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Documento BOE-A-2017-13644

Real Decreto-ley 19/2017, de 24 de noviembre, de cuentas de pago bsicas, traslado de cuentas de pago y comparabilidad de comisiones.

TEXTO

EXPOSICIN DE MOTIVOS

I

El objeto del Real Decreto-ley es la incorporacin al ordenamiento jurdico espaol del rgimen previsto en la Directiva 2014/92/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de julio de 2014, sobre la comparabilidad de las comisiones conexas a las cuentas de pago, el traslado de cuentas de pago y el acceso a cuentas de pago bsicas (en adelante, la Directiva).

Esta Directiva viene a complementar tanto a la Directiva 2007/64/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 13 de noviembre de 2007, sobre servicios de pago en el mercado interior, como a la Directiva (UE) 2015/2366 del Parlamento Europeo y del Consejo de 25 de noviembre de 2015, que establecen requisitos bsicos de transparencia de las comisiones aplicadas por los proveedores de servicios de pago por los servicios ofrecidos en conexin con las cuentas de pago, que deroga a la primera con efectos a partir del 13 de enero de 2018.

Los objetivos perseguidos por la Directiva son tres: Facilitar el acceso de los potenciales clientes a los servicios bancarios bsicos, mejorar la transparencia y comparabilidad de las comisiones aplicadas a las cuentas de pago, y mejorar el traslado de cuentas de pago.

La Recomendacin 2011/442/UE de la Comisin, de 18 de julio de 2011, sobre el acceso a una cuenta de pago bsica, pretenda dar respuesta a aquellas situaciones en las que clientes potenciales no pueden abrir una cuenta de pago porque, bien se les deniega esa posibilidad, bien no se les ofrece un producto adecuado. Dicha Recomendacin exhortaba a los Estados miembros a adoptar las medidas necesarias para garantizar su aplicacin a ms tardar seis meses despus de su publicacin. Sin embargo, solo unos pocos Estados miembros cumplan los principales principios de dicha Recomendacin. Ante esta situacin, la Directiva viene a solucionar definitivamente los problemas de inclusin financiera, creando un producto financiero especfico al que denomina cuenta de pago bsica.

En relacin con el traslado de cuentas, los Principios Comunes establecidos en 2008 por el Comit Europeo del Sector Bancario ya prevean un mecanismo modelo para el traslado entre cuentas de pago ofrecido por las entidades de crdito ubicadas en un mismo Estado miembro. No obstante, al no ser vinculantes, se han aplicado de forma inconsistente en el conjunto de la Unin y se han revelado ineficaces. Adems, dichos Principios Comunes abordaban solo el traslado entre cuentas de pago a escala nacional y no el traslado transfronterizo de cuentas. La Directiva trata de fomentar una movilidad financiera a largo plazo efectiva y fluida, estableciendo un conjunto de normas uniformes que hagan frente a la escasa movilidad de los clientes y, en particular, faciliten la comparacin entre los servicios de cuentas de pago y entre las comisiones aplicables, incentiven el traslado de cuentas y eviten que los consumidores que deseen abrir y utilizar una cuenta de pago transfronteriza sean discriminados por razones de residencia.

La transparencia y comparabilidad de las comisiones se abordaron inicialmente en el mbito de la Unin a travs de una iniciativa de autorregulacin por el sector bancario. No obstante, al no obtenerse en esta materia unos resultados mnimos aceptables, esta Directiva viene a establecer una regulacin especfica sobre tal materia.

En definitiva, el derecho universal de acceso a una cuenta de pago bsica, la transparencia en la informacin sobre las comisiones de las cuentas de pago, y las posibilidades de trasladar las mismas, permitirn a los clientes comparar productos ms fcilmente y movilizarse dentro de la Unin, y, por consiguiente, beneficiarse de un mercado interior en el mbito de los servicios financieros.

II

Respecto a la delimitacin del mbito objetivo, hay que destacar que la norma establece una regulacin especfica de las cuentas de pago bsicas. Adems, reglamenta el traslado y comparabilidad de las comisiones aplicadas por los servicios prestados en cualquier cuenta de pago, tenga o no la condicin de bsica.

Especial mencin requieren las cuentas de pago bsicas. Se configuran como un producto financiero estandarizado, que estn obligadas a ofrecer todas las entidades de crdito sin ms excepciones que una serie de supuestos limitados que permiten su denegacin. No por ello dejan de estar reguladas por la normativa de servicios de pago en general, y en particular por la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago, y la Orden EHA/1608/2010, de 14 de junio, sobre transparencia de las condiciones y requisitos de informacin aplicables a los servicios de pago, a las que se debe sumar la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y proteccin del cliente de servicios bancarios.

Por lo que se refiere al mbito subjetivo, es preciso sealar que las disposiciones de esta norma se aplican a las personas fsicas que actan con un propsito ajeno a su actividad comercial, empresarial, oficio o profesin, tal como resulta de la definicin que hace la propia Directiva. De esta forma, las normas de proteccin que establece la Directiva respecto del traslado de cuentas de pago, de la publicidad y la comparabilidad de servicios y comisiones de cuentas de pago o el acceso a cuentas de pago bsicas no alcanzan a las personas jurdicas o a quienes actan dentro de su actividad comercial, empresarial, oficio o profesin. Esta limitacin es, por lo dems, coherente con los objetivos de inclusin financiera, de un lado, y de potenciacin del mercado europeo minorista, de otro; finalidades ambas perseguidas por la Directiva.

Del lado de los oferentes de servicios, el mbito de aplicacin de la norma es distinto en funcin de la materia regulada. As, en el caso de comparabilidad de servicios y comisiones de cuentas de pago o en el caso de traslado de cuentas de pago, los sujetos obligados por la normativa de transposicin son los proveedores de servicios de pago, colectivo ste que incluye no slo a las entidades de crdito, sino a todos los sujetos sealados en el artculo 4.9 de la Directiva 2007/64/CE, sobre servicios de pago en el mercado interior,

En cambio, en el caso de la prestacin del servicio de cuenta de pago bsica, el mbito de aplicacin del servicio es ms reducido, afectando nicamente a entidades de crdito, tal como faculta el artculo 16 de la Directiva. El objetivo perseguido con el ejercicio de dicha opcin nacional en la forma sealada es establecer unas reglas de juego comunes para todas las entidades de crdito respecto de la obligacin de ofrecer estas cuentas, opcin sta que realiza en mayor medida el principio de neutralidad regulatoria que la norma debe seguir.

III

El Real Decreto-ley se estructura en cinco captulos, que se corresponden con las lneas esenciales de la regulacin, dos disposiciones adicionales, una disposicin transitoria, una disposicin derogatoria y cuatro disposiciones finales.

El captulo I contiene las disposiciones generales de la norma, especfica su objeto y establece las definiciones necesarias para una mejor comprensin de los trminos empleados en ella.

El captulo II recoge las disposiciones relativas a las cuentas de pago bsicas, regulando el derecho de acceso a las mismas, los supuestos en los que las entidades de crdito pueden denegar el acceso a aquellas y la forma en la que tal denegacin debe ser notificada al potencial cliente. Adems, se regula la posibilidad de que las entidades de crdito resuelvan los contratos de cuenta de pago bsica y la notificacin de tal resolucin. Finalmente, en este captulo se regulan los servicios asociados a las cuentas de pago bsicas, las forma de fijar las comisiones que las entidades de crdito pueden cobrar por su apertura y mantenimiento y por los servicios asociados y en general la informacin que sobre las mismas deben facilitar las entidades de crdito.

El captulo III hace referencia al servicio de traslado de cualquier cuenta de pago, aquellas circunstancias que habilitan a los proveedores de servicios de pago para la denegacin del traslado de cuentas de pago, el procedimiento que deben seguir los proveedores de servicios de pago para el traslado y el perjuicio financiero que pudiera ocasionarse al cliente. Tambin se regula la posibilidad de denegar el traslado del saldo cuando existan obligaciones de pago exigibles y pendientes de cargo, tales como las disposiciones realizadas con tarjetas de la propia entidad, en particular.

La comparabilidad de las comisiones se regula en el captulo IV, estableciendo la regulacin de los servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago, el documento informativo de comisiones, el estado de comisiones, los sitios web de comparacin y la informacin que los proveedores de servicios de pago deben facilitar a los clientes.

Finamente, el captulo V se dedica a la regulacin del rgimen sancionador y la designacin del Banco de Espaa como autoridad competente que verifique el cumplimiento de los derechos y obligaciones que crea el Real Decreto-ley. A estos efectos, las obligaciones establecidas en este Real Decreto-ley tienen el carcter de normas de ordenacin y disciplina.

IV

Las disposiciones adicionales, dos en total, regulan mbitos especficos, como la exclusin del Instituto de Crdito Oficial de la aplicacin de la ley, puesto que no se dedica a la prestacin de servicios bancarios a los clientes minoristas, que son los beneficiarios de la regulacin contenida en la norma y la resolucin de controversias a travs de reclamaciones extrajudiciales

La disposicin transitoria nica establece un periodo de adaptacin en materia de comparabilidad de comisiones, de forma que el Banco de Espaa pueda realizar el desarrollo reglamentario preciso para dar cumplimiento al Real Decreto-ley. Sin la habilitacin contenida en esta ltima norma, dicho desarrollo no resultara posible. Asimismo, se prev que hasta la entrada en vigor de la orden del Ministro de Economa, Industria y Competitividad prevista en los artculos 9.2, 10.1 y 13.6, ser de aplicacin en esos mbitos el rgimen vigente a la aprobacin de este Real Decreto-ley.

El Real Decreto-ley contiene cuatro disposiciones finales. La primera modifica la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago, con la finalidad de establecer un procedimiento rpido y sencillo para la resolucin de los contratos marco de cualquier cuenta de pago.

La disposicin final segunda recoge el ttulo competencial del Real Decreto-ley, y la tercera seala que mediante este Real Decreto-ley se incorpora al ordenamiento jurdico espaol la Directiva 2014/92/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de julio de 2014, sobre la comparabilidad de las comisiones conexas a las cuentas de pago, el traslado de cuentas de pago y el acceso a cuentas de pago bsicas.

Finalmente, la disposicin final cuarta establece la entrada en vigor del Real Decreto-ley.

V

En lo que se refiere al recurso al Real Decreto-ley como instrumento de transposicin, cabe sealar que el Tribunal Constitucional en su sentencia 1/2012, de 13 de enero, avala la concurrencia del presupuesto habilitante de la extraordinaria y urgente necesidad del artculo 86.1 de la Constitucin cuando concurran el patente retraso en la transposicin, la existencia de procedimientos de incumplimiento contra el Reino de Espaa y la importancia material de la situacin que se trata de regular. En este caso concurren razones que justifican cumplidamente la extraordinaria y urgente necesidad de transponer las distintas directivas mediante el presente Real Decreto-ley.

En primer lugar, la transposicin de la Directiva 2014/92/UE mediante este Real Decreto-ley viene motivada por el vencimiento del plazo para su transposicin. De acuerdo con su artculo 29, los Estados miembros deban poner en vigor las disposiciones legales, reglamentarias y administrativas necesarias para dar cumplimiento a lo establecido en ella a ms tardar el 18 de septiembre de 2016.

En segundo trmino, por lo que se refiere a la concreta situacin que se trata de regular, es preciso garantizar el derecho universal de acceso a una cuenta de pago bsica, la transparencia en la informacin sobre las comisiones de las cuentas de pago, y las posibilidades de trasladar las mismas. Slo de este modo se garantiza el cumplimiento de la obligacin que incumbe al Reino de Espaa de consolidar el funcionamiento correcto del mercado interior y el desarrollo de una economa moderna e integradora desde el punto de vista social. En suma, la consecucin de los objetivos de inclusin financiera impuestos por el Derecho de la Unin precisa de la prestacin universal de servicios de pago, por lo que resulta urgente y necesaria la aprobacin inmediata de la norma de transposicin.

Finalmente, en lo relativo a la existencia de procedimientos de incumplimiento contra el Reino de Espaa, debe tenerse en cuenta que la Comisin Europea inici un procedimiento formal de infraccin mediante Carta de emplazamiento 2016/0741 del 23 de noviembre de 2016. Posteriormente, mediante Dictamen motivado 2016/0741, de 27 de abril de 2017, dio un plazo de dos meses para adoptar las disposiciones legales, reglamentarias y administrativas necesarias para dar cumplimiento a lo establecido en la directiva. Posteriormente el 4 de octubre de 2017, habida cuenta de que Espaa no ha incorporado esta Directiva a su ordenamiento jurdico nacional, el Colegio de Comisarios ha adoptado la decisin de interponer una demanda ante el Tribunal de Justicia de la Unin Europea. En consecuencia, resulta de extraordinaria y urgente necesidad proceder a la transposicin antes de que se formalice la demanda ante el Tribunal de Justicia, para evitar as la terminacin del procedimiento mediante una sentencia que declare incumplimiento por parte del Reino de Espaa de las obligaciones que le impone el Derecho de la Unin.

Por consiguiente, concurren en la medida que se adopta, por su naturaleza, finalidad y por el contexto en que se dictan, las circunstancias de extraordinaria y urgente necesidad que exige el artculo 86 de la Constitucin Espaola como presupuesto habilitante para recurrir a este tipo de norma.

En su virtud, haciendo uso de la autorizacin contenida en el artculo 86 de la Constitucin espaola, a propuesta del Ministro de Economa, Industria y Competitividad y previa deliberacin del Consejo de Ministros en su reunin del da 24 de noviembre de 2017,

DISPONGO:

ndice

Captulo I. Disposiciones generales.

Artculo 1. Objeto.

Artculo 2. Definiciones.

Captulo II. Cuentas de pago bsicas.

Artculo 3. Derecho de acceso a una cuenta de pago bsica.

Artculo 4. Denegacin del acceso a una cuenta de pago bsica.

Artculo 5. Notificacin de la denegacin del acceso a una cuenta de pago bsica.

Artculo 6. Resolucin de los contratos de cuentas de pago bsicas.

Artculo 7. Notificacin de la resolucin de los contratos de cuentas de pago bsicas.

Artculo 8. Servicios asociados a las cuentas de pago bsicas.

Artculo 9. Comisiones y gastos asociados.

Artculo 10. Informacin general sobre cuentas de pago bsicas.

Captulo III. Traslado de cuentas de pago.

Artculo 11. Servicio de traslado de cuentas de pago.

Artculo 12. Denegacin de la transferencia de saldo.

Artculo 13. Procedimiento para el traslado de cuentas de pago.

Artculo 14. Perjuicio financiero del cliente.

Captulo IV. Comparabilidad de comisiones de cuentas de pago.

Artculo 15. Servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago.

Artculo 16. Documento informativo de comisiones.

Artculo 17. Estado de comisiones.

Artculo 18. Sitio web de comparacin del Banco de Espaa.

Artculo 19. Otros sitios web de comparacin.

Artculo 20. Informacin a los clientes.

Captulo V. Rgimen sancionador y autoridad competente.

Artculo 21. Rgimen sancionador.

Artculo 22. Autoridad competente y rgimen de cooperacin.

Disposicin adicional primera. Instituto de Crdito Oficial.

Disposicin adicional segunda. Procedimientos de reclamacin extrajudicial.

Disposicin transitoria nica. Periodo de adaptacin.

Disposicin derogatoria nica. Derogacin normativa.

Disposicin final primera. Modificacin de la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago.

Disposicin final segunda. Ttulo competencial.

Disposicin final tercera. Incorporacin de derecho de la Unin Europea.

Disposicin final cuarta. Entrada en vigor.

CAPTULO I
Disposiciones generales
Artculo 1. Objeto.

Este Real Decreto-ley tiene por objeto la regulacin de:

a) El derecho de los clientes o potenciales clientes a abrir y utilizar cuentas de pago bsicas;

b) la transparencia y comparabilidad de las comisiones aplicadas a los clientes o potenciales clientes de cuentas de pago;

c) los traslados de cuentas de pago dentro de Espaa y la facilitacin de la apertura de cuentas transfronteriza para los clientes o potenciales clientes.

Artculo 2. Definiciones.

A los efectos de este Real Decreto-ley, se entiende por:

a) Cliente o potencial cliente: Personas fsicas que acten con un propsito ajeno a su actividad comercial, empresarial, oficio o profesin.

b) Cuenta de pago: Una cuenta abierta a nombre de uno o varios usuarios de servicios de pago y utilizada para la ejecucin de operaciones de pago.

c) Cuenta de pago bsica: Aquella cuenta de pago, denominada en euros, abierta en una entidad de crdito que permita prestar, al menos, los servicios recogidos en el artculo 8, identificada como tal por las entidades de crdito.

d) Proveedor de servicios de pago: Los organismos pblicos, entidades y empresas autorizadas para prestar servicios de pago en Espaa o en cualquier otro Estado miembro de la Unin Europea, se acojan o no a las excepciones previstas en el artculo 26 de la Directiva 2007/64/CE del Parlamento Europeo y del Consejo de 13 de noviembre de 2007 sobre servicios de pago en el mercado interior, por la que se modifican las Directivas 97/7/CE, 2002/65/CE, 2005/60/CE y 2006/48/CE y por la que se deroga la Directiva 97/5/CE, as como los de terceros pases, que se dediquen profesionalmente a la prestacin de servicios de pago.

e) Soporte duradero: Todo instrumento que permita al consumidor almacenar informacin que se transmita personalmente a dicho consumidor de forma que en el futuro pueda recuperarla fcilmente durante un perodo de tiempo acorde con los fines de dicha informacin, y que permita la reproduccin de la informacin almacenada sin cambios.

CAPTULO II
Cuentas de pago bsicas
Artculo 3. Derecho de acceso a una cuenta de pago bsica.

Las entidades de crdito que ofrezcan cuentas de pago estarn obligadas a ofrecer cuentas de pago bsicas a aquellos potenciales clientes que:

a) Residan legalmente en la Unin Europea, incluidos los clientes que no tengan domicilio fijo;

b) sean solicitantes de asilo;

c) no tengan un permiso de residencia pero su expulsin sea imposible por razones jurdicas o de hecho.

Artculo 4. Denegacin del acceso a una cuenta de pago bsica.

1. Las entidades de crdito denegarn el acceso a las cuentas de pago bsicas cuando se de alguna de las siguientes circunstancias:

a) El potencial cliente no aporte la informacin requerida por la entidad en funcin del nivel de riesgo de blanqueo de capitales o de financiacin del terrorismo de dicho cliente dentro del marco de lo previsto en el captulo II de la Ley 10/2010, de 28 de abril, de prevencin del blanqueo de capitales y la financiacin del terrorismo, y sus normas de desarrollo,

b) su apertura sea contraria a los intereses de la seguridad nacional o de orden pblico definidos por las leyes, las normas europeas o por la jurisprudencia del Tribunal de Justicia de la Unin Europa, en los supuestos en que as se haya acordado por el Consejo de Ministros, a propuesta del Ministro de Economa, Industria y Competitividad, o

c) el potencial cliente ya sea titular en Espaa de una cuenta en un proveedor de servicios de pago que le permita realizar los servicios contemplados en el artculo 8.1, salvo que ste le haya notificado su decisin unilateral de resolver el contrato marco de cuenta de pago. En este caso, antes de abrir una cuenta de pago bsica, la entidad de crdito podr verificar si el cliente dispone o no de una cuenta en Espaa que le permita realizar los servicios citados. Las entidades de crdito podrn basarse a tal fin en una declaracin responsable firmada por el propio cliente.

La entidad conservar los documentos y el anlisis realizado en el que se base esta decisin.

2. El acceso a la cuenta de pago bsica no podr supeditarse a la adquisicin de otros servicios, ni a la adquisicin de participaciones en el capital, o instrumentos anlogos, de la entidad de crdito, salvo que fuese impuesto por la normativa aplicable o bien requisito ineludible para toda la clientela de la entidad.

Artculo 5. Notificacin de la denegacin del acceso a una cuenta de pago bsica.

1. La entidad de crdito deber informar al potencial cliente de la denegacin de la apertura de una cuenta de pago bsica, a menos que no resulte compatible con lo establecido en la Ley 10/2010, de 28 de abril, o con los intereses de seguridad nacional o de orden pblico que hayan motivado dicha denegacin.

2. La denegacin se notificar al potencial cliente por escrito y de manera gratuita, expresando las razones concretas en las que se funda, sin demora injustificada, y a ms tardar en un plazo mximo de diez das hbiles a contar desde la fecha de recepcin de la solicitud completa.

3. Asimismo, al notificar el rechazo de la solicitud de apertura, las entidades informarn al potencial cliente del procedimiento que ha de seguir para presentar una reclamacin contra la denegacin y de su derecho a dirigirse al procedimiento de reclamacin previsto en el artculo 30 de la Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de Medidas de Reforma del Sistema Financiero, y su normativa de desarrollo.

Artculo 6. Resolucin de los contratos de cuentas de pago bsicas.

Las entidades de crdito podrn resolver unilateralmente un contrato marco de cuenta de pago bsica, sin perjuicio de lo dispuesto en la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago, cuando se cumpla alguna de las siguientes condiciones:

a) Que el cliente haya utilizado deliberadamente la cuenta para fines ilcitos.

b) Que no se haya efectuado ninguna operacin en la cuenta durante ms de 24 meses consecutivos.

c) Que el cliente, para obtener la cuenta de pago bsica, haya facilitado informacin incorrecta cuando, de haber facilitado la informacin correcta, no habra tenido derecho a esa cuenta.

d) Que el cliente no resida legalmente en la Unin Europea, con excepcin del supuesto previsto en el artculo 3.c).

e) Que el cliente haya abierto posteriormente en Espaa una cuenta que le permita hacer uso de los servicios enumerados en el artculo 8.

f) Que el cliente no haya aportado la documentacin o informacin requerida en el curso de la relacin de negocios, determinando la imposibilidad de aplicar las medidas de diligencia debida u otras obligaciones previstas en la Ley 10/2010, de 28 de abril.

Artculo 7. Notificacin de la resolucin de los contratos de cuentas de pago bsicas.

1. Cuando la entidad de crdito resuelva el contrato de una cuenta de pago bsica por alguna de las razones mencionadas en las letras b), d) o e) del artculo anterior, notificar al cliente, gratuitamente y por escrito, al menos dos meses antes de que la resolucin sea efectiva, los motivos y la justificacin de la rescisin.

Si la entidad de crdito resuelve el contrato por las razones indicadas en las letras a), c) o f) del artculo anterior, la resolucin ser efectiva de forma inmediata y, en el caso de la letra f), sin necesidad de justificacin.

2. En la notificacin de la resolucin se informar al cliente del procedimiento que ha de seguir para presentar una reclamacin contra la resolucin y de su derecho a dirigirse al sistema de reclamaciones previsto en el artculo 30 de la Ley 44/2002, de 22 de noviembre y su normativa de desarrollo.

Artculo 8. Servicios asociados a las cuentas de pago bsicas.

1. Las cuentas de pago bsicas permitirn al cliente, al menos, ejecutar una cantidad ilimitada de operaciones de los siguientes servicios:

a) Apertura, utilizacin y cierre de cuenta.

b) Depsito de fondos.

c) Retirada de dinero en efectivo en las oficinas de la entidad o en los cajeros automticos en la Unin Europea.

d) Las siguientes operaciones de pago en la Unin Europea:

1. Adeudos domiciliados.

2. Operaciones de pago mediante una tarjeta de dbito o prepago, incluidos pagos en lnea.

3. Transferencias, inclusive rdenes permanentes en las oficinas de la entidad y mediante los servicios en lnea de la entidad de crdito cuando esta disponga de ellos.

2. Las entidades proporcionarn estos servicios en la medida en que ya los ofrezcan a los clientes que dispongan de cuentas distintas de las cuentas de pago bsicas.

3. En todo caso, el cliente podr gestionar y realizar operaciones de pago en relacin con la cuenta de pago bsica en las sucursales de la entidad de crdito donde est abierta la cuenta. Tambin podr hacerlo a travs de los servicios bancarios en lnea de la entidad de crdito, cuando sta disponga de ellos.

Artculo 9. Comisiones y gastos asociados.

1. Las comisiones percibidas por los servicios prestados por las entidades de crdito en relacin con las cuentas de pago bsicas sern las que se pacten libremente entre dichas entidades y los clientes.

2. No obstante lo dispuesto en el apartado anterior, el Ministro de Economa, Industria y Competitividad establecer las comisiones mximas que las entidades pueden cobrar por los servicios sealados en el apartado anterior, incluida la derivada del incumplimiento por parte del cliente de los compromisos contrados en el contrato de cuenta de pago bsica, o, en su caso, la prestacin de dichos servicios sin cargo alguno.

3. Las comisiones mximas que se establezcan, debern ser razonables y estarn basadas en los siguientes criterios:

a) Nivel de renta nacional en relacin con otros Estados miembros.

b) Las comisiones medias aplicadas por las entidades de crdito por tales servicios en cuentas distintas de las cuentas de pago bsicas.

c) Las comisiones o gastos mximos que, conforme a este artculo, se establezcan, en su caso, por los servicios previstos en las letras a), b), c) y d) (2.) del artculo 8.1, no tendrn en cuenta el nmero de operaciones ejecutadas sobre la cuenta de pago bsica. En el resto de los servicios de dicho apartado, se establecer un nmero mnimo de operaciones que cubran el uso medio personal de cada servicio sin comisin o con una comisin razonable. Por encima de este nmero mnimo, las comisiones o gastos mximos que se establezcan, no sern superiores a las comisiones medias aplicadas por cada entidad.

4. Reglamentariamente se podrn establecer distintos regmenes de condiciones ms ventajosas en materia de comisiones en funcin de la especial situacin de vulnerabilidad o riesgo de exclusin financiera de los potenciales clientes.

Artculo 10. Informacin general sobre cuentas de pago bsicas.

1. El Ministro de Economa, Industria y Competitividad determinar las medidas que debern establecer las entidades de crdito para dar a conocer a los potenciales clientes la existencia de cuentas de pago bsicas, las comisiones aplicables, los procedimientos para ejercer el derecho de acceso a las mismas y para proporcionar informacin sobre los mtodos de acceso a los procedimientos alternativos de resolucin de litigios. De manera especial, estas medidas debern garantizar que los consumidores vulnerables, con residencia mvil o que no disponen de cuenta bancaria son informados adecuadamente.

2. Las entidades de crdito utilizarn de forma destacada en su publicidad, informacin y documentacin contractual la denominacin cuenta de pago bsica. Adems, se indicar claramente en la publicidad e informacin facilitada por las entidades de crdito que para tener acceso a una cuenta de pago bsica no es obligatorio adquirir otros servicios.

3. En todo caso, las entidades de crdito debern tener a disposicin de los clientes o potenciales clientes gratuitamente en todos sus canales de distribucin al consumidor, informacin y asistencia sobre:

(i) las caractersticas y la descripcin de cada uno de los servicios incluidos en sus cuentas de pago bsicas,

(ii) las comisiones o gastos aplicados a cada servicio, a varios o a todos conjuntamente, y

(iii) las condiciones de utilizacin de cada servicio.

CAPTULO III
Traslado de cuentas de pago
Artculo 11. Servicio de traslado de cuentas de pago.

1. Los proveedores de servicios de pago debern facilitar el traslado eficaz y gil de las cuentas de pago. Con este objeto colaborarn activamente e intercambiarn toda la informacin que resulte necesaria, entre s y con el propio cliente de las operaciones financieras sealadas en el apartado siguiente y de cualesquiera otras que empleen como soporte una cuenta de pago.

2. A solicitud de los clientes, los proveedores de servicios de pago transmisores facilitarn el traslado de cuentas de pago entre distintos proveedores de servicios de pago, ubicados en Espaa, o dentro del mismo proveedor.

Para ello, suministrarn tanto al cliente como al proveedor de servicios de pagos receptor la totalidad o parte de la siguiente informacin:

a) Las rdenes permanentes de transferencia,

b) los adeudos domiciliados peridicos, y

c) las transferencias entrantes peridicas que se ejecuten en una cuenta de pago.

Igualmente, ejecutarn, en su caso, una orden de pago del saldo acreedor existente en la cuenta de pago que se traslada.

3. El traslado de la cuenta de pago se producir conforme a los requisitos, procedimientos y plazos previstos en este captulo, y no supondr necesariamente el cierre de la cuentas trasladada, salvo que as lo solicite expresamente el cliente.

Artculo 12. Denegacin de la transferencia de saldo

Los proveedores de servicios de pago podrn denegar la transferencia del saldo acreedor de una cuenta de pago a aquellos clientes que tengan obligaciones exigibles y pendientes de cargo en dicha cuenta a favor del proveedor de servicios de pago donde se encuentra abierta o de terceros.

Artculo 13. Procedimiento para el traslado de cuentas de pago

1. El traslado de una cuenta de pago requerir la solicitud expresa de todos los clientes titulares de la misma. El cliente especificar la fecha de ejecucin del traslado de cuenta, que no podr ser inferior a seis das hbiles a partir de la fecha en que el proveedor de servicios de pago receptor reciba, conforme a lo dispuesto en los apartados siguientes, la informacin necesaria del proveedor de servicios de pago transmisor.

2. En el plazo mximo de dos das hbiles a contar desde la recepcin de la autorizacin del cliente, el proveedor de servicios de pago receptor solicitar al proveedor de servicios de pago transmisor que remita la informacin necesaria para realizar el traslado de cuenta.

3. Una vez que reciba la solicitud del proveedor de servicios de pago receptor, el proveedor de servicios de pago transmisor enviar al proveedor de servicios de pago receptor la informacin precisa en un plazo mximo de cinco das hbiles.

4. Una vez recibida esta informacin, el proveedor de servicios de pago receptor tomar las medidas necesarias para garantizar la eficacia total del traslado de cuenta en el plazo sealado por el cliente.

5. Sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo 26.2 de la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago, el proveedor de servicios de pago transmisor no bloquear los instrumentos de pago antes de la fecha especificada en la solicitud del cliente, de manera que la prestacin de servicios de pago al cliente no se vea interrumpida durante la prestacin del servicio de traslado.

6. El Ministro de Economa, Industria y Competitividad establecer, las reglas y procedimientos que han de seguir los proveedores de servicios de pago en el proceso de ejecucin del servicio de traslado de cuentas, incluyendo la apertura transfronteriza de cuentas, la informacin a suministrar al cliente, antes y despus de completarse el proceso, as como las comisiones mximas que podrn aplicar por el servicio de traslado de cuenta. Las comisiones que, en su caso, puedan establecer las entidades en el servicio de traslado debern ser acordes con los costes efectivamente soportados por el proveedor de servicios de pago.

Artculo 14. Perjuicio financiero del cliente.

1. Los proveedores de servicios de pago debern reembolsar al cliente, a la mayor brevedad posible, cualquier perjuicio financiero, incluidos los gastos e intereses, en que este haya incurrido por motivo del incumplimiento del proveedor de servicios de pago de sus obligaciones en el proceso de traslado de cuenta.

2. El deber de resarcimiento previsto en este artculo no se aplicar en los siguientes supuestos:

a) Cuando concurran circunstancias excepcionales e imprevisibles, ajenas al control del proveedor de servicios de pago que las invoque, cuyas consecuencias no hubieran podido evitarse aunque hubiera empleado la mxima diligencia;

b) Cuando el proveedor de servicios de pago est vinculado por otras obligaciones legales que le impidan ejecutar en tiempo o forma la solicitud del traslado de cuenta de pago.

CAPTULO IV
Comparabilidad de comisiones de cuentas de pago
Artculo 15. Servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago.

El Banco de Espaa publicar y mantendr actualizada la lista de los servicios ms representativos asociados a una cuenta de pago, incorporando la terminologa normalizada recogida en el acto delegado a que hace referencia el artculo 3.4 de la Directiva 2014/92/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de julio de 2014.

Artculo 16. Documento informativo de comisiones.

1. Sin perjuicio de lo establecido en la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, los proveedores de servicios de pago proporcionarn al cliente o potencial cliente gratuitamente y con suficiente antelacin respecto de la fecha de celebracin de un contrato de cuenta de pago un documento informativo de las comisiones, en papel u otro soporte duradero, en el que figuren los trminos normalizados de la lista definitiva correspondientes a los servicios ms representativos asociados a la cuenta de pago a que se refiere el artculo anterior junto con las comisiones aplicables a cada uno de dichos servicios si el proveedor de servicios de pago los ofrece.

2. El documento informativo de las comisiones deber cumplir con los siguientes requisitos:

a) Ser un documento breve e independiente;

b) tendr una presentacin y una estructura claras que permitan su fcil lectura, y utilizar caracteres de un tamao legible, en caso de que el original se haya elaborado en color, no deber perder claridad si se imprime o fotocopia en blanco y negro;

c) se redactar en el idioma acordado por las partes;

d) ser preciso, no inducir a error;

e) las cantidades que figuren en l se expresarn en la moneda de la cuenta de pago, o en otra moneda de la Unin pactada entre las partes;

f) llevar en la parte superior de la primera pgina el ttulo Documento informativo de las comisiones, junto a un smbolo comn que permita diferenciar este documento de otros documentos, e indicar expresamente que contiene las comisiones aplicables a los servicios ms representativos asociados a la cuenta de pago y que la informacin precontractual o contractual completa sobre el conjunto de los servicios ofrecidos figura en otros documentos.

3. Cuando se ofrezca uno o ms servicios como parte de un paquete de servicios asociados a una cuenta de pago, el documento informativo sobre comisiones estipular la comisin por el paquete completo, los servicios incluidos en el paquete y su cantidad y la comisin adicional para cualquier servicio que exceda de la cantidad cubierta por la comisin por el paquete.

4. Se habilita al Banco de Espaa para que establezca los requisitos que debe cumplir dicho Documento Informativo de Comisiones de conformidad con el acto delegado previsto en el artculo 4.6 de la Directiva 2014/92/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de julio de 2014, sobre la comparabilidad de las comisiones conexas a las cuentas de pago, el traslado de cuentas de pago y el acceso a cuentas de pago bsicas.

Artculo 17. Estado de comisiones.

1. Sin perjuicio de lo establecido en la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago, los proveedores de servicios de pago facilitarn al cliente, al menos con periodicidad anual y gratuitamente, un estado de todas las comisiones en que hayan incurrido para los servicios asociados a una cuenta de pago, as como, en su caso, la informacin relativa a los tipos de inters contemplados en las letras c) y d) del apartado 2 del presente artculo. Los proveedores de servicios de pago utilizarn, en su caso, la terminologa normalizada que figure en la lista a que se refiere el artculo 15.

Se acordar con el cliente el canal de comunicacin que se utilizar para proporcionarle el estado de comisiones. El estado de comisiones se facilitar al cliente en papel al menos cuando este as lo solicite.

2. El estado de comisiones especificar, como mnimo, la siguiente informacin:

a) La comisin unitaria aplicada a cada servicio y el nmero de veces que se utiliz el servicio durante el perodo de referencia y, en el caso de servicios combinados en un paquete, la comisin aplicada al conjunto del paquete, el nmero de veces que se cobr la comisin correspondiente al paquete durante el perodo de referencia y la comisin adicional cobrada por cualquier servicio que supere la cantidad cubierta por la comisin aplicada al paquete;

b) el importe total de las comisiones aplicadas durante el perodo de referencia por cada servicio prestado y cada paquete de servicios prestados y los servicios que superen la cantidad cubierta por la comisin aplicada al paquete;

c) el tipo de inters de descubierto aplicado a la cuenta de pago y el importe total de los intereses cobrados en relacin con la posibilidad de descubierto durante el perodo de referencia en su caso;

d) el tipo de inters crediticio aplicado a la cuenta de pago y el importe total de los intereses devengados durante el perodo de referencia en su caso;

e) el importe total de las comisiones aplicadas por el conjunto de servicios prestados durante el perodo de referencia.

3. El estado de comisiones deber cumplir con los siguientes requisitos:

a) tendr una presentacin y una estructura claras que permitan su fcil lectura, y utilizar caracteres de un tamao legible;

b) estar redactado en el idioma en el que se ofrezca la cuenta de pago, o en otro idioma acordado por las partes;

c) ser preciso, no inducir a error;

d) las cantidades que figuren en l se expresarn en la moneda de la cuenta de pago, o en otra moneda acordada entre las partes;

e) llevar en la parte superior de la primera pgina el ttulo Estado de comisiones, junto a un smbolo comn que permita diferenciar este documento de otros documentos.

4. Se habilita al Banco de Espaa para que establezca los requisitos que debe cumplir dicho estado de comisiones de conformidad con el acto delegado a que hace referencia el artculo 5.4 de la Directiva 2014/92/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de julio de 2014, sobre la comparabilidad de las comisiones conexas a las cuentas de pago, el traslado de cuentas de pago y el acceso a cuentas de pago bsicas.

Artculo 18. Sitio web de comparacin del Banco de Espaa.

El Banco de Espaa, dispondr de un sitio web, de acceso gratuito, que permita comparar las comisiones que aplican los proveedores de servicios de pago como mnimo por los servicios incluidos en la lista sealada en el artculo 15. El sitio web incluir la fecha de su ltima actualizacin y posibilitar la descarga completa de esta informacin de forma puntual y en formatos que faciliten su tratamiento por parte de los usuarios.

Artculo 19. Otros sitios web de comparacin.

1. Los operadores distintos del Banco de Espaa que deseen establecer un sitio web que permita comparar las comisiones que aplican los proveedores de servicios de pago debern realizar, previamente al inicio de su actividad, una declaracin responsable sobre el cumplimiento de los requisitos recogidos en este artculo ante el Banco de Espaa.

El Banco de Espaa establecer los trminos concretos de la declaracin responsable y verificar el cumplimiento y mantenimiento de los requisitos exigidos, pudiendo requerir de estos operadores la informacin que se necesaria para el adecuado ejercicio de sus funciones.

2. En todo caso, todos los sitios web de comparacin debern:

a) Ser funcionalmente independientes, garantizando que los proveedores de servicios de pago reciben un trato equitativo en los resultados de las bsquedas;

b) indicar claramente sus propietarios;

c) establecer criterios claros y objetivos en los que se basar la comparacin;

d) utilizar un lenguaje sencillo e inequvoco y, en su caso, la terminologa normalizada establecida en la lista resultante definitiva de los servicios ms representativos que publique el Banco de Espaa, de conformidad con lo dispuesto en el primer prrafo de este artculo.

e) proporcionar informacin precisa y actualizada e indicar el momento de la actualizacin ms reciente;

f) incluir un conjunto amplio de las ofertas de cuentas de pago que abarquen una parte significativa del mercado y, cuando la informacin que se presente no proporcione una visin completa del mercado, una declaracin clara a tal efecto antes de mostrar los resultados, y

g) ofrecer un procedimiento eficaz de notificacin de errores en la informacin sobre las comisiones publicadas.

h) cualesquiera otros que, en su caso, establezca el Ministro de Economa, Industria y Competitividad, para la consecucin de los objetivos de independencia, objetividad y transparencia.

Artculo 20. Informacin a los clientes.

1. Los proveedores de servicios de pago utilizarn en su informacin contractual, comercial y publicitaria a los clientes, cuando corresponda, la terminologa normalizada a la que se refiere artculo 15.

2. Los proveedores de servicios de pago podrn utilizar nombres de marcas, a condicin de que adems se identifiquen claramente, cuando corresponda, los trminos normalizados a los que hace referencia el artculo 15:

a) En el documento informativo sobre comisiones y en el estado de comisiones, como designacin secundaria de dichos servicios.

b) para designar sus servicios en su informacin contractual, comercial y publicitaria a los clientes.

CAPTULO V
Rgimen sancionador y autoridad competente
Artculo 21. Rgimen sancionador.

Tendrn consideracin de normas de ordenacin y disciplina las disposiciones contenidas en este Real Decreto-ley. Su incumplimiento ser considerado infraccin muy grave conforme a lo previsto en la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenacin, supervisin y solvencia de entidades de crdito, salvo que tenga carcter ocasional o aislado, en cuyo caso ser sancionado como infraccin grave.

Artculo 22. Autoridad competente y rgimen de cooperacin.

1. Se designa al Banco de Espaa como autoridad competente para garantizar el cumplimiento de las obligaciones previstas en este Real Decreto-ley.

2. Asimismo el Banco de Espaa ser el punto de contacto nico con las Autoridades de otros Estados miembros de la Unin Europea para facilitar el intercambio de informacin. A estos efectos se aplicar el rgimen de cooperacin con autoridades de otros pases y nacionales prevista en los artculos 61.1 y 67.1 de la Ley 10/2014, de 26 de junio.

Disposicin adicional primera. Instituto de Crdito Oficial.

Las disposiciones contenidas en este Real Decreto-ley no sern de aplicacin al Instituto de Crdito Oficial.

Disposicin adicional segunda. Procedimientos de reclamacin extrajudicial.

1. Los proveedores de servicios de pago en sus relaciones con los usuarios de servicios de pago estarn sometidos a los mecanismos previstos en la legislacin sobre proteccin de los clientes de servicios financieros y, concretamente, a lo establecido en el artculo 29 de la Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de medidas de reforma del sistema financiero.

En aquellos casos en que los usuarios de servicios de pago ostenten la condicin de consumidor conforme al Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado mediante Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, las partes podrn acudir a las entidades notificadas a la Comisin Europea conforme a la Ley 7/2017, de 2 de noviembre, por la que se incorpora al ordenamiento jurdico espaol la Directiva 2013/11/UE, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 21 de mayo de 2013, relativa a la resolucin alternativa de litigios en materia de consumo.

2. Los rganos previstos en la legislacin sobre proteccin de los clientes de servicios financieros cooperarn, en el caso de litigios transfronterizos, con los organismos competentes de la resolucin de estos conflictos en el mbito comunitario.

Disposicin transitoria nica. Periodo de adaptacin.

1. El Banco de Espaa deber cumplir lo establecido en el artculo 15 en el plazo mximo de tres meses desde la entrada en vigor de este Real Decreto-ley, si se hubiese publicado el acto delegado a que hace referencia el artculo 3.4 de la Directiva 2014/92/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de julio de 2014, sobre la comparabilidad de las comisiones conexas a las cuentas de pago, el traslado de cuentas de pago y el acceso a cuentas de pago bsicas, o desde la publicacin del mismo en otro caso.

2. En el plazo mximo de nueve meses desde la entrada en vigor de este Real Decreto-ley, si ya se hubiesen publicado los actos delegados a que hace referencia los artculos 3.4, 4.6 y 5.4 de la Directiva 2014/92/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de julio de 2014, o desde la publicacin del mismo en otro caso, el Banco de Espaa dar cumplimiento a lo establecido en los artculos 16.4 y 17.4 y 18.

3. Hasta la entrada en vigor de la orden del Ministro de Economa, Industria y Competitividad prevista en los artculos 9.2, 10.1 y 13.6, ser de aplicacin en esos mbitos el rgimen vigente a la aprobacin de este Real Decreto-ley.

Disposicin derogatoria nica. Derogacin normativa.

Quedan derogadas cuantas disposiciones de igual o inferior rango se opongan a lo dispuesto en el presente Real Decreto-ley.

Disposicin final primera. Modificacin de la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago.

El artculo 21 de la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago, se modifica en los trminos siguientes:

Artculo 21. Resolucin del contrato marco.

1. El usuario del servicio de pago podr resolver el contrato marco en cualquier momento, sin necesidad de preaviso alguno. El proveedor de servicios de pago proceder al cumplimiento de la orden de resolucin del contrato marco antes de transcurridas 24 horas desde la solicitud del usuario.

2. En caso de que se trate del contrato marco de una cuenta de pago, el proveedor de servicios de pago pondr a disposicin del usuario del servicio de pago el saldo que, en su caso, la misma presentase a su favor, y el usuario deber entregar al proveedor de servicios de pago, para su inutilizacin, todos los instrumentos de pago asociados a la cuenta de pago.

No obstante, no se aplicar lo previsto en el apartado 1 si el usuario tuviera contratado con el proveedor de servicios de pagos otro producto o servicio financiero para cuya gestin sea necesario mantener abierta una cuenta de pago con el proveedor de servicios de pago, o en aquellos otros supuestos que se determinen reglamentariamente.

En estos casos, el proveedor de servicios de pago no podr modificar unilateralmente el coste de la cuenta de pago o introducir concepto alguno del que se derive un coste para el usuario superior al vigente en el momento de la solicitud de resolucin prevista en el apartado 1, siempre que el usuario de servicios de pago no utilice la cuenta de pago para finalidades distintas de las relacionadas con el producto o servicio financiero para cuya gestin se mantiene abierta.

3. La resolucin de un contrato marco que se haya celebrado por un perodo indefinido o superior a seis meses ser gratuita para el usuario de servicios de pago si se efecta una vez transcurridos los seis meses. En todos los dems casos, los gastos derivados de la resolucin sern apropiados y estarn en consonancia con los costes.

4. De acordarse as en el contrato marco, el proveedor de servicios de pago podr resolver un contrato marco celebrado por un perodo indefinido si avisa con una antelacin mnima de dos meses.

5. De los gastos que se cobren peridicamente por los servicios de pago, el usuario de servicios de pago solo abonar la parte proporcional adeudada hasta la resolucin del contrato. Cuando dichas comisiones se hayan pagado por anticipado, se reembolsarn de manera proporcional.

6. Los preceptos del presente artculo se entendern sin perjuicio de lo dispuesto en el Cdigo Civil sobre los derechos de las partes a solicitar la declaracin de nulidad del contrato marco.

Disposicin final segunda. Ttulo competencial.

Este Real Decreto-ley se dicta al amparo de lo establecido en el artculo 149.1.6., 11. y 13. de la Constitucin Espaola que atribuye al Estado la competencia exclusiva sobre legislacin mercantil, bases de la ordenacin de crdito, banca y seguro, y bases y coordinacin de la planificacin general de la actividad econmica, respectivamente.

Disposicin final tercera. Incorporacin de Derecho de la Unin Europea.

Mediante este Real Decreto-ley se incorpora al ordenamiento jurdico espaol la Directiva 2014/92/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de julio de 2014, sobre la comparabilidad de las comisiones conexas a las cuentas de pago, el traslado de cuentas de pago y el acceso a cuentas de pago bsicas.

Disposicin final cuarta. Entrada en vigor.

El presente Real Decreto-ley entrar en vigor el da de su completa publicacin en el Boletn Oficial del Estado.

Dado en Madrid, el 24 de noviembre de 2017.

FELIPE R.

El Presidente del Gobierno,

MARIANO RAJOY BREY

Análisis

  • Rango: Real Decreto-ley
  • Fecha de disposición: 24/11/2017
  • Fecha de publicación: 25/11/2017
  • Entrada en vigor: 25 de noviembre de 2017.
Referencias posteriores

Criterio de ordenación:

  • SE PUBLICA Acuerdo de convalidacin, por Resolucin de 13 de diciembre de 2017 (Ref. BOE-A-2017-15281).
Referencias anteriores
Materias
  • Banco de Espaa
  • Consumidores y usuarios
  • Contratos
  • Entidades de crdito
  • Informacin
  • Pagos
  • Transferencias bancarias

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