mediante subasta en los mercados de capital, de forma que el prestamista no pueda informar de la variacin al prestatario antes de que le sea aplicable, el prestamista informar al prestatario sobre el procedimiento de determinacin del tipo de inters y la forma en que ello podra afectarle con una antelacin a la subasta de al menos quince das naturales.


[Bloque 15: #a9]

Artculo 9. Informacin a sucesores mortis causa.

1. Los prestamistas inmobiliarios debern facilitar la informacin que permita a los sucesores de un prestatario, fiador o garante, una vez acreditada tal condicin por cualquier medio admisible en Derecho, conocer el estado del prstamo inmobiliario frente a aqul al tiempo del fallecimiento del causante.

2. En ningn caso podr exigirse la acreditacin de la aceptacin de la herencia a los efectos del suministro de la informacin a la que se refiere el prrafo anterior.


[Bloque 16: #a1-2]

Artculo 10. Requisitos de forma e informacin resaltada de las comunicaciones durante la vigencia del prstamo.

1. Toda comunicacin enviada por el prestamista durante la vigencia del contrato de prstamo se realizar en papel, formato electrnico o en otro soporte duradero, y estar redactada en trminos fcilmente accesibles y comprensibles, especialmente para las personas con discapacidad, de manera claramente legible, siguiendo las reglas marcadas por el principio de diseo universal, en castellano o en cualquiera de las dems lenguas cooficiales de las respectivas comunidades autnomas en las que se preste el servicio, o en cualquier otra lengua acordada entre las partes.

2. Con la finalidad de mejorar la comprensin por los prestatarios, fiadores o garantes de los elementos esenciales de la informacin recibida, la persona titular del Ministerio de Economa y Empresa mediante orden o, con su habilitacin expresa, el Banco de Espaa podr:

a) Establecer modelos normalizados, con un formato especfico, electrnico o no, y con el tipo de letra o contenido especialmente resaltados.

b) Determinar cules pueden presentarse o enviarse de forma agrupada.


[Bloque 17: #ci-4]

CAPTULO IV

Medios telemticos para la remisin de documentacin por el prestamista al notario


[Bloque 18: #a1-3]

Artculo 11. Principios y requisitos tcnicos.

1. Los medios telemticos seguros empleados para la remisin al notario de la documentacin relativa a la informacin general, precontractual y personalizada que se relaciona en las letras a) a g) del artculo 14.1 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo quedarn sujetos a los siguientes principios:

a) Debern en todo momento asegurar la conexin con la totalidad de los notarios, en garanta del derecho a la libre eleccin.

b) Debern permitir al prestatario mediante la exhibicin del documento de identidad expedido a tal fin por autoridad competente, elegir en cualquier momento al notario que proceda a autorizar el acta a que se refieren los artculos 14 y 15 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, que ser el mismo que, en su caso, proceda a autorizar la escritura de prstamo con garanta real inmobiliaria.

c) Debern posibilitar el acceso permanente y la descarga o extraccin de la documentacin necesaria por dicho notario.

d) Debern permitir al notario comprobar fehacientemente la fecha en que se incorporaron a la aplicacin los documentos firmados por el prestatario.

2. Las plataformas que debern emplear el prestamista, intermediario de crdito o representante designado y los notarios debern disponer de mecanismos de autenticacin que garanticen:

a) La exclusividad de su uso;

b) La identidad del usuario;

c) La integridad, autenticidad y no repudio de los mensajes mediante su firma con certificados electrnicos cualificados que incorporen adems una marca de tiempo que pueda acreditar indubitadamente la fecha de cada comunicacin, en particular de la remisin de cada uno de los documentos firmados por el prestatario;

d) La trazabilidad de las comunicaciones y documentos intercambiados entre prestamista y notario;

e) El uso de medidas de seguridad proporcionales y suficientes que aseguren la privacidad de los datos personales de los prestatarios mediante un canal de comunicacin cifrado con prevencin y deteccin de intrusos, monitorizacin de eventos y cifrado de copias de seguridad, y

f) La disposicin de sistemas de auditora avanzados sobre las acciones de acceso, modificacin y eliminacin de toda informacin relacionada con el servicio.

3. Corresponder a la Direccin General de los Registros y del Notariado la inspeccin de las plataformas empleadas por el prestamista, intermediario de crdito o representante designado y los notarios, en particular a los efectos del cumplimiento por las mismas de los requisitos establecidos en este real decreto y dems disposiciones aplicables.


[Bloque 19: #a1-4]

Artculo 12. Procedimiento de remisin de documentacin entre prestamista y notario.

1. La documentacin relativa a la informacin general, precontractual y personalizada que se relaciona en las letras a) a g) del artculo 14.1 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, deber ser remitida por el prestamista, intermediario de crdito o representante designado al notario elegido por el prestatario, a travs de los medios telemticos previstos en el artculo anterior en los trminos siguientes:

a) El prestamista, intermediario de crdito o representante designado remitir dicha informacin incorporando mediante campos estructurados la relativa a la identidad de la entidad prestamista, de todos los prestatarios y garantes, y de la identificacin y denominacin de cada uno de los documentos precontractuales cuya remisin es obligatoria.

b) El prestatario comparecer, personalmente o debidamente representado, de conformidad con el artculo 15.3 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, exhibiendo ante el notario de su eleccin un documento de identidad expedido a tal fin por autoridad competente.

c) El notario comprobar el nmero de documento de identidad del prestatario, as como la validez y correccin de la informacin comunicada por el prestamista, intermediario de crdito o su representante designado.

d) Si, como consecuencia de esta actuacin de control y validacin, el notario constatara la concurrencia de errores o carencias en materia de identificacin o de informacin, comunicar esta incidencia al prestamista, intermediario de crdito o representante designado para su subsanacin a travs del medio telemtico usado, no inicindose el plazo de diez naturales a que se refiere el artculo 14 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, hasta que la incidencia quede subsanada.

e) El notario comprobar si se ha producido la subsanacin de la documentacin remitida, validndola en tal caso.

f) Validada la informacin, el notario, en el da y hora en que haya concertado la cita con el prestatario, sea en el mismo momento en que se haya extrado la informacin o sea para una fecha posterior, y, previo el preceptivo asesoramiento imparcial, redactar y autorizar el acta de transparencia, notificando a travs de medios telemticos seguros al prestamista, intermediario de crdito o representante designado el resultado positivo o negativo del acta.

Si el resultado fuera positivo, se concertar entre el prestamista, el prestatario y el notario la fecha y hora para el otorgamiento de la escritura de prstamo hipotecario. Tratndose de un acta de contenido negativo, el notario comunicar de forma extractada sus circunstancias y reiterar al prestamista, intermediario de crdito o representante designado su derecho a obtener copia simple electrnica de la misma.

2. Los costes vinculados al desarrollo, implantacin, servicio, mantenimiento y actualizacin tecnolgica de los medios a que se refiere este real decreto en ningn caso sern, ni directa ni indirectamente, a cargo de los prestatarios o garantes.

3. Si el prestamista o el prestatario solicitara la remisin de copia electrnica simple o autorizada del acta a que se refieren los artculos 14 y 15 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, o de la escritura, el notario deber realizar obligatoriamente dicha remisin cumpliendo los requisitos y procedimientos previstos en la normativa especfica.


[Bloque 20: #da]

Disposicin adicional primera. Seguro de responsabilidad civil o aval bancario de los intermediarios de crdito.

1. El importe mnimo del seguro de responsabilidad civil profesional o aval bancario de que deben disponer los intermediarios de crdito inmobiliario conforme a lo previsto en el artculo 36.1 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, ser el establecido en el Reglamento Delegado (UE) No 1125/2014, de la Comisin, de 19 de septiembre de 2014, por el que se complementa la Directiva 2014/17/UE, de 4 de febrero de 2014, en lo relativo a las normas tcnicas de regulacin del importe mnimo del seguro de responsabilidad civil profesional u otra garanta comparable de que deben disponer los intermediarios de crdito.

2. Ese seguro o aval bancario deber cubrir las responsabilidades derivadas del incumplimiento de los deberes de informacin a los prestatarios. Las excepciones que puedan corresponder al asegurador contra el intermediario de crdito asegurado, en ningn caso sern aplicables al prestatario. No obstante, en el caso de los intermediarios de crdito inmobiliario vinculados, el seguro o aval bancario puede ser aportado por un prestamista en cuyo nombre el intermediario de crdito est facultado para actuar.


[Bloque 21: #da-2]

Disposicin adicional segunda. Cooperacin del Banco de Espaa con otras autoridades supervisoras competentes de las comunidades autnomas.

1. El Banco de Espaa cooperar con las autoridades supervisoras competentes de las comunidades autnomas siempre que sea necesario para llevar a cabo las funciones establecidas en virtud del artculo 5 de este real decreto, haciendo uso a tal fin de las facultades que les atribuya la Ley 5/2019, de 15 de marzo, este real decreto y su normativa de desarrollo.

El Banco de Espaa prestar ayuda a las autoridades supervisoras competentes de las comunidades autnomas y en particular, intercambiar informacin y colaborar en toda investigacin o en las actividades de supervisin.

Cuando el Banco de Espaa intercambie informacin con otras autoridades supervisoras competentes con arreglo a la Ley 5/2019, de 15 de marzo, este real decreto y su normativa de desarrollo, podr indicar en el momento de realizar la comunicacin que dicha informacin solo puede divulgarse si cuenta con su consentimiento expreso, en cuyo caso la informacin nicamente podr intercambiarse para los fines que haya autorizado.

El Banco de Espaa podr transmitir la informacin recibida a las dems autoridades supervisoras competentes. Sin embargo, solo podr transmitir esa informacin a otros organismos o personas fsicas o jurdicas cuando las autoridades supervisoras competentes que hayan transmitido la informacin den su consentimiento expreso y nicamente para los fines aprobados por dichas autoridades, excepto en circunstancias debidamente justificadas, en cuyo caso informar inmediatamente de ello a la autoridad competente que facilit la informacin.

2. El Banco de Espaa solo podr negarse a dar curso a una solicitud de cooperacin en una actividad de investigacin o supervisin, o a intercambiar informacin conforme a lo previsto en esta disposicin adicional, en caso de que:

a) La investigacin, la verificacin in situ, la actividad de supervisin o el intercambio de informacin puedan atentar contra la seguridad o el orden pblico.

b) Se haya incoado ya un procedimiento judicial o arbitral por los mismos hechos y contra las mismas personas.

c) O haya recado sentencia firme con respecto a las mismas personas y los mismos hechos.

En caso de denegacin, el Banco de Espaa lo notificar debidamente a la autoridad competente solicitante, facilitando la mayor informacin posible al respecto.


[Bloque 22: #da-3]

Disposicin adicional tercera. Normas de acceso a la Central de Informacin de Riesgos.

El Banco de Espaa podr establecer normas tcnicas reguladoras de la forma de acceso a la Central de Informacin de Riesgos regulada en el captulo VI de la Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de medidas de reforma del sistema financiero.

Estas normas debern ser pblicas, objetivas, no discriminatorias y proporcionadas y no podrn dificultar el acceso ms de lo que sea necesario para prevenir riesgos especficos y para garantizar la estabilidad operativa de la Central de Informacin de Riesgos.


[Bloque 23: #da-4]

Disposicin adicional cuarta. Normas de ordenacin y disciplina.

Las disposiciones contenidas en este real decreto tendrn la consideracin de normas de ordenacin y disciplina a los efectos de lo previsto en el artculo 2.1.c) de la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenacin, supervisin y solvencia de entidades de crdito.


[Bloque 24: #da-5]

Disposicin adicional quinta. Requisitos de gobernanza relativos a los contratos de crdito inmobiliario.

Los prestamistas de crdito inmobiliario debern implementar polticas y procedimientos internos que aseguren que los productos crediticios sujetos a la Ley 5/2019, de 15 de marzo, se diseen y comercialicen minimizando los conflictos de inters, a partir de las necesidades, intereses y objetivos del pblico al que van destinados, cualquiera que sea el canal empleado. Igualmente, deber ofrecerse toda la informacin necesaria sobre el producto al prestatario y, en su caso, al fiador o garante, durante el proceso de distribucin.


[Bloque 25: #da-6]

Disposicin adicional sexta. Obligaciones de informacin al Banco de Espaa.

Los prestamistas, intermediarios de crdito, representantes designados y los grupos consolidables de todos ellos, cuya supervisin corresponda al Banco de Espaa de conformidad con lo previsto en los artculos 33 y 43 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, debern remitir con la forma y periodicidad que ste requiera, que ser al menos anual, los estados e informacin que considere necesarios para cumplir con su funcin de supervisin. Estos estados e informacin tendrn carcter pblico o reservado, segn establezca el Banco de Espaa.


[Bloque 26: #da-7]

Disposicin adicional sptima. Informe de impacto sobre los medios telemticos para la remisin de documentacin por el prestamista al notario.

En el plazo de un ao desde su entrada en vigor, los Ministerios de Economa y Empresa y Justicia presentarn a la Comisin Delegada del Gobierno para Asuntos Econmicos un informe relativo al impacto de la aplicacin de los medios telemticos para la remisin de documentacin por el prestamista al notario regulados en los artculos 11 y 12 de este real decreto.


[Bloque 27: #da-8]

Disposicin adicional octava. Proteccin de datos personales.

Los tratamientos de datos de carcter personal de las personas fsicas se realizarn con estricta sujecin a lo dispuesto en el Reglamento (UE) 2016/679 del Parlamento Europeo y el Consejo, de 27 de abril de 2016, relativo a la proteccin de las personas fsicas en lo que respecta al tratamiento de sus datos personales y a la libre circulacin de estos datos y en el resto de la normativa sobre proteccin de datos personales.


[Bloque 28: #da-9]

Disposicin adicional novena. Informacin relativa a las comunicaciones a travs de telefona vocal.

La descripcin de las caractersticas principales del servicio financiero contemplada en el artculo 7.3.b).2. de la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercializacin a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, contendr, en lo que se refiere a los contratos de crditos inmobiliario contemplados en la Ley 5/2019, de 22 de marzo, la informacin prevista en los apartados 3 a 6 de la Parte A del anexo II de esa ley.


[Bloque 29: #da-10]

Disposicin adicional dcima. Actividad transfronteriza de las sucursales de los intermediarios de crdito inmobiliario.

Antes de que una sucursal de un intermediario de crdito de un Estado miembro de la Unin Europea comience a ejercer sus actividades en Espaa, o en un plazo de dos meses a partir de la recepcin de la notificacin mencionada en el prrafo segundo del artculo 37.2 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, el Banco de Espaa organizar la supervisin del intermediario de crdito de conformidad con los artculos 33, 34 y 41 de la citada ley y, en su caso, le indicar las especificidades del derecho nacional que deben tenerse en cuenta en el ejercicio de dichas actividades en Espaa.


[Bloque 30: #dt]

Disposicin transitoria primera. Aplicacin transitoria del desarrollo reglamentario de la Ley 5/2019, de 15 de marzo.

El desarrollo reglamentario de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, se entender realizado por la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y proteccin del cliente de servicios bancarios en cuanto esta no sea contraria a dicha ley y este real decreto.


[Bloque 31: #dt-2]

Disposicin transitoria segunda. Rgimen aplicable a las solicitudes en curso de aprobacin previa a que se refiere la disposicin adicional primera del Real Decreto 84/2015, de 13 de febrero, por el que se desarrolla la Ley 10/2014, de 26 de junio.

En los procedimientos de aprobacin previa a que se refiere la disposicin adicional primera del Real Decreto 84/2015, de 13 de febrero, ya iniciados en el momento de la entrada en vigor de este real decreto se producir la desaparicin sobrevenida del objeto, dada la supresin del requisito de autorizacin previa por este real decreto, y la resolucin que recaiga en los mismos consistir en la declaracin de la circunstancia que concurre, con indicacin de los hechos producidos y las normas aplicables de acuerdo con lo previsto en el artculo 21 de la Ley 39/2015, de 1 de octubre, del Procedimiento Administrativo Comn de las Administraciones Pblicas y sin perjuicio de lo previsto en el artculo 24 de la misma.


[Bloque 32: #dd]

Disposicin derogatoria nica. Derogacin normativa.

1. Quedan derogadas cuantas disposiciones de igual o inferior rango se opongan a lo dispuesto en el presente real decreto.

2. Queda derogada, en particular, la disposicin adicional primera del Real Decreto 84/2015, de 13 de febrero, por el que se desarrolla la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenacin, supervisin y solvencia de entidades de crdito.


[Bloque 33: #df]

Disposicin final primera. Ttulo competencial.

Este real decreto se dicta al amparo de lo establecido en el artculo 149.1.6., 11. y 13. de la Constitucin Espaola, que atribuye al Estado la competencia exclusiva sobre legislacin mercantil, legislacin procesal, bases de la ordenacin de crdito, banca y seguro, y bases y coordinacin de la planificacin general de la actividad econmica, respectivamente.


[Bloque 34: #df-2]

Disposicin final segunda. Modificacin del Real Decreto 1012/2015, de 6 de noviembre, por el que se desarrolla la Ley 11/2015, de 18 de junio, de recuperacin y resolucin de entidades de crdito y empresas de servicios de inversin, y por el que se modifica el Real Decreto 2606/1996, de 20 de diciembre, sobre fondos de garanta de depsitos de entidades de crdito.

Se aade una disposicin adicional cuarta al Real Decreto 1012/2015, de 6 de noviembre, por el que se desarrolla la Ley 11/2015, de 18 de junio, de recuperacin y resolucin de entidades de crdito y empresas de servicios de inversin, y por el que se modifica el Real Decreto 2606/1996, de 20 de diciembre, sobre fondos de garanta de depsitos de entidades de crdito, con el siguiente tenor:

Disposicin adicional cuarta. Rgimen aplicable en caso de concurso de una entidad.

A los efectos de la disposicin adicional decimocuarta apartado 2.b) de la Ley 11/2015, de 18 de junio, de recuperacin y resolucin de entidades de crdito y empresas de servicios de inversin, no se considerar que los instrumentos de deuda contienen derivados implcitos solamente por el hecho de estar referenciados a tipos de inters variable derivados de tipos de referencia de uso generalizado, o por no estar denominados en la moneda nacional del emisor, siempre que el capital, el reembolso y el inters estn denominados en la misma moneda.


[Bloque 35: #df-3]

Disposicin final tercera. Incorporacin de Derecho de la Unin Europea.

Mediante este real decreto se transponen parcialmente la Directiva 2014/17/UE, de 4 de febrero de 2014, y la Directiva 2017/2399, de 12 de diciembre de 2017.


[Bloque 36: #df-4]

Disposicin final cuarta. Facultades de aplicacin y desarrollo.

Se faculta a la persona titular del Ministerio de Economa y Empresa para dictar cuantas disposiciones de carcter general y actos sean precisas para el desarrollo y aplicacin de este real decreto.


[Bloque 37: #df-5]

Disposicin final quinta. Entrada en vigor.

El presente real decreto entrar en vigor el 16 de junio de 2019, a excepcin de lo previsto en la disposicin transitoria segunda, el apartado segundo de la disposicin derogatoria nica y la disposicin final segunda, que entrarn en vigor el da siguiente al de su publicacin en el Boletn Oficial del Estado.


[Bloque 38: #fi]

Dado en Madrid, el 26 de abril de 2019.

FELIPE R.

La Vicepresidenta del Gobierno y Ministra de la Presidencia, Relaciones con las Cortes e Igualdad,

CARMEN CALVO POYATO

Este documento es de carácter informativo y no tiene valor jurídico.

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