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Documento BOE-A-2011-10970

Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crdito al consumo.

TEXTO

JUAN CARLOS I

REY DE ESPAA

A todos los que la presente vieren y entendieren,

Sabed: Que las Cortes Generales han aprobado y Yo vengo en sancionar la siguiente ley.

NDICE

Captulo I. Disposiciones generales.

Artculo 1. Contrato de crdito al consumo.

Artculo 2. Partes del contrato de crdito.

Artculo 3. Contratos excluidos.

Artculo 4. Aplicacin parcial de la Ley.

Artculo 5. Carcter imperativo de las normas.

Artculo 6. Contenido econmico del contrato.

Artculo 7. Requisitos de la informacin.

Captulo II. Informacin y actuaciones previas a la celebracin del contrato de crdito.

Artculo 8. Oferta vinculante.

Artculo 9. Informacin bsica que deber figurar en la publicidad.

Artculo 10. Informacin previa al contrato.

Artculo 11. Asistencia al consumidor previa al contrato.

Artculo 12. Informacin previa a determinados contratos de crdito.

Artculo 13. Excepciones a los requisitos de informacin precontractual.

Artculo 14. Obligacin de evaluar la solvencia del consumidor.

Captulo III. Acceso a ficheros.

Artculo 15. Acceso a ficheros.

Captulo IV. Informacin y derechos en relacin con los contratos de crdito.

Artculo 16. Forma y contenido de los contratos.

Artculo 17. Informacin que debe mencionarse en los contratos de crdito en forma de posibilidad de descubierto.

Artculo 18. Informacin sobre el tipo deudor.

Artculo 19. Obligacin de informacin vinculada a los contratos de crdito en forma de posibilidad de descubierto.

Artculo 20. Descubierto tcito.

Artculo 21. Penalizacin por falta de forma y por omisin de clusulas obligatorias.

Artculo 22. Modificacin del coste total del crdito.

Artculo 23. Liquidaciones a realizar por la ineficacia o resolucin del contrato de adquisicin.

Artculo 24. Obligaciones cambiarias.

Artculo 25. Cobro indebido.

Artculo 26. Eficacia de los contratos de consumo vinculados a la obtencin de un crdito.

Artculo 27. Contratos de crdito de duracin indefinida.

Artculo 28. Derecho de desistimiento.

Artculo 29. Contratos de crdito vinculados. Derechos ejercitables.

Artculo 30. Reembolso anticipado.

Artculo 31. Cesin de los derechos.

Captulo V. Tasa anual equivalente.

Artculo 32. Clculo de la tasa anual equivalente.

Captulo VI. Intermediarios de crdito.

Artculo 33. Obligaciones de los intermediarios de crdito respecto de los consumidores.

Captulo VII. Rgimen sancionador.

Artculo 34. Infracciones y sanciones administrativas.

Captulo VIII. Rgimen de impugnaciones.

Artculo 35. Reclamacin extrajudicial.

Artculo 36. Accin de cesacin.

Disposicin transitoria. Contratos preexistentes.

Disposicin derogatoria.

Disposicin final primera. Normativa sectorial.

Disposicin final segunda. Modificacin de la Ley 28/1998, de 13 de julio, de Venta a plazos de bienes muebles.

Disposicin final tercera. Modificacin de la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil.

Disposicin final cuarta. Modificacin de los supuestos para el clculo de la tasa anual equivalente.

Disposicin final quinta. Ttulo competencial.

Disposicin final sexta. Incorporacin de Derecho de la Unin Europea.

Disposicin final sptima. Entrada en vigor.

Anexo I. Tasa anual equivalente.

Anexo II. Informacin normalizada europea sobre el crdito al consumo.

Anexo III. Informacin europea de crditos al consumo.

PREMBULO

I

Durante las tres ltimas dcadas, el mercado del crdito al consumo ha experimentado un importante desarrollo, a la vez que sus agentes y las tcnicas financieras han evolucionado con gran rapidez.

Los primeros trabajos comunitarios en materia de crdito al consumo perseguan, bsicamente, la armonizacin de las distorsiones de la competencia en el mercado comn, aunque tambin se atendi a la proteccin social de la legislacin crediticia. Resultado de estos trabajos ha sido la Directiva 87/102/CEE del Consejo, de 22 de diciembre de 1986, relativa a la aproximacin de las disposiciones legales, reglamentarias y administrativas de los Estados miembros en materia de crdito al consumo, que fue modificada por la Directiva 90/88/ CEE del Consejo, de 22 de febrero de 1990, sobre todo en lo que se refiere a la frmula matemtica y la composicin del porcentaje anual de cargas financieras.

Ya en el ao 1995, la Comisin, en el informe sobre la aplicacin de la Directiva 87/102/CEE, propone modificar esta norma con el fin de adaptarla a la evolucin de las tcnicas financieras y elevar su nivel de proteccin del consumidor a la media de los Estados miembros. Con este propsito realiza una amplia consulta a las partes interesadas.

De los informes y consultas sobre la aplicacin de esta norma comunitaria se desprende que existen diferencias sustanciales entre las legislaciones de los Estados miembros de la Unin Europea en el mbito del crdito al consumo, debido a que stas, adems de utilizar los mecanismos de proteccin del consumidor previstos en la Directiva, utilizan otros en funcin de las distintas situaciones jurdicas o econmicas nacionales existentes. Estas diferencias entorpecen el funcionamiento del mercado interior y reducen las posibilidades de los consumidores de acogerse directamente al crdito al consumo transfronterizo.

Adems de estas consideraciones de homogeneidad de las legislaciones nacionales de contenido econmico, es necesario desarrollar un mercado crediticio ms transparente y eficaz dentro del espacio europeo para promover las actividades transfronterizas, y garantizar la confianza de los consumidores mediante unos mecanismos que les ofrezcan un grado de proteccin suficiente.

Al ser numerosas las modificaciones que habra que introducir en la Directiva 87/102/CEE como consecuencia de la evolucin del sector del crdito al consumo, y en aras de la claridad de la legislacin comunitaria, se ha optado por derogar dicha Directiva y reemplazarla por la Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de abril de 2008, relativa a los contratos de crdito al consumo y por la que se deroga la Directiva 87/102/CEE del Consejo.

II

En la redaccin de esta Ley, que tiene por objeto incorporar al ordenamiento jurdico interno la Directiva 2008/48/CE y que deroga la Ley 7/1995, de 23 de marzo, de Crdito al Consumo, han sido determinantes los siguientes dos criterios:

De una parte, se ha de respetar la vocacin de la Directiva, que impone una armonizacin total, de forma que los Estados miembros no pueden mantener o introducir disposiciones nacionales distintas a las disposiciones armonizadas establecidas en esta norma europea, si bien tal restriccin no impide mantener o adoptar normas nacionales en caso de que no existan disposiciones armonizadas. La informacin normalizada europea sobre el crdito al consumo y, en particular, la tasa anual equivalente correspondiente al crdito, calculada de idntica forma en toda la Unin Europea, dotan al mercado crediticio de una mayor transparencia, permite que las distintas ofertas puedan compararse y aumentan las posibilidades de los consumidores de acogerse al crdito al consumo transfronterizo.

Tambin se pretende conservar aquellas previsiones de nuestro Derecho interno que ofrecen una mayor proteccin en el mbito del crdito al consumo sin que vengan exigidas por la normativa comunitaria. Por ello, esta Ley recoge las previsiones de la Ley 7/1995 relativas a la oferta vinculante, a la eficacia de los contratos vinculados a la obtencin de un crdito, al cobro indebido y a la penalizacin por falta de forma y por omisin de clusulas obligatorias en los contratos. Asimismo, mantiene la aplicacin parcial de la Ley a los contratos de crdito cuyo importe total es superior a 75.000 euros.

III

La Ley se aplica a aquellos contratos en que el prestamista concede o se compromete a conceder a un consumidor un crdito bajo la forma de pago aplazado, prstamo, apertura de crdito o cualquier medio equivalente de financiacin. La consideracin de consumidores se circunscribe a las personas fsicas que actan en un mbito ajeno a su actividad empresarial o profesional.

La delimitacin del mbito objetivo de aplicacin de esta Ley, as como la definicin de los conceptos que en la misma se utilizan, responden al inters de adaptar la norma a la constante evolucin de las tcnicas financieras y a la conveniencia de que sus disposiciones puedan acoger futuras formas de crdito.

Con la finalidad de mejorar la informacin de los consumidores, la Ley incide en las actuaciones previas a la contratacin del crdito. En concreto, regula de forma detallada la informacin bsica que ha de figurar en la publicidad y las comunicaciones comerciales y en los anuncios de ofertas que se exhiban en los locales comerciales en los que se ofrezca un crdito o la intermediacin para la celebracin de un contrato de crdito.

Asimismo, establece una lista de las caractersticas del crdito sobre las que el prestamista, y en su caso el intermediario de crdito, ha de informar al consumidor antes de asumir ste cualquier obligacin en virtud de un contrato u oferta de crdito, informacin precontractual que deber ser facilitada en un impreso normalizado en los trminos previstos en la Directiva. Adems, obliga a los prestamistas, y en su caso a los intermediarios, a ayudar al consumidor en la decisin sobre el contrato de crdito que, de entre los productos propuestos, responde mejor a sus necesidades y situacin financiera. Esta asistencia se concreta en la obligacin de explicar al consumidor de forma personalizada las caractersticas de los productos propuestos, as como la informacin precontractual correspondiente, y de advertirle de los riesgos en caso de impago o de endeudamiento excesivo, a fin de que ste pueda comprender las repercusiones del contrato de crdito en su situacin econmica.

Particular inters reviste la introduccin de nuevas prcticas responsables en esta fase de la relacin crediticia, concretamente, la obligacin del prestamista de evaluar la solvencia del prestatario con carcter previo a la celebracin del contrato de crdito, para lo cual podr servirse de la informacin obtenida por sus propios medios y de la facilitada por el futuro prestatario, incluida la consulta de bases de datos. Si bien la realizacin de esta evaluacin es obligatoria siempre, su alcance queda a criterio del prestamista en funcin de la relacin comercial entre ste y su cliente. Las previsiones de esta Ley se circunscriben al contrato de crdito al consumo, conforme a la Directiva que se transpone, sin perjuicio de la legislacin sectorial, en particular de la Ley 2/2011, de 4 de marzo, de Economa Sostenible, que las entidades de crdito debern observar respecto a la responsabilidad en el crdito y proteccin de los usuarios de servicios financieros.

Para garantizar la libre competencia entre prestamistas, las condiciones de acceso a las bases de datos sobre la solvencia patrimonial de los consumidores han de ser iguales para todos los prestamistas establecidos en la Unin Europea. Estas bases de datos se rigen por la normativa de proteccin de datos de carcter personal, con la particularidad del derecho del solicitante de un crdito, al que ste le sea denegado en base a la consulta de datos, a conocer de forma inmediata y gratuita los resultados de la consulta efectuada.

La mayor exigencia de informacin al consumidor sobre sus derechos y obligaciones se refleja en la regulacin del contenido de los contratos, la cual se adapta a la especificidad de los distintos tipos de contrato de crdito.

En la fase de ejecucin del contrato, la Ley regula el derecho de las partes a poner fin a un contrato de duracin indefinida, as como el derecho del consumidor al reembolso anticipado del crdito y la posicin del prestatario ante la cesin de los derechos del prestamista derivados de un contrato de crdito. Si bien estas dos ltimas cuestiones ya estn contempladas en la Ley 7/1995, ahora tienen su antecedente en la Directiva que se transpone. Tambin introduce el derecho del consumidor a desistir del contrato de crdito, en cuya regulacin se han seguido los criterios que rigen para el ejercicio de este derecho en la comercializacin a distancia de servicios financieros.

La frmula matemtica para el clculo de la tasa anual equivalente tiene por finalidad definir de forma clara y completa el coste total de un crdito para el consumidor y lograr que este porcentaje sea totalmente comparable en todos los Estados de la Unin Europea. La habilitacin al Ministerio de Economa y Hacienda para establecer supuestos adicionales para el clculo de la tasa anual equivalente facilita el ajuste de estas previsiones a ulteriores modificaciones que la Comisin acuerde en ejercicio de sus competencias.

En cuanto al rgimen sancionador, el incumplimiento por entidades de crdito de las obligaciones impuestas por de esta Ley se sanciona conforme a lo establecido en la normativa sobre disciplina e intervencin de las entidades de crdito. El incumplimiento por las dems personas fsicas y jurdicas constituye infraccin en materia de proteccin de los consumidores y usuarios.

Si bien el rgimen sancionador tiene por finalidad garantizar la aplicacin de toda la Ley, con el fin de promover unas prcticas responsables en la fase previa al contrato se incide con especial nfasis en el cumplimiento de las obligaciones relativas a la informacin precontractual y de evaluacin de la solvencia del consumidor.

El rgimen de impugnaciones abre la va de reclamacin extrajudicial para la resolucin de los conflictos entre consumidores y prestamistas, as como intermediarios de crdito, e incorpora la regulacin de las acciones de cesacin frente a las conductas contrarias a esta Ley.

CAPTULO I
Disposiciones generales
Artculo 1. Contrato de crdito al consumo.

1. Por el contrato de crdito al consumo un prestamista concede o se compromete a conceder a un consumidor un crdito bajo la forma de pago aplazado, prstamo, apertura de crdito o cualquier medio equivalente de financiacin.

2. No se considerarn contratos de crdito a los efectos de esta Ley los que consistan en el suministro de bienes de un mismo tipo o en la prestacin continuada de servicios, siempre que en el marco de aqullos asista al consumidor el derecho a pagar por tales bienes o servicios a plazos durante el perodo de su duracin.

Artculo 2. Partes del contrato de crdito.

1. A efectos de esta Ley, se entender por consumidor la persona fsica que, en las relaciones contractuales reguladas por esta Ley, acta con fines que estn al margen de su actividad comercial o profesional.

2. El prestamista es la persona fsica o jurdica que concede o se compromete a conceder un crdito en el ejercicio de su actividad comercial o profesional.

3. El intermediario de crdito es la persona fsica o jurdica que no acta como prestamista y que en el transcurso de su actividad comercial o profesional, contra una remuneracin que puede ser de ndole pecuniaria o revestir cualquier otra forma de beneficio econmico acordado:

1. Presenta u ofrece contratos de crdito,

2. asiste a los consumidores en los trmites previos de los contratos de crdito, distintos de los indicados en el inciso 1.), o

3. celebra contratos de crdito con consumidores en nombre del prestamista.

Artculo 3. Contratos excluidos.

Quedan excluidos de la presente Ley:

a) Los contratos de crdito garantizados con hipoteca inmobiliaria.

b) Los contratos de crdito cuya finalidad sea adquirir o conservar derechos de propiedad sobre terrenos o edificios construidos o por construir.

c) Los contratos de crdito cuyo importe total sea inferior a 200 euros.

A estos efectos, se entender como nica la cuanta de un mismo crdito, aunque aparezca distribuida en contratos diferentes celebrados entre las mismas partes y para la adquisicin de un mismo bien o servicio, aun cuando los crditos hayan sido concedidos por diferentes miembros de una agrupacin, tenga sta o no personalidad jurdica.

d) Los contratos de arrendamiento o de arrendamiento financiero en los que no se establezca una obligacin de compra del objeto del contrato por el arrendatario ni en el propio contrato ni en otro contrato aparte. Se considerar que existe obligacin si el prestamista as lo ha decidido unilateralmente.

e) Los contratos de crdito concedidos en forma de facilidad de descubierto y que tengan que reembolsarse en el plazo mximo de un mes, sin perjuicio de lo dispuesto en el apartado 7 del artculo 12 y en el artculo 19.

f) Los contratos de crdito concedidos libres de intereses y sin ningn otro tipo de gastos, y los contratos de crdito en virtud de los cuales el crdito deba ser reembolsado en el plazo mximo de tres meses y por los que slo se deban pagar unos gastos mnimos. A estos efectos, los gastos mnimos no podrn exceder en su conjunto, excluidos los impuestos, del 1 por ciento del importe total del crdito, definido en la letra c) del artculo6.

En los contratos vinculados a que se refiere el artculo 29 de esta Ley, se presumir, salvo pacto en contrario, que el prestamista y el proveedor de bienes o de servicios han pactado una retribucin por la que ste abonar a aqul una cantidad por la celebracin del contrato de prstamo. En tal caso, el contrato de crdito al consumo no se considerar gratuito.

g) Los contratos de crdito concedidos por un empresario a sus empleados a ttulo subsidiario y sin intereses o cuyas tasas anuales equivalentes sean inferiores a las del mercado, y que no se ofrezcan al pblico en general.

A estos efectos se entender por tasas anuales equivalentes inferiores a las del mercado las que sean inferiores al tipo de inters legal del dinero.

h) Los contratos de crdito celebrados con empresas de servicios de inversin o con entidades de crdito con la finalidad de que un inversor pueda realizar una operacin relativa a uno o ms de los instrumentos financieros enumerados en el artculo 2 de la Ley24/1988, de 28 de julio, del Mercado de Valores, cuando la empresa de inversin o la entidad de crdito que concede el crdito participe en la operacin.

i) Los contratos de crdito que son el resultado de un acuerdo alcanzado en los tribunales.

j) Los contratos de crdito relativos al pago aplazado, sin intereses, comisiones ni otros gastos, de una deuda existente.

k) Los contratos de crdito para cuya celebracin se pide al consumidor que entregue un bien al prestamista como garanta de seguridad y en los que la responsabilidad del consumidor est estrictamente limitada a dicho bien.

Artculo 4. Aplicacin parcial de la Ley.

1. Se entiende que hay posibilidad de descubierto en aquel contrato de crdito explcito mediante el cual un prestamista pone a disposicin de un consumidor fondos que superen el saldo en la cuenta a la vista del consumidor.

En el caso de los contratos en los que el crdito se conceda en forma de posibilidad de descubierto y que deban reembolsarse previa peticin o en el plazo mximo de tres meses, solo sern aplicables los artculos 1 a 7, el apartado 1 y las letras a) y b) del apartado 2 del artculo 9, los artculos 12 a 15, los apartados 1 y 4 del artculo 16 y los artculos 17, 19, 29 y 31 a 36.

2. Se considera descubierto tcito aquel descubierto aceptado tcitamente mediante el cual un prestamista pone a disposicin de un consumidor fondos que superen el saldo de la cuenta a la vista del consumidor o la posibilidad de descubierto convenida.

En el caso de los contratos de descubiertos tcitos, slo sern aplicables los artculos1 a 7, 20 y 34 a 36.

3. Se considera excedido tcito sobre los lmites pactados en cuenta de crdito aqul excedido aceptado tcitamente mediante el cual un prestamista pone a disposicin de un consumidor fondos que superen el lmite pactado en la cuenta de crdito del consumidor.

En el caso de los contratos de excedidos tcitos sobre los lmites pactados en cuenta de crdito, slo sern aplicables los artculos 1 a 7, 20 y 34 a 36.

4. A los contratos de crdito que prevean que el prestamista y el consumidor pueden establecer acuerdos relativos al pago aplazado o los mtodos de reembolso cuando el consumidor ya se encuentre en situacin de falta de pago del contrato de crdito inicial, siempre que tales acuerdos puedan evitar la posibilidad de actuaciones judiciales relativas al impago y el consumidor no se vea sometido a condiciones menos favorables que las establecidas en el contrato de crdito inicial, slo sern aplicables los artculos 1 a 7, 9, 12, 13 y 15, el apartado 1 del artculo 16, las letras a) a i), l) y r) del apartado 2 del artculo 16, el apartado 4 del artculo 16, los artculos 18, 20, 27 y 30 y los artculos 32 a 36.

Sin embargo, si el contrato entra dentro del mbito de aplicacin del apartado 1 del presente artculo, slo sern aplicables las disposiciones previstas en dicho apartado.

5. En los contratos de crdito cuyo importe total sea superior a 75.000 euros slo sern aplicables los artculos 1 a 11, 14, 15 y 32 a 36.

Artculo 5. Carcter imperativo de las normas.

1. Los consumidores no podrn renunciar a los derechos reconocidos en esta Ley.

2. La renuncia a los derechos reconocidos por esta Ley a los consumidores y los actos contrarios a la misma son nulos. Los actos realizados en fraude de ley sern sancionados como tales segn lo dispuesto en el artculo 6 del Cdigo Civil.

3. Las normas de proteccin a los consumidores contenidas en esta Ley sern de aplicacin no slo cuando el correspondiente contrato de crdito se rija por la legislacin espaola o sta de cualquier otro modo resulte de aplicacin, sino tambin cuando la ley elegida por las partes para regir el contrato sea la de un tercer Estado, siempre que el contrato tenga un vnculo estrecho con el territorio de un Estado miembro del Espacio Econmico Europeo.

Se entender, en particular, que existe un vnculo estrecho cuando el prestamista o el intermediario de crdito ejerciere sus actividades en uno o varios Estados miembros del Espacio Econmico Europeo o por cualquier medio de publicidad o comunicacin dirigiere tales actividades a uno o varios Estados miembros y el contrato de crdito estuviere comprendido en el marco de esas actividades.

Artculo 6. Contenido econmico del contrato.

A los efectos de esta Ley se entiende por:

a) Coste total del crdito para el consumidor: todos los gastos, incluidos los intereses, las comisiones, los impuestos y cualquier otro tipo de gastos que el consumidor deba pagar en relacin con el contrato de crdito y que sean conocidos por el prestamista, con excepcin de los gastos de notara. El coste de los servicios accesorios relacionados con el contrato de crdito, en particular las primas de seguro, se incluye asimismo en este concepto si la obtencin del crdito en las condiciones ofrecidas est condicionada a la celebracin del contrato de servicios.

b) Importe total adeudado por el consumidor: la suma del importe total del crdito ms el coste total del crdito para el consumidor.

c) Importe total del crdito: el importe mximo o la suma de todas las cantidades puestas a disposicin del consumidor en el marco de un contrato de crdito.

d) Tasa anual equivalente: el coste total del crdito para el consumidor, expresado como porcentaje anual del importe total del crdito concedido, ms los costes contemplados en el apartado 2 del artculo 32, si procede.

e) Tipo deudor: el tipo de inters expresado como porcentaje fijo o variable aplicado con carcter anual al importe del crdito utilizado.

f) Tipo deudor fijo: tipo deudor acordado por el prestamista y el consumidor en el contrato de crdito para la duracin total del contrato de crdito o para perodos parciales, que se fija utilizando un porcentaje fijo especfico. Si en el contrato de crdito no se establecen todos los tipos deudores fijos, el tipo deudor fijo se considerar establecido slo para los perodos parciales para los que los tipos deudores se establezcan exclusivamente mediante un porcentaje fijo especfico acordado al celebrarse el contrato de crdito.

Artculo 7. Requisitos de la informacin.

1. La informacin que con arreglo a esta Ley se ha de proporcionar al consumidor, ya sea con carcter previo al contrato, durante su vigencia o para su extincin, constar en papel o en cualquier otro soporte duradero. Por soporte duradero se entiende todo instrumento que permita al consumidor conservar la informacin que se le transmita personalmente de forma que en el futuro pueda recuperarla fcilmente durante un perodo de tiempo adaptado a los fines de dicha informacin, y que permita la reproduccin idntica de la informacin almacenada.

2. El incumplimiento de los requisitos relativos a la informacin previa y al suministro de la misma que se establecen en los artculos 10 y 12, dar lugar a la anulabilidad del contrato. En caso de que se mantenga la eficacia del contrato, ste se integrar conforme a lo previsto en el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado por Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, y dems normas aplicables.

3. Lo dispuesto en esta Ley, en particular en los artculos 10 y 12, deber entenderse sin perjuicio del necesario cumplimiento de las obligaciones de informacin establecidas en la Ley Orgnica 15/1999, de 13 de diciembre, de Proteccin de Datos de Carcter Personal, y sus disposiciones de desarrollo.

CAPTULO II
Informacin y actuaciones previas a la celebracin del contrato de crdito
Artculo 8. Oferta vinculante.

El prestamista que ofrezca un crdito a un consumidor estar obligado a entregarle antes de la celebracin del contrato, si el consumidor as lo solicita, un documento con todas las condiciones del crdito en trminos idnticos a lo establecido en el artculo 10 para la informacin previa al contrato, como oferta vinculante que deber mantener durante un plazo mnimo de catorce das naturales desde su entrega, salvo que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a l.

Si esta oferta se hace al mismo tiempo que se comunica la informacin previa al contrato prevista en el artculo 10, deber facilitarse al consumidor en un documento separado que podr adjuntarse a la Informacin normalizada europea sobre crdito al consumo.

Artculo 9. Informacin bsica que deber figurar en la publicidad.

1. La informacin bsica establecida en este artculo deber incluirse en la publicidad y comunicaciones comerciales, as como en los anuncios y ofertas exhibidos en los locales comerciales, en los que se ofrezca un crdito o la intermediacin para la celebracin de un contrato de crdito, siempre que indiquen el tipo de inters o cualesquiera cifras relacionadas con el coste del crdito para el consumidor.

2. La informacin bsica especificar los elementos siguientes de forma clara, concisa y destacada mediante un ejemplo representativo:

a) El tipo deudor fijo o variable, as como los recargos incluidos en el coste total del crdito para el consumidor.

b) El importe total del crdito.

c) La tasa anual equivalente, salvo en el caso de los contratos en los que el crdito se conceda en forma de posibilidad de descubierto y que deban reembolsarse previa peticin o en el plazo de tres meses, indicados en el segundo prrafo del apartado 1 del artculo 4.

d) En su caso, la duracin del contrato de crdito.

e) En el caso de los crditos en forma de pago aplazado de un bien o servicio en particular, el precio al contado y el importe de los posibles anticipos.

f) En su caso, el importe total adeudado por el consumidor y el importe de los pagos a plazos.

La informacin bsica deber publicarse con una letra que resulte legible y con un contraste de impresin adecuado.

3. Si se condicionara la concesin del crdito en las condiciones ofrecidas a la celebracin de un contrato relativo a un servicio accesorio vinculado con el contrato de crdito, en particular un seguro, y el coste de ese servicio no pudiera determinarse de antemano, dicha condicin deber mencionarse de forma clara, concisa y destacada, junto con la tasa anual equivalente.

Artculo 10. Informacin previa al contrato.

1. El prestamista y, en su caso, el intermediario de crdito debern facilitar de forma gratuita al consumidor, con la debida antelacin y antes de que el consumidor asuma cualquier obligacin en virtud de un contrato u oferta de crdito sobre la base de las condiciones del crdito ofrecidas por el prestamista y, en su caso, de las preferencias manifestadas y de la informacin facilitada por el consumidor, la informacin que sea precisa para comparar las diversas ofertas y adoptar una decisin informada sobre la suscripcin de un contrato de crdito.

2. Esta informacin, en papel o en cualquier otro soporte duradero, se facilitar mediante la Informacin normalizada europea sobre el crdito al consumo que figura en el anexo II.

3. Dicha informacin deber especificar:

a) El tipo de crdito.

b) La identidad y el domicilio social del prestamista, as como en su caso la identidad y el domicilio social del intermediario del crdito implicado.

c) El importe total del crdito y las condiciones que rigen la disposicin de fondos.

d) La duracin del contrato de crdito.

e) En caso de crditos en forma de pago diferido por un bien o servicio y de contratos de crdito vinculados, el producto o servicio y su precio al contado.

f) El tipo deudor y las condiciones de aplicacin de dicho tipo, y, si se dispone de ellos, los ndices o tipos de referencia aplicables al tipo deudor inicial, as como los perodos, condiciones y procedimientos de variacin del tipo deudor.

Si se aplican diferentes tipos deudores en diferentes circunstancias, la informacin arriba mencionada respecto de todos los tipos aplicables.

g) La tasa anual equivalente y el importe total adeudado por el consumidor, ilustrado mediante un ejemplo representativo que incluya todas las hiptesis utilizadas para calcular dicha tasa.

Cuando el consumidor haya informado al prestamista sobre uno o ms componentes de su crdito preferido, como por ejemplo la duracin del contrato de crdito y su importe total, el prestamista deber tener en cuenta dichos componentes.

Si el contrato de crdito prev diferentes formas de disposicin de fondos con diferentes tasas o tipos de prstamo, y el prestamista se acoge al supuesto contemplado en la parteII, letra b), del anexo I, deber indicar que, para ese tipo de contrato de crdito, la tasa anual equivalente podra ser ms elevada con otros mecanismos de disposicin de fondos.

h) El importe, el nmero y la periodicidad de los pagos que deber efectuar el consumidor y en su caso el orden en que deben asignarse los pagos a distintos saldos pendientes sometidos a distintos tipos deudores a efectos de reembolso.

i) En su caso, los gastos de mantenimiento de una o varias cuentas, si fuera necesario para registrar a la vez las operaciones de pago y de disposicin del crdito, salvo que la apertura de la cuenta sea facultativa, los gastos relativos a la utilizacin de un medio de pago que permita efectuar a la vez las operaciones de pago y de disposicin del crdito, as como cualquier gasto derivado del contrato de crdito y las condiciones en que dichos gastos podrn modificarse.

j) En su caso, la existencia de costes adeudados al notario por el consumidor al suscribir el contrato de crdito.

k) Los servicios accesorios al contrato de crdito, en particular de seguro, cuando la obtencin del crdito o su obtencin en las condiciones ofrecidas estn condicionadas a la suscripcin del servicio accesorio. Debern tambin facilitarse las condiciones que alternativamente se aplicaran al contrato de crdito al consumo si no se contrataran los servicios accesorios y, en particular, plizas de seguros.

l) El tipo de inters de demora, as como las modalidades para su adaptacin y, cuando procedan, los gastos por impago.

m) Una advertencia sobre las consecuencias en caso de impago.

n) Cuando proceda, las garantas exigidas.

o) La existencia o ausencia de derecho de desistimiento.

p) El derecho de reembolso anticipado y, en su caso, informacin sobre el derecho del prestamista a una compensacin y sobre la manera en que se determinar esa compensacin con arreglo al artculo 30.

q) El derecho del consumidor a ser informado de forma inmediata y gratuita del resultado de la consulta de una base de datos para la evaluacin de su solvencia, conforme al artculo 15, apartado 2.

r) El derecho del consumidor a recibir gratuitamente, previa solicitud, una copia del proyecto del contrato de crdito, salvo que en el momento de la solicitud el prestamista no est dispuesto a celebrar el contrato de crdito con el consumidor.

s) En su caso, el perodo de tiempo durante el cual el prestamista queda vinculado por la informacin precontractual.

4. Cualquier informacin adicional que el prestamista pueda comunicar al consumidor ser facilitada en un documento aparte que podr adjuntarse a la Informacin normalizada europea sobre el crdito al consumo.

5. Se considera que el prestamista ha cumplido los requisitos de informacin de los apartados 1, 2 y 3 del presente artculo y de los apartados 1 y 2 del artculo 7 de la Ley22/2007, de 11 de julio, sobre comercializacin a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, si facilita la Informacin normalizada europea sobre el crdito al consumo.

6. En el caso de comunicacin a travs de telefona vocal a que se refiere la Ley22/2007, de 11 de julio, sobre comercializacin a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, la descripcin de las caractersticas principales del servicio financiero deber incluir al menos los elementos considerados en el apartado 3, letras c), d), e), f), h) y k) del presente artculo, junto con la tasa anual equivalente ilustrada mediante un ejemplo representativo y el importe total adeudado por el consumidor.

7. Si el contrato se hubiera suscrito, a peticin del consumidor, utilizando un medio de comunicacin a distancia que no permita facilitar la informacin prevista en el apartado3, en particular en el caso contemplado en el apartado 6, el prestamista facilitar al consumidor toda la informacin precontractual utilizando el formulario de Informacin normalizada europea sobre crdito al consumo inmediatamente despus de la celebracin del contrato.

8. Adems de la Informacin normalizada europea sobre el crdito al consumo, se facilitar gratuitamente al consumidor, previa peticin, una copia del proyecto del contrato de crdito, salvo cuando el prestamista no est dispuesto, en el momento de la solicitud, a celebrar el contrato de crdito con el consumidor.

9. En el caso de los contratos de crdito en que los pagos efectuados por el consumidor no producen una amortizacin correspondiente del importe total del crdito, sino que sirven para reconstituir el capital en las condiciones y los perodos establecidos en el contrato de crdito o en un contrato accesorio, la informacin precontractual deber incluir, adems, una declaracin clara y concisa de que tales contratos no prevn una garanta de reembolso del importe total del crdito del que se haya dispuesto en virtud del contrato, salvo que se conceda dicha garanta.

Artculo 11. Asistencia al consumidor previa al contrato.

Los prestamistas y, en su caso, los intermediarios de crdito facilitarn al consumidor explicaciones adecuadas de forma individualizada para que ste pueda evaluar si el contrato de crdito propuesto se ajusta a sus intereses, a sus necesidades y a su situacin financiera, si fuera preciso explicando la informacin precontractual, las caractersticas esenciales de los productos propuestos y los efectos especficos que pueden tener sobre el consumidor, incluidas las consecuencias en caso de impago por parte del mismo.

Artculo 12. Informacin previa a determinados contratos de crdito.

1. El prestamista y, cuando proceda, el intermediario de crdito debern facilitar de forma gratuita al consumidor, con la debida antelacin y antes de que ste asuma cualquier obligacin en virtud del contrato de crdito o una oferta relativa a los contratos de crdito previstos en el prrafo segundo del apartado 1 y en el apartado 4 del artculo 4, sobre la base de las condiciones del crdito ofrecidas por el prestamista y, en su caso, de las preferencias manifestadas por el consumidor y de la informacin facilitada por el mismo, la informacin que sea precisa para comparar las diversas ofertas y adoptar una decisin informada sobre la suscripcin de un contrato de crdito.

2. Dicha informacin deber especificar:

a) El tipo de crdito.

b) La identidad y el domicilio social del prestamista, as como, en su caso, la identidad y el domicilio social del intermediario del crdito implicado.

c) El importe total del crdito.

d) La duracin del contrato de crdito.

e) El tipo deudor, las condiciones de aplicacin de dicho tipo, los ndices o tipos de referencia aplicables al tipo deudor inicial, los recargos aplicables desde la suscripcin del contrato de crdito y, en su caso, las condiciones en las que puedan modificarse.

f) Las condiciones y procedimiento para poner fin al contrato de crdito.

g) Cuando as se contemple en los contratos de crdito a los que se refiere el prrafo segundo del apartado 1 del artculo 4, una indicacin de que podr exigirse al consumidor el reembolso de la totalidad del importe del crdito en cualquier momento.

h) El tipo de inters de demora, as como las modalidades para su adaptacin y, cuando proceda, los gastos por impago.

i) El derecho del consumidor a ser informado de forma inmediata y gratuita del resultado de la consulta de una base de datos para la evaluacin de su solvencia, conforme al apartado 2 del artculo 15.

j) En los contratos de crdito a los que se refiere el apartado 1 del artculo 4, los gastos aplicables desde el momento de la celebracin de dichos contratos y, en su caso, las condiciones en que dichos gastos podrn modificarse.

k) Cuando proceda, el perodo de tiempo durante el cual el prestamista queda vinculado por la informacin precontractual.

3. Esta informacin se facilitar en papel o en cualquier otro soporte duradero, y figurar toda ella de manera igualmente destacada. Podr facilitarse mediante la Informacin normalizada europea sobre el crdito al consumo que figura en el anexo III.

4. Se considerar que el prestamista ha cumplido los requisitos de informacin de los apartados anteriores y de los apartados 1 y 2 del artculo 7 de la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercializacin a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, si ha facilitado la Informacin normalizada europea sobre el crdito al consumo.

5. En el caso de los contratos de crdito indicados en el apartado 4 del artculo 4, la informacin proporcionada al consumidor conforme a los apartados 1 y 2 del presente artculo incluir adems:

a) la tasa anual equivalente ilustrada mediante un ejemplo representativo que mencione todas las hiptesis utilizadas para calcularla;

b) el importe, el nmero y la periodicidad de los pagos que deber efectuar el consumidor y, cuando proceda, el orden en que deben asignarse los pagos a distintos saldos pendientes sometidos a distintos tipos deudores a efectos de reembolso, y

c) el derecho de reembolso anticipado y, en su caso, informacin sobre el derecho del prestamista a una compensacin y sobre la manera en que se determinar esa compensacin.

Sin embargo, si el contrato de crdito estuviera tambin comprendido en el mbito de aplicacin del prrafo segundo del apartado 1 del artculo 4, slo sern aplicables las disposiciones mencionadas en los apartados 1 y 2 del presente artculo.

6. En el caso de las comunicaciones por telefona vocal, y cuando el consumidor solicite disponer de la posibilidad de descubierto con efecto inmediato, la descripcin de las principales caractersticas del servicio financiero incluir al menos:

a) Para los contratos de crdito indicados en el prrafo segundo del apartado 1 del artculo 4, los elementos indicados en las letras c), e) y g) del apartado 2 de este artculo; y

b) para los contratos de crdito indicados en el apartado 4 del artculo 4, los elementos indicados en las letras c) y e) del apartado 2 de este artculo, el elemento indicado en la letra a) del apartado 5 de este artculo y la especificacin de la duracin del contrato de crdito.

7. En el caso de los contratos de crdito concedidos en forma de facilidad de descubierto y que deban ser reembolsados en el plazo mximo de un mes, la descripcin de las principales caractersticas del servicio financiero incluir al menos los elementos indicados en las letras c), e) y g) del apartado 2.

8. Adems de la informacin a que aluden los apartados 1 a 6 de este artculo, se facilitar al consumidor, previa peticin, una copia del proyecto del contrato de crdito que contenga la informacin contemplada en el artculo 16, cuando este ltimo sea aplicable.

Lo establecido en el prrafo anterior no ser de aplicacin cuando el prestamista no est dispuesto, en el momento de la solicitud, a celebrar el contrato de crdito con el consumidor.

9. Cuando el contrato se hubiera suscrito, a peticin del consumidor, utilizando un medio de comunicacin a distancia que no permita facilitar la informacin prevista en los apartados 1, 2 y 5, incluidos los casos mencionados en el apartado 6, se considerar que el prestamista ha cumplido sus obligaciones con arreglo a los apartados 1 y 5 si inmediatamente despus de la celebracin del contrato de crdito facilita al consumidor la informacin contractual de acuerdo con el artculo 16, en la medida en que sea aplicable.

10. Si el prestamista vincula la obtencin del crdito en las condiciones ofrecidas con la contratacin de servicios accesorios, en particular un contrato de seguro, deber informarse de esta circunstancia y de su coste, as como de las condiciones que alternativamente se aplicaran al contrato de crdito si no se contrataran los servicios accesorios y, en particular, el contrato de seguro.

Artculo 13. Excepciones a los requisitos de informacin precontractual.

Los artculos 10, 11 y 12 no se aplicarn a los proveedores de bienes o servicios que slo acten como intermediarios de crdito a ttulo subsidiario, sin perjuicio de las obligaciones del prestamista de garantizar que el consumidor recibe la informacin y asistencia precontractual a que se refieren dichos artculos y sin las cuales no se podr formalizar un contrato de crdito al consumo.

A los efectos de este artculo, se considera que los proveedores de bienes y servicios actan como intermediarios de crdito a ttulo subsidiario si su actividad como intermediarios no constituye el objeto principal de su actividad comercial, empresarial o profesional.

Artculo 14. Obligacin de evaluar la solvencia del consumidor.

1. El prestamista, antes de que se celebre el contrato de crdito, deber evaluar la solvencia del consumidor, sobre la base de una informacin suficiente obtenida por los medios adecuados a tal fin, entre ellos, la informacin facilitada por el consumidor, a solicitud del prestamista o intermediario en la concesin de crdito. Con igual finalidad, podr consultar los ficheros de solvencia patrimonial y crdito, a los que se refiere el artculo 29 de la Ley Orgnica 15/1999, de 13 de diciembre, de Proteccin de Datos de Carcter Personal, en los trminos y con los requisitos y garantas previstos en dicha Ley Orgnica y su normativa de desarrollo.

En el caso de las entidades de crdito, para la evaluacin de la solvencia del consumidor se tendrn en cuenta, adems, las normas especficas sobre gestin de riesgos y control interno que les son aplicables segn su legislacin especfica.

2. Si las partes acuerdan modificar el importe total del crdito tras la celebracin del contrato de crdito, el prestamista deber actualizar la informacin financiera de que disponga sobre el consumidor y evaluar su solvencia antes de aumentar significativamente el importe total del crdito.

CAPTULO III
Acceso a ficheros
Artculo 15. Acceso a ficheros.

1. Los ficheros sobre solvencia patrimonial y crdito estn sometidos a la Ley Orgnica 15/1999, de 13 de diciembre, de Proteccin de Datos de Carcter Personal, a las normas que la desarrollan y a lo establecido en este artculo.

2. Si la denegacin de una solicitud de crdito se basa en la consulta de un fichero, el prestamista deber informar al consumidor inmediata y gratuitamente de los resultados de dicha consulta y de los pormenores de la base de datos consultada.

3. La informacin a que se refiere el apartado anterior no se facilitar al consumidor en los supuestos en que una ley o una norma de la Unin Europea de aplicacin directa as lo prevea, o sea contrario a objetivos de orden pblico o de seguridad pblica.

4. Los responsables de los ficheros a que se refiere este artculo debern facilitar a los prestamistas de los dems Estados miembros de la Unin Europea el acceso a las bases de datos para la evaluacin de la solvencia de los consumidores, en condiciones no discriminatorias respecto de los prestamistas espaoles.

CAPTULO IV
Informacin y derechos en relacin con los contratos de crdito
Artculo 16. Forma y contenido de los contratos.

1. Los contratos de crdito sometidos a la presente Ley se harn constar por escrito en papel o en otro soporte duradero y se redactarn con una letra que resulte legible y con un contraste de impresin adecuado.

Todas las partes contratantes recibirn un ejemplar del contrato de crdito.

2. Adems de las condiciones esenciales del contrato, el documento deber especificar, de forma clara y concisa, los siguientes datos:

a) El tipo de crdito.

b) La identidad y el domicilio social de las partes contratantes, as como, si procede, la identidad y el domicilio social del intermediario de crdito.

c) La duracin del contrato de crdito.

d) El importe total del crdito y las condiciones de disposicin del mismo.

e) En el caso de crditos en forma de pago diferido de un bien o servicio o en el caso de contratos de crdito vinculados, el producto o servicio y su precio al contado.

f) El tipo deudor y las condiciones de aplicacin de dicho tipo y, si se dispone de ellos, los ndices o tipos de referencia aplicables al tipo deudor inicial, as como los perodos, condiciones y procedimientos de variacin del tipo deudor y, si se aplican diferentes tipos deudores en diferentes circunstancias, la informacin arriba mencionada respecto de todos los tipos aplicables.

g) La tasa anual equivalente y el importe total adeudado por el consumidor, calculados en el momento de la suscripcin del contrato de crdito. Se mencionarn todas las hiptesis utilizadas para calcular dicho porcentaje.

h) El importe, el nmero y la periodicidad de los pagos que deber efectuar el consumidor y, cuando proceda, el orden en que deben asignarse los pagos a distintos saldos pendientes sometidos a distintos tipos deudores a efectos de reembolso.

i) En caso de amortizacin del capital de un contrato de crdito de duracin fija, el derecho del consumidor a recibir gratuitamente un extracto de cuenta, en forma de cuadro de amortizacin, previa solicitud y en cualquier momento a lo largo de toda la duracin del contrato de crdito.

El cuadro de amortizacin indicar los pagos adeudados, as como los perodos y las condiciones de pago de tales importes. Este cuadro deber contener un desglose de cada reembolso peridico que muestre la amortizacin del capital, los intereses calculados sobre la base del tipo deudor y, en su caso, los costes adicionales.

Cuando el tipo de inters no sea fijo o los costes adicionales puedan variar en virtud del contrato de crdito, en el cuadro de amortizacin figurar de forma clara y concisa la indicacin de que los datos del cuadro solo sern vlidos hasta la siguiente modificacin del tipo deudor o de los costes adicionales en virtud del contrato de crdito.

j) Si deben pagarse recargos e intereses sin amortizacin de capital, una relacin de los perodos y las condiciones de pago de los intereses deudores y de los gastos conexos recurrentes y no recurrentes.

k) Cuando proceda, los gastos de mantenimiento de una o varias cuentas que registren a la vez operaciones de pago y de disposicin del crdito, salvo que la apertura de la cuenta sea opcional, los gastos relativos a la utilizacin de un medio de pago que permita efectuar tanto operaciones de pago como de disposicin del crdito, as como los dems gastos derivados del contrato de crdito y las condiciones en que dichos costes pueden modificarse.

l) El tipo de inters de demora aplicable en el momento de la celebracin del contrato de crdito y los procedimientos para su ajuste y, cuando proceda, los gastos por impago.

m) Las consecuencias en caso de impago.

n) Cuando proceda, una declaracin que establezca el abono de gastos de notara.

o) Las garantas y los seguros a los que se condicione la concesin del crdito, cuya contratacin se ajustar a la legislacin especfica de los mismos.

p) La existencia o ausencia de derecho de desistimiento y el plazo y dems condiciones para ejercerlo, incluida la informacin relativa a la obligacin del consumidor de pagar el capital dispuesto y los intereses de conformidad con el artculo 28, apartado 2, letra b), y el importe del inters diario.

q) Informacin sobre los derechos derivados del artculo 29, as como las condiciones para el ejercicio de dichos derechos.

r) El derecho de reembolso anticipado, el procedimiento aplicable, as como en su caso informacin sobre el derecho del prestamista a una compensacin y sobre la manera en que se determinar esa compensacin. Para el caso de reembolso anticipado y en caso de que el contrato de crdito tenga vinculado uno de seguro, el derecho del prestatario a la devolucin de la prima no consumida en los trminos que establezca la pliza.

s) El procedimiento que deber seguirse para ejercer el derecho de poner fin al contrato de crdito.

t) La existencia o no de procedimientos extrajudiciales de reclamacin y recurso para el consumidor, y, en caso de que existan, la forma en que el consumidor puede acceder a ellos.

u) Las dems condiciones del contrato, cuando proceda.

v) En su caso, nombre y direccin de la autoridad de supervisin competente.

3. En el supuesto contemplado en la letra i) del apartado anterior, el prestamista deber poner gratuitamente a disposicin del consumidor un extracto de cuenta en forma de cuadro de amortizacin en cualquier momento a lo largo de toda la duracin del contrato de crdito.

4. En el caso de los contratos de crdito en que los pagos efectuados por el consumidor no producen una amortizacin correspondiente del importe total del crdito, sino que sirven para reconstituir el capital en las condiciones y los perodos establecidos en el contrato de crdito o en un contrato accesorio, la informacin contractual exigida en virtud del apartado 2 deber incluir una declaracin clara y concisa de que tales contratos no prevn una garanta de reembolso del importe total del crdito del que se haya dispuesto en virtud del contrato de crdito, salvo que se conceda dicha garanta.

Artculo 17. Informacin que debe mencionarse en los contratos de crdito en forma de posibilidad de descubierto.

Los contratos de crdito en forma de posibilidad de descubierto contemplados en el prrafo segundo del apartado 1 del artculo 4, se redactarn con una letra que resulte legible y con un contraste de impresin adecuado, debiendo especificarse, de forma clara y concisa, los siguientes datos:

a) El tipo de crdito.

b) La identidad y el domicilio social de las partes contratantes, as como, si procede, la identidad y el domicilio social del intermediario de crdito.

c) La duracin del contrato de crdito.

d) El importe total del crdito y las condiciones de disposicin del mismo.

e) El tipo deudor y las condiciones de aplicacin de dicho tipo y, si se dispone de ellos, los ndices o tipos de referencia aplicables al tipo deudor inicial, as como los perodos, condiciones y procedimientos de variacin del tipo deudor y, si se aplican diferentes tipos deudores en diferentes circunstancias, la informacin arriba mencionada respecto de todos los tipos aplicables.

f) El coste total del crdito para el consumidor, calculados en el momento de la suscripcin del contrato de crdito y de conformidad con la letra a) del artculo 6.

g) La indicacin de que al consumidor podr exigrsele que reembolse la totalidad del importe del crdito en cualquier momento.

h) El procedimiento que deber seguirse para ejercer el derecho de desistimiento del contrato de crdito.

i) Informacin sobre los gastos aplicables desde el momento de la celebracin de dichos contratos de crdito y, en su caso, las condiciones en que dichos gastos podrn modificarse.

Artculo 18. Informacin sobre el tipo deudor.

1. El prestamista informar al consumidor de toda modificacin del tipo deudor antes de que el cambio entre en vigor. La informacin detallar el importe de los pagos tras la entrada en vigor del nuevo tipo deudor, y, si cambiara el nmero o la frecuencia de los pagos, los correspondientes detalles.

2. No obstante, en el contrato de crdito las partes podrn acordar que la informacin indicada en el apartado 1 se proporcione al consumidor de forma peridica en los casos en que la modificacin en el tipo deudor se deba a una modificacin de un tipo de referencia, siempre y cuando el nuevo tipo de referencia sea publicado oficialmente por el Ministerio de Economa y Hacienda o por el Banco de Espaa y la informacin al respecto est disponible tambin en los locales del prestamista.

Artculo 19. Obligacin de informacin vinculada a los contratos de crdito en forma de posibilidad de descubierto.

1. Si se concede un contrato de crdito en forma de posibilidad de descubierto, el prestamista deber adems informar al consumidor, con una periodicidad al menos trimestral, mediante un extracto de cuenta en papel o cualquier otro soporte duradero, de lo siguiente:

a) El perodo preciso al que se refiere el extracto de cuenta.

b) Los importes de los que se ha dispuesto y la fecha de disposicin.

c) La fecha y el saldo del extracto anterior.

d) El nuevo saldo.

e) La fecha y el importe de los pagos efectuados por el consumidor.

f) El tipo deudor aplicado.

g) Los recargos que se hayan aplicado.

h) En su caso, el importe mnimo que deba pagarse.

2. Adems, el consumidor ser informado de los incrementos del tipo deudor o de los recargos que deba pagar antes de que las modificaciones en cuestin entren en vigor.

No obstante, las partes podrn acordar en el contrato de crdito que la informacin sobre las modificaciones del tipo deudor se proporcione del modo indicado en el apartado1 en los casos en que la modificacin en el tipo deudor se deba a una modificacin de un tipo de referencia, siempre y cuando el nuevo tipo de referencia sea publicado oficialmente por el Ministerio de Economa y Hacienda o por el Banco de Espaa, y la informacin al respecto est disponible tambin en los locales del prestamista.

Artculo 20. Descubierto tcito.

1. En el caso de un contrato para abrir una cuenta a la vista, donde existe la posibilidad de que se permita al consumidor un descubierto tcito, el contrato contendr la informacin a la que se refiere la letra e) del apartado 2 del artculo 12.

2. Adems, el prestamista proporcionar en cualquier caso esa informacin de forma peridica.

3. En caso de descubierto tcito importante que se prolongue durante un perodo superior a un mes, el prestamista informar al consumidor sin demora de los siguientes extremos:

a) Del descubierto tcito.

b) Del importe del descubierto tcito.

c) Del tipo deudor.

d) De las posibles penalizaciones, gastos o intereses de demora aplicables.

4. En ningn caso podr aplicarse a los crditos que se concedan en forma de descubiertos a los que se refiere este artculo un tipo de inters que d lugar a una tasa anual equivalente superior a 2,5 veces el inters legal del dinero.

Artculo 21. Penalizacin por falta de forma y por omisin de clusulas obligatorias.

1. El incumplimiento de la forma escrita a que se refiere el prrafo primero del apartado 1 del artculo 16 dar lugar a la anulabilidad del contrato.

2. En el supuesto de que el documento del contrato no contenga la mencin a la tasa anual equivalente a la que se refiere la letra g) del apartado 2 del artculo 16, la obligacin del consumidor se reducir a abonar el inters legal en los plazos convenidos.

3. En el supuesto de que el documento del contrato no contenga la mencin a que se refiere la letra h) del apartado 2 del artculo 16, y siempre que no exista omisin o inexactitud en el plazo, la obligacin del consumidor se reducir a pagar el precio al contado o el nominal del crdito en los plazos convenidos.

En el caso de omisin o inexactitud de los plazos, dicho pago no podr ser exigido al consumidor antes de la finalizacin del contrato.

4. En el caso de que los datos exigidos en el apartado 2 del artculo 16 y en el artculo17 figuren en el documento contractual pero sean inexactos, se modularn, en funcin del perjuicio que debido a tal inexactitud sufra el consumidor, las consecuencias previstas en los apartados 2 y 3 anteriores.

Artculo 22. Modificacin del coste total del crdito.

1. El coste total del crdito no podr ser modificado en perjuicio del consumidor, a no ser que est previsto en acuerdo mutuo de las partes formalizado por escrito. Estas modificaciones debern ajustarse a lo establecido en los apartados siguientes.

2. La variacin del coste del crdito se deber ajustar, al alza o a la baja, a la de un ndice de referencia objetivo, sin perjuicio de lo establecido en el artculo 85.3 del Texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado por Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre.

3. En el acuerdo formalizado por las partes se contendrn, como mnimo, los siguientes extremos:

a) Los derechos que contractualmente correspondan a las partes en orden a la modificacin del coste total del crdito inicialmente pactado y el procedimiento a que sta deba ajustarse.

b) El diferencial que se aplicar, en su caso, al ndice de referencia utilizado para determinar el nuevo coste.

c) La identificacin del ndice utilizado o, en su defecto, una definicin clara del mismo y del procedimiento para su clculo. Los datos que sirvan de base al ndice debern ser agregados de acuerdo con un procedimiento objetivo.

4. Las modificaciones en el coste total del crdito distintas de las contempladas en el artculo 18 y en el apartado 2 del artculo 19 debern ser notificadas por el prestamista al consumidor de forma individualizada. Esa notificacin, que deber efectuarse con la debida antelacin, incluir el cmputo detallado, segn el procedimiento de clculo acordado, que da lugar a esa modificacin, e indicar el procedimiento que el consumidor podr utilizar para reclamar ante el prestamista en caso de que discrepe del clculo efectuado.

Artculo 23. Liquidaciones a realizar por la ineficacia o resolucin del contrato de adquisicin.

En caso de crditos concedidos para la adquisicin de bienes determinados, cuando el prestamista o el vendedor recupere el bien como consecuencia de la nulidad o la resolucin de los contratos de adquisicin o financiacin de dichos bienes, las partes debern restituirse recprocamente las prestaciones realizadas. En todo caso, el empresario o el prestamista a quien no sea imputable la nulidad del contrato tendr derecho a deducir:

a) El 10 por 100 del importe de los plazos pagados en concepto de indemnizacin por la tenencia de las cosas por el comprador.

b) Una cantidad igual al desembolso inicial por la depreciacin comercial del objeto. Cuando esta cantidad sea superior a la quinta parte del precio de venta, la deduccin se reducir a esta ltima.

Por el deterioro de la cosa vendida, si lo hubiere, podr exigir el vendedor, adems, la indemnizacin que en derecho proceda.

Artculo 24. Obligaciones cambiarias.

Cuando en la adquisicin de bienes o servicios concurran las circunstancias previstas en el apartado 1 del artculo 29, si el consumidor y su garante se hubieran obligado cambiariamente mediante la firma en letras de cambio o pagars, podrn oponer al tenedor al que afecten las mencionadas circunstancias las excepciones que se basen en sus relaciones con el proveedor de los bienes o servicios correspondientes.

Artculo 25. Cobro indebido.

1. Todo cobro indebido derivado de un contrato de crdito devengar inmediatamente el inters legal. Si el inters contractual fuese superior al legal, devengar inmediatamente el primero.

2. Si el cobro indebido se hubiera producido por dolo o negligencia del prestamista, el consumidor tendr el derecho a la indemnizacin de los daos y perjuicios causados, que en ningn caso ser inferior al inters legal incrementado en cinco puntos o al del contrato, si es superior al inters legal, incrementado a su vez en cinco puntos.

Artculo 26. Eficacia de los contratos de consumo vinculados a la obtencin de un crdito.

1. La eficacia de los contratos de consumo cuyo objeto sea la adquisicin por parte de un consumidor de bienes o servicios, en los que el consumidor y el proveedor hayan acordado que el pago del precio por parte del consumidor se financie total o parcialmente mediante un contrato de crdito, quedar condicionada a la efectiva obtencin de ese crdito. Ser nulo el pacto en el contrato de consumo por el que se obligue al consumidor a un pago al contado o a otras frmulas de pago, para el caso de que no se obtenga el crdito previsto.

Se tendrn por no puestas las clusulas en las que el proveedor exija que el crdito para su financiacin nicamente pueda ser otorgado por un determinado prestamista.

2. Sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo 29, la ineficacia del contrato de consumo determinar tambin la ineficacia del contrato de crdito destinado a su financiacin, con los efectos previstos en el artculo 23.

3. En todo caso, deber quedar documentalmente acreditada la identidad del proveedor de los bienes o servicios en el contrato de consumo y la del prestamista en el contrato de crdito, de forma que cada uno de ellos aparezca ante el consumidor como sujeto de las operaciones relacionadas con los respectivos contratos de los que es parte.

El consumidor dispondr en todo momento de la opcin de no concertar el contrato de crdito, realizando el pago en la forma que acuerde con el proveedor del contrato de consumo.

Artculo 27. Contratos de crdito de duracin indefinida.

1. El consumidor podr poner fin gratuitamente y en cualquier momento, por el procedimiento habitual o en la misma forma en que lo celebr, a un contrato de crdito de duracin indefinida, a menos que las partes hayan convenido un plazo de notificacin. El plazo de preaviso no podr exceder de un mes.

2. Si as ha sido pactado en el contrato de crdito, el prestamista podr poner fin por el procedimiento habitual a un contrato de crdito de duracin indefinida dando al consumidor un preaviso de dos meses como mnimo, notificado mediante documento en papel o en otro soporte duradero.

3. Si as ha sido pactado en el contrato de crdito, el prestamista podr, por razones objetivamente justificadas, poner fin al derecho del consumidor a disponer de cantidades de un contrato de crdito de duracin indefinida.

El prestamista informar al consumidor de la terminacin del contrato, indicando las razones de la misma mediante notificacin en papel u otro soporte duradero, en la medida de lo posible antes de la terminacin y, a ms tardar, inmediatamente despus de ella.

No se comunicar la informacin a que se refiere el prrafo anterior cuando su comunicacin est prohibida por una norma de la Unin Europea o sea contraria a objetivos de orden pblico o de seguridad pblica.

4. Si se hubiera suscrito un contrato de seguro accesorio al de crdito, el contrato de seguro se extinguir al mismo tiempo que ste y el consumidor tendr derecho al reembolso de la parte de prima no consumida.

Artculo 28. Derecho de desistimiento.

1. El derecho de desistimiento de un contrato de crdito es la facultad del consumidor de dejar sin efecto el contrato celebrado, comunicndoselo as a la otra parte contratante en un plazo de catorce das naturales sin necesidad de indicar los motivos y sin penalizacin alguna.

El plazo para ejercer el derecho de desistimiento se iniciar en la fecha de suscripcin del contrato de crdito o bien, si fuera posterior, en la fecha en que el consumidor reciba las condiciones contractuales y la informacin recogida en el artculo 16.

2. El consumidor que ejerza el derecho de desistimiento tendr las obligaciones siguientes:

a) Comunicarlo al prestamista antes de que expire el plazo previsto en el apartado 1, atenindose a la informacin facilitada por este ltimo de acuerdo con la letra p) del apartado 2 del artculo 16, por medios que permitan dejar constancia de la notificacin de cualquier modo admitido en Derecho.

Se considerar que se ha respetado el plazo si la notificacin se ha enviado antes de la expiracin del plazo, siempre que haya sido efectuada mediante documento en papel o cualquier otro soporte duradero a disposicin del prestamista y accesible para l.

b) Pagar al prestamista el capital y el inters acumulado sobre dicho capital entre la fecha de disposicin del crdito y la fecha de reembolso del capital, sin ningn retraso indebido y a ms tardar a los treinta das naturales de haber enviado la notificacin de desistimiento al prestamista.

Los intereses adeudados se calcularn sobre la base del tipo deudor acordado.

El prestamista no tendr derecho a reclamar al consumidor ninguna otra compensacin en caso de desistimiento, excepto la compensacin de los gastos no reembolsables abonados por el prestamista a la Administracin Pblica.

3. En caso de que un prestamista o un tercero proporcione un servicio accesorio relacionado con el contrato de crdito sobre la base de un acuerdo entre ese tercero y el prestamista, el consumidor dejar de estar vinculado por dicho servicio accesorio si ejerce su derecho de desistimiento respecto del contrato de crdito conforme a lo dispuesto en el presente artculo. En caso de que este servicio accesorio sea un contrato de seguro de vida, el derecho de desistimiento se regir en lo que sea aplicable por lo establecido en el artculo 83.a) de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, y en el resto de casos, el consumidor tendr derecho al reembolso de la parte de prima no consumida.

4. Si el consumidor tiene derecho de desistimiento con arreglo a los apartados anteriores, no se aplicarn los artculos 10 y 11 de la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercializacin a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, ni el artculo 110 del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado por el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre.

Artculo 29. Contratos de crdito vinculados. Derechos ejercitables.

1. Por contrato de crdito vinculado se entiende aquel en el que el crdito contratado sirve exclusivamente para financiar un contrato relativo al suministro de bienes especficos o a la prestacin de servicios especficos y ambos contratos constituyen una unidad comercial desde un punto de vista objetivo.

2. Si el consumidor ha ejercido su derecho de desistimiento respecto a un contrato de suministro de bienes o servicios financiado total o parcialmente mediante un contrato de crdito vinculado, dejar de estar obligado por este ltimo contrato sin penalizacin alguna para el consumidor.

3. El consumidor, adems de poder ejercitar los derechos que le correspondan frente al proveedor de los bienes o servicios adquiridos mediante un contrato de crdito vinculado, podr ejercitar esos mismos derechos frente al prestamista, siempre que concurran todos los requisitos siguientes:

a) Que los bienes o servicios objeto del contrato no hayan sido entregados en todo o en parte, o no sean conforme a lo pactado en el contrato.

b) Que el consumidor haya reclamado judicial o extrajudicialmente, por cualquier medio acreditado en derecho, contra el proveedor y no haya obtenido la satisfaccin a la que tiene derecho.

Artculo 30. Reembolso anticipado.

1. El consumidor podr liquidar anticipadamente, de forma total o parcial y en cualquier momento, las obligaciones derivadas del contrato de crdito. En tal caso, tendr derecho a una reduccin del coste total del crdito que comprenda los intereses y costes, incluso si stos hubieran sido ya pagados, correspondientes a la duracin del contrato que quede por transcurrir.

2. En caso de reembolso anticipado del crdito, el prestamista tendr derecho a una compensacin justa y justificada objetivamente por los posibles costes directamente derivados del reembolso anticipado del crdito, siempre que el reembolso anticipado se produzca dentro de un perodo en el cual el tipo deudor sea fijo.

Dicha compensacin no podr ser superior al 1 por 100 del importe del crdito reembolsado anticipadamente si el perodo restante entre el reembolso anticipado y la terminacin acordada del contrato de crdito es superior a un ao. Si el perodo no supera un ao, la compensacin no podr ser superior al 0,5 por 100 del importe del crdito reembolsado anticipadamente.

3. No podr reclamarse compensacin alguna por reembolso anticipado:

a) Si el reembolso se ha efectuado en cumplimiento de un contrato de seguro destinado a garantizar el reembolso del crdito.

b) En caso de posibilidad de descubierto.

c) Si el reembolso anticipado se produce dentro de un perodo para el que no se haya fijado el tipo de inters deudor.

4. Si el prestamista demuestra la existencia de prdidas producidas de forma directa como consecuencia del reembolso anticipado del crdito, podr reclamar excepcionalmente una compensacin ms elevada que la establecida en el apartado 2 de este artculo.

Si la compensacin reclamada por el prestamista supera las prdidas sufridas realmente, el consumidor podr exigir la reduccin correspondiente.

En este caso, las prdidas consistirn en aplicar a la cantidad anticipada la diferencia entre el tipo de inters acordado inicialmente y el tipo de inters al que el prestamista pueda prestar el importe del reembolso anticipado en el mercado en el momento de dicho reembolso, teniendo asimismo en cuenta el impacto del reembolso anticipado en los gastos administrativos. A estos efectos, se considerar como tipo de mercado el Euribor al plazo ms cercano a la fecha de vencimiento del prstamo.

5. Ninguna compensacin exceder del importe del inters que el consumidor habra pagado durante el perodo de tiempo comprendido entre el reembolso anticipado y la fecha pactada de finalizacin del contrato de crdito.

6. El reembolso anticipado de crditos que cuenten con un seguro vinculado a la amortizacin del crdito o a cuya suscripcin se haya condicionado la concesin del crdito o su concesin en las condiciones ofrecidas, dar lugar a la devolucin por parte de la entidad aseguradora al consumidor de la parte de prima no consumida.

Artculo 31. Cesin de los derechos.

1. Cuando los derechos del prestamista en virtud de un contrato de crdito o el propio contrato sean cedidos a un tercero, el consumidor tendr derecho a oponer contra el tercero las mismas excepciones y defensas que le hubieren correspondido contra el acreedor originario, incluida la compensacin.

2. Se informar al consumidor de la cesin indicada en el apartado anterior, excepto cuando el prestamista original, de acuerdo con el nuevo titular, siga prestando los servicios relativos al crdito al consumidor.

CAPTULO V
Tasa anual equivalente
Artculo 32. Clculo de la tasa anual equivalente.

1. La tasa anual equivalente, que iguala sobre una base anual el valor actual de todos los compromisos existentes o futuros asumidos por el prestamista y por el consumidor, se calcular de acuerdo con la frmula matemtica que figura en la parte I del anexo I.

Los compromisos a que se refiere el prrafo anterior incluyen las disposiciones del crdito, los reembolsos y los gastos contemplados en la letra a) del artculo 6.

2. Para calcular la tasa anual equivalente se determinar el coste total del crdito para el consumidor, exceptuando los gastos que ste tendra que pagar por el incumplimiento de alguna de sus obligaciones con arreglo al contrato de crdito y los gastos, distintos del precio de compra, que corran por cuenta del consumidor en la adquisicin de bienes o servicios, tanto si la transaccin se paga al contado como a crdito.

Los costes de mantenimiento de una cuenta que registre a la vez operaciones de pago y de disposicin del crdito, los costes relativos a la utilizacin de un medio de pago que permita ambas operaciones, as como otros costes relativos a las operaciones de pago, se incluirn en el coste total del crdito para el consumidor, salvo en caso de que la apertura de la cuenta sea opcional y los costes de sta se hayan especificado de forma clara y por separado en el contrato de crdito o cualquier otro contrato suscrito con el consumidor.

3. El clculo de la tasa anual equivalente se realizar partiendo del supuesto bsico de que el contrato de crdito se mantendr vigente durante el perodo de tiempo acordado y que el prestamista y el consumidor cumplirn sus obligaciones en las condiciones y en los plazos que se hayan acordado en el contrato de crdito.

4. En los contratos de crdito que contengan clusulas que permitan modificaciones del tipo deudor y, en su caso, los gastos incluidos en la tasa anual equivalente que no sean cuantificables en el momento del clculo, la tasa anual equivalente se calcular partiendo del supuesto bsico de que el tipo deudor y los dems gastos se mantendrn fijos al nivel inicial y se aplicarn hasta el trmino del contrato de crdito.

5. Si fuera necesario, la tasa anual equivalente se podr calcular tomando como base los supuestos adicionales que figuran en el anexo I.

CAPTULO VI
Intermediarios de crdito
Artculo 33. Obligaciones de los intermediarios de crdito respecto de los consumidores.

1. Son obligaciones de los intermediarios de crdito:

a) Indicar en su publicidad y en la documentacin destinada a los consumidores el alcance de sus funciones y representacin, precisando en particular si trabajan en exclusiva con una o varias empresas o como intermediarios independientes.

b) En caso de que el consumidor deba pagar una remuneracin al intermediario de crdito por sus servicios, informar de ella al consumidor y acordar con ste el importe de la misma, que deber constar en papel u otro soporte duradero, antes de la celebracin del contrato de crdito.

c) En caso de que el consumidor deba pagar una remuneracin al intermediario de crdito por sus servicios, este ltimo deber comunicar el importe de la misma al prestamista, a efectos del clculo de la tasa anual equivalente.

2. Lo dispuesto en el apartado anterior se entender sin perjuicio de las obligaciones sealadas en la Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratacin con los consumidores de prstamos o crditos hipotecarios y de servicios de intermediacin para la celebracin de contratos de prstamo o crdito, y sin perjuicio de las obligaciones sealadas en la Ley 26/2006, de 17 de julio, de mediacin de seguros y reaseguros privados, si se condicionara la concesin del crdito en las condiciones ofrecidas a la celebracin de un contrato de seguro.

CAPTULO VII
Rgimen sancionador
Artculo 34. Infracciones y sanciones administrativas.

1. El incumplimiento de las disposiciones de esta Ley por personas fsicas y jurdicas distintas de las previstas en el artculo 2 ser sancionado como infraccin en materia de consumo, aplicndosele lo dispuesto en el rgimen sancionador general de proteccin de los consumidores y usuarios previsto en el ttulo IV del libro primero del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado por el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, y dems normas aplicables, as como en las normas establecidas en las leyes autonmicas correspondientes.

No obstante, el incumplimiento de las disposiciones relativas a la informacin previa al contrato, segn establece el artculo 10, y la obligacin de evaluar la solvencia del consumidor prevista en el artculo 14, siempre que no tengan carcter ocasional o aislado, se considerarn como infracciones graves, pudiendo ser en su caso consideradas como infracciones muy graves atendiendo a los criterios previstos en el artculo 50 del citado Texto Refundido.

2. En el caso de entidades de crdito, se considerarn normas de ordenacin y disciplina las disposiciones contenidas en el captulo I exceptuado el artculo 5, en el captulo II, en el captulo III exceptuado el apartado 1 del artculo 15, en el captulo V, en el captulo VI exceptuado el apartado 2 del artculo 33, en los artculos 16 a 20 y en el artculo 35 de la presente Ley. Su incumplimiento, siempre que no tenga carcter ocasional o aislado, ser sancionado como infraccin grave, de acuerdo con lo previsto en la Ley26/1988, de 29 de julio, sobre Disciplina e Intervencin de las Entidades de Crdito.

3. En el expediente sancionador no podrn resolverse las cuestiones civiles o mercantiles que suscite el incumplimiento de las disposiciones de esta Ley.

4. Cuando el incumplimiento de los deberes de informacin a los que se refiere el apartado 3 del artculo 7 de esta Ley fuera constitutivo de infraccin tipificada en la Ley Orgnica 15/1999, de 13 de diciembre, de Proteccin de Datos de Carcter Personal, ser de aplicacin el rgimen de esta ltima, correspondiendo la competencia en materia sancionadora a la Agencia Espaola de Proteccin de Datos.

CAPTULO VIII
Rgimen de impugnaciones
Artculo 35. Reclamacin extrajudicial.

1. El prestamista, el intermediario de crdito y el consumidor podrn someter sus conflictos al arbitraje de consumo, mediante adhesin de aqullos al Sistema Arbitral del Consumo o a otros sistemas de resolucin extrajudicial de conflictos, que figuren en la lista que publica la Comisin Europea sobre sistemas alternativos de resolucin de conflictos con consumidores y que respete los principios establecidos por la normativa europea, as como a los mecanismos previstos en la legislacin sobre proteccin de los clientes de servicios financieros, en la medida en que el prestamista o el intermediario de crdito estn sometidos a los mecanismos previstos en ella.

2. Los rganos arbitrales de consumo o los rganos previstos en la legislacin sobre proteccin de los clientes de servicios financieros, que intervengan en la resolucin de estas reclamaciones, habrn de cooperar en la resolucin de los conflictos de carcter transfronterizo que se produzcan a nivel intracomunitario, a travs de la Red transfronteriza de denuncia extrajudicial sobre servicios financieros o cualquier otro mecanismo habilitado al efecto.

Artculo 36. Accin de cesacin.

Contra las conductas contrarias a esta Ley podr ejercitarse la accin de cesacin conforme a lo previsto en los artculos 53, apartados 1 y 2 del 54, 55 y 56 del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado por el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, y, en lo no previsto por sta, ser de aplicacin la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil.

Disposicin transitoria. Contratos preexistentes.

La presente Ley no se aplicar a los contratos de crdito en curso en la fecha de su entrada en vigor.

Sin perjuicio de lo dispuesto en el prrafo anterior, los artculos 18, 19, 27 y 31, as como los apartados 2 y 3 del artculo 20 de esta Ley, sern de aplicacin a los contratos de crdito de duracin indefinida que hayan sido celebrados antes de la entrada en vigor de esta Ley.

Estos contratos debern adaptarse a lo previsto en la presente Ley en el plazo de doce meses contados desde su fecha de entrada en vigor. Para ello, las entidades remitirn a sus clientes, a travs del medio de comunicacin pactado, las modificaciones contractuales derivadas de la aplicacin de esta Ley, a fin de que puedan otorgar su consentimiento a los cambios introducidos. Si no hubiera sido pactado el medio de comunicacin, la notificacin se efectuar a travs de un medio fiable e independiente de la entidad notificante, a efectos de acreditar la realizacin de la comunicacin.

Si transcurridos tres meses desde la recepcin de la comunicacin el cliente no hubiera manifestado su oposicin a dichos cambios, este consentimiento se considerar tcitamente concedido. Esta circunstancia, junto a la que se indica en el prrafo siguiente, figurar, de manera preferente y destacada, en la comunicacin personalizada que la entidad haga llegar al cliente.

Cuando el cliente manifieste su disconformidad con las nuevas condiciones establecidas, podr resolver, sin coste alguno a su cargo, los contratos hasta entonces vigentes.

Disposicin derogatoria.

Quedan derogadas las siguientes disposiciones:

a) La Ley 7/1995, de 23 de marzo, de Crdito al Consumo.

b) Cuantas normas de igual o inferior rango se opongan a esta Ley.

Disposicin final primera. Normativa sectorial.

Lo dispuesto en esta Ley ser de aplicacin a las entidades de crdito, sin perjuicio de la normativa sectorial que les sea aplicable siempre que no se oponga a las previsiones contenidas en aqulla.

Disposicin final segunda. Modificacin de la Ley 28/1998, de 13 de julio, de Venta a plazos de bienes muebles.

Se modifican el artculo 2 y el apartado 7 del artculo 7 de la Ley 28/1998, de 13 de julio, de Venta a plazos de bienes muebles, en los siguientes trminos:

Uno. El artculo 2 tendr la siguiente redaccin:

Los contratos sujetos a esta Ley que tambin se encuentren incluidos en el mbito de aplicacin de la Ley de Contratos de Crdito al Consumo se regirn por los preceptos de esta ltima.

La presente Ley se aplicar con carcter supletorio a los contratos a que se refiere el prrafo anterior.

Dos. El nmero 7 del artculo 7 tendr la siguiente redaccin:

La indicacin de la tasa anual equivalente definida en el artculo 32 de la Ley de Contratos de Crdito al Consumo.

Disposicin final tercera. Modificacin de la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil.

El artculo 519 de la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil, pasa a tener la siguiente redaccin:

Artculo 519. Accin ejecutiva de consumidores y usuarios fundada en sentencia de condena sin determinacin individual de los beneficiados.

Cuando las sentencias de condena a que se refiere la regla primera del artculo221 no hubiesen determinado los consumidores o usuarios individuales beneficiados por aqulla, el tribunal competente para la ejecucin, a solicitud de uno o varios interesados y con audiencia del condenado, dictar auto en el que resolver si, segn los datos, caractersticas y requisitos establecidos en la sentencia, reconoce a los solicitantes como beneficiarios de la condena. Con testimonio de este auto, los sujetos reconocidos podrn instar la ejecucin. El Ministerio Fiscal podr instar la ejecucin de la sentencia en beneficio de los consumidores y usuarios afectados.

Disposicin final cuarta. Modificacin de los supuestos para el clculo de la tasa anual equivalente.

Si los supuestos que figuran en el artculo 32 y en la parte II del anexo I de esta Ley no resultan suficientes para calcular la tasa anual equivalente de manera uniforme o no se ajustan ya a la situacin comercial del mercado, por el Ministro de Economa y Hacienda podrn determinarse los supuestos adicionales necesarios para el clculo de la tasa anual equivalente o modificar los ya existentes, de conformidad con lo previsto en el apartado 5 del artculo 19 de la Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de abril de 2008, relativa a los contratos de crdito al consumo y por la que se deroga la Directiva 87/102/CEE del Consejo.

Disposicin final quinta. Ttulo competencial.

Esta Ley se dicta al amparo de lo establecido en el artculo 149.1. 6., 8., 11. y 13. de la Constitucin Espaola.

Disposicin final sexta. Incorporacin de Derecho de la Unin Europea.

Mediante esta Ley se incorpora al ordenamiento jurdico espaol la Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de abril de 2008, relativa a los contratos de crdito al consumo y por la que se deroga la Directiva 87/102/CEE del Consejo.

Disposicin final sptima. Entrada en vigor.

Esta Ley entrar en vigor a los tres meses de su completa publicacin en el Boletn Oficial del Estado.

Por tanto,

Mando a todos los espaoles, particulares y autoridades, que guarden y hagan guardar esta ley.

Madrid, 24 de junio de 2011.

JUAN CARLOS R.

El Presidente del Gobierno,

JOS LUIS RODRGUEZ ZAPATERO

ANEXO I

I. Ecuacin de base que traduce la equivalencia de las disposiciones del crdito, por una parte, y de los reembolsos y pagos, por otra

La ecuacin de base, que define la tasa anual equivalente (TAE), expresa la equivalencia anual entre, por un lado, la suma de los valores actualizados de las disposiciones del crdito y, por otro, la suma de los valores actualizados de los importes de los reembolsos y pagos de gastos, es decir:

m

m’

Σ

Ck (1 + X)-tk

=

Σ

D (1 + X)-s

k=1

ℓ = 1

Donde:

– X es la TAE.

– m es el nmero de orden de la ltima disposicin del crdito.

– k es el nmero de orden de una operacin de disposicin de crdito, por lo que 1 ≤ k ≤ m.

– Ck es el importe de la disposicin nmero k.

– tk es el intervalo de tiempo, expresado en aos y fracciones de ao, entre la fecha de la primera operacin de disposicin y la fecha de cada una de las disposiciones siguientes, de modo que t1 = 0.

– m’ es el nmero de orden del ltimo reembolso o pago de gastos.

– ℓ es el nmero de orden de un reembolso o pago de gastos.

– D es el importe de un reembolso o pago de gastos.

– s es el intervalo de tiempo, expresado en aos y fracciones de ao, entre la fecha de la primera disposicin y la de cada reembolso o pago de gastos.

Observaciones:

a) Las sumas abonadas por cada una de las partes en diferentes momentos no son necesariamente iguales ni se abonan necesariamente a intervalos iguales.

b) la fecha inicial es la de la primera disposicin de fondos.

c) Los intervalos entre las fechas utilizadas en los clculos se expresarn en aos o fracciones de ao. Un ao tiene 365 das (en el caso de los aos bisiestos, 366), 52 semanas o doce meses normalizados. Un mes normalizado tiene 30,41666 das (es decir, 365/12), con independencia de que el ao sea bisiesto o no.

d) El resultado del clculo se expresar con una precisin de un decimal como mnimo. Si la cifra del decimal siguiente es superior o igual a 5, el primer decimal se redondear a la cifra superior.

e) Se puede reformular la ecuacin utilizando solamente un sumatorio y empleando la nocin de flujos (A1), que sern positivos o negativos, es decir, respectivamente pagados o percibidos en los periodos 1 a k, y expresados en aos, a saber:

n

S

=

Σ

Ak (1 + X)-tk

k=1

Donde S es el saldo de los flujos actualizados, cuyo valor ser nulo si se quiere conservar la equivalencia de los flujos.

II. Supuestos adicionales para calcular la tasa anual equivalente

a) Si el contrato de crdito da al consumidor libertad de disposicin de los fondos, se considerar que el consumidor ha dispuesto del importe total del crdito de forma inmediata y total;

b) Si el contrato de crdito dispone diferentes formas de disposicin de fondos con diferentes tasas o tipos de prstamo, se considerar que se dispone del importe total del crdito al tipo ms elevado de prstamo o tasa aplicado a la categora de transaccin ms comnmente utilizada en ese tipo de contrato de crdito;

c) Si el contrato de crdito da al consumidor libertad de disposicin de fondos en general, pero establece entre las diferentes formas de disposicin de fondos una limitacin respecto del importe y del perodo de tiempo, se considerar que el importe del crdito se ha dispuesto en la fecha ms temprana dispuesta en el acuerdo y con arreglo a dichos lmites de disposicin de fondos;

d) Si no se hubiera fijado un calendario de reembolsos se presumir:

i) Que el crdito se concede por un perodo de un ao, y

ii) que el crdito se devolver en doce plazos mensuales iguales;

e) Si se hubiere fijado un calendario de reembolsos, pero el importe de los mismos fuere flexible, se considerar que el importe de cada reembolso es el ms bajo de aqullos previstos en el contrato;

f) Salvo indicacin en contrario, cuando el contrato de crdito estipule varias fechas de reembolso, el crdito se conceder y los reembolsos se efectuarn en la fecha ms temprana de las previstas en el contrato;

g) Si todava no se ha acordado el importe mximo aplicable al crdito, se presumir que es de 1.500 euros;

h) En el caso de un descubierto, se considerar que se ha dispuesto del importe total del crdito en su totalidad y por toda la duracin del contrato de crdito. Si la duracin del contrato de crdito no se conoce, la tasa anual equivalente se calcular basndose en el supuesto de que la duracin del crdito es de tres meses;

i) Si se ofrecen por un perodo o importe limitados diferentes tipos de inters y tasas, se considerar que el tipo de inters y las tasas se han tomado al tipo ms alto por toda la duracin del contrato de crdito;

j) Para los contratos de crdito al consumidor respecto de los que se haya convenido un tipo deudor en relacin con el perodo inicial, al final del cual se determinar un nuevo tipo deudor que se ajustar peridicamente con arreglo a un indicador convenido, el clculo de la tasa anual equivalente partir del supuesto de que, al final del perodo de tipo deudor fijado, el tipo deudor es el mismo que el vigente en el momento de calcularse la tasa anual equivalente, en funcin del valor del indicador convenido en ese momento.

ANEXO II
Informacin normalizada europea sobre el crdito al consumo

1. Identidad y detalles de contacto del prestamista y/o del intermediario.

Prestamista

Direccin

Nmero de telfono (*)

Correo electrnico (*)

Nmero de fax (*)

Direccin de pgina web (*)

[Identidad]

[Direccin social para uso del consumidor]

Si ha lugar,

Intermediario del crdito

Direccin

Nmero de telfono (*)

Correo electrnico (*)

Nmero de fax (*)

Direccin de pgina web (*)

[Identidad]

[Direccin social para uso del consumidor]

(*) Estos datos son facultativos para el prestamista.

Cuando se indique si ha lugar, el prestamista tendr que rellenar el apartado si la informacin es pertinente para el producto crediticio, pero si la informacin no es pertinente para el tipo de crdito de que se trate, deber suprimir los datos correspondientes o la seccin entera.

Las indicaciones que se hallan entre corchetes constituyen una explicacin para el prestamista que han de ser sustituidas por la informacin correspondiente,

2. Descripcin de las caractersticas principales del producto de crdito.

Tipo de crdito

Importe total del crdito

Es decir, el importe mximo o la suma de todas las cantidades puestas a disposicin del consumidor en el marco de un contrato de crdito.

Condiciones que rigen la disposicin de fondos.

Es decir, cundo y cmo el consumidor obtendr el dinero.

Duracin del contrato de crdito

Los plazos y, en su caso, el orden en que se realizarn los pagos a plazos.

Deber usted pagar lo siguiente:

[el importe, el nmero y la frecuencia de los pagos que ha de hacer el consumidor]

Intereses y/o gastos que deber pagar el consumidor de la manera siguiente:

Importe total que deber usted pagar

Es decir, el importe del capital prestado ms los intereses y posibles gastos relacionados con su crdito.

[Suma del importe total del crdito y de los gastos totales del crdito]

Si ha lugar,

El crdito se concede en forma de pago diferido por un bien o servicio o est relacionado con el suministro de bienes especficos o con la prestacin de un servicio.

Nombre del producto/servicio

Precio al contado

Si ha lugar,

Garantas requeridas

Descripcin de la garanta que usted ofrece en relacin con el contrato de crdito.

[Tipo de garanta]

Si ha lugar,

Los reembolsos no suponen la inmediata amortizacin del capital.

3. Costes del crdito.

El tipo deudor o, si ha lugar, los diferentes tipos deudores que se aplican al contrato de crdito

[ %

- fijo o

- variable (con el ndice o tipo de referencia aplicable al tipo deudor inicial)

- perodos]

Tasa anual equivalente (TAE)

La TAE es el coste total del crdito expresado en forma de porcentaje anual del importe total del crdito.

La TAE sirve para comparar diferentes ofertas.

[ %. Aqu figurar un ejemplo representativo que incluya todos los supuestos utilizados para calcular la tasa]

Es obligatorio para obtener el crdito en s, o

en las condiciones ofrecidas,

- tomar una pliza de seguros que garantice el crdito, u

- otro servicio accesorio?

Si los costes de estos servicios no son conocidos del prestamista, no se incluyen en la TAE.

S/no; [en caso afirmativo, tipo de seguro]

S/no; [en caso afirmativo, tipo de servicio accesorio]

Costes relacionados

Si ha lugar,

para mantener una o varias cuentas se requiere registrar tanto las transacciones de pago como la disposicin del crdito

Si ha lugar,

Importe de los costes por utilizar un medio de pago especfico (por ejemplo, una tarjeta de crdito)

Si ha lugar,

Dems costes derivados del contrato de crdito.

Si ha lugar,

Condiciones en que pueden modificarse los gastos antes mencionados relacionados con el contrato de crdito

Si ha lugar,

Honorarios obligatorios de notara.

Costes en caso de pagos atrasados

La no realizacin de un pago podr acarrearle graves consecuencias (por ejemplo la venta forzosa) y dificultar la obtencin de un crdito.

Usted deber pagar […(tipo de inters aplicable y acuerdos para su ajuste y, si procede, gastos por impago)] por pagos atrasados.

4. Otros aspectos jurdicos importantes.

Derecho de desistimiento

Usted tiene derecho a desistir del contrato de crdito en el plazo de 14 das naturales

S/no

Reembolso anticipado

Usted tiene derecho a reembolsar anticipada-mente el crdito total o parcialmente en cualquier momento

Si ha lugar,

El prestamista tiene derecho a compensacin en caso de reembolso anticipado

[Determinacin de la compensacin (mtodo de clculo) de acuerdo con el artculo 30 de la Ley de Contratos de Crdito al Consumo]

Consulta de una base de datos

El prestamista tiene que informarle de inmediato y sin cargo del resultado de una consulta de una base de datos si se rechaza la solicitud de crdito sobre la base de una consulta de ese tipo. Esto no se aplica si la difusin de esa informacin est prohibida por una ley o por el Derecho de la Unin Europea o es contraria a los objetivos de orden pblico o de la seguridad pblica.

Derecho a un proyecto del contrato de crdito

Usted tiene derecho, previa peticin, a obtener de forma gratuita una copia del proyecto de contrato de crdito. Esta disposicin no se aplicar si en el momento de la solicitud el prestamista no est dispuesto a celebrar con usted el contrato de crdito.

Si ha lugar

Perodo durante el cual el prestamista est vinculado por la informacin precontractual.

Si ha lugar,

Esta informacin ser vlida desde … hasta …

5. Informacin adicional en caso de comercializacin a distancia de servicios financieros.

a) Relativa al prestamista

Si ha lugar,

Representante del prestamista en su Estado miembro de residencia

Direccin

Nmero de telfono (*)

Correo electrnico (*)

Nmero de fax (*)

Direccin de la pgina web (*)

[Identidad]

[Direccin social para uso del consumidor]

Si ha lugar,

Registro

[El registro comercial en que est inscrito el prestamista y su nmero de registro o un medio de identificacin equivalente en ese registro]

Si ha lugar,

La autoridad de supervisin

b) Relativa al contrato de crdito

Si ha lugar,

Ejercicio del derecho de desistimiento

[Instrucciones prcticas para ejercer el derecho de desistimiento indicando, entre otras cosas, el perodo para el ejercicio de dicho derecho; la direccin a la que debe enviarse la notificacin del derecho de desistimiento; las consecuencias de no ejercer el derecho de desistimiento]

Si ha lugar,

La legislacin que el prestamista acepta como base para el establecimiento de relaciones con usted antes de la celebracin del contrato de crdito.

Si ha lugar,

Clusula sobre la legislacin aplicable que rige en relacin con el contrato de crdito y/o tribunal competente.

[Aqu figurar la clusula pertinente]

Si ha lugar,

Rgimen lingstico

La informacin y los trminos contractuales se facilitarn en [lengua]. Con su consentimiento,

durante la duracin del contrato de crdito nos comunicaremos con usted en [lengua o lenguas]

c) Relativa al recurso

Existencia y acceso a los procedimientos extrajudiciales de reclamacin y recurso

[Si existe o no acceso a procedimientos extrajudiciales de reclamacin y recurso para el consumidor que es parte en el contrato a distancia, y, de ser as, cmo puede el consumidor tener acceso a ellos]

(*) Estos datos son facultativos para el prestamista

ANEXO III
Informacin europea de crditos al consumo

Para:

1. Descubiertos.

2. Crditos al consumo ofrecidos por determinadas organizaciones de crdito (artculo 2, apartado 5, de la Directiva 2008/48/CE).

3. Conversin de la deuda.

1. Identidad y detalles de contacto del prestamista/intermediario del crdito.

Prestamista

Direccin

Nmero de telfono (*)

Correo electrnico (*)

Nmero de fax (*)

Direccin de la pgina web (*)

[Identidad]

[Direccin social para uso del consumidor]

Si ha lugar

Intermediario del crdito

Direccin

Nmero de telfono (*)

Correo electrnico (*)

Nmero de fax (*)

Direccin de la pgina web (*)

[Identidad]

[Direccin social para uso del consumidor]

(*) Estos datos son facultativos para el prestamista

Cuando se indique si ha lugar, el prestamista tendr que rellenar el apartado si la informacin es pertinente para el producto crediticio, pero si la informacin no es pertinente para el tipo de crdito del que se trate, deber suprimir los datos correspondientes o la seccin entera.

Las indicaciones que se hallan entre corchetes constituyen una explicacin para el prestamista que han de ser sustituidas por la informacin correspondiente.

2. Descripcin de las caractersticas principales del producto de crdito.

Tipo de crdito

Importe total del crdito

Es decir, el importe mximo o la suma de todas las cantidades puestas a disposicin del consumidor en el marco de un contrato de crdito.

Duracin del contrato de crdito

Si ha lugar,

Se le puede solicitar el reembolso del importe del crdito en su totalidad, previa peticin, en cualquier momento.

3. Costes del crdito.

Tipo deudor o, si ha lugar, los diferentes tipos deudores que se aplican al contrato de crdito

[ %

- fijo, o

- variable (con el ndice o tipo de referencia aplicable al tipo deudor inicial)]

Si ha lugar,

Tasa anual equivalente (TAE) (*)

La TAE es el coste total del crdito expresado en forma de porcentaje anual del importe total del crdito. La TAE sirve para comparar diferentes ofertas.

[ % Aqu figurar un ejemplo representativo que incluya todos los supuestos utilizados para calcular la tasa]

Si ha lugar,

Costes

Si ha lugar,

Condiciones en que estos gastos pueden modificarse

[Los costes aplicables en el momento en que se celebr el contrato de crdito]

Costes en caso de pagos atrasados

Usted deber pagar [… (tipo de inters aplicable y acuerdos para su ajuste y, si procede, gastos por impago)] por pagos atrasados

(*) No aplicable a los contratos de crdito en forma de posibilidad de descubierto y que han de reembolsarse previa peticin o en el plazo mximo de tres meses.

4. Otros aspectos jurdicos importantes.

Terminacin del contrato de crdito

[Condiciones y procedimiento para poner fin al contrato de crdito]

Consulta de una base de datos

El prestamista deber informarle de inmediato y sin cargo del resultado de una consulta de una base de datos si se rechaza la solicitud de crdito sobre la base de una consulta de ese tipo. Esto no se aplica si la difusin de esa informacin est prohibida por una ley o por la legislacin de la Unin Europea o es contraria a los objetivos de orden pblico o de seguridad pblica.

Si ha lugar,

Perodo durante el cual el prestamista est vinculado por la informacin precontractual

Si ha lugar,

Esta informacin ser vlida desde … hasta …

5. Informacin adicional si la informacin precontractual la proporcionan determinadas organizaciones de crdito (artculo 2, apartado 5, de la Directiva 2008/48/CE) o si se ofrece para un crdito al consumidor destinado a la conversin de una deuda.

Plazos y, cuando proceda, el orden en que se asignarn dichos plazos.

Se deber pagar lo siguiente:

[Ejemplo representativo de un cuadro de plazos que incluya el importe, el nmero y la frecuencia de pagos por parte del consumidor]

Importe total que deber usted reembolsar

Reembolso anticipado

Usted tiene derecho a reembolsar anticipadamente el crdito total o parcialmente, en cualquier momento.

Si ha lugar,

El prestamista tiene derecho a compensacin en caso de reembolso anticipado

Si ha lugar,

[Determinacin de la compensacin (mtodo de clculo) con arreglo al artculo 30 de la Ley de Contratos de Crdito al Consumo]

6. Informacin adicional en caso de comercializacin a distancia de servicios financieros.

a) Relativa al prestamista

Si ha lugar,

Representante del prestamista en el Estado miembro donde reside

Direccin

Nmero de telfono (*)

Correo electrnico (*)

Nmero de fax (*)

Pgina web (*)

[Identidad]

[Direccin social que deber utilizar el consumidor]

Si ha lugar,

Registro

[El registro comercial en que est inscrito el prestamista y su nmero de registro o un medio de identificacin equivalente en ese registro]

Si ha lugar,

La autoridad de supervisin

b) Relativa al contrato de crdito

Derecho de desistimiento

Tiene usted derecho a desistir del contrato de crdito en un plazo de 14 das naturales.

Si ha lugar,

Ejercicio del derecho de desistimiento

S/no

[Instrucciones prcticas para ejercer el derecho de desistimiento indicando, entre otras cosas, la direccin a la que debe enviarse la notificacin del derecho de desistimiento y las consecuencias de no ejercer el derecho de desistimiento]

Si ha lugar,

La ley escogida por el prestamista como base para el establecimiento de relaciones con usted con anterioridad a la celebracin del contrato de crdito

Si ha lugar,

Clusula sobre la legislacin aplicable al contrato de crdito y/o tribunal competente

[Aqu figurar la clusula pertinente]

Si ha lugar,

Rgimen lingstico

La informacin y los trminos contractuales se facilitarn en [lengua]. Con su consentimiento, durante la duracin del contrato de crdito nos comunicaremos con usted en [lengua o lenguas].

c) Relativa al recurso

Existencia y acceso a los procedimientos extrajudiciales de reclamacin y recurso

[Si existe o no acceso a procedimientos extrajudiciales de reclamacin y recurso para el consumidor que es parte en el contrato a distancia, y, de ser as, cmo puede el consumidor tener acceso a ellos]

(*) Estos datos son optativos para el prestamista.

Análisis

  • Rango: Ley
  • Fecha de disposición: 24/06/2011
  • Fecha de publicación: 25/06/2011
  • Entrada en vigor: 25 de septiembre de 2011.
Referencias posteriores

Criterio de ordenación:

  • SE MODIFICA:
Referencias anteriores
Materias
  • Consumidores y usuarios
  • Consumo
  • Contratos
  • Crditos
  • Enjuiciamiento Civil
  • Ficheros con datos personales
  • Intereses
  • Ventas a plazos

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