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Documento BOE-A-2019-4906

Real Decreto 164/2019, de 22 de marzo, por el que se establece un rgimen gratuito de cuentas de pago bsicas en beneficio de personas en situacin de vulnerabilidad o con riesgo de exclusin financiera.

TEXTO

La Directiva 2014/92/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de julio de 2014, sobre la comparabilidad de las comisiones conexas a las cuentas de pago, el traslado de cuentas de pago y el acceso a cuentas de pago bsicas, establece el derecho de acceso general de toda persona a una cuenta de pago bsica y establece que los Estados miembros puedan requerir a las entidades de crdito que apliquen condiciones ms ventajosas para los consumidores vulnerables, como medidas de promocin de la inclusin social dentro del mercado de productos financieros de la Unin Europea. Dicha Directiva delimita el conjunto de servicios incluidos en la cuenta de pago bsica, quedando a criterio de los Estados miembros la determinacin concreta de las comisiones asociadas a la misma.

La transposicin de esta Directiva dentro del ordenamiento jurdico espaol se inici mediante el Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre, de cuentas de pago bsicas, traslado de cuentas de pago y comparabilidad de comisiones. En dicho real decreto-ley el sistema se articula en dos niveles de comisiones: un primer nivel general en el que los clientes tienen que abonar una comisin mensual mxima que remunere a la entidad por los costes que tiene que soportar y un segundo nivel con condiciones ms ventajosas para aquel colectivo en situacin de vulnerabilidad o con exclusin financiera, que se articula por medio de este real decreto, en el que se opta por la gratuidad.

Respecto al primer nivel general de comisiones mximas para las cuentas de pago bsicas, la Orden ECE/228/2019, de 28 de febrero, lo fija en 3 euros mensuales, lo que incluye las operaciones ms habituales: apertura, utilizacin y cierre de cuenta, depsito de fondos en efectivo en euros, retiradas de dinero en efectivo en euros en las oficinas o cajeros automticos de la entidad situados en Espaa o en otros Estados miembros de la Unin Europea, operaciones de pago mediante una tarjeta de dbito o prepago, incluidos pagos en lnea en la Unin Europea y hasta 120 operaciones de pago anuales en euros dentro de la Unin Europea consistentes en adeudos domiciliados o transferencias. Adems, la orden establece que las comisiones por las operaciones que excedan las 120 antes mencionadas no podrn ser superiores en cmputo anual a las comisiones o gastos medios que aplique la entidad para cada tipo de operacin. Por ltimo, dicha orden clarifica que la entidad podr repercutir al cliente las comisiones incurridas por retirada de efectivo en cajeros de otra entidad, conforme a la disposicin adicional segunda del Real Decreto-ley 19/2018, de 23 de noviembre, de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera.

Desde que entr en vigor el Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre, las entidades financieras deben ofrecer cuentas de pago bsicas. Sin embargo, no se ha definido un rgimen especfico de acceso a este tipo de cuentas para los consumidores ms vulnerables que, por esta razn, quedan excluidos del acceso a unos servicios financieros que se consideran esenciales para poder participar en la actividad econmica. El artculo 9.4 de dicho real decreto-ley establece que reglamentariamente se podrn establecer distintos regmenes de condiciones ms ventajosas en materia de comisiones en funcin de la especial situacin de vulnerabilidad o riesgo de exclusin financiera de los potenciales clientes. Este real decreto da cumplimiento a dicho precepto y establece los requisitos para que el colectivo de poblacin ms vulnerable pueda acceder a estas cuentas de forma gratuita por la recepcin de los servicios especficamente sealados en el artculo 4.2 de la Orden ECE/228/2019, de 28 de febrero y a los que nos referimos en el prrafo anterior. Para otros servicios, siguen siendo de aplicacin las limitaciones establecidas en dicha orden.

A la hora de determinar el colectivo de personas que se benefician de la gratuidad habra que destacar que las condiciones previas son, de un lado, el cumplimiento con las condiciones establecidas en el artculo 3 del Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre, y, de otro, que no se de alguna de las causas de denegacin del artculo 4 de la misma norma, siendo una de ellas ser titular de una cuenta de pago que le permita realizar los servicios contemplados en el artculo 8.1 del real decreto-ley y desarrollados en el artculo 4.2 de la Orden ECE/228/2019, de 28 de febrero.

Una vez cumplidos estos requisitos, para la determinacin concreta del colectivo beneficiario de la gratuidad dentro del colectivo de los beneficiarios de las cuentas de pago bsicas, se ha optado por emplear dos indicadores de riqueza. En primer lugar, se emplea el indicador pblico de rentas de efectos mltiples (IPREM) referido a la unidad familiar, de manera que un nivel de renta inferior al umbral determina la gratuidad de la cuenta de pago bsica para los miembros de la unidad familiar mayores de edad o menores de edad emancipados legalmente. La eleccin de la unidad familiar como referencia para computar la renta es fundamental para asegurar que la gratuidad se aplica de forma coherente con el principio de capacidad de pago, sin perjuicio de que la solicitud de gratuidad de la cuenta de pago bsica sea un derecho que debe ser ejercitado individualmente.

En segundo lugar, se tiene en cuenta tambin el patrimonio distinto de la vivienda habitual o los derechos reales sobre la misma, de modo que no se considerar que concurre situacin de especial vulnerabilidad cuando alguno de los miembros de la unidad familiar es titular de sociedades mercantiles, bienes inmuebles o derechos reales sobre los mismos.

Tanto la escala de rentas a considerar como el concepto de unidad familiar y el uso del patrimonio excepto la vivienda habitual para determinar el colectivo en situacin de vulnerabilidad o en riesgo de exclusin financiera, se basan en la Ley 1/1996, de 10 de enero, de asistencia jurdica gratuita.

Otra de las cuestiones que se abordan en este real decreto es la forma de acreditar el nivel de renta y la composicin de la unidad familiar, aspectos stos en los que resulta clave simplificar su aplicacin real, haciendo descansar la comprobacin de la informacin necesaria para completar la informacin en la entidad, cuando resulte tcnicamente factible el acceso telemtico.

Este real decreto consta de siete artculos, tres disposiciones adicionales, una disposicin transitoria, una disposicin derogatoria y dos disposiciones finales. En el articulado se aborda su objeto, su mbito de aplicacin, el concepto de gratuidad de la cuenta de pago bsica, la delimitacin de la situacin especial de vulnerabilidad o riesgo de exclusin financiera, su acreditacin, la informacin al cliente del acceso a la gratuidad, la duracin de las condiciones de gratuidad, y las obligaciones de conservacin de la documentacin para acreditar algunos de estos aspectos.

A su vez, respecto a las disposiciones adicionales, la primera otorga a este real decreto el carcter de norma de ordenacin y disciplina. La segunda establece la sujecin de las normas de este real decreto al sistema de resolucin extrajudicial de conflictos en el mbito financiero. La tercera nace de la necesidad de valorar la efectividad del rgimen de cuentas de pago bsicas y su gratuidad para garantizar la inclusin financiera de los colectivos ms vulnerables y realizar, si fuera necesario, los ajustes oportunos. Para ello, se mandata al Ministerio de Economa y Competitividad para que elabore un informe que evale el acceso a las cuentas de pago bsicas y la definicin de situacin de especial vulnerabilidad o riesgo de exclusin financiera, a fin de, en su caso, elaborar propuestas normativas de mejora del marco normativo aplicable.

La disposicin transitoria, por su parte, establece las fuentes de verificacin de la titularidad real de sociedades hasta la creacin del Registro nico de Titularidades Reales por parte del Ministerio de Justicia.

La Ley 39/2015, de 1 de octubre, del Procedimiento Administrativo Comn de las Administraciones Pblicas, exige que las normas respondan a los principios de necesidad, eficacia, proporcionalidad, seguridad jurdica, transparencia, y eficiencia. En cuanto al principio de necesidad, este real decreto constituye el instrumento requerido para determinar qu ha de entenderse por situacin de vulnerabilidad o riesgo de exclusin financiera y beneficiarse de la gratuidad de la cuenta de pago bsica.

La eficiencia de la regulacin introducida queda asegurada en la medida que este real decreto no impone carga administrativa adicional en la definicin del colectivo de personas vulnerables ms all de lo razonable al dar cumplimiento al precepto que se desarrolla. En este sentido, debe destacarse la posibilidad que se da a la entidad de obtener por medios telemticos la informacin necesaria para aceptar o denegar una solicitud de gratuidad de una cuenta de pago bsica.

Respecto del principio de proporcionalidad, ha de sealarse que esta norma mantiene un equilibrio entre el establecimiento de la gratuidad y el alcance de la misma, de carcter limitado al colectivo formado por las personas para las que realmente dicho beneficio resulta esencial. Prescindir de forma completa del instrumento de la gratuidad habra resultado lesivo e ineficiente en la consecucin del objetivo de inclusin financiera; del mismo modo, extender la gratuidad ms all del colectivo que realmente lo necesita, del colectivo vulnerable, habra constituido una injerencia innecesaria y desproporcionada en trminos de impacto respecto del logro de objetivo perseguido.

Asimismo, la norma asegura el principio de seguridad jurdica al disear un marco de aplicacin con reglas claras en la determinacin precisa de los casos de vulnerabilidad o riesgo de exclusin financiera, dentro del marco que prev el Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre, como norma habilitante.

En la tramitacin de este real decreto se ha dado audiencia a las comunidades autnomas y a la Federacin Espaola de Municipios y Provincias. Asimismo ha sido informado por la Agencia Espaola de Proteccin de Datos y el Consejo de Consumidores y Usuarios.

En su virtud, a propuesta de la Ministra de Economa y Empresa, de acuerdo con el Consejo de Estado, y previa deliberacin del Consejo de Ministros en su reunin del da 22 de marzo de 2019,

DISPONGO:

Artculo 1. Objeto y mbito de aplicacin.

Este real decreto tiene por objeto establecer un rgimen de condiciones de las cuentas de pago bsicas establecidas por el Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre, ms ventajoso en materia de comisiones en funcin de la especial situacin de vulnerabilidad o riesgo de exclusin financiera de los titulares de dichas cuentas, consistente en la gratuidad de los servicios sealados en artculo 4.2 de la Orden ECE/228/2019, de 28 de febrero, sobre cuentas de pago bsicas, procedimiento de traslado de cuentas de pago y requisitos de los sitios web de comparacin.

Artculo 2. Gratuidad de la cuenta de pago bsica.

1. La entidad de crdito no podr exigir la comisin establecida en el artculo 4.2 de la Orden ECE/228/2019, de 28 de febrero, por la prestacin de los servicios sealados en dicho apartado y con los lmites previstos en dicho artculo 4, cuando todos los titulares y autorizados de una cuenta de pago bsica se encuentren en la situacin especial de vulnerabilidad o riesgo de exclusin financiera sealada en el artculo 3 y as se haya reconocido de conformidad con lo previsto en este real decreto.

2. El cliente podr solicitar a la entidad de crdito el reconocimiento del derecho al que se refiere el apartado anterior una vez est incurso en la situacin de vulnerabilidad o riesgo de exclusin financiera. Los efectos de dicho reconocimiento se producirn a partir de la fecha de solicitud del cliente a la entidad de crdito.

Artculo 3. Situacin especial de vulnerabilidad o riesgo de exclusin financiera.

1. Se entender que un cliente se encuentra en situacin de especial vulnerabilidad o en riesgo de exclusin financiera cuando:

a) Los ingresos econmicos brutos, computados anualmente y por unidad familiar, no superen los siguientes umbrales:

1. Dos veces el indicador pblico de renta de efectos mltiples de doce pagas, vigente en el momento de efectuar la solicitud cuando se trate de personas no integradas en ninguna unidad familiar.

2. Dos veces y media dicho indicador cuando se trate de personas integradas en alguna de las modalidades de unidad familiar con menos de cuatro miembros.

3. El triple de dicho indicador cuando se trate de unidades familiares integradas por cuatro o ms miembros o que tengan reconocida su condicin de familia numerosa de acuerdo con la normativa vigente.

4. El triple de dicho indicador cuando se trate de unidades familiares que tengan en su seno a una persona con grado de discapacidad igual o superior al 33 por ciento reconocido oficialmente por resolucin expedida por el Instituto de Mayores y Servicios Sociales o por el rgano competente de las comunidades autnomas.

b) No concurra titularidad, directa o indirecta, o derecho real alguno sobre bienes inmuebles, excluida la vivienda habitual, ni titularidad real de sociedades mercantiles, por parte de ninguno de los miembros que integren la unidad familiar.

2. Para la determinacin del concepto de unidad familiar en sus diversas modalidades se estar a lo establecido en el artculo 82 de la Ley 35/2006, de 28 de noviembre, del Impuesto sobre la Renta de las Personas Fsicas y de modificacin parcial de las leyes de los Impuestos sobre Sociedades, sobre la Renta de no Residentes y sobre el Patrimonio, si bien, a los efectos de lo dispuesto en este real decreto, tendrn la misma consideracin que los cnyuges no separados legalmente las parejas de hecho constituidas de conformidad con los requisitos que les fueran exigibles.

Artculo 4. Acreditacin de la vulnerabilidad o el riesgo de exclusin financiera.

1. La concurrencia de las circunstancias explicitadas en el artculo 3 en todos los titulares y autorizados en la cuenta se acreditar mediante la aportacin por el cliente a la entidad de crdito correspondiente de la siguiente informacin de todas las personas que conforman la unidad familiar a que se refiere el artculo 3.2:

a) Nmero de personas que componen la unidad familiar, para cuya acreditacin se aportar el libro de familia o documento acreditativo de la inscripcin como pareja de hecho.

b) Percepcin de los ingresos por los miembros de la unidad familiar, para cuya acreditacin cada uno de sus miembros aportar alguno de los siguientes documentos:

1. Certificado de rentas y, en su caso, certificado relativo a la presentacin del Impuesto de Patrimonio, expedido por la Agencia Estatal de Administracin Tributaria o el rgano competente de la Comunidad Autnoma, con relacin al ltimo ejercicio tributario.

2. ltimas tres nminas percibidas.

3. Certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones o subsidios por desempleo, en el que figure la cuanta mensual percibida por dichos conceptos.

4. Certificado acreditativo de los salarios sociales, rentas mnimas de insercin o ayudas anlogas de asistencia social concedidas por las comunidades autnomas y las entidades locales.

5. En caso de trabajador por cuenta propia, el certificado expedido por el rgano gestor en el que figure la cuanta mensual percibida si estuviera percibiendo la prestacin por cese de actividad.

2. Cuando no se disponga de la documentacin a que hace referencia el apartado 1, el cliente deber aportar un informe en el que se indique la composicin de la unidad familiar o en el que se motive la idoneidad para el acceso a la gratuidad de una cuenta de pago bsica, segn el caso. Este informe ser emitido por los servicios sociales del Ayuntamiento en el que est empadronado el cliente.

3. La entidad de crdito podr solicitar al cliente la autorizacin para obtener por medios telemticos:

a) La informacin sealada en el apartado anterior de la Administracin competente, siempre que este servicio de obtencin telemtica de informacin se encuentre disponible por parte de dicha Administracin.

b) La ausencia de la titularidad, directa o indirecta, de derechos reales sobre bienes inmuebles, excluida la vivienda habitual y de la titularidad real de sociedades mercantiles mediante:

1. Nota simple negativa de localizacin en la que conste que no es titular de derechos reales obtenida a travs del Fichero localizador de titularidades inscritas (Floti).

2. Certificacin negativa de la titularidad real de sociedades mercantiles obtenida a travs del Registro nico de Titularidades Reales del Ministerio de Justicia.

El coste de la obtencin de la informacin a la que se refiere este apartado no podr ser repercutido en forma alguna al cliente por la entidad de crdito.

4. El reconocimiento o la denegacin de la condicin de gratuidad se comunicar al cliente, por escrito y de manera gratuita, en el plazo mximo de treinta das desde la fecha de la aportacin completa por el cliente de la informacin sealada en el apartado 1. Se entender que la entidad de crdito reconoce la gratuidad una vez transcurrido ese plazo sin haber remitido comunicacin al cliente.

El escrito incluir la informacin del derecho del cliente a presentar una reclamacin contra la denegacin, conforme a lo previsto en la disposicin adicional segunda.

Artculo 5. Informacin al cliente de las condiciones de reconocimiento de la gratuidad.

La entidad de crdito incluir informacin relativa a las condiciones para obtener el reconocimiento de la gratuidad de la cuenta de pago bsica por parte de las personas que se encuentren en situacin de vulnerabilidad o riesgo de exclusin financiera conforme a lo recogido en los artculos 3 y 4, dentro de la informacin prevista en el artculo 10 del Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre, y en el artculo 8 de la Orden ECE/228/2019, de 28 de febrero, sobre cuentas de pago bsicas, procedimiento de traslado de cuentas de pago y requisitos de los sitios web de comparacin, e informar a los clientes sobre dichas condiciones en el momento de la contratacin de la cuenta de pago bsica.

Artculo 6. Duracin de la condicin de gratuidad.

1. La gratuidad de la cuenta de pago bsica se mantendr durante el periodo de dos aos a contar desde la fecha de los efectos de su reconocimiento, salvo que la entidad pueda acreditar que el cliente ha dejado de estar dentro de colectivo de vulnerabilidad o con riesgo de exclusin financiera.

Con dos meses de antelacin a la conclusin de este periodo, la entidad de crdito podr obtener telemticamente, conforme al artculo 4.3 o, cuando no resulte posible, solicitar del cliente que actualice la informacin sealada en el artculo 4, que deber aportarla a la entidad en el plazo de un mes desde la recepcin de la solicitud.

2. Acreditado el mantenimiento de la situacin de especial vulnerabilidad o riesgo de exclusin financiera prevista en el artculo 3 en el plazo sealado en el apartado anterior, la gratuidad se prorrogar por sucesivos periodos de dos aos.

3. Transcurrido el plazo sealado en el apartado 1 sin que haya podido obtenerse la informacin sealada en el artculo 4 o constatada la falta de concurrencia de alguna de las circunstancias sealadas en el artculo 3, el cliente perder el derecho a la gratuidad de la cuenta de pago bsica.

4. La entidad de crdito informar al cliente, con al menos quince das de antelacin a la finalizacin del plazo de dos aos al que se refiere el apartado 1, de la prrroga de la gratuidad de la cuenta de pago bsica o de la prdida de tal derecho de conformidad con lo previsto en el apartado 3.

Artculo 7. Conservacin documental.

1. Al objeto de verificar su cumplimiento, las entidades de crdito conservarn, de conformidad con lo establecido en el artculo 30 del Cdigo de Comercio, durante un plazo mnimo de 6 aos, la documentacin sealada en los artculos 4, 5 y 6, con independencia de si la condicin de gratuidad de la cuenta se ha reconocido o no.

2. El cmputo del plazo sealado en el apartado anterior se iniciar desde que la condicin de gratuidad fuese denegada o desde el momento de la finalizacin de la condicin gratuita de la cuenta en caso de que fuera aceptada.

Disposicin adicional primera. Normas de ordenacin y disciplina.

Las disposiciones contenidas en este real decreto tendrn la consideracin de normas de ordenacin y disciplina.

Disposicin adicional segunda. Sujecin al sistema de resolucin de litigios en el mbito financiero.

1. Las quejas y reclamaciones que presenten los clientes que estn relacionadas con sus intereses y derechos legalmente reconocidos, y que deriven de presuntos incumplimientos por las entidades de crdito de las disposiciones de este real decreto, sern resueltas conforme a lo previsto en la disposicin adicional primera de la Ley 7/2017, de 2 de noviembre, por la que se incorpora al ordenamiento jurdico espaol la Directiva 2013/11/UE, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 21 de mayo de 2013, relativa a la resolucin alternativa de litigios en materia de consumo.

2. El resto de entidades acreditadas conforme a lo dispuesto en la Ley 7/2017, de 2 de noviembre, que den cobertura a reclamaciones de consumo de todos los sectores econmicos, podrn conocer igualmente de este tipo de litigios, siempre que ambas partes se hayan sometido voluntariamente a su competencia.

Disposicin adicional tercera. Informe de evaluacin.

En el plazo de 12 meses a partir de la entrada en vigor de este real decreto, el Ministerio de Economa y Empresa realizar un informe en el que se evale el acceso a las cuentas de pago bsicas y la definicin de situacin de especial vulnerabilidad o riesgo de exclusin financiera, a fin de, en su caso, elaborar propuestas de mejora del marco normativo aplicable.

Disposicin transitoria nica. Rgimen transitorio para la obtencin de certificacin negativa de la titularidad de sociedades mercantiles.

En tanto no se haya creado el Registro nico de Titularidades Reales del Ministerio de Justicia, la autorizacin para obtener la informacin a la que se refiere el artculo 4.3 b) 2. se podr referir al Registro de Titularidades Reales del Colegio Oficial de los Registradores de la Propiedad, Mercantiles y de Bienes Muebles de Espaa o a la Base de Datos de Titularidades Reales del Consejo General del Notariado.

Disposicin derogatoria nica. Derogacin normativa.

Quedan derogadas cuantas disposiciones de igual o inferior rango se opongan a lo dispuesto en el presente real decreto.

Disposicin final primera. Ttulo competencial.

Este real decreto se dicta al amparo de lo establecido en el artculo 149.1.6., 11. y 13. de la Constitucin Espaola, que atribuye al Estado la competencia exclusiva sobre legislacin mercantil, bases de la ordenacin de crdito, banca y seguro, y bases y coordinacin de la planificacin general de la actividad econmica, respectivamente.

Disposicin final segunda. Entrada en vigor.

El presente real decreto entrar en vigor a los veinte das de su publicacin en el Boletn Oficial del Estado.

Dado en Madrid, el 22 de marzo de 2019.

FELIPE R.

La Ministra de Economa y Empresa,

NADIA CALVIO SANTAMARA

Análisis

  • Rango: Real Decreto
  • Fecha de disposición: 22/03/2019
  • Fecha de publicación: 03/04/2019
Referencias anteriores
  • DE CONFORMIDAD con el Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre (Ref. BOE-A-2017-13644).
  • CITA Orden ECE/228/2019, de 28 de febrero (Ref. BOE-A-2019-3113).
Materias
  • Asistencia social
  • Consumidores y usuarios
  • Entidades de crdito
  • Informacin
  • Pagos
  • Transferencias bancarias

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