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Documento BOE-A-2013-1338

Orden ECC/159/2013, de 6 de febrero, por la que se modifica la parte II del anexo I de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crdito al consumo.

TEXTO

Mediante la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crdito al consumo, se incorpor al ordenamiento jurdico espaol la Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de abril de 2008, relativa a los contratos de crdito al consumo y por la que se deroga la Directiva 87/102/CEE del Consejo.

El artculo 32 de dicha ley, transpuso a nuestro ordenamiento jurdico el artculo 19 de la directiva, estableciendo el procedimiento para el clculo de la tasa anual equivalente de los contratos de crdito al consumo, as como los supuestos bsicos de los que partir para dicho clculo. Asimismo, en su apartado 5 remite a los supuestos adicionales a los que se podr acudir en caso necesario, y que se encuentran recogidos en la parte II del anexo I.

La experiencia adquirida por los Estados miembros con la aplicacin de la Directiva2008/48/CE, de 23 de abril de 2008, ha puesto de manifiesto que los supuestos establecidos en la parte II del anexo I de dicha directiva no resultan suficientes para calcular la tasa anual equivalente de manera uniforme y, adems no se ajustan ya a la situacin comercial del mercado.

En consecuencia, y en funcin de la legitimacin dada a la Comisin, en el artculo18.5 de la directiva referida, para determinar los supuestos adicionales necesarios para el clculo de la tasa anual equivalente o modificar los ya existentes, se adopt la Directiva 2011/90/UE de la Comisin, de 14 de noviembre de 2011, por la que se modifica la parte II del anexo I de la Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, en la que se establecen supuestos adicionales para calcular la tasa anual equivalente.

Con objeto de transponer en nuestro ordenamiento jurdico la Directiva 2011/90/ UE, de 14 de noviembre de 2011, el Ministro de Economa y Competitividad, haciendo uso de la habilitacin contenida en la disposicin final cuarta de la Ley 16/2011, de 24 de junio, aprueba esta orden que modifica la parte II del anexo I de dicha ley.

En su virtud, de acuerdo con el Consejo de Estado, dispongo:

Artculo nico. Modificacin de la parte II del anexo I de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crdito al consumo.

La parte II del anexo I de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crdito al consumo, queda redactada del siguiente modo:

II. Supuestos adicionales para calcular la tasa anual equivalente.

Los supuestos adicionales para calcular la tasa anual equivalente sern los siguientes:

a) Si un contrato de crdito da al consumidor libertad de disposicin de fondos, se considerar que el consumidor ha dispuesto del importe total del crdito inmediata y totalmente;

b) Si un contrato de crdito establece diferentes formas de disposicin de fondos con diferentes tasas o tipos deudores, se considerar que se ha dispuesto del importe total del crdito al ms alto de los tipos deudores y con las tasas ms elevadas aplicadas a la categora de transaccin ms comnmente utilizada en ese tipo de contrato de crdito;

c) Si un contrato de crdito da al consumidor libertad de disposicin de fondos en general, pero impone, entre las diferentes formas de disposicin, una limitacin respecto del importe y del perodo de tiempo, se considerar que se ha dispuesto del importe del crdito en la fecha ms temprana prevista en el contrato de crdito y con arreglo a dichos lmites de disposicin de fondos;

d) En el caso de un crdito en forma de posibilidad de descubierto, se considerar que se ha dispuesto del importe total del crdito en su totalidad y por toda la duracin del contrato de crdito. Si la duracin de la posibilidad de descubierto no se conoce, la tasa anual equivalente se calcular basndose en el supuesto de que la duracin del crdito es de tres meses;

e) En el caso de un contrato de crdito de duracin indefinida que no sea en forma de posibilidad de descubierto, se presumir:

1. Que el crdito se concede por un perodo de un ao a partir de la fecha de la disposicin de fondos inicial y que el pago final hecho por el consumidor liquida el saldo de capital, intereses y otros gastos, en su caso,

2. Que el consumidor devuelve el crdito en doce plazos mensuales iguales, a partir de un mes despus de la fecha de la disposicin de fondos inicial; no obstante, en caso de que el capital tenga que ser reembolsado en su totalidad en un pago nico, dentro de cada perodo de pago, se presumir que se producen disposiciones y reembolsos sucesivos de todo el capital por parte del consumidor a lo largo del perodo de un ao; los intereses y otros gastos se aplicarn de conformidad con estas disposiciones y reembolsos de capital y conforme a lo establecido en el contrato de crdito.

A los efectos del presente punto, se considerar contrato de crdito de duracin indefinida un contrato de crdito que no tiene duracin fija e incluye crditos que deben reembolsarse en su totalidad dentro o despus de un perodo, pero que, una vez devueltos, vuelven a estar disponibles para una nueva disposicin de fondos;

f) En el caso de contratos de crdito distintos de los crditos en forma de posibilidad de descubierto y de duracin indefinida contemplados en los supuestos de las letras d) y e):

1. Si no pueden determinarse la fecha o el importe de un reembolso de capital que debe efectuar el consumidor, se presumir que el reembolso se hace en la fecha ms temprana prevista en el contrato de crdito y conforme al importe ms bajo establecido en el mismo,

2. Si no se conoce la fecha de celebracin del contrato de crdito, se presumir que la fecha de la disposicin inicial es la fecha que tenga como resultado el intervalo ms corto entre esa fecha y la del primer pago que deba hacer el consumidor;

g) Cuando no puedan determinarse la fecha o el importe de un pago que debe efectuar el consumidor conforme al contrato de crdito o a los supuestos establecidos en las letras d), e) o f), se presumir que el pago se hace con arreglo a las fechas y condiciones exigidas por el prestamista y, cuando estas sean desconocidas:

1. Los gastos de intereses se pagarn junto con los reembolsos de capital,

2. Los gastos distintos de los intereses expresados como una suma nica se pagarn en la fecha de celebracin del contrato de crdito,

3. Los gastos distintos de los intereses expresados como varios pagos se pagarn a intervalos regulares, comenzando en la fecha del primer reembolso de capital y, si el importe de tales pagos no se conoce, se presumir que tienen importes iguales,

4. El pago final liquidar el saldo de capital, intereses y otros gastos, en su caso;

h) Si todava no se ha acordado el lmite mximo aplicable al crdito, se presumir que es de 1.500,00 euros;

i) Si durante un perodo o por un importe limitados se proponen diferentes tipos deudores y tasas, se considerar que el tipo deudor y las tasas corresponden al tipo ms alto de toda la duracin del contrato de crdito;

j) En los contratos de crdito al consumo en los que se haya convenido un tipo deudor fijo en relacin con el perodo inicial, finalizado el cual se determina un nuevo tipo deudor, que se ajusta peridicamente con arreglo a un indicador convenido, el clculo de la tasa anual equivalente partir del supuesto de que, al final del perodo de tipo deudor fijo, el tipo deudor es el mismo que en el momento de calcularse la tasa anual equivalente, en funcin del valor del indicador convenido en ese momento.

Disposicin transitoria nica. Perodo de adaptacin.

Los prestamistas e intermediarios obligados al clculo de la tasa anual equivalente conforme a lo dispuesto en la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crdito al consumo, dispondrn de dos meses desde la entrada en vigor de la norma para adaptar sus sistemas, procedimientos internos, publicidad, informacin precontractual y modelos de contratos a lo establecido en esta orden.

Disposicin final primera. Ttulo competencial.

Esta orden se dicta al amparo de lo establecido en el artculo 149.1.6., 8., 11. y13., de la Constitucin Espaola.

Disposicin final segunda. Incorporacin de Derecho de la Unin Europea.

Mediante esta orden se incorpora al ordenamiento jurdico espaol la Directiva2011/90/UE de la Comisin, de 14 de noviembre de 2011, por la que se modifica la parte II del anexo I de la Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, en la que se establecen supuestos adicionales para calcular la tasa anual equivalente.

Disposicin final tercera. Entrada en vigor.

Esta orden entrar en vigor al da siguiente de su publicacin en el Boletn Oficial del Estado.

Madrid, 6 de febrero de 2013.–El Ministro de Economa y Competitividad, Luis de Guindos Jurado.

Análisis

  • Rango: Orden
  • Fecha de disposición: 06/02/2013
  • Fecha de publicación: 08/02/2013
  • Entrada en vigor: 9 de febrero de 2013.
Referencias anteriores
Materias
  • Consumidores y usuarios
  • Consumo
  • Contratos
  • Crditos
  • Intereses

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