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Legislación consolidada

Circular 2/2019, de 29 de marzo, del Banco de Espaa, sobre los requisitos del Documento Informativo de las Comisiones y del Estado de Comisiones, y los sitios web de comparacin de cuentas de pago, y que modifica la Circular 5/2012, de 27 de junio, a entidades de crdito y proveedores de servicios de pago, sobre transparencia de los servicios bancarios y responsabilidad en la concesin de prstamos.

Publicado en: BOE núm. 81, de 04/04/2019.
Entrada en vigor: 05/04/2019
Departamento: Banco de Espaa
Referencia: BOE-A-2019-4955
Permalink ELI: https://www.boe.es/eli/es/cir/2019/03/29/2/con

TEXTO ORIGINAL: Texto original publicado el 04/04/2019

Incluye correccin de errores publicada en BOE nm. 112, de 10 de mayo de 2019. Ref. BOE-A-2019-6888


[Bloque 2: #pr]

El 25 de noviembre de 2017 se public el Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre, de cuentas de pago bsicas, traslado de cuentas de pago y comparabilidad de comisiones, que transpone parcialmente la Directiva 2014/92/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de julio de 2014, sobre la comparabilidad de las comisiones conexas a las cuentas de pago, el traslado de cuentas de pago y el acceso a cuentas de pago bsicas.

Tanto la Directiva 2014/92/UE como el Real Decreto-ley 19/2017 prevn, entre las medidas destinadas a mejorar la comparabilidad de las comisiones asociadas a cuentas de pago, la determinacin y la publicacin de una lista de terminologa normalizada de servicios, la entrega de un Documento Informativo de las Comisiones y de un Estado de Comisiones, y el establecimiento de sitios web de comparacin de las comisiones que los proveedores de servicios de pago aplican por los servicios asociados a cuentas de pago. Tambin contemplan el derecho de acceso a cuentas de pago bsicas, y prevn el establecimiento de un procedimiento armonizado para el traslado de cuentas de pago, cuyo objetivo principal es facilitar y agilizar el cambio de proveedor de servicios de pago.

Por su parte, el 5 de marzo de 2019 se public la Orden ECE/228/2019, de 28 de febrero, sobre cuentas de pago bsicas, procedimiento de traslado de cuentas de pago y requisitos de los sitios web de comparacin.

La Orden ECE/228/2019 fija la comisin mxima que las entidades podrn cobrar a sus clientes por la prestacin de los servicios incluidos en las cuentas de pago bsicas, as como el procedimiento para el clculo de las comisiones adicionales que las entidades podrn aplicar por el uso que exceda de los lmites previstos para los servicios de transferencia y de adeudos domiciliados. Asimismo, configura el procedimiento detallado que los proveedores de servicios de pago debern seguir cuando presten el servicio de traslado de cuentas de pago, y establece ciertos requisitos adicionales que resultan de aplicacin a los operadores de sitios web que permitan comparar comisiones asociadas a cuentas de pago.

La aprobacin de esta circular es necesaria como parte del desarrollo reglamentario preciso para completar el proceso iniciado con el Real Decreto-ley 19/2017 y la Orden ECE/228/2019, con el fin de lograr una mejora de la transparencia y de la comparabilidad de las comisiones que los distintos proveedores de servicios de pago cobran por los servicios asociados a cuentas de pago. Esta circular tambin tiene como objetivo dar debido cumplimiento a los distintos mandatos encomendados al Banco de Espaa, en particular a los relativos a los sitios web de comparacin y a ciertas comisiones asociadas al contrato de cuenta de pago bsica.

El captulo I de la presente circular determina su objeto, y establece que esta define las normas precisas para el completo desarrollo del Real Decreto-ley 19/2017 y la Orden ECE/228/2019. Este captulo tambin regula el mbito de aplicacin de la circular, e indica que resultar de aplicacin, con el alcance que en cada caso se establezca, a los proveedores de servicios de pago y a los operadores de sitios web, distintos del Banco de Espaa, que permitan comparar las comisiones que los proveedores de servicios de pago aplican por los servicios asociados a cuentas de pago.

El captulo II establece la lista de terminologa normalizada de los servicios ms representativos asociados a cuentas de pago que el Banco de Espaa debe publicar y mantener actualizada, de conformidad con el artculo 15 del Real Decreto-ley 19/2017. Este conjunto de trminos incorpora la terminologa normalizada europea recogida en el Reglamento Delegado (UE) 2018/32 de la Comisin, de 28 de septiembre de 2017, por el que se complementa la Directiva 2014/92/UE en lo que respecta a las normas tcnicas de regulacin de una terminologa normalizada de la Unin aplicable a los servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago. La lista completa de los servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago, ya publicada en el sitio web del Banco de Espaa, se incorpora como anejo 1 de la presente circular.

El captulo II tambin desarrolla los requisitos del Real Decreto-ley 19/2017 relativos al Documento Informativo de las Comisiones y al Estado de Comisiones.

Por un lado, el artculo 16 del Real Decreto-ley 19/2017 establece que los proveedores de servicios de pago debern proporcionar a sus clientes o potenciales clientes, gratuitamente y con la suficiente antelacin, un Documento Informativo de las Comisiones, en el que deber figurar la terminologa normalizada de la lista de los servicios ms representativos asociados a la cuenta de pago, junto con las comisiones aplicables a cada uno de dichos servicios, si el proveedor de servicios de pago los ofrece. Por tanto, los proveedores de servicios de pago debern facilitar el correspondiente Documento Informativo de las Comisiones a todos los clientes o potenciales clientes, con anterioridad a la contratacin de alguna de las cuentas de pago que ofrezcan.

Por su parte, el artculo 17 del Real Decreto-ley 19/2017 establece que los proveedores de servicios de pago debern facilitar al cliente, gratuitamente y, al menos, con periodicidad anual, un Estado de Comisiones que incluya las comisiones cobradas por todos los servicios asociados a la cuenta de pago del cliente, durante el perodo al que el documento hace referencia, as como, en su caso, la informacin relativa a los tipos de inters aplicados y cobrados.

El formato normalizado que los proveedores de servicios de pago debern utilizar cuando elaboren ambos documentos se regula en el Reglamento de Ejecucin (UE) 2018/33 de la Comisin, de 28 de septiembre de 2017, por el que se establecen normas tcnicas de ejecucin respecto del formato de presentacin normalizado del Estado de Comisiones y su smbolo comn, y en el Reglamento de Ejecucin (UE) 2018/34 de la Comisin, de 28 de septiembre de 2017, por el que se establecen normas tcnicas de ejecucin respecto del formato de presentacin normalizado del Documento Informativo de las Comisiones y su smbolo comn. Estas normas incluyen unas instrucciones bsicas, que se centran principalmente en aspectos de forma, pero no hacen especial referencia al modo en que los proveedores de servicios de pago debern incorporar la informacin relativa a comisiones y gastos.

As pues, al amparo de las habilitaciones previstas en los artculos 16.4 y 17.4 del Real Decreto-ley 19/2017, el captulo II contiene una serie de pautas adicionales de cumplimentacin que tratan de asegurar que los proveedores de servicios de pago elaboran ambos documentos siguiendo unos principios armonizados que tengan en cuenta las peculiaridades del mercado nacional y la tipologa habitual de cuentas. Se pretende con esta medida garantizar la comparabilidad de los documentos normalizados elaborados por todos los proveedores de servicios de pago y facilitar su comprensibilidad por los clientes. El anejo 2 de la presente circular precisa con mayor detalle los requisitos de cumplimentacin del Documento Informativo de las Comisiones previstos en el cuerpo de la circular.

De igual modo, al amparo del artculo 16.4 del Real Decreto-ley 19/2017, el captulo II de la presente circular tambin contempla ciertas obligaciones relativas a la publicacin del Documento Informativo de las Comisiones, junto con la lista de los servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago.

Por ltimo, el captulo II configura la forma de garantizar la comparabilidad del Documento Informativo de las Comisiones con otra informacin precontractual y contractual, as como con cualesquiera otras comunicaciones relativas a cuentas de pago que los proveedores de servicios de pago debern entregar a sus clientes. Estas previsiones estaran amparadas en las habilitaciones generales recogidas en la disposicin final tercera de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de trasparencia y proteccin del cliente de servicios bancarios, y en la disposicin final primera de la Orden EHA/1608/2010, de 14 de junio, sobre transparencia de las condiciones y requisitos de informacin aplicables a los servicios de pago.

El captulo III tiene como objetivo dar efectivo cumplimiento al mandato contenido en el artculo 18 del Real Decreto-ley 19/2017. Este precepto exige al Banco de Espaa que establezca un sitio web, de acceso gratuito, que permita comparar las comisiones que los proveedores de servicios de pago aplican, como mnimo, por los servicios incluidos en la lista de los servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago. Se pretende que este sitio web facilite a sus usuarios el acceso gil y rpido a la informacin sobre las comisiones que los proveedores de servicios de pago cobran por los servicios asociados a cuentas de pago.

Por tanto, para que el Banco de Espaa pueda incorporar la informacin necesaria en el sitio web de comparacin, el captulo III establece un reporte peridico de las cuantas que los proveedores de servicios de pago van a cobrar por las comisiones relativas a los servicios incluidos en la lista de los servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago.

La configuracin de este reporte est amparada en la habilitacin prevista en la disposicin final decimosegunda del Real Decreto-ley 19/2018, de 23 de noviembre, de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera, y en la disposicin adicional tercera del mismo texto legislativo, que establece la posibilidad de que el Banco de Espaa exija a los proveedores de servicios de pago, con la forma y con la periodicidad que este establezca, la informacin que entienda necesaria para el ejercicio de sus funciones, como autoridad competente encargada de vigilar el adecuado cumplimiento de las disposiciones relativas a los servicios de pago.

El captulo IV de la circular tiene como objetivo dar efectivo cumplimiento al mandato previsto en el artculo 19.1 del Real Decreto-ley 19/2017, pues fija el contenido y el formato de la declaracin responsable que los operadores distintos del Banco de Espaa que deseen establecer sitios web que permitan comparar comisiones ligadas a servicios asociados a cuentas de pago debern presentar, ante el propio Banco de Espaa, con carcter previo al inicio de su actividad.

El captulo IV tambin determina otra informacin que estos operadores de sitios web de comparacin debern poner a disposicin del Banco de Espaa. El artculo 19 del Real Decreto-ley 19/2017 establece que el Banco de Espaa –al que tambin asigna la funcin de verificar el cumplimiento y el mantenimiento de los requisitos exigidos– podr requerir de estos operadores la informacin que sea necesaria para el adecuado ejercicio de sus funciones. Al tratarse de una tipologa de sujetos que representan una novedad dentro del mbito de las competencias del Banco de Espaa, se estima conveniente detallar la informacin que debern poner a su disposicin, para que pueda dar debido cumplimiento a la funcin de verificacin que tiene encomendada.

El captulo V prev que las entidades de crdito comuniquen al Banco de Espaa cierta informacin relativa a las solicitudes de cuentas de pago bsicas que reciben. Este captulo tambin determina que los proveedores de servicios de pago remitan al Banco de Espaa cierta informacin relativa al servicio de traslado de cuentas de pago que deben ofrecer a sus clientes, de conformidad con el rgimen previsto en el Real Decreto-ley 19/2017 y en la Orden ECE/228/2019. Esta informacin deber remitirse durante el mes de junio de cada ao y har alusin al perodo comprendido entre el 1 de enero y el 31 de diciembre del ao anterior.

Estos requisitos de reporte peridico traen causa del artculo 27 de la Directiva 2014/92/UE, que establece un reporte de informacin peridico a la Comisin Europea, con el fin de que esta pueda valorar la eficacia y la eficiencia de los principios recogidos de la propia directiva. La solicitud de reporte relativa a la informacin sobre cuentas de pago bsicas estara amparada por la habilitacin general contenida en la disposicin final tercera de la Orden EHA/2899/2011. El reporte correspondiente a la informacin relativa al servicio de traslado de cuentas de pago estara amparado por la habilitacin general contenida en la disposicin final tercera de la Orden ECE/228/2019 y en la disposicin final decimosegunda del Real Decreto-ley 19/2018, de conformidad con la disposicin adicional tercera del mismo texto legislativo.

El captulo V determina igualmente que las entidades de crdito debern comunicar al Banco de Espaa la media de las comisiones o de los gastos que hayan aplicado a sus clientes por el servicio de transferencia y por el servicio de adeudos domiciliados, durante los doce meses inmediatamente anteriores a la correspondiente comunicacin.

Esta solicitud de informacin tiene su origen en el artculo 4.3 de la Orden ECE/228/2019, que encomienda al Banco de Espaa la publicacin trimestral, por entidad, de las mencionadas comisiones o gastos medios. Esta medida tiene como objetivo dar publicidad a las comisiones mximas que las entidades van a poder cobrar por el uso de los servicios de transferencias y de adeudos domiciliados que exceda de la cuanta sealada en la letra e) del artculo 4.2 de la Orden ECE/228/2019.

Finalmente, la disposicin final primera de la presente circular modifica la Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de Espaa, a entidades de crdito y proveedores de servicios de pago, sobre transparencia de los servicios bancarios y responsabilidad en la concesin de prstamos, con el fin de alinear los requisitos de informacin de esta norma con las nuevas previsiones del Real Decreto-ley 19/2017. Esta revisin tendra como objetivo racionalizar los requisitos de transparencia que las entidades deben cumplir y eliminar duplicidades, en particular las relacionadas con la remisin de informacin normalizada a los clientes. Las modificaciones que se introducen en la Circular 5/2012 traen causa de la habilitacin general contenida en la disposicin final tercera de la Orden EHA/2899/2011.

La presente circular se adecua a los principios de necesidad y de eficacia exigidos por el artculo 129.1 de la Ley 39/2015, de 1 de octubre, del procedimiento administrativo comn de las Administraciones Pblicas, ya que contiene el desarrollo reglamentario preciso para completar el proceso de transposicin de la Directiva 2014/92/UE iniciado con el Real Decreto-ley 19/2017 y con la Orden ECE/228/2019, y es el instrumento jurdico ms adecuado para dar efectivo cumplimiento a los mandatos encomendados al Banco de Espaa en ambos textos normativos.

Se atiende tambin a los principios de proporcionalidad, seguridad jurdica y de eficiencia establecidos en la citada ley, puesto que prev las medidas y los requisitos imprescindibles para dar cumplimiento a los mandatos encomendados al Banco de Espaa en el Real Decreto-ley 19/2017 y en la Orden ECE/228/2019. La presente circular pretende asegurar la coherencia del marco jurdico aplicable a los proveedores de servicios de pago y contribuye al establecimiento de un conjunto normativo integrado y claro, que otorgue un nivel de proteccin adecuado a sus clientes y evite cargas innecesarias.

El principio de transparencia en la elaboracin de la presente circular se verifica a travs de la consulta pblica previa a las personas y a las entidades potencialmente afectadas, y a travs del trmite de audiencia pblica. Tanto la consulta como la audiencia se han llevado a cabo, durante el proceso de elaboracin de la presente circular, mediante su publicacin en el sitio web del Banco de Espaa, y se ha dado la oportunidad a los destinatarios de la norma, a los organismos competentes y a los interesados en general de manifestar sus observaciones.

En consecuencia, en uso de las facultades que tiene concedidas, el Consejo de Gobierno del Banco de Espaa, a propuesta de la Comisin Ejecutiva, y de acuerdo con el Consejo de Estado, ha aprobado la presente circular, que contiene las siguientes normas:


[Bloque 3: #ci]

CAPTULO I

Objeto y mbito de aplicacin


[Bloque 4: #n1]

Norma 1. Objeto.

1. La presente circular tiene por objeto dictar las normas precisas para el desarrollo y la ejecucin de las disposiciones contenidas en el Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre, de cuentas de pago bsicas, traslado de cuentas de pago y comparabilidad de comisiones (en adelante, el Real Decreto-ley 19/2017), y en la Orden ECE/228/2019, de 28 de febrero, sobre cuentas de pago bsicas, procedimiento de traslado de cuentas de pago y requisitos de los sitios web de comparacin (en adelante, la Orden ECE/228/2019); en particular:

a) el establecimiento de la lista de los servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago prevista en el artculo 15 del Real Decreto-ley 19/2017;

b) la determinacin de requisitos adicionales relativos al Documento Informativo de las Comisiones y al Estado de Comisiones previstos en los artculos 16 y 17 del Real Decreto-ley 19/2017;

c) la previsin de ciertas obligaciones de informacin para la debida puesta en funcionamiento, por parte del Banco de Espaa, de conformidad con el artculo 18 del Real Decreto-ley 19/2017, de un sitio web de comparacin de comisiones aplicadas por los proveedores de servicios de pago, por los servicios mencionados en el artculo 15 del Real Decreto-ley 19/2017;

d) la definicin de los trminos de la declaracin responsable, as como la determinacin de cierta informacin necesaria para el adecuado cumplimiento de la funcin de verificacin previstos en el apartado primero del artculo 19 del Real Decreto-ley 19/2017;

e) la incorporacin de ciertas obligaciones de reporte relativas a cuentas de pago bsicas, previstas originalmente en la Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de Espaa, a entidades de crdito y proveedores de servicios de pago, sobre transparencia de los servicios bancarios y responsabilidad en la concesin de prstamos (en adelante, la Circular 5/2012);

f) la determinacin de ciertas obligaciones de reporte relativas al servicio de traslado de cuentas de pago previsto en el Real Decreto-ley 19/2017 y en la Orden ECE/228/2019, de conformidad con la disposicin adicional tercera del Real Decreto-ley 19/2018, de 23 de noviembre, de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera (en adelante, el Real Decreto-ley 19/2018);

g) el establecimiento de ciertas obligaciones de comunicacin de comisiones o de gastos medios que las entidades de crdito hayan aplicado a sus clientes por la provisin del servicio de transferencia y del servicio de adeudos domiciliados, de conformidad con el apartado tercero del artculo 4 de la Orden ECE/228/2019.

2. La presente circular modifica asimismo la Circular 5/2012 para alinear su contenido con las nuevas previsiones introducidas por el Real Decreto-ley 19/2017 y por la Orden ECE/228/2019.


[Bloque 5: #n2]

Norma 2. mbito de aplicacin.

1. Los captulos II y III de la presente circular sern de aplicacin a los proveedores de servicios de pago que ofrezcan cuentas de pago a los clientes o potenciales clientes.

2. El captulo IV de la presente circular ser de aplicacin a los operadores distintos del Banco de Espaa que deseen establecer un sitio web que permita comparar las comisiones que los proveedores de servicios de pago aplican por los servicios asociados a cuentas de pago.

3. El captulo V de la presente circular ser de aplicacin a las entidades de crdito que ofrezcan cuentas de pago, en lo que respecta al reporte de informacin relativo a cuentas de pago bsicas y a la comunicacin de las comisiones o gastos medios; y a los proveedores de servicios de pago, en lo que respecta al reporte de informacin relativo al servicio de traslado de cuentas de pago.

4. Los trminos utilizados en la presente circular se entendern de acuerdo con las definiciones establecidas en el Real Decreto-ley 19/2017.


[Bloque 6: #ci-2]

CAPTULO II

Comparabilidad de comisiones asociadas a cuentas de pago


[Bloque 7: #n3]

Norma 3. Lista de los servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago.

El anejo 1 de la presente circular contiene la lista de los servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago, que integra los trminos normalizados del Reglamento Delegado (UE) 2018/32 de la Comisin, de 28 de septiembre de 2017, por el que se complementa la Directiva 2014/92/UE en lo que respecta a las normas tcnicas de regulacin de una terminologa normalizada de la Unin aplicable a los servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago.


[Bloque 8: #n4]

Norma 4. Documento Informativo de las Comisiones.

1. Sin perjuicio de lo establecido en el Real Decreto-ley 19/2018 y en los correspondientes desarrollos reglamentarios, los proveedores de servicios de pago facilitarn al cliente o potencial cliente, gratuitamente, y con suficiente antelacin con respecto a la fecha de celebracin de un contrato de cuenta de pago, un Documento Informativo de las Comisiones, en papel o en otro soporte duradero, en el que figuren los trminos normalizados relativos a los servicios incluidos en la lista de los servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago, junto con las comisiones aplicables a cada uno de dichos servicios, en caso de que los ofrezcan.

2. Segn establece el artculo 16 del Real Decreto-ley 19/2017, el Documento Informativo de las Comisiones deber:

a) ser breve e independiente;

b) tener una presentacin y una estructura claras que permitan su fcil lectura;

c) utilizar caracteres de un tamao legible;

d) en caso de que el original se haya elaborado en color, no perder claridad si se imprime o fotocopia en blanco y negro;

e) redactarse en el idioma acordado por las partes;

f) ser preciso, y no inducir a error;

g) expresar las cantidades que en l figuren en la moneda de la cuenta de pago, o en otra moneda de la Unin pactada entre las partes;

h) llevar en la parte superior de la primera pgina el ttulo Documento Informativo de las Comisiones, junto a su smbolo comn, para permitir diferenciarlo de otros documentos, e

i) indicar expresamente que contiene las comisiones aplicables a los servicios ms representativos asociados a la cuenta de pago y que la informacin precontractual o contractual completa sobre el conjunto de los servicios ofrecidos figura en otros documentos.

3. Para su elaboracin, los proveedores de servicios de pago debern utilizar la plantilla contenida en el anexo del Reglamento de Ejecucin (UE) 2018/34 de la Comisin, de 28 de septiembre de 2017, por el que se establecen normas tcnicas de ejecucin respecto del formato de presentacin normalizado del Documento Informativo de las Comisiones y su smbolo comn, de conformidad con la Directiva 2014/92/UE del Parlamento Europeo y del Consejo [en adelante, el Reglamento de Ejecucin (UE) 2018/34] y atendern estrictamente las instrucciones contenidas en dicha norma, lo previsto en el Real Decreto-ley 19/2017 y lo establecido en la presente circular, en particular en su anejo 2.

4. Cuando los proveedores de servicios de pago elaboren el Documento Informativo de las Comisiones, debern velar por que la preceptiva brevedad del documento garantice, en todo caso, la comprensin por los clientes o potenciales clientes de la informacin all contenida y facilite la comparabilidad entre las ofertas de distintos proveedores.

5. Al elaborar el Documento Informativo de las Comisiones, de conformidad con el artculo 11 del Reglamento de Ejecucin (UE) 2018/34, los proveedores de servicios de pago no incluirn el cuadro indicador de costes totales.

6. Los proveedores de servicios de pago debern elaborar y proporcionar a sus clientes o potenciales clientes un Documento Informativo de las Comisiones por cada tipo de cuenta de pago que ofrezcan.


[Bloque 9: #n5]

Norma 5. Requisitos de cumplimentacin del Documento Informativo de las Comisiones.

1. Los proveedores de servicios de pago debern incluir, en la columna comisin del cuadro de servicios y comisiones, las comisiones que apliquen, en su caso, por cada uno de los servicios incluidos en la lista de los servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago y que estn asociadas a la cuenta de pago que se ofrece al cliente o potencial cliente.

Para dar efectivo cumplimiento al prrafo anterior, los proveedores de servicios de pago debern tener en cuenta las instrucciones recogidas en el artculo 7 del Reglamento de Ejecucin (UE) 2018/34 y respetarn las indicaciones generales contenidas en el anejo2 de la presente circular, as como el orden, la tipologa, el desglose y el detalle de comisiones que el anejo 2 contempla, para cada uno de los servicios de la lista de los servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago.

2. Si el Documento Informativo de las Comisiones recoge informacin relacionada con paquetes de servicios que:

a) se cobran como parte de las comisiones incluidas en la subrbrica servicios generales de la cuenta, o

b) se cobran por separado respecto a las comisiones incluidas en la subrbrica servicios generales de la cuenta, dicha inclusin deber realizarse siguiendo las instrucciones recogidas en los artculos 8 y 9 del Reglamento de Ejecucin (UE) 2018/34, segn el tipo de paquete de que se trate, y las indicaciones contenidas en el anejo 2 de la presente circular.


[Bloque 10: #n6]

Norma 6. Documento Informativo de las Comisiones y otra documentacin precontractual y contractual.

1. La informacin precontractual que los proveedores de servicios de pago debern entregar a sus clientes o potenciales clientes, de conformidad con:

a) los preceptos contenidos en el captulo III de la Circular 5/2012, que desarrollan el artculo 6 de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y proteccin del cliente de servicios bancarios (en adelante, la Orden EHA/2899/2011), o en las normas que la sustituyan, y

b) los preceptos de la Orden EHA/1608/2010, de 14 de junio, sobre transparencia de las condiciones y requisitos de informacin aplicables a los servicios de pago (en adelante, la Orden EHA/1608/2010), o en las normas que la sustituyan,

deber, en su caso, hacer alusin a la terminologa normalizada relativa a los servicios incluidos en la lista de los servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago, y tendr que coincidir con la informacin facilitada en el Documento Informativo de las Comisiones, tanto en trminos de cuanta como en el detalle y el desglose de comisiones.

2. La informacin contractual y las comunicaciones que los proveedores de servicios de pago debern entregar a sus clientes o potenciales clientes, de conformidad con:

a) los preceptos contenidos en el captulo IV de la Circular 5/2012, que desarrollan los artculos 7 y 8 de la Orden EHA/2899/2011, o en las normas que la sustituyan, y

b) los preceptos de la Orden EHA/1608/2010, o en las normas que la sustituyan,

debern, en su caso, hacer alusin a la terminologa normalizada relativa a los servicios incluidos en la lista de los servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago, y tendr que coincidir con la informacin facilitada en el Documento Informativo de las Comisiones, tanto en trminos de cuanta como en el detalle y el desglose de comisiones.


[Bloque 11: #n7]

Norma 7. Informacin al pblico sobre cuentas de pago.

Los proveedores de servicios de pago pondrn a disposicin de los clientes o potenciales clientes la informacin relativa a las comisiones, los gastos y los intereses aplicados a las cuentas de pago que ofrezcan al pblico en general, mediante la publicacin del Documento Informativo de las Comisiones y de la lista de los servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago, previstos en los artculos 15 y 16 del Real Decreto-ley 19/2017. La publicacin se llevar a cabo:

– En el supuesto de que los proveedores de servicios de pago tengan establecimientos comerciales, en un lugar destacado que llame la atencin del pblico, debidamente actualizados a la fecha a que se refieran.

– En las pginas de Internet de los proveedores de servicios de pago o en otros dispositivos digitales, mediante vnculos que se localicen, de forma destacada y legible, al menos, en las pantallas relativas a las cuentas de pago que ofrecen.


[Bloque 12: #n8]

Norma 8. Estado de Comisiones.

1. Sin perjuicio de lo establecido en el Real Decreto-ley 19/2018 y en los correspondientes desarrollos reglamentarios, los proveedores de servicios de pago facilitarn al cliente, anualmente, durante el mes de enero de cada ao, y de forma gratuita, un estado de todas las comisiones en que hayan incurrido durante el ao natural anterior por los servicios asociados a una cuenta de pago y de los tipos de inters reflejados en el apartado 3 siguiente (el Estado de Comisiones).

Los proveedores de servicios de pago utilizarn, en su caso, la terminologa normalizada contemplada en la lista de los servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago.

2. Los proveedores de servicios de pago facilitarn al cliente el Estado de Comisiones a travs del canal de comunicacin acordado para la recepcin habitual de toda la documentacin. Este documento se facilitar en papel, al menos, cuando el cliente as lo solicite.

3. De conformidad con el artculo 17 del Real Decreto-ley 19/2017, el Estado de Comisiones especificar la siguiente informacin:

a) la comisin unitaria aplicada a cada servicio y el nmero de veces que se utiliz el servicio durante el perodo de referencia;

b) en el caso de servicios combinados en un paquete, la comisin aplicada al conjunto del paquete, el nmero de veces que se cobr la comisin correspondiente al paquete durante el perodo de referencia y la comisin adicional cobrada por cualquier servicio que supere la cantidad cubierta por la comisin aplicada al paquete;

c) el importe total de las comisiones aplicadas durante el perodo de referencia por cada servicio prestado y por cada paquete de servicios prestados, y por los servicios que superen la cantidad cubierta por la comisin aplicada al paquete;

d) el tipo de inters de descubierto aplicado a la cuenta de pago y el importe total de los intereses cobrados en relacin con la posibilidad de descubierto durante el perodo de referencia, en su caso;

e) el tipo de inters acreedor aplicado a la cuenta de pago y el importe total de los intereses devengados durante el perodo de referencia, en su caso;

f) el importe total de las comisiones aplicadas por el conjunto de los servicios prestados durante el perodo de referencia.

Igualmente, el Estado de Comisiones deber:

a) tener una presentacin y una estructura claras que permitan su fcil lectura, y utilizar caracteres de un tamao legible;

b) estar redactado en el idioma en el que se ofrezca la cuenta de pago, o en otro idioma acordado por las partes;

c) ser preciso y no inducir a error;

d) expresar las cantidades que figuren en el documento en la moneda de la cuenta de pago, o en otra moneda acordada entre las partes;

e) llevar en la parte superior de la primera pgina el ttulo Estado de Comisiones, junto a su smbolo comn, para permitir diferenciarlo de otros documentos.

4. Para su elaboracin, los proveedores de servicios de pago debern utilizar la plantilla contenida en el anexo del Reglamento de Ejecucin (UE) 2018/33 de la Comisin, de 28 de septiembre de 2017, por el que se establecen normas tcnicas de ejecucin respecto del formato de presentacin normalizado del Estado de Comisiones y su smbolo comn, de conformidad con la Directiva 2014/92/UE del Parlamento Europeo y del Consejo [en adelante, el Reglamento de Ejecucin (UE) 2018/33] y atendern estrictamente las instrucciones contenidas en dicha norma, lo previsto en el Real Decreto-ley 19/2017 y lo establecido en esta circular.

5. Al elaborar el Estado de Comisiones, de conformidad con el artculo 9 del Reglamento de Ejecucin (UE) 2018/33, los proveedores de servicios de pago no incluirn el cuadro indicador de costes totales.

6. Cuando el Estado de Comisiones haga referencia a servicios incluidos en la lista de los servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago, los proveedores de servicios de pago debern incluir la informacin sobre las comisiones cobradas, en los mismos trminos, detalle, y tipo de desglose con que aparecen en el Documento Informativo de las Comisiones, y de conformidad con los requisitos recogidos en la presente circular.

7. Si el Estado de Comisiones va a recoger informacin relacionada con paquetes de servicios que,

a) se cobran como parte de las comisiones incluidas en la subrbrica servicios generales de la cuenta, o

b) se cobran por separado respecto a las comisiones incluidas en la subrbrica servicios generales de la cuenta,

dicha inclusin deber realizarse siguiendo las instrucciones recogidas en los artculos 12 y 13 del Reglamento de Ejecucin (UE) 2018/33, segn el tipo de paquete de que se trate.

Asimismo, cuando el Estado de Comisiones presente informacin relacionada con un paquete de servicios que contenga alguno de los servicios incluidos en la lista de los servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago, los proveedores de servicios de pago debern recoger la informacin sobre las comisiones incluidas en el paquete, en los mismos trminos, detalle y tipo de desglose con que aparecen en el Documento Informativo de las Comisiones, y de conformidad con los principios recogidos en la presente circular.

En ese caso, la terminologa, el desglose y el detalle de comisiones debern coincidir con los que se utilicen en el estado detallado de las comisiones cobradas en la cuenta para esos mismos servicios.


[Bloque 13: #ci-3]

CAPTULO III

Sitio web de comparacin del Banco de Espaa


[Bloque 14: #n9]

Norma 9. Informacin al Banco de Espaa.

1. Los proveedores de servicios de pago debern remitir al Banco de Espaa el Documento Informativo de las Comisiones correspondiente a cada tipo de cuenta de pago que ofrezcan al pblico en general. Cualquier modificacin de dicho documento o cualquier Documento Informativo de las Comisiones referido a cuentas de pago de nueva creacin debern notificarse al Banco de Espaa cinco das antes de la fecha de su entrada en vigor.

El Banco de Espaa publicar la informacin recibida en un sitio web que permita comparar las comisiones que aplican los proveedores de servicios de pago por los servicios incluidos en la lista de los servicios ms representativos asociados a cuentas de pago, segn se prev en el artculo 18 del Real Decreto-ley 19/2017.

2. Junto con la remisin citada en el prrafo anterior, los proveedores de servicios de pago indicarn al Banco de Espaa el tipo de cuenta de pago a la que corresponde la informacin facilitada, y elegirn una de entre las siguientes categoras:

a) Cuenta nmina/pensin: cuando las condiciones aplicables a la cuenta y las comisiones incluidas en el Documento Informativo de las Comisiones estn sujetas al cumplimiento de una serie de condiciones/vinculaciones, entre las que se encuentren el ingreso de una nmina, pensin o prestacin por desempleo o un ingreso peridico mnimo.

b) Cuenta digital: cuando las condiciones aplicables a la cuenta y las comisiones incluidas en el Documento Informativo de las Comisiones estn sujetas al cumplimiento de una serie de condiciones, entre las que no se incluyan el ingreso de una nmina, pensin o prestacin por desempleo o un ingreso peridico mnimo, y cuya operativa se realice exclusivamente por medios digitales.

c) Cuenta joven: cuando las condiciones aplicables a la cuenta y las comisiones incluidas en el Documento Informativo de las Comisiones solo puedan ser disfrutadas por titulares menores de una edad determinada. En ese supuesto, en la remisin se harn constar tambin las edades a las que se hace alusin en la oferta.

d) Cuenta bsica: cuando la cuenta se corresponda con una de las definidas en el artculo 2, letra c) del Real Decreto-ley 19/2017.

e) Otras cuentas: cualquier otra cuenta de pago que no cumpla con las condiciones mencionadas en los apartados anteriores.

3. La remisin al Banco de Espaa de la informacin a la que se refiere la presente norma deber hacerse mediante transmisin telemtica y de conformidad con las especificaciones tcnicas que se comuniquen al efecto.


[Bloque 15: #ci-4]

CAPTULO IV

Operadores de sitios web de comparacin distintos al Banco de Espaa


[Bloque 16: #n1-2]

Norma 10. Declaracin responsable.

1. Los operadores distintos del Banco de Espaa que deseen establecer un sitio web que permita comparar las comisiones que los proveedores de servicios de pago aplican por los servicios asociados a cuentas de pago debern presentar ante el Banco de Espaa, previamente al inicio de su actividad, una declaracin responsable sobre el cumplimiento de los requisitos que les son exigibles.

A tal fin, los operadores de los sitios web de comparacin debern remitir al Banco de Espaa el formulario contenido en el anejo 3 de la presente circular, mediante transmisin telemtica y de conformidad con las especificaciones tcnicas que se comuniquen al efecto.

2. En caso de variacin de los datos a los que hacen referencia los apartados 1 a 3 del formulario reflejado en el anejo 3, los operadores de los sitios web de comparacin debern presentar, a la mayor brevedad posible, un nuevo formulario ante el Banco de Espaa, en el que se har constar la informacin actualizada.


[Bloque 17: #n1-3]

Norma 11. Procedimientos internos.

Los operadores de los sitios web a los que se refiere este captulo debern tener a disposicin del Banco de Espaa un manual de procedimientos internos que garanticen que el operador del sitio web de comparacin y la operativa de este cumplen con los requisitos que les resultan de aplicacin, de conformidad con el apartado segundo del artculo 19 del Real Decreto-ley 19/2017 y con el artculo 13 de la Orden ECE/228/2019.


[Bloque 18: #cv]

CAPTULO V

Remisin de informacin peridica al Banco de Espaa


[Bloque 19: #n1-4]

Norma 12. Informacin sobre cuentas de pago bsicas y sobre el servicio de traslado de cuentas de pago.

1. Las entidades de crdito que ofrezcan cuentas de pago bsicas debern remitir al Banco de Espaa, anualmente, durante el mes de junio de cada ao, mediante transmisin telemtica y de conformidad con las especificaciones tcnicas que se comuniquen al efecto, un documento que contenga la siguiente informacin:

– el nmero de cuentas de pago bsicas abiertas durante el ao natural anterior, y

– el nmero de solicitudes de apertura de cuentas de pago bsicas que se han rechazado durante el ao natural anterior.

2. Los proveedores de servicios de pago debern remitir al Banco de Espaa, anualmente, durante el mes de junio de cada ao, mediante transmisin telemtica y de conformidad con las especificaciones tcnicas que se comuniquen al efecto, un documento que contenga la siguiente informacin:

– el nmero total de solicitudes de traslado de cuentas de pago que han recibido durante el ao natural anterior;

– del total de solicitudes del ao natural anterior, el nmero de solicitudes de traslado de cuentas de pago que han sido rechazadas por el proveedor de servicio de pago transmisor, y

– del total de solicitudes recibidas durante el ao natural anterior, el nmero de solicitudes de traslado que finalmente se llevaron a efecto.


[Bloque 20: #n1-5]

Norma 13. Informacin sobre comisiones y gastos medios aplicados por los servicios de transferencia y adeudos domiciliados.

1. Las entidades de crdito que ofrezcan cuentas de pago debern remitir al Banco de Espaa, trimestralmente, dentro de los 20 das siguientes al final de cada trimestre natural, mediante transmisin telemtica y de conformidad con las especificaciones tcnicas que se comuniquen al efecto, las comisiones o los gastos medios que hayan aplicado a sus clientes durante el ao anterior, por los siguientes servicios:

– servicio de transferencia en euros dentro de la Unin Europea (incluyendo en el clculo todas sus modalidades), y

– servicio de adeudos domiciliados en euros dentro de la Unin Europea.

2. Para el clculo de las comisiones y los gastos medios a los que se refiere el apartado 1 anterior, las entidades debern tomar en consideracin las comisiones o los gastos que hayan aplicado a sus clientes [segn se definen en la letra a) del artculo 2 del Real Decreto-ley 19/2017], durante los 12 meses naturales inmediatamente anteriores al final de cada trimestre natural.


[Bloque 21: #df]

Disposicin final primera. Modificaciones de la Circular 5/2012.

Uno. El apartado primero de la norma tercera de la Circular 5/2012 queda redactado del siguiente modo:

Norma tercera. Informacin pblica sobre tipos de inters y comisiones.

1. Las entidades publicarn, en la forma que se indica en el apartado 3 de esta Norma, los tipos de inters y las comisiones habitualmente aplicados a los servicios bancarios prestados con mayor frecuencia a su clientela, en el formato establecido en el anejo 1 de la presente Circular, sobre las operaciones realizadas en cada trimestre natural para los diferentes perfiles de productos y clientes reflejados en dicho anejo. Dicha informacin se actualizar trimestralmente al tiempo de enviarla al Banco de Espaa conforme a lo previsto en la norma decimosexta. Cuando la entidad no preste a su clientela alguno de los servicios reflejados en el anejo 1, har constar expresamente, en ese apartado del formato establecido en el anejo, la expresin “NO PRACTICADO”.

No se incluirn en esta informacin las comisiones, los gastos y los intereses aplicados a los servicios asociados a cuentas de pago. Esta informacin deber suministrarse al cliente, de la forma que se establece en la norma 7 de la Circular 2/2019, de 29 de marzo, del Banco de Espaa, sobre los requisitos del Documento Informativo de las Comisiones y del Estado de Comisiones, y los sitios web de comparacin de cuentas de pago, y que modifica parcialmente la presente circular.

De igual modo, no se incluirn en esta informacin los tipos de inters o las comisiones practicados en otros servicios bancarios prestados por la entidad, sin perjuicio de su reflejo en los correspondientes contratos y de lo dispuesto legalmente sobre explicaciones adecuadas e informacin precontractual.

No obstante, la entidad que ofrezca habitualmente otro tipo de productos bancarios de activo (por ejemplo, prstamos con garanta de valores), pasivo (por ejemplo, certificados de depsito) o servicios (por ejemplo, rdenes de pago mediante entrega de efectivo) distintos de los mencionados en el anejo 1 podr elaborar un documento complementario del establecido en el mencionado anejo 1, como adenda al mismo, bajo el ttulo “Otras operaciones y servicios bancarios habituales”, siempre que lo haya comunicado previamente al Banco de Espaa, al menos un mes antes de su primera publicacin, con informacin acreditativa de que esos productos se prestan, al menos, a un 10% de la clientela correspondiente al tipo de producto; esta ltima informacin deber acreditarse anualmente ante el Banco de Espaa.

Dos. El prrafo primero del apartado primero de la norma quinta de la Circular 5/2012 queda redactado del siguiente modo:

1. Antes de iniciar cualquier relacin contractual con un cliente, las entidades facilitarn a este las explicaciones a que se refiere el artculo 9 de la Orden, incluso en el caso de operaciones y servicios en los que no se haya establecido legalmente una informacin precontractual especfica. En particular, cuando la relacin contractual vaya a girar sobre operaciones de activo, de pasivo o de servicios incluidas en el anejo 1, dichas explicaciones incluirn una mencin a la existencia de dicho anejo, a su contenido y al lugar en que el cliente pueda consultarlo. Asimismo, cuando la relacin contractual contemple la prestacin de los servicios incluidos en la lista de los servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago, se deber informar de la existencia del Documento Informativo de las Comisiones previsto en el Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre, de cuentas de pago bsicas, traslado de cuentas de pago y comparabilidad de comisiones (en adelante, el Real Decreto-ley 19/2017), y de la lista de los servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago.

Tres. El apartado segundo de la norma undcima de la Circular 5/2012 queda redactado del siguiente modo:

2. Las entidades remitirn a sus clientes anualmente, durante el mes de enero de cada ao, una comunicacin en la que, de manera completa y detallada, se recoja la informacin sobre los intereses cobrados y pagados y las comisiones y gastos devengados por cada servicio bancario prestado al cliente (excepto las comisiones, los intereses y los gastos cobrados o pagados por servicios asociados a cuentas de pago) durante el ao anterior. Dicha comunicacin habr de ajustarse al modelo incluido en el anejo 5 de esta Circular.

En los casos de informacin relacionada con cuentas de pago, la entidad remitir a los clientes, anualmente y durante el mes de enero de cada ao, el Estado de Comisiones previsto en el artculo 17 del Real Decreto-ley 19/2017, por cada una de las cuentas de pago que el cliente tenga contratadas con la entidad.

Cuatro. El apartado quinto de la norma undcima de la Circular 5/2012 queda redactado del siguiente modo:

5. Las entidades facilitarn la informacin a que se refieren los apartados anteriores de manera gratuita en la forma convenida por las partes, siempre que permita al cliente almacenar la informacin y reproducirla sin cambios. En el caso del Estado de Comisiones, se debern tener en cuenta los requisitos contenidos en el artculo 17 del Real Decreto-ley 19/2017 y las previsiones de la Circular 2/2019, y se deber utilizar el formulario normalizado incluido en el Reglamento de Ejecucin(UE) 2018/33 de la Comisin, de 28 de septiembre de 2017, por el que se establecen normas tcnicas de ejecucin respecto del formato de presentacin normalizado del Estado de Comisiones y su smbolo comn, de conformidad con la Directiva 2014/92/UE del Parlamento y del Consejo.

Cinco. Se suprime el apartado quinto de la norma decimosexta de la Circular 5/2012.

Seis. Se suprimen los puntos 3 y 4 de la letra B) Operaciones de pasivo ofrecidas al pblico, que no renan las caractersticas de instrumentos financieros hbridos, y los puntos 2 a 4 de la letra C) Operaciones de servicio, del anejo 1 de la Circular 5/2012.

Siete. Se suprimen las dos ltimas tablas (relativas a la comisin de mantenimiento y al uso de tarjeta) que se incluyen a modo de ejemplo en el Promemoria del anejo 1 de la Circular 5/2012.

Ocho. El ttulo del punto 1.2 del apartado 1, Prstamos, del anejo 5 de la Circular5/2012 queda redactado como sigue:

Tarjetas de crdito (siempre que incluyan financiacin con cargo de intereses y cuya informacin no deba facilitarse en el Estado de Comisiones previsto en el artculo 17 del Real Decreto-ley 19/2017).

Nueve. Se suprime el punto 2.1 del apartado 2 Depsitos del anejo 5 de la Circular5/2012.

Redactados los apartados uno y cuatro conforme a la correccin de errores publicada en BOE nm. 112, de 10 de mayo de 2019. Ref. BOE-A-2019-6888


[Bloque 22: #df-2]

Disposicin final segunda. Entrada en vigor.

La presente circular entrar en vigor el da siguiente al de su publicacin en el Boletn Oficial del Estado.


[Bloque 23: #fi]

Madrid, 29 de marzo de 2019.–El Gobernador del Banco de Espaa, Pablo Hernndez de Cos.


[Bloque 24: #a1]

ANEJO 1

Lista de los servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago

Servicio

Definicin

Mantenimiento de la cuenta.

La entidad gestiona la cuenta para que el cliente pueda operar con ella.

Emisin y mantenimiento de una tarjeta de dbito.

La entidad facilita una tarjeta de pago asociada a la cuenta del cliente. El importe de cada una de las operaciones realizadas con la tarjeta se carga directamente y en su totalidad a la cuenta del cliente.

Emisin y mantenimiento de una tarjeta de crdito.

La entidad facilita una tarjeta de pago asociada a la cuenta del cliente. El importe total correspondiente a las operaciones realizadas con la tarjeta durante un perodo de tiempo acordado se carga total o parcialmente a la cuenta del cliente en la fecha acordada. En el contrato de crdito formalizado entre la entidad y el cliente se determina si se aplican intereses por las cantidades dispuestas.

Descubierto expreso.

La entidad y el cliente acuerdan por anticipado que este ltimo pueda disponer de fondos cuando no quede saldo disponible en su cuenta. En el acuerdo se determina la cantidad mxima de la que puede disponerse y si el cliente deber abonar comisiones e intereses.

Descubierto tcito.

La entidad pone fondos a disposicin del cliente que superan el saldo disponible en su cuenta. No existe acuerdo previo entre la entidad y el cliente.

Transferencia.

Siguiendo instrucciones del cliente, la entidad transfiere fondos desde la cuenta del cliente a otra cuenta.

Orden permanente.

Siguiendo instrucciones del cliente, la entidad realiza peridicamente transferencias de un importe determinado desde la cuenta del cliente a otra cuenta.

Retirada de efectivo

adbitomediantetarjetaencajerosautomticos.

El cliente retira efectivo de su cuenta a travs de un cajero automtico de otra entidad, mediante tarjeta, a cuenta del saldo disponible.

Retirada de efectivo

acrditomediantetarjetaencajerosautomticos.

El cliente retira efectivo a travs de un cajero automtico de su entidad o de otra entidad, mediante tarjeta, cuando los fondos estn cubiertos por una lnea de crdito abierta para el cliente y con independencia del saldo disponible en la cuenta.

Servicio de alertas (SMS, e-mail o similar).

La entidad remite informacin sobre movimientos efectuados en la cuenta del cliente mediante SMS, correo electrnico u otra tecnologa similar.

Negociacin y compensacin de cheques.

La entidad realiza las gestiones oportunas para obtener el cobro de un cheque

Devolucin de cheques.

La entidad realiza actos ocasionados por la falta de pago de un cheque por otra entidad.

Redactado conforme a la correccin de errores publicada en BOE nm. 112, de 10 de mayo de 2019. Ref. BOE-A-2019-6888


[Bloque 25: #a2]

ANEJO 2

Documento Informativo de las Comisiones

a) Indicaciones generales.

1. Cuando los proveedores de servicios de pago recojan los servicios incluidos en la lista de los servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago en el cuadro de servicios y comisiones, debern hacerlo bajo las correspondientes subrbricas incluidas en la plantilla del anexo del Reglamento de Ejecucin (UE) 2018/34, respetando la siguiente clasificacin y orden:

1

2. Segn se indica en los apartados segundo y tercero del artculo 7 del Reglamento de Ejecucin (UE) 2018/34, cuando uno de los servicios incluidos en la lista de los servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago no se ofrezca o no est disponible para la cuenta que se ofrece al cliente o potencial cliente, se utilizar la expresin servicio no disponible en la columna comisin del cuadro de servicios y comisiones, alineado a la derecha.

Por su parte, cuando el proveedor de servicios de pago no ofrezca ninguno de los servicios correspondientes a una subrbrica, suprimir toda la fila correspondiente, incluido su ttulo.

3. Cuando los proveedores de servicios de pago utilicen un nombre de marca para denominar alguno de los servicios incluidos en la lista de servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago, debern incluirlo inmediatamente despus del nombre del servicio, segn se indica en el artculo 12 del Reglamento de Ejecucin (UE) 2018/34.

4. La informacin relativa a las comisiones por servicios incluidos en la lista de los servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago, que se deban incluir en el Documento Informativo de las Comisiones, respetar el orden, las indicaciones, la terminologa y el desglose que se indica en la letra b) siguiente y los criterios generales recogidos a continuacin. Los corchetes incluidos en los ejemplos debern sustituirse por la cifra o la indicacin que, en su caso, corresponda:

4.1 Las referencias a las comisiones se harn en la moneda que corresponda, de conformidad con la norma 4 de la presente circular.

4.2 Cuando se deba incluir una comisin, esta ir acompaada del correspondiente smbolo de la moneda a la que hace referencia. Por ejemplo: € o .

4.3 Las comisiones que se calculen como un porcentaje del importe al que se refiere un servicio se expresarn haciendo referencia al smbolo %. Si se fijase una comisin mnima, dicha expresin deber recogerse inmediatamente despus, de forma abreviada y entre parntesis. Por ejemplo: [**] % (mn. [**] €).

4.4 Las referencias a umbrales mximos y mnimos se recogern segn se indica en el artculo 7 del Reglamento de Ejecucin (UE) 2018/34, y se mostrarn del siguiente modo:

– Cuando se establezca un lmite superior: hasta [**] €.

– Cuando se establezca un lmite inferior: ms de [**] €.

4.5 Cuando se deba mostrar la periodicidad del cobro de una comisin, se indicar si la comisin se cobra, por ejemplo, de forma mensual, trimestral o cuatrimestral, segn corresponda, siguiendo las instrucciones recogidas en la letra d) del apartado primero del artculo 7 del Reglamento de Ejecucin (UE) 2018/34.

En el supuesto de cobro de la comisin con una periodicidad inferior al ao, tambin se deber consignar la comisin anual total, segn se indica en ese mismo precepto del Reglamento de Ejecucin (UE) 2018/34.

4.6 La forma en que se recogen estos criterios generales en los ejemplos que se indican en la letra b) siguiente es indicativa y se puede reemplazar, segn corresponda, siguiendo las instrucciones anteriores. Por ejemplo, los casos que muestran la comisin en forma de porcentaje pueden cambiarse a cuantas fijas, y a la inversa.

5. En caso de que exista alguna comisin adicional que, pese a no encontrarse incluida en los listados propuestos en la letra b) siguiente, se considere que, por su relevancia –en trminos, bien de cuanta, o bien de generalizacin de su cobro–, es conveniente su inclusin en el Documento Informativo de las Comisiones, los proveedores de servicios de pago debern hacer referencia a aquella, segn corresponda, teniendo en consideracin las indicaciones que se recogen en la propia letra b) y los criterios generales consignados en los apartados anteriores.

b) Cuadro de servicios y comisiones.

1. Cuando el Documento Informativo de las Comisiones haga referencia a una cuenta de pago que ofrezca el servicio de mantenimiento de la cuenta, se deber facilitar informacin sobre la comisin que, en su caso, se aplique, y se indicar la periodicidad, si fuera preciso, siguiendo el ejemplo que se propone a continuacin:

1

2. Cuando el Documento Informativo de las Comisiones haga referencia a una cuenta de pago que ofrezca el servicio de transferencia o de orden permanente, se deber facilitar informacin sobre las comisiones que, en su caso, se apliquen, para rdenes emitidas, distinguiendo estas en funcin de si la operacin es SEPA o No SEPA, y se precisar:

– si se realiza en euros o en moneda extranjera (en este ltimo supuesto, tambin se deber consignar, en su caso, la comisin por cambio de divisa);

– si son estndar (D+1) o inmediatas;

– los canales por los que se preste el servicio (online, sucursal, etc.), y

– los umbrales mximos o mnimos de la operacin a la que se aplica la correspondiente comisin, en su caso,

siguiendo el ejemplo que se propone a continuacin:

1

3. Cuando el Documento Informativo de las Comisiones haga referencia a una cuenta de pago que ofrezca el servicio de emisin y mantenimiento de una tarjeta de dbito o emisin y mantenimiento de una tarjeta de crdito, se deber facilitar informacin sobre las comisiones que, en su caso, se apliquen, en relacin con aquellas tarjetas que estn normalmente asociadas a la cuenta de pago o que se ofrezcan ms frecuentemente con esta.

Si fuera preciso, los proveedores de servicios de pago reflejarn la informacin relativa a las comisiones correspondientes a:

– la emisin/renovacin de la tarjeta, y

– el mantenimiento de la tarjeta (indicando la periodicidad, si fuera el caso),

siguiendo el ejemplo que se propone a continuacin:

1

4. Cuando el Documento Informativo de las Comisiones haga referencia a una cuenta de pago que ofrezca el servicio de retirada de efectivo a dbito mediante tarjeta en cajeros automticos, se deber facilitar informacin sobre las comisiones que, en su caso, se apliquen por las retiradas de efectivo que se realicen en el territorio nacional.

4.1 En el supuesto de que se cobren comisiones por retiradas de efectivo a dbito mediante tarjeta en cajeros automticos del territorio nacional, se informar al cliente de, como mnimo, tres titulares de cajeros automticos –sin incluir el proveedor de servicios de pago que facilita el Documento Informativo de las Comisiones– con los que se haya alcanzado, en su caso, un acuerdo de los mencionados en la disposicin adicional segunda del Real Decreto-ley 19/2018. Los proveedores de servicios de pago incluirn, como mximo, cinco titulares de cajeros automticos.

Si las comisiones estn limitadas a un nmero determinado de retiradas, se consignar:

– Cuando se establezca un lmite superior: hasta [**] retiradas al [mes/ao].

– Cuando se establezca un lmite inferior: ms de [**] retiradas al [mes /ao].

En caso de coincidir el importe de la comisin por retiradas de efectivo en cajeros propiedad de diferentes titulares, podr facilitarse la informacin anterior de forma agrupada. En este supuesto, el proveedor de servicios de pago deber enumerar, en la columna comisin, los nombres de, como mximo, los cinco titulares de cajeros automticos que repercutan la misma comisin.

4.2 Si no se pudiera facilitar la informacin sealada en los prrafos anteriores por no haber alcanzado, en su caso, acuerdos de los mencionados en la disposicin adicional segunda del Real Decreto-ley 19/2018, se indicar la comisin que va a ser repercutida al cliente. Para ello, se consignar el porcentaje de la comisin fijada por el titular del cajero(CTC) que va a ser repercutida al cliente, seguido del smbolo % y de la expresinCTC, como se ilustra en este ejemplo: [**] % CTC.

Asimismo, en caso de coincidir el porcentaje de la comisin que va a ser repercutida por la disposicin de efectivo en cajeros propiedad de diferentes titulares, podr facilitarse la informacin de forma agrupada, siguiendo las indicaciones contenidas en el prrafo tercero del apartado 4.1 anterior.

4.3 Los proveedores de servicios de pago debern consignar la informacin detallada en los apartados anteriores siguiendo el ejemplo que se propone a continuacin:

1

5. Cuando el Documento Informativo de las Comisiones haga referencia a una cuenta de pago que ofrezca el servicio de retirada de efectivo a crdito mediante tarjeta en cajeros automticos, se deber facilitar informacin sobre las comisiones que, en su caso, se apliquen por las retiradas que se realicen en el territorio nacional, y se incluirn las comisiones adicionales que, en su caso, se cobren al cliente por retirar efectivo a crdito.

5.1 En el supuesto de cobro de comisiones por retiradas de efectivo a crdito mediante tarjeta en cajeros automticos del territorio nacional, se atendern las instrucciones contenidas en el apartado 4 anterior para su inclusin en el Documento Informativo de las Comisiones. En este caso, se detallarn tambin las comisiones que el propio proveedor de servicios de pago que facilita el Documento Informativo de las Comisiones cobra por retiradas de efectivo a crdito de sus cajeros.

5.2 Los proveedores de servicios de pago debern consignar la informacin detallada en los apartados anteriores siguiendo el ejemplo que se propone a continuacin:

1

6. Cuando el Documento Informativo de las Comisiones haga referencia a una cuenta de pago que ofrezca el servicio de descubierto expreso o de descubierto tcito, se facilitar informacin sobre las comisiones y el tipo de inters que, en su caso, se apliquen, y se har referencia a la cuanta por reclamacin de posiciones deudoras, en caso de que se cobre, siguiendo el ejemplo que se propone a continuacin:

1

7. Cuando el Documento Informativo de las Comisiones haga referencia a una cuenta de pago que ofrezca el servicio de negociacin y compensacin de cheques o de devolucin de cheques, se deber facilitar informacin sobre las comisiones que, al menos, se apliquen por las gestiones relacionadas con cheques emitidos en euros y cuya gestin se lleve a cabo en el territorio nacional, siguiendo el ejemplo que se propone a continuacin:

1

8. Cuando el Documento Informativo de las Comisiones haga referencia a una cuenta de pago que ofrezca el servicio de alertas (SMS, email o similar), se deber facilitar informacin sobre las comisiones que, en su caso, se apliquen, distinguiendo estas, en caso de variar su cuanta, en funcin de la tipologa de mensajes a la que hagan referencia, siguiendo el ejemplo que se propone a continuacin:

1

c) Paquetes de servicio.

1. Si el Documento Informativo de las Comisiones contiene informacin relacionada con paquetes de servicios que:

a) se cobran como parte de las comisiones incluidas en la subrbrica servicios generales de la cuenta, o

b) se cobran por separado de las comisiones incluidas en la subrbrica servicios generales de la cuenta,

y hace alusin a alguno de los servicios incluidos en la lista de los servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago, adems de tener en cuenta las indicaciones generales recogidas en la letra a) anterior, los proveedores de servicios de pago debern respetar la tipologa, el desglose y el detalle de las comisiones que se incluyen en la letra b) anterior, para cada uno de esos servicios.

En dicho supuesto, la terminologa, el desglose y el detalle de las comisiones debern coincidir con los que se utilicen, en su caso, en el cuadro de servicios y comisiones para los mismos servicios.

2. Cuando la comisin del paquete permita el uso limitado de alguno de los servicios incluidos en este, se deber indicar, en cifras, delante del nombre del servicio, el nmero de veces que se puede usar dicho servicio. En caso contrario, se indicar delante del nombre del servicio que es ilimitado.

3. Al igual que en el cuadro de servicios y comisiones, el nombre del servicio deber incluirse en negrita y, en su caso, el de la especificacin de la comisin concreta, deber incluirse sin negrita.

4. En el supuesto de que el paquete de servicios incluya alguna comisin relacionada con algn servicio no incluido en la lista de los servicios asociados a una cuenta de pago, los proveedores de servicios de pago debern hacer referencia a estas comisiones, de forma que su identificacin respete, en la medida en que resulte necesario, los criterios fijados en la presente circular para la inclusin de informacin relacionada con aquellos servicios que se encuentran en la lista.

5. Los proveedores de servicios de pago seguirn el ejemplo que se incluye a continuacin (que refleja un paquete que se cobra por separado de las comisiones incluidas en la subrbrica servicios generales de la cuenta) para cumplimentar el correspondiente paquete de servicios:

1

6. Si los proveedores de servicios de pago cobran comisiones adicionales por los servicios que superen la cantidad cubierta en el paquete de servicio que se ofrezca con la cuenta que:

a) no se correspondan con ninguno de los servicios incluidos en la lista de los servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago, o

b) pese a ser uno de los servicios incluidos en la lista de los servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago, difieran de las consignadas en el cuadro de servicios y comisiones,

debern consignarlas en el cuadro de informacin sobre los servicios adicionales, siguiendo las instrucciones que se recogen en el artculo 10 del Reglamento de Ejecucin (UE) 2018/34, y en lnea con los preceptos de la presente circular.

En estos casos, se harn coincidir, en la medida en que resulte necesario, la terminologa, el desglose y el detalle de las comisiones con los utilizados en el paquete de servicios.

7. Si el Documento Informativo de las Comisiones no incluye informacin sobre paquetes de servicios, los proveedores de servicios de pago podrn suprimir el cuadro de informacin sobre los servicios adicionales, de conformidad con el apartado 4 del artculo 10 del Reglamento de Ejecucin (UE) 2018/34.

8. Los proveedores de servicios de pago seguirn el ejemplo que se propone a continuacin, para cumplimentar el cuadro de informacin sobre los servicios adicionales:

1

Redactado conforme a la correccin de errores publicada en BOE nm. 112, de 10 de mayo de 2019. Ref. BOE-A-2019-6888


[Bloque 26: #a3]

ANEJO 3

Modelo de declaracin responsable

1

3. Datos de los propietarios del sitio web de comparacin

Titulares

Porcentaje de participacin

[Nombre titular]

[NIF/CIF]

[Direccin]

[Nombre titular]

[NIF/CIF]

[Direccin]

[Nombre titular]

[NIF/CIF]

[Direccin]

[Nombre titular]

[NIF/CIF]

[Direccin]

[Nombre titular]

[NIF/CIF]

[Direccin]

[Nombre titular]

[NIF/CIF]

[Direccin]

4. Declaracin responsable.

El abajo firmante declara que tiene capacidad legal suficiente para cumplimentar la presente declaracin en nombre y en representacin del operador del sitio web al que se refiere este formulario, y que la informacin incluida en este cuestionario es veraz, exacta y completa.

En virtud de lo anterior, el abajo firmante declara que el operador del sitio web de comparacin arriba mencionado garantiza el cumplimiento de todos los requisitos que se detallan a continuacin:

a) el sitio web es funcionalmente independiente y garantizar que los proveedores de servicios de pago reciben un trato equitativo en los resultados de las bsquedas;

b) har constar sus propietarios en el propio sitio web. A estos efectos, el abajo firmante declara que sus propietarios son los que se describen en la tabla anterior;

c) ha establecido unos criterios claros y objetivos en los que se basar la comparacin;

d) el sitio web utilizar un lenguaje sencillo e inequvoco, y, en su caso, la terminologa normalizada establecida en la lista de los servicios ms representativos publicada por el Banco de Espaa;

e) el sitio web proporcionar informacin precisa y actualizada, e indicar el momento de la actualizacin ms reciente;

f) el sitio web incluir un conjunto amplio de las ofertas de cuentas de pago que abarquen una parte significativa del mercado y, cuando la informacin que se presente no proporcione una visin completa del mercado, una declaracin clara a tal efecto antes de mostrar los resultados;

g) ha establecido un procedimiento eficaz de notificacin de errores en la informacin sobre las comisiones publicadas;

h) ha establecido polticas y procedimientos escritos que garantizan el cumplimiento de los requisitos que le son exigibles y que incluyen, al menos:

– Los criterios que se utilizarn para la seleccin y la comparacin de productos;

– Los proveedores de servicios de pago sobre los que ofrecer productos y, en su caso, la relacin contractual con ellos o con sus intermediarios o representantes;

– Si la relacin con los proveedores de servicios de pago ser o no remunerada y, si lo es, la naturaleza de la remuneracin;

– Si el precio, las comisiones y las condiciones que figuran estn o no garantizados, y

– La frecuencia con la que se actualizar la informacin que se ofrezca.

i) el sitio web mostrar la informacin de forma que la prominencia de alguno de los productos o el orden en el que se hayan publicado no responda exclusivamente a los intereses comerciales del operador o a su relacin comercial con alguna otra persona o entidad;

j) cuando un proveedor de servicios de pago retribuya al operador del sitio web o pague por publicidad en el sitio web, esta retribucin no ser el motivo principal por el que los productos de ese proveedor aparezcan entre los resultados;

k) cuando entre los resultados de la comparacin se incluya cualquier publicidad, esta indicar, de forma clara y visible para el usuario, que se trata de un anuncio, e insertar para ello el logo consistente en la palabra Anuncio en un recuadro y con letras rojas inmediatamente antes de la denominacin del producto o del servicio;

l) toda la publicidad que lleve a cabo el operador ser clara, objetiva y no engaosa, y

m) las especificaciones tcnicas que ha establecido garantizan que se cumple con las exigencias legales que le resultan de aplicacin.

En ............................. , a ......... de .............................. de .............

Firma en representacin del operador del sitio web de comparacin,

D./da........................................................................

Este documento es de carácter informativo y no tiene valor jurídico.

Dudas o sugerencias: Servicio de atención al ciudadano

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