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Legislación consolidada

Orden ECE/228/2019, de 28 de febrero, sobre cuentas de pago bsicas, procedimiento de traslado de cuentas de pago y requisitos de los sitios web de comparacin.

Publicado en: BOE núm. 55, de 05/03/2019.
Entrada en vigor: 25/03/2019
Departamento: Ministerio de Economa y Empresa
Referencia: BOE-A-2019-3113
Permalink ELI: https://www.boe.es/eli/es/o/2019/02/28/ece228/con

TEXTO ORIGINAL: Texto original publicado el 05/03/2019


[Bloque 1: #pr]

El Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre, de cuentas de pago bsicas, traslado de cuentas de pago y comparabilidad de comisiones (el Real Decreto-ley) transpone a nuestro ordenamiento jurdico el contenido de la Directiva 2014/92/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de julio de 2014, sobre la comparabilidad de las comisiones conexas a las cuentas de pago, el traslado de cuentas de pago y el acceso a cuentas de pago bsicas.

Siguiendo lo previsto en el Real Decreto-ley, en el captulo I de esta orden se establece que la regulacin sobre los servicios, comisiones mximas, publicidad e informacin de las cuentas de pago bsicas es nicamente de aplicacin a las entidades de crdito. No obstante, podra ser conveniente que en el futuro se evale el uso realizado por los consumidores de las cuentas de pago bsicas y la conveniencia de extender la obligacin de prestar dicho servicio a otro tipo de proveedores de servicios de pago distintos de las entidades de crdito, siempre que puedan prestar los servicios de pago exigidos por la Directiva 2014/92/UE. A tal fin, la presente Orden contempla la elaboracin de un informe en el plazo de 12 meses. Por otro lado, se establece que la regulacin sobre el traslado de cuentas de pago es de aplicacin a los proveedores de servicios de pago y que la relativa a los requisitos adicionales de los sitios web de comparacin lo es a toda persona fsica o jurdica que vaya a establecer un sitio web que permita comparar las comisiones que aplican los proveedores de servicios de pago.

La orden aborda diversas cuestiones reguladas en el Real Decreto-ley que requieren la aprobacin de una orden ministerial para conseguir una completa operatividad del sistema diseado en el Real Decreto-ley. En particular, el Real Decreto-ley contiene cuatro habilitaciones recogidas en sus artculos 9.2, 10.1, 13.6 y 19.2.h), para que la persona titular del Ministerio de Economa y Empresa complete la regulacin incluida en el Real Decreto-ley.

La primera de las cuestiones, cuyo contenido se incluye en el captulo II de esta orden, es el establecimiento de la comisin mxima que las entidades pueden cobrar por los servicios incluidos en el contrato de cuenta de pago bsica, a partir de los criterios establecidos en el artculo 9.3 del Real Decreto-ley. Los principales servicios se regulan en el artculo 8.1 del Real Decreto-ley. Su terminologa y definicin han de adaptarse a lo previsto en la lista de servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago publicada en el sitio web del Banco de Espaa.

En el establecimiento de la comisin mxima a cobrar al cliente, la poltica pblica viene configurada con dos niveles en funcin del colectivo al que se aplique. Un primer nivel es el de comisin ordinaria, establecida con carcter general para aquellas personas que cumplan los requisitos para tener derecho de acceso a la apertura de una cuenta de pago bsica, previstos en el artculo 3 del Real Decreto-ley, y no se encuentren en alguna de las circunstancias de denegacin del artculo 4 de dicha norma.

El importe concreto se ha construido siguiendo los criterios fijados en el artculo 9.3 del Real Decreto-ley, teniendo adems en cuenta las modas de las comisiones que vienen comunicando al Banco de Espaa las entidades de crdito para productos similares, todo ello incluyendo un nmero suficiente de operaciones de transferencias o adeudos domiciliados dentro de la Unin Europea para cubrir los fines personales del consumidor, dado el comportamiento actual de los consumidores y la prctica habitual. Asimismo, se ha tenido en consideracin en el clculo que dichas comisiones deben ser razonables, conforme a lo que establece dicho artculo 9.3.

Paralelamente, se establece un segundo nivel de comisin, en el artculo 9.4 del Real Decreto-ley, de carcter ms ventajoso que el anterior, para aquel colectivo de personas en situacin de vulnerabilidad o riesgo de exclusin financiera. Conforme a este precepto, los criterios para la determinacin de este colectivo no pueden plasmarse en una orden ministerial, sino en norma con rango de real decreto que aprobar el Gobierno.

Este mismo captulo hace referencia a las medidas que las entidades habrn de aplicar para dar a conocer a potenciales clientes las cuentas de pago bsicas, los servicios prestados y las comisiones, elementos importantes de cara a facilitar la difusin del conocimiento de dichas cuentas.

La tercera de las cuestiones que aborda la orden en su captulo III es la descripcin de las reglas y procedimientos que han de seguir los proveedores de servicios de pago en el proceso de ejecucin del servicio de traslado de cuentas. Dicho traslado tendr carcter gratuito para el cliente.

Se incluyen tambin en el captulo IV los requisitos adicionales que han de cumplir los sitios web de comparacin de cuentas de pago al objeto de alcanzar un nivel adecuado de independencia, objetividad y transparencia, conforme a lo previsto en el artculo 19.2 del Real Decreto-ley.

El texto incluye tambin cuatro disposiciones adicionales y cuatro finales.

La disposicin adicional primera explicita la inclusin de la regulacin de la orden, con excepcin de lo previsto en el artculo 10.4, dentro de las normas de ordenacin y disciplina, condicin sta necesaria para extender la competencia del Banco de Espaa en la supervisin y adopcin de medidas correctoras sobre las mismas.

La disposicin adicional segunda establece la compatibilidad en la entrega simultnea del estado de comisiones relativo a las cuentas de pago y del envo anual del resto de la informacin de comisiones y gastos del conjunto de los servicios proporcionados por la entidad, algo que racionaliza y abarata para la entidad los procesos de entrega de informacin sin reducir el nivel de informacin que el cliente recibe.

La disposicin adicional tercera faculta al Banco de Espaa, como autoridad nacional competente para la supervisin de los establecimientos financieros de crdito, establecer y modificar las normas de contabilidad y los modelos a que debern sujetarse los estados financieros de los establecimientos financieros de crdito, as como los estados financieros consolidados.

La disposicin adicional cuarta prev la realizacin de un informe de evaluacin por el Ministerio de Economa y Empresa en el plazo de 12 meses desde la entrada en vigor de la orden.

Las disposiciones finales primera y segunda establecen, respectivamente, el ttulo competencial y la incorporacin parcial a nuestro ordenamiento jurdico de Derecho de la Unin Europea.

La disposicin final tercera permite al Banco de Espaa establecer las particularidades que puedan resultar necesarias para la plena aplicacin del rgimen establecido en esta orden. Por ltimo, la disposicin final cuarta establece la entrada en vigor.

La Ley 39/2015, de 1 de octubre, del Procedimiento Administrativo Comn de las Administraciones Pblicas, exige que las normas respondan a los principios de necesidad, eficacia, proporcionalidad, seguridad jurdica, transparencia, y eficiencia.

En cuanto a los principios de necesidad, esta orden es el instrumento ptimo para llevar a cabo la transposicin parcial en rango reglamentario de la Directiva 2014/92/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de julio de 2014, sobre la comparabilidad de las comisiones conexas a las cuentas de pago, el traslado de cuentas de pago y el acceso a cuentas de pago bsicas.

En relacin con el principio de eficiencia, esta orden no impone carga administrativa alguna adicional que no sea estrictamente necesaria para dar cumplimiento a las obligaciones derivadas del Real Decreto-ley que desarrolla.

Respecto del principio de proporcionalidad, esta orden cumple con el mismo guardando un equilibrio entre el nivel de proteccin de los clientes bancarios y la necesidad de proporcionar un marco legal adecuado y gil.

El principio de seguridad jurdica queda reforzado con esta orden, toda vez que, respetando el principio de jerarqua normativa, da desarrollo a la regulacin establecida por el Real Decreto-ley.

En aplicacin del principio de transparencia, tanto en la fase de consulta pblica como en la de audiencia pblica, los interesados han tenido acceso tanto al documento de apoyo, como al proyecto articulado en el sitio web del Ministerio de Economa y Empresa. En ambos procedimientos se han recibido numerosas observaciones que se han tenido en cuenta en la elaboracin de este texto.

La presente orden se dicta en uso de las habilitaciones expresamente conferidas a la persona titular del Ministerio de Economa y Empresa en los artculos 9.2, 10.1, 13.6 y 19.2.h) del Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre, y el artculo 13.2 de la Ley 5/2015, de 27 de abril, de fomento de la financiacin empresarial.

En su virtud, de acuerdo con el Consejo de Estado, dispongo:


[Bloque 2: #ci]

CAPTULO I

Disposiciones generales


[Bloque 3: #a1]

Artculo 1. Objeto.

1. Esta orden tiene por objeto establecer las disposiciones de desarrollo del Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre, de cuentas de pago bsicas, traslado de cuentas de pago y comparabilidad de comisiones, relativas a las comisiones mximas, la publicidad, la informacin y determinados aspectos del rgimen de las cuentas de pago bsicas, el procedimiento aplicable a los traslados de cuentas de pago en proveedores de servicios de pago en Espaa, y la facilitacin de apertura transfronteriza de cuentas de pago en otro Estado miembro de la Unin Europea, as como el establecimiento de los requisitos adicionales de los sitios web de comparacin de comisiones de cuentas de pago.

2. A efectos de esta orden ministerial, de conformidad con lo establecido en el Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre, se entiende por cuenta de pago una cuenta abierta a nombre de uno o varios usuarios de servicios de pago y utilizada en la ejecucin de operaciones de pago. No tendr la consideracin de cuenta de pago el instrumento cuyo objetivo sea reflejar la contabilidad de las imposiciones a plazo fijo las cuentas de ahorro; las cuentas de tarjeta de crdito, en las que los fondos nicamente se abonan con el fin exclusivo de pagar el crdito de la tarjeta; los prstamos o crditos, tengan o no una garanta real, o las cuentas de dinero electrnico.


[Bloque 4: #a2]

Artculo 2. mbito de aplicacin.

1. El captulo II se aplicar a aquellas entidades de crdito que vengan ofreciendo cuentas de pago en Espaa a personas fsicas que acten con un propsito ajeno a su actividad comercial, empresarial, oficio o profesin.

2. El captulo III se aplicar a aquellos proveedores de servicios de pago que vengan ofreciendo cuentas de pago en Espaa a personas fsicas que acten con un propsito ajeno a su actividad comercial, empresarial, oficio o profesin.

3. El captulo IV se aplicar a toda persona fsica o jurdica que vaya a establecer un sitio web que permita comparar las comisiones que aplican los proveedores de servicios de pago.


[Bloque 5: #ci-2]

CAPTULO II

Servicios, comisiones mximas, publicidad e informacin de las cuentas de pago bsicas


[Bloque 6: #a3]

Artculo 3. Utilizacin de los servicios de la cuenta de pago bsica.

La utilizacin de las cuentas de pago bsicas por los clientes responder a los principios de buena fe y uso razonable, no pudiendo amparar:

a) la utilizacin de servicios de pago que por su frecuencia, su naturaleza o sus caractersticas resulten ostensiblemente distintos de los que corresponden a un cliente, ni

b) su uso para finalidades profesionales distintas de las que corresponden a un consumidor.


[Bloque 7: #a4]

Artculo 4. Comisiones o gastos mximos.

1. Por la prestacin de la totalidad de los servicios incluidos en la cuenta de pago bsica la entidad no podr cobrar ninguna comisin, ni repercutir costes o cargar gastos al cliente, salvo lo previsto en este artculo.

2. La entidad podr cobrar mensualmente al cliente una comisin mxima, nica y conjunta no superior a 3 euros por la prestacin de los siguientes servicios:

a) apertura, utilizacin y cierre de cuenta.

b) depsito de fondos en efectivo en euros.

c) retiradas de dinero en efectivo en euros en las oficinas o cajeros automticos de la entidad situados en Espaa o en otros Estados miembros de la Unin Europea.

d) operaciones de pago mediante una tarjeta de dbito o prepago, incluidos pagos en lnea en la Unin Europea.

e) hasta 120 operaciones de pago anuales en euros dentro de la Unin Europea consistentes en pagos realizados en ejecucin de adeudos domiciliados y transferencias, incluidos los pagos realizados en ejecucin de rdenes de transferencia permanentes, en las oficinas de la entidad y mediante los servicios en lnea de la entidad de crdito cuando sta disponga de ellos.

3. Las comisiones o gastos por las operaciones que excedan de cada una de las cuantas sealadas en el del apartado 2.e) no podrn ser superiores en cmputo anual a las comisiones o gastos medios que aplique la entidad para cada tipo de operacin. Estas comisiones o gastos medios sern publicados trimestralmente por el Banco de Espaa.

4. El Banco de Espaa podr actualizar cada 2 aos la comisin mxima mensual sealada en el apartado 2, con base en la evolucin de los criterios establecidos en el artculo 9.3 del Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre, a lo largo de dicho perodo.

5. La entidad podr repercutir al cliente las comisiones o gastos que deba satisfacer a una tercera entidad como consecuencia de lo previsto en la disposicin adicional segunda de la Real Decreto-ley 19/2018, de 23 de noviembre, de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera.


[Bloque 8: #a5]

Artculo 5. Ejecucin del contrato de cuenta de pago bsica.

1. La cuenta de pago bsica se sujetar al rgimen previsto en el contrato suscrito entre la entidad y el cliente, dentro del marco normativo previsto en el Real Decreto-ley19/2017, de 24 de noviembre, en esta orden, en la Real Decreto-ley 19/2018, de 23 de noviembre, y sus normas de desarrollo, y en el resto de las normas que resulten de aplicacin.

2. La entidad someter la apertura y operativa de la cuenta de pago bsica a la normativa, polticas y procedimientos de la entidad que le resulten de aplicacin conforme a la normativa de prevencin del blanqueo de capitales y de la financiacin del terrorismo.


[Bloque 9: #a6]

Artculo 6. Sujecin al sistema de resolucin de litigios en el mbito financiero.

La negativa por parte de la entidad a la apertura de una cuenta de pago bsica, su cancelacin injustificada o cualquier controversia surgida en relacin con una cuenta de pago bsica podr ser objeto de reclamacin por parte del cliente conforme a lo previsto en la disposicin adicional primera de la Ley 7/2017, de 2 de noviembre, por la que se incorpora al ordenamiento jurdico espaol la Directiva 2013/11/UE, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 21 de mayo de 2013, relativa a la resolucin alternativa de litigios en materia de consumo.


[Bloque 10: #a7]

Artculo 7. Uso de la terminologa normalizada en servicios de cuentas de pago.

Los trminos y las definiciones utilizados en la informacin general y contractual respecto de los servicios recogidos en el artculo 4.2 de esta orden y en el 8.1 del Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre, se adaptarn a la terminologa normalizada que, de acuerdo con el artculo 15 del Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre, debe publicar y mantener actualizada el Banco de Espaa.


[Bloque 11: #a8]

Artculo 8. Informacin general sobre los servicios de cuenta de pago bsica.

1. Las entidades de crdito que ofrezcan cuentas de pago aprobarn, ejecutarn y evaluarn el impacto de procedimientos especficos orientados al conocimiento de la cuenta de pago bsica y sus condiciones por parte de sus clientes o potenciales clientes. En particular, darn a conocer gratuitamente en todos sus establecimientos abiertos al pblico, al menos en el tabln de anuncios de los mismos, en sus sitios web, y en los dems canales de distribucin desde los que se ofrezca informacin de productos bancarios dirigidos a personas fsicas que acten con un propsito ajeno a su actividad comercial, empresarial, oficio o profesin, la existencia y la forma de contratacin de la cuenta de pago bsica, sus servicios mnimos, las condiciones y las comisiones aplicadas a dichos servicios. En particular, debern facilitar, al menos, la siguiente informacin y asistencia sobre la misma, relativa al producto cuenta de pago bsica:

a) la existencia de las cuentas de pago bsicas, as como el derecho que ostenta todo potencial cliente que carezca de otra cuenta de pago en Espaa en la que se presten los servicios sealados en el artculo 8 del Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre, a obtener, en las condiciones establecidas en dicho Real Decreto-ley y en esta orden, los servicios asociados a una cuenta de pago bsica;

b) las caractersticas y la descripcin de cada uno de los servicios incluidos en la cuenta de pago bsica.

c) que para disponer de la cuenta de pago bsica no es obligatorio adquirir otros productos o servicios de la entidad;

d) las comisiones que son de aplicacin conforme al artculo 4.2;

e) el procedimiento a seguir para la apertura de una cuenta de pago bsica, incluyendo, en particular, la informacin y documentacin a presentar; y

f) la posibilidad del cliente de utilizar el sistema de resolucin alternativa de controversias o litigios, conforme a lo previsto en la disposicin adicional primera de la Ley7/2017, de 2 de noviembre.

2. Los procedimientos sealados en el apartado anterior incluirn medidas especficas orientadas al conocimiento de la cuenta de pago bsica por parte de los consumidores vulnerables, con residencia mvil o que no disponen de cuenta bancaria y, especialmente, las condiciones ms ventajosas en materia de comisiones que se establezcan en desarrollo del artculo 9.4 del Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre.


[Bloque 12: #ci-3]

CAPTULO III

Traslado de cuentas de pago


[Bloque 13: #a9]

Artculo 9. Solicitud de inicio del procedimiento para la prestacin del servicio de traslado de cuenta de pago.

1. El servicio de traslado de cuenta de pago entre distintos proveedores de servicios de pago que operen en Espaa, o dentro del mismo proveedor, ser iniciado por el proveedor de servicios de pago receptor a peticin expresa del cliente y tendr carcter gratuito para ste y para el proveedor de servicios de pago receptor. En caso de que haya dos o ms titulares de la cuenta de pago, el inicio del servicio de traslado deber ser solicitado expresamente por todos ellos.

2. El proveedor de servicios de pago pondr a disposicin de los clientes un formulario de solicitud de traslado de cuenta de pago en el que se incluya, al menos, la siguiente informacin general:

a) las funciones de los proveedores de servicios de pago transmisor y receptor, respectivamente, en cada fase del proceso de traslado de cuenta, segn lo especificado en los artculos 10, 11 y 12;

b) el plazo mximo de realizacin de las diferentes fases;

c) las condiciones que el cliente puede establecer para la ejecucin del traslado de cuenta;

d) cualquier informacin que vaya a solicitarse al cliente, y

e) los procedimientos alternativos de resolucin de litigios previstos en la disposicin adicional primera de la Ley 7/2017, de 2 de noviembre.

Este formulario estar disponible en todas las oficinas del proveedor de servicios de pago y en su sitio web para su descarga, de forma visible en el espacio destinado a particulares y se proporcionar a los clientes en papel o en otro soporte duradero de forma gratuita previa peticin.

Adems, los proveedores de servicios de pago que presten servicios a travs de medios telemticos, establecern los mecanismos necesarios para que el procedimiento de traslado de cuenta de pago pueda completarse de forma no presencial.

3. El formulario de solicitud a cumplimentar por el cliente deber recoger:

a) la fecha de ejecucin a partir de la cual las rdenes permanentes de transferencia y los adeudos domiciliados han de efectuarse con cargo a la cuenta de pago abierta o mantenida en el proveedor de servicios de pago receptor que habr de ser posterior en, al menos, seis das hbiles a la fecha en que se haga entrega al proveedor de servicios de pago receptor del formulario debidamente cumplimentado por todos los titulares;

b) cules de las acciones previstas en los artculos 10 y 11 debern ser realizadas por el proveedor de servicios de pago receptor y el transmisor, respectivamente;

c) las transferencias entrantes, las rdenes permanentes de transferencia de crditos y las rdenes de domiciliacin de adeudos a las que deba aplicarse el traslado;

d) si debe cancelarse o no la cuenta objeto de traslado, as como los medios de pago, productos y servicios asociados a sta, en su caso.


[Bloque 14: #a1-2]

Artculo 10. Acciones del proveedor de servicios de pago receptor.

1. En el plazo de dos das hbiles a contar desde la recepcin de la solicitud del servicio de traslado de cuenta de pago, el proveedor de servicios de pago receptor solicitar al proveedor de servicios de pago transmisor que lleve a cabo las siguientes acciones, de acuerdo con las instrucciones recibidas del cliente:

a) la transmisin al proveedor de servicios de pago receptor, y al cliente cuando este lo haya solicitado expresamente, de una lista que recoja las rdenes permanentes de transferencia existentes y la informacin disponible sobre las rdenes de domiciliacin de adeudos objeto de traslado;

b) la transmisin al proveedor de servicios de pago receptor, y al cliente, cuando este as lo solicite expresamente, de la informacin disponible sobre las transferencias entrantes peridicas y los adeudos domiciliados emitidos por el acreedor ejecutados con cargo a la cuenta de pago del cliente en los 13 meses precedentes;

c) cuando el proveedor de servicios de pago transmisor no disponga de un sistema automtico de reenvo de las transferencias entrantes y los adeudos domiciliados a la cuenta de pago que el cliente tenga abierta en el proveedor de servicios de pago receptor, el cese de la aceptacin de los adeudos domiciliados y las transferencias entrantes con efecto a partir de la fecha especificada en la autorizacin;

d) la cancelacin de las rdenes permanentes con efecto a partir de la fecha especificada en la autorizacin;

e) la transferencia de todo saldo acreedor remanente a la cuenta de pago que el cliente tenga abierta o abra en el proveedor de servicios de pago receptor en la fecha especificada por el cliente, y

f) el cierre de la cuenta de pago del cliente en el proveedor de servicios de pago transmisor en la fecha que, en su caso, haya sido especificada por el cliente, as como los medios de pago, productos y servicios asociados a sta, en su caso, una vez completado el proceso de traslado.

2. En un plazo de cinco das hbiles desde la recepcin de la informacin solicitada al proveedor de servicios de pago transmisor a que se refiere el apartado 1, el proveedor de servicios de pago receptor, llevar a cabo las siguientes acciones, si estn indicadas en la solicitud del cliente y del modo que se especifique en ella, siempre y cuando la informacin facilitada por el proveedor de servicios de pago transmisor se lo permita:

a) el establecimiento de las rdenes permanentes de transferencia solicitadas por el cliente y la ejecucin de las mismas con efecto a partir de la fecha especificada en la autorizacin;

b) la realizacin de los preparativos necesarios para la aceptacin de los adeudos domiciliados y su aceptacin propiamente dicha con efecto a partir de la fecha especificada en la autorizacin;

c) cuando proceda, la facilitacin de informacin a los clientes sobre sus derechos en virtud del artculo 5.3.d) del Reglamento (UE) n. 260/2012 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 14 de marzo de 2012, por el que se establecen requisitos tcnicos y empresariales para las transferencias y los adeudos domiciliados en euros, y se modifica el Reglamento (CE) n. 924/2009;

d) la comunicacin, a los ordenantes especificados en la autorizacin que efecten transferencias entrantes peridicas en la cuenta de pago de un cliente, de los datos de la cuenta de pago de este ltimo en el proveedor de servicios de pago receptor, y la transmisin a los ordenantes de una copia de la autorizacin del cliente. Si el proveedor de servicios de pago receptor no dispone de toda la informacin necesaria para informar al ordenante, pedir al cliente o al proveedor de servicios de pago transmisor que le facilite la informacin que falta;

e) la comunicacin, a los beneficiarios especificados en la autorizacin y que utilicen un adeudo domiciliado para cobrar fondos con cargo a la cuenta de pago del cliente, de los datos de la cuenta de pago de este ltimo en el proveedor de servicios de pago receptor y de la fecha a partir de la cual los adeudos domiciliados se cobrarn con cargo a esa cuenta de pago, as como la transmisin a los beneficiarios de una copia de la autorizacin del cliente. Si el proveedor de servicios de pago receptor no dispone de toda la informacin necesaria para informar al beneficiario, pedir al cliente o al proveedor de servicios de pago transmisor que le facilite la informacin que falta.

3. Cuando el cliente decida proporcionar l mismo la informacin a que se refieren las letras d) y e) del apartado anterior a los ordenantes o a los beneficiarios, en lugar de dar una autorizacin especfica con arreglo al artculo 9 al proveedor de servicios de pago receptor para que lo haga, el proveedor de servicios de pago receptor entregar al cliente modelos de carta que recojan los datos de la cuenta de pago y la fecha de inicio que se especifique en la autorizacin dentro del plazo indicado en el prrafo primero del apartado 2.

4. Una vez recibida la comunicacin sealada en la letra e) del apartado 2, corresponder a los beneficiarios de adeudos domiciliarios realizar de forma inmediata las gestiones necesarias para asentar el cambio de cuenta de pago del cliente en las sucesivas rdenes. El proveedor de servicios de pago receptor no ser responsable de los perjuicios derivados del retraso o la falta de realizacin de estas gestiones ni, en particular, del mantenimiento del adeudo en la cuenta cuyo traslado se solicit. En todo caso, el cliente podr reclamar al beneficiario, en el mbito de la normativa de proteccin a consumidores y usuarios aplicable, los gastos o comisiones que se le cobren como consecuencia del incumplimiento de las obligaciones del beneficiario.


[Bloque 15: #a1-3]

Artculo 11. Acciones del proveedor de servicios de pago transmisor.

1. Una vez que reciba la solicitud del proveedor de servicios de pago receptor, en un plazo mximo de cinco das hbiles el proveedor de servicios de pago transmisor llevar a cabo las siguientes acciones, de conformidad con las instrucciones del cliente:

a) el envo al proveedor de servicios de pago receptor de la informacin indicada en el artculo 10.1 letras a) y b);

b) cuando el proveedor de servicios de pago transmisor no disponga de un sistema automtico de reenvo de las transferencias entrantes y los adeudos domiciliados a la cuenta de pago que el cliente tenga abierta o abra en el proveedor de servicios de pago receptor, el cese de la aceptacin de las transferencias entrantes y de los adeudos domiciliados en relacin con dicha cuenta con efecto a partir de la fecha especificada en la autorizacin. En tal caso, el proveedor de servicios de pago transmisor informar al ordenante y al beneficiario de la razn por la cual no acepta la operacin de pago;

c) la cancelacin de las rdenes permanentes con efecto a partir de la fecha especificada en la autorizacin;

d) la transferencia de cualquier saldo acreedor remanente de la cuenta de pago objeto de traslado a la cuenta de pago que el cliente tenga abierta o abra el proveedor de servicios de pago receptor en la fecha especificada en la autorizacin;

e) sin perjuicio de lo previsto en el artculo 32 del Real Decreto-ley 19/2018, de 23 de noviembre, el cierre de la cuenta de pago en la fecha especificada en la autorizacin, si el cliente no tiene obligaciones pendientes con cargo a esa cuenta de pago y siempre que se hayan completado las acciones enumeradas en las letras a), b) y d) del presente apartado. El proveedor de servicios de pago informar inmediatamente al cliente cuando dichas obligaciones pendientes impidan el cierre de su cuenta de pago.

2. Sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo 40.2 del Real Decreto-ley 19/2018, de23 de noviembre, el proveedor de servicios de pago transmisor no bloquear los instrumentos de pago antes de la fecha especificada en la autorizacin del cliente, de manera que la prestacin de servicios de pago al cliente no se vea interrumpida durante la prestacin del servicio de traslado.


[Bloque 16: #a1-4]

Artculo 12. Facilitacin de apertura transfronteriza de cuenta para los clientes.

1. Todo proveedor de servicios de pago al que un cliente con una cuenta de pago abierta le comunique que desea abrir una cuenta de pago en otro proveedor de servicios de pago situado en otro Estado miembro de la Unin, deber entregarle gratuitamente una lista de la totalidad de las rdenes permanentes de transferencia vigentes y las rdenes de domiciliacin de adeudos domiciliados emitidas por el deudor, en su caso, y de las transferencias peridicas entrantes y los adeudos domiciliados cargados en la cuenta de pago del cliente, todo ello en los trece meses precedentes.

2. Adems, de conformidad con lo dispuesto en el Real Decreto-ley 19/2018, de 23 de noviembre:

a) si as lo solicitara expresamente el cliente, el proveedor de servicios de pago transferir el saldo acreedor remanente de la cuenta de pago a la cuenta de pago que aquel tenga abierta o abra en el nuevo proveedor de servicios de pago, siempre que la solicitud incluya el correspondiente IBAN.

b) si el cliente no tuviera obligaciones pendientes con cargo a esa cuenta de pago y as lo solicitara, el proveedor de servicios de pago donde el cliente tenga abierta la cuenta de pago proceder a la resolucin del contrato marco de la cuenta de pago. El proveedor de servicios de pago informar inmediatamente al cliente cuando las obligaciones pendientes impidan el cierre de su cuenta de pago.

El proveedor de servicios de pago dar cumplimiento a lo dispuesto en este apartado en la fecha especificada por el cliente, siempre que sea al menos seis das hbiles despus de que el proveedor de servicios de pago reciba la solicitud del cliente, salvo otro mutuo acuerdo entre las partes.


[Bloque 17: #ci-4]

CAPTULO IV

Requisitos adicionales de los sitios web de comparacin


[Bloque 18: #a1-5]

Artculo 13. Requisitos.

1. Al objeto de asegurar un adecuado nivel de independencia, objetividad, veracidad y transparencia, cada sitio web que permita comparar las comisiones percibidas por los servicios prestados por los proveedores de servicios de pago, se comparen asociados a otros productos financieros o no, deber cumplir los siguientes requisitos, adems de los previstos en el artculo 19 del Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre:

a) contar con polticas y procedimientos escritos que garanticen el cumplimiento de los requisitos sealados en prrafo anterior, incluyendo, al menos, la siguiente informacin:

1. los criterios utilizados para la seleccin y comparacin de productos;

2. los proveedores de servicios de pago sobre los que se ofrecen productos y, en su caso, la relacin contractual con los mismos, con sus intermediarios o representantes;

3. si la relacin con los proveedores de servicios de pago es o no remunerada y, si lo es, la naturaleza de la remuneracin;

4. si el precio, comisiones y condiciones que figuran estn o no garantizados, y

5. la frecuencia de actualizacin de la informacin ofrecida;

b) los sitios web debern mostrar la informacin de forma que la prevalencia de alguno de los productos o el orden en el que se hayan publicado no responda exclusivamente a intereses comerciales o a su relacin comercial con alguna otra persona o entidad;

c) cuando un proveedor de servicios de pago retribuya al sitio web o pague por publicidad en el mismo, esta retribucin no debe ser el motivo principal por el que los productos de ese proveedor de servicios de pago aparezcan en los resultados;

d) cuando entre los resultados de la comparacin se incluya cualquier publicidad, sta deber indicar de forma clara y visible para el cliente que se trata de un anuncio, insertando para ello el logo consistente en la palabra Anuncio en un recuadro y con letras rojas inmediatamente antes de la denominacin del producto o servicio; y

e) toda la publicidad que lleven a cabo los sitios web de comparacin deber ser clara, objetiva y no engaosa;

2. Los requisitos previstos en el artculo 19 del Real Decreto-ley, junto con los sealados en el apartado anterior, formarn parte de las especificaciones tcnicas para la determinacin de los trminos concretos de la declaracin responsable que el Banco de Espaa establecer en el ejercicio de sus funciones, cuyo cumplimiento continuado ser verificado por el Banco de Espaa.


[Bloque 19: #da]

Disposicin adicional primera. Normas de ordenacin y disciplina.

Las disposiciones contenidas en esta orden ministerial, con excepcin de lo previsto en el artculo 10.4, tendrn la consideracin de normas de ordenacin y disciplina.


[Bloque 20: #da-2]

Disposicin adicional segunda. Entrega del estado de comisiones.

El estado de comisiones previsto en el artculo 17 del Real Decreto-ley podr entregarse a los clientes conjuntamente con la comunicacin prevista en el artculo 8.4 de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y proteccin del cliente de servicios bancarios, pero no de forma unificada, de manera que no pierda por ello su propia identidad.


[Bloque 21: #da-3]

Disposicin adicional tercera. Normas de contabilidad de los establecimientos financieros de crdito.

1. Corresponde al Banco de Espaa, como autoridad nacional competente para la supervisin de los establecimientos financieros de crdito, la facultad de establecer y modificar las normas de contabilidad y los modelos a que debern ajustarse los estados financieros, de carcter pblico y reservado, en ambos casos tanto individuales como consolidados, de los establecimientos financieros de crdito, incluidos los hbridos, con las especificaciones que por el propio Banco de Espaa se determinen, disponiendo la frecuencia y el detalle con que los correspondientes datos debern ser suministrados y hacerse pblicos con carcter general por los propios establecimientos financieros de crdito. En el uso de esta facultad no existirn ms restricciones que la exigencia de que los criterios de publicidad sean homogneos para todas las entidades de una misma categora y anlogos para las diversas categoras de entidades.

2. Para el establecimiento y modificacin de las normas de contabilidad y modelos del balance y la cuenta de resultados pblicos, ser preceptiva consulta previa al Instituto de Contabilidad y Auditora de Cuentas, que deber ser evacuada en el plazo de quince das hbiles a partir de su recepcin.

3. En lo no previsto expresamente en esta disposicin final ser de aplicacin la Orden del Ministerio de Economa y Hacienda de 31 de marzo de 1989 por la que se faculta al Banco de Espaa para establecer y modificar las normas contables de las entidades de crdito.


[Bloque 22: #da-4]

Disposicin adicional cuarta. Informe de evaluacin.

En el plazo de 12 meses a partir de la entrada en vigor de esta Orden Ministerial, el Ministerio de Economa y Empresa realizar un informe en el que se evale el uso realizado por los consumidores de las cuentas de pago bsicas y la conveniencia de extender la obligacin de prestar dicho servicio a otro tipo de proveedores de servicios de pago distintos de las entidades de crdito, siempre que puedan prestar los servicios de pago exigidos por la Directiva 2014/92/UE.


[Bloque 23: #df]

Disposicin final primera. Ttulo competencial.

Esta orden ministerial se dicta al amparo de lo establecido en el artculo 149.1.6., 11. y 13. de la Constitucin Espaola, que atribuye al Estado la competencia exclusiva sobre legislacin mercantil, bases de la ordenacin de crdito, banca y seguro, y bases y coordinacin de la planificacin general de la actividad econmica, respectivamente.


[Bloque 24: #df-2]

Disposicin final segunda. Incorporacin de Derecho de la Unin Europea.

Mediante esta orden ministerial se incorpora parcialmente al ordenamiento jurdico espaol la Directiva 2014/92/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de julio de2014, sobre la comparabilidad de las comisiones conexas a las cuentas de pago, el traslado de cuentas de pago y el acceso a cuentas de pago bsicas.


[Bloque 25: #df-3]

Disposicin final tercera. Habilitacin al Banco de Espaa.

Se habilita al Banco de Espaa para dictar las disposiciones precisas para el desarrollo y ejecucin de esta orden.


[Bloque 26: #df-4]

Disposicin final cuarta. Entrada en vigor.

La presente orden ministerial entrar en vigor a los veinte das de su publicacin en el Boletn Oficial del Estado.


[Bloque 27: #fi]

Madrid, 28 de febrero de 2019.–La Ministra de Economa y Empresa, Nadia Calvio Santamara.

Este documento es de carácter informativo y no tiene valor jurídico.

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