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Documento BOE-A-2007-13411

Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercializacin a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores.

TEXTO

JUAN CARLOS I
REY DE ESPAA

A todos los que la presente vieren y entendieren.

Sabed: Que las Cortes Generales han aprobado y Yo vengo en sancionar la siguiente ley.

PREMBULO
I

La presente Ley tiene como objeto completar la incorporacin al ordenamiento jurdico espaol de la Directiva 2002/65/CE, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de septiembre de 2002, relativa a la comercializacin a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores. Una parte de ella fue incorporada mediante la Ley 34/2003, de 4 de noviembre, de modificacin y adaptacin de la normativa comunitaria de la legislacin de seguros privados.

Esta Directiva debe aplicarse de conformidad con el Tratado de la Unin Europea y con el Derecho derivado, en particular con la Directiva 2000/31/CE, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 8 de junio, relativa a determinados aspectos de los servicios de la sociedad de la informacin, en particular el comercio electrnico en el mercado interior, conocida como la Directiva sobre comercio electrnico, que fue incorporada al ordenamiento jurdico espaol mediante la Ley 34/2002, de 11 de julio, de servicios de la sociedad de la informacin y de comercio electrnico.

Lo que la Directiva y, por tanto, la Ley denominaron como sociedad de la informacin se refiere a la extraordinaria expansin de las redes de telecomunicaciones y, en especial, de Internet, como vehculo de transmisin e intercambio de todo tipo de informacin. Se seal entonces, y se ve confirmado en la realidad, que la incorporacin de esas nuevas tecnologas a la vida econmica y social ofrece innumerables ventajas, como la mejora de la eficiencia empresarial, el incremento de las posibilidades de eleccin de los usuarios y la aparicin de nuevas fuentes de empleo.

Pero la aparicin y el desarrollo de Internet y las nuevas tecnologas causan incertidumbres jurdicas inevitables que han de ser compensadas con las necesarias reformas legislativas.

A esta preocupacin hizo frente la primera Directiva de carcter general sobre comercio electrnico y, posteriormente, la Directiva especfica sobre servicios financieros que ahora se incorpora al Derecho espaol.

Por otra parte, el legislador comunitario, al considerar que los servicios financieros demandaban una regulacin especfica, quiso extenderla ms all de la contratacin electrnica, a todos los servicios que se prestaran a distancia, sin la presencia fsica de las partes contratantes, como es el caso de la contratacin por va telefnica, por fax u otros sistemas de alcance similar, toda vez que la Directiva 97/7/CE, de 20 de mayo, del Parlamento Europeo y del Consejo, relativa a la proteccin de los consumidores en materia de contratos a distancia, haba excluido expresamente de su mbito de aplicacin a los servicios financieros.

II

En consecuencia, la regulacin especfica sobre comercializacin a distancia de los servicios financieros, dentro del objetivo general de ofrecer una adecuada proteccin a los clientes consumidores de servicios financieros, contiene elementos peculiares.

Se respeta, como es obligado, lo esencial de la libertad contractual y, por ello, se insiste en la vigencia del Convenio de Roma de 1980 sobre la ley aplicable a las obligaciones contractuales en la comercializacin a distancia de los servicios financieros.

Aunque ello no obsta para que se armonicen las normas de los Estados miembros de la Unin Europea en aspectos que se consideran imprescindibles para la construccin del mercado interior. En el caso objeto de esta Ley, lo ms importante es la proteccin de los consumidores, ya que en otras disposiciones ya est asegurada la proteccin de servicios financieros prestados en los Estados miembros con completa libertad, en el marco de la legislacin comunitaria.

III

Los objetivos principales de la Directiva y, por tanto, de la Ley se centran en una mayor proteccin de los consumidores, atendiendo siempre a las especiales caractersticas de los servicios financieros.

En prueba de ello, se establece un rgimen riguroso en cuanto a la informacin que deben recibir los consumidores antes de la celebracin del contrato. Puede considerarse que las exigencias son suficientes para que el contrato pueda cerrarse con completo conocimiento por las partes contratantes de sus respectivos derechos y obligaciones.

La figura singular que se regula es el derecho de desistimiento, en cuya virtud el cliente puede rescindir el contrato firmado en un plazo determinado sin argumentar ms que su voluntad de hacerlo. Pero dada la naturaleza de muchos servicios financieros, este derecho no lo podr ejercitar en los importantes casos que la Ley recoge. Estos casos se fundamentan, principalmente, en la inevitable fluctuacin de las condiciones de muchos contratos financieros, lo que hace necesario que las obligaciones contractuales hayan de cumplirse desde el inicio de la formalizacin del contrato o porque esas condiciones contractuales exijan una seguridad jurdica especial, como es el caso de las hipotecas.

Debe tambin destacarse que la Ley ofrece garantas complementarias a los consumidores para protegerse contra el uso fraudulento de las tarjetas de pago cuando fueran utilizadas para el pago de servicios financieros e igualmente en cuanto concierne a servicios y comunicaciones no solicitadas.

La Ley asegura, por otra parte, la necesaria defensa judicial para el consumidor y promueve, de manera decidida, el uso de la reclamacin extrajudicial, cuando la requiera el consumidor.

Por ltimo, la Ley establece un equilibrado rgimen sancionador, armonizando el que establece la Ley 34/2002, de servicios de la sociedad de la informacin con los regmenes especficos vigentes para los prestadores de servicios financieros.

CAPTULO I
Objeto, mbito de aplicacin y carcter imperativo de los derechos recogidos en la Ley
Artculo 1. Objeto.

Esta Ley establece el rgimen especfico que habr de aplicarse a los contratos con consumidores de servicios financieros prestados, negociados y celebrados a distancia, sin perjuicio de la aplicacin de la normativa general sobre servicios de la sociedad de la informacin y comercio electrnico que se contiene en la Ley 34/2002, de 11 de julio, de servicios de la sociedad de la informacin y comercio electrnico y, en su caso, en el captulo II del Ttulo III y disposicin adicional primera de la Ley 7/1996, de 15 de enero, de ordenacin del comercio minorista y dems normativa de aplicacin general a los consumidores, as como la normativa especial que rige la prestacin de los servicios financieros en cada caso.

Artculo 2. mbito subjetivo de aplicacin.

1. Esta Ley se aplicar a los contratos de servicios financieros prestados a distancia por las entidades de crdito, las empresas de servicios de inversin, las entidades aseguradoras, las sociedades gestoras de instituciones de inversin colectiva, las entidades gestoras de fondos de pensiones, los mediadores de seguros, las sociedades gestoras de entidades de capital riesgo y cualesquiera otras que presten servicios financieros, as como las sucursales en Espaa de entidades extranjeras de la misma naturaleza, que figuren inscritas en alguno de los registros administrativos de entidades a cargo del Banco de Espaa, la Comisin Nacional del Mercado de Valores y la Direccin General de Seguros y Fondos de Pensiones, o, en su caso, de las Comunidades Autnomas, cuando se trate de determinadas empresas aseguradoras.

2. En el caso de servicios financieros prestados por sujetos distintos de los mencionados en el apartado precedente, esta Ley se aplicar a los proveedores de los mismos establecidos en Espaa y a los que se ofrezcan a travs de un establecimiento permanente situado en Espaa.

A los efectos de esta Ley, se entender que un proveedor de servicios est establecido en Espaa u opera mediante un establecimiento permanente situado en territorio espaol cuando se den las circunstancias y presunciones previstas en el artculo 2 de la Ley 34/2002, de 11 de julio, de servicios de la sociedad de la informacin y de comercio electrnico.

3. Las disposiciones de esta Ley se aplicarn igualmente cuando la contratacin a distancia se lleve a cabo con la participacin de uno o varios intermediarios.

4. Esta Ley, teniendo en consideracin lo dispuesto en el artculo 3 de la Ley 34/2002, tambin se aplicar a los proveedores de servicios establecidos en otro Estado miembro de la Unin Europea o del Espacio Econmico Europeo cuando el destinatario de los servicios radique en Espaa y resulten afectadas las siguientes materias:

a) Emisin de publicidad por instituciones de inversin colectiva.

b) Actividad de seguro directo realizada en rgimen de derecho de establecimiento o en rgimen de libre prestacin de servicios.

c) Obligaciones nacidas de los contratos celebrados por personas que tengan la condicin de consumidores.

d) Rgimen de eleccin por las partes contratantes de la legislacin aplicable a su contrato.

e) Licitud de las comunicaciones comerciales por correo electrnico u otro medio de comunicacin electrnica equivalente no solicitada.

Estos proveedores de servicios quedarn igualmente sometidos a las normas del ordenamiento jurdico espaol que regulen dichas materias.

En todo caso, la constitucin, transmisin, modificacin y extincin de derechos reales sobre bienes inmuebles sitos en Espaa se sujetar a los requisitos formales de validez y eficacia establecidos en el ordenamiento jurdico espaol.

No ser aplicable lo dispuesto en las letras a) a e) a los supuestos en que, de conformidad con las normas reguladoras de las materias enumeradas anteriormente, no fuera de aplicacin la ley del pas en que resida o est establecido el destinatario del servicio.

5. Sin perjuicio de que a los proveedores establecidos en pases que no sean miembros de la Unin Europea o del Espacio Econmico Europeo les sea de aplicacin lo dispuesto en los artculos 7.2, relativo al principio de libre prestacin de servicios, y 8, relativo a las restricciones a la prestacin de servicios, de la Ley 34/2002, las obligaciones previstas en esta Ley se aplicarn a esos proveedores cuando dirijan sus servicios especficamente al territorio espaol, siempre que ello no contravenga lo establecido en tratados o convenios internacionales que sean aplicables.

Artculo 3. Carcter imperativo.

Los consumidores de los servicios financieros prestados a distancia no podrn renunciar a los derechos que se les reconocen en esta Ley.

La renuncia a los derechos reconocidos por esta Ley a los consumidores es nula, siendo asimismo nulos los actos realizados en fraude de esta Ley, conforme a lo previsto en el artculo 6 del Cdigo Civil.

Las normas de proteccin a los consumidores contenidas en esta Ley sern de aplicacin cuando la ley elegida por las partes para regir el contrato sea la de un Estado no comunitario, siempre que el contrato tenga un vnculo estrecho con el territorio de un Estado miembro del Espacio Econmico Europeo.

Se entender, en particular, que existe un vnculo estrecho cuando el proveedor ejerciere sus actividades en uno o varios Estados miembros del Espacio Econmico Europeo o por cualquier medio de publicidad o comunicacin dirigiere tales actividades a uno o varios Estados miembros y el contrato estuviere comprendido en el marco de esas actividades. En los contratos relativos a inmuebles se entender, asimismo, que existe un vnculo estrecho cuando se encuentren situados en el territorio de un Estado miembro.

Artculo 4. mbito material.

1. Se comprenden en el mbito de la Ley los contratos celebrados entre un proveedor y un consumidor y las ofertas relativas a los mismos siempre que generen obligaciones para el consumidor, cuyo objeto es la prestacin de todo tipo de servicios financieros a los consumidores, en el marco de un sistema de venta o prestacin de servicios a distancia organizado por el proveedor, cuando utilice exclusivamente tcnicas de comunicacin a distancia, incluida la propia celebracin del contrato.

En el caso de contratos relativos a servicios financieros que comprendan un acuerdo inicial de servicio seguido por operaciones sucesivas o una serie de distintas operaciones del mismo tipo escalonadas en el tiempo, las disposiciones de la presente Ley solamente se aplicarn al acuerdo inicial.

En caso de que no exista un acuerdo inicial de servicio pero que las operaciones sucesivas o distintas del mismo tipo escalonadas en el tiempo se realicen entre las mismas partes, los artculos 7 y 8 de la presente Ley se aplicarn cuando se realice la primera operacin. No obstante, cuando no se realice operacin alguna de la misma naturaleza durante ms de un ao, la realizacin de la operacin siguiente se entender como la primera de una nueva serie de operaciones, siendo en consecuencia de aplicacin lo dispuesto en los artculos 7 y 8 de la Ley.

2. A los efectos de la presente Ley, se entendern por servicios financieros los servicios bancarios, de crdito o de pago, los servicios de inversin, las operaciones de seguros privados, los planes de pensiones y la actividad de mediacin de seguros. En particular, se entender por:

a) servicios bancarios, de crdito o de pago: las actividades relacionadas en el artculo 52 de la Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre Disciplina e Intervencin de las Entidades de Crdito.

b) servicios de inversin: los definidos como tales en la Ley 24/1988, de 28 de julio, del Mercado de Valores.

c) operaciones de seguros privados: las definidas en el artculo 3 del Texto Refundido de la Ley de ordenacin y supervisin de los seguros privados, aprobado por Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de octubre.

d) planes de pensiones: los definidos en el artculo 1 del Texto Refundido de la Ley de Regulacin de los Planes y Fondos de Pensiones, aprobado por Real Decreto Legislativo 1/2002, de 29 de noviembre.

e) actividad de mediacin en seguros: la definida en el artculo 2 de la Ley 26/2006, de 17 de julio, de mediacin de seguros y reaseguros privados.

3. Se entiende que el contrato se celebra a distancia cuando para su negociacin y celebracin se utiliza exclusivamente una tcnica de comunicacin a distancia, sin presencia fsica y simultnea del proveedor y el consumidor, consistente en la utilizacin de medios telemticos, electrnicos, telefnicos, fax u otros similares.

CAPTULO II
Rgimen de los contratos a distancia
Artculo 5. Las partes.

Las partes del contrato a distancia son el proveedor y el consumidor.

Se considera como proveedor toda persona fsica o jurdica, privada o pblica, que, en el marco de sus actividades comerciales o profesionales, presta un servicio financiero a distancia. A los efectos de esta Ley, se considera como proveedores a quienes intervengan por cuenta propia como intermediarios en cualquier fase de la comercializacin.

A los efectos de esta Ley, se consideran como consumidores las personas fsicas que, en los contratos a distancia, actan con un propsito ajeno a su actividad empresarial o profesional.

Artculo 6. Instrumentos tcnicos.

1. En la comercializacin a distancia de los servicios financieros, deber quedar constancia de las ofertas y la celebracin de los contratos en un soporte duradero. Por soporte duradero se entiende todo instrumento que permita al consumidor almacenar la informacin dirigida personalmente a l, de modo que pueda recuperarla fcilmente durante un perodo de tiempo adecuado para los fines para los que la informacin est destinada y que permita la reproduccin sin cambios de la informacin almacenada.

2. Se entiende por proveedor de una tcnica de comunicacin a distancia toda persona, fsica o jurdica, pblica o privada, cuya actividad comercial o profesional consista en poner directamente a disposicin de los proveedores de servicios financieros una o ms tcnicas de comunicacin a distancia.

Artculo 7. Requisitos de informacin previa al contrato.

1. El proveedor del servicio financiero deber suministrar al consumidor, con tiempo suficiente y antes de que ste asuma cualquier obligacin derivada de la oferta o del contrato a distancia, al menos, la informacin que a continuacin se detalla.

1) En cuanto al propio proveedor:

a) la identidad y actividad principal del proveedor, la direccin geogrfica en que el proveedor est establecido y cualquier otra direccin geogrfica que proceda para las relaciones del consumidor con el proveedor;

b) cuando intervenga un representante del proveedor establecido en el Estado miembro de residencia del consumidor, la identidad de dicho representante legal, la calidad con la que ste acta, su direccin geogrfica, telfono, fax y, en su caso, correo electrnico a los cuales pueda dirigirse el consumidor para sus relaciones con el representante, as como la identidad completa del proveedor;

c) en caso de que las relaciones comerciales del consumidor sean con algn profesional distinto del proveedor, como los representantes o intermediarios de entidades financieras, la identidad de dicho profesional, la condicin con arreglo a la que acta respecto al consumidor y la direccin geogrfica que proceda para las relaciones del consumidor con el profesional;

d) cuando el proveedor est inscrito en un registro pblico, el registro en el que el proveedor est inscrito y su nmero de registro, o medios equivalentes de identificacin en dicho registro;

e) si el proveedor o una determinada actividad del proveedor est sujeta a un rgimen de autorizacin, los datos de la correspondiente autoridad de supervisin.

2) En cuanto al servicio financiero:

a) una descripcin de las principales caractersticas del servicio financiero, en los trminos que determinen las normas reglamentarias de desarrollo;

b) el precio total que debe pagar el consumidor al proveedor del servicio financiero, con inclusin de todas las comisiones, cargas y gastos, as como todos los impuestos pagados a travs del proveedor o, cuando no pueda indicarse un precio exacto, la base de clculo que permita al consumidor comprobar el precio;

c) en su caso, una advertencia que indique que el servicio financiero est relacionado con instrumentos que implican riesgos especiales, tales como los de escasa o nula liquidez, la posibilidad de que no se reembolsen ntegramente los fondos depositados o de que el precio del servicio se incremente de manera significativa, ya deriven de sus caractersticas especficas o de las operaciones que se vayan a ejecutar o cuyo precio depende de fluctuaciones en mercados financieros ajenos al control del proveedor, y cuyos resultados histricos no son indicadores de resultados futuros;

d) la indicacin de que puedan existir otros impuestos o gastos que no se paguen a travs del proveedor o que no los facture l mismo;

e) toda limitacin del perodo durante el cual la informacin suministrada sea vlida;

f) las modalidades de pago y de ejecucin;

g) cualquier coste suplementario especfico para el consumidor inherente a la utilizacin de la tcnica de comunicacin a distancia, en caso de que se repercuta dicho coste;

h) en el caso de los planes de pensiones se informar al consumidor de que las cantidades aportadas y el ahorro generado se destinarn nicamente a cubrir las situaciones previstas en el contrato y no podrn ser recuperados para otro fin distinto que los supuestos excepcionales contemplados en las condiciones contractuales, todo ello de acuerdo con lo previsto en la normativa aplicable.

3) En cuanto al contrato a distancia:

a) la existencia o no de derecho de desistimiento, de conformidad con el artculo 10 y, de existir tal derecho, su duracin y las condiciones para ejercerlo, incluida la informacin relativa al importe que el consumidor pueda tener que abonar con arreglo al artculo 11, as como las consecuencias de la falta de ejercicio de ese derecho y su prdida cuando, antes de ejercer este derecho, se ejecute el contrato en su totalidad por ambas partes, a peticin expresa del consumidor;

b) las instrucciones para ejercer el derecho de desistimiento, indicando, entre otros aspectos, a qu direccin postal o electrnica debe dirigirse la notificacin del desistimiento;

c) la duracin contractual mnima, en caso de contratos de prestacin de servicios financieros permanentes o peridicos;

d) informacin acerca de cualquier derecho, distinto del contemplado en la letra a), que puedan tener las partes a resolver el contrato anticipadamente o unilateralmente con arreglo a las condiciones del contrato, incluidas las penalizaciones que pueda contener el contrato en ese caso;

e) el Estado o Estados miembros en cuya legislacin se basa el proveedor para establecer relaciones con el consumidor, antes de la celebracin del contrato;

f) las clusulas contractuales, si las hubiere, relativas a la ley aplicable al contrato a distancia y a la jurisdiccin competente para conocer el asunto;

g) la lengua o las lenguas en que las condiciones contractuales y la informacin previa se presentan, y la lengua o lenguas en que podr formalizarse el contrato y ejecutarse las prestaciones derivadas del mismo, de acuerdo con el consumidor.

4) En cuanto a los medios de reclamacin e indemnizacin:

a) a qu sistemas de resolucin extrajudicial de conflictos, de carcter pblico o privado, puede el consumidor tener acceso y cmo puede acceder a ellos,

b) la existencia de fondos de garanta u otros mecanismos de indemnizacin, sean de carcter obligatorio o voluntario.

2. Toda la informacin exigida en el apartado 1 deber suministrarse indicando inequvocamente su finalidad comercial y se comunicar de manera clara y comprensible por cualquier medio que se adapte a la tcnica de comunicacin a distancia utilizada, respetando debidamente, en particular, los principios de buena fe en las transacciones comerciales y los principios que regulan la proteccin de las personas que carecen de capacidad de obrar y los derechos en materia de accesibilidad universal de las personas con discapacidad.

3. En el caso de comunicacin a travs de telefona vocal, se observarn las siguientes normas:

a) al comienzo de toda conversacin con el consumidor se indicar claramente la identidad del proveedor y el fin comercial de la llamada iniciada por el proveedor;

b) previa aceptacin expresa del consumidor, slo deber suministrarse la informacin siguiente:

1. la identidad de la persona en contacto con el consumidor y su vnculo con el proveedor;

2. una descripcin de las caractersticas principales del servicio financiero;

3. el precio total que debe pagar el consumidor al proveedor del servicio financiero, incluidos todos los impuestos pagados a travs del proveedor o, cuando no se pueda indicar un precio exacto, la base del clculo que permita al consumidor comprobar el precio;

4. indicacin de que pueden existir otros impuestos o gastos que no se paguen a travs del proveedor o que no los facture l mismo;

5. la existencia o inexistencia de un derecho de desistimiento, de conformidad con el artculo 10 y, de existir tal derecho, su duracin y las condiciones para ejercerlo, incluida la informacin relativa al importe que el consumidor pueda tener que abonar con arreglo al artculo 11;

c) el proveedor informar al consumidor acerca de la existencia de informacin adicional disponible previa peticin y del tipo de informacin en cuestin.

4. La informacin sobre las obligaciones contractuales, que deber comunicarse al consumidor durante la fase precontractual, deber ser conforme a las obligaciones contractuales que resulten de la legislacin a la que se sujete el contrato, si se celebra.

Artculo 8. Requisitos adicionales de informacin.

Sin perjuicio de lo establecido en el artculo 7, sern de aplicacin los requisitos adicionales de informacin previa establecidos en la legislacin especial que sea aplicable al servicio financiero objeto del contrato a distancia.

Artculo 9. Comunicacin de las condiciones contractuales y de la informacin previa.

1. El proveedor comunicar al consumidor todas las condiciones contractuales, as como la informacin contemplada en los anteriores artculos 7 y 8, en soporte de papel u otro soporte duradero accesible al consumidor, con suficiente antelacin a la posible celebracin del contrato a distancia o a la aceptacin de una oferta y, en todo caso, antes de que el consumidor asuma las obligaciones mediante cualquier contrato a distancia u oferta.

2. Sin perjuicio del cumplimiento de los requisitos de incorporacin de las condiciones generales de contratacin, el proveedor habr de cumplir las obligaciones previstas en el apartado 1, inmediatamente despus de la formalizacin del contrato cuando ste se hubiera celebrado a peticin del consumidor utilizando una tcnica de comunicacin a distancia que no permita transmitir las condiciones contractuales y la informacin exigida con arreglo a lo previsto en dicho apartado 1.

3. En cualquier momento de la relacin contractual, el consumidor tendr derecho, si as lo solicita, a obtener las condiciones contractuales en soporte de papel. Adems, el consumidor tendr el derecho de cambiar la tcnica o tcnicas de comunicacin a distancia utilizadas, salvo que sea incompatible con el contrato celebrado o con la naturaleza del servicio financiero prestado.

4. El incumplimiento de los requisitos relativos a la informacin previa que se deriven de los contratos, as como los relativos a la comunicacin de dicha informacin previa, que se establecen en el Captulo II, en los artculos 7, 8 y 9 de la presente Ley, podr dar lugar a la nulidad de los contratos, de acuerdo con lo previsto en la legislacin espaola.

Artculo 10. Derecho de desistimiento.

1. El consumidor dispondr de un plazo de catorce das naturales para desistir del contrato a distancia, sin indicacin de los motivos y sin penalizacin alguna.

El mencionado plazo ser de treinta das naturales en el caso de contratos relacionados con seguros de vida.

El plazo para ejercer el derecho de desistimiento empezar a correr desde el da de la celebracin del contrato, salvo en relacin con los seguros de vida, en cuyo caso el plazo comenzar cuando se informe al consumidor de que el contrato ha sido celebrado. No obstante, si el consumidor no hubiera recibido las condiciones contractuales y la informacin contractual indicada en el artculo 7.1, el plazo para ejercer el derecho de desistimiento comenzar a contar el da en que reciba la citada informacin.

2. El derecho de desistimiento no se aplicar a los contratos relativos a:

a) servicios financieros cuyo precio dependa de fluctuaciones de los mercados financieros que el proveedor no pueda controlar, que pudieran producirse durante el plazo en el transcurso del cual pueda ejercerse el derecho de desistimiento, entre ellos, las transacciones sobre:

1. operaciones de cambio de divisas,

2. instrumentos del mercado monetario,

3. valores negociables,

4. participaciones en instituciones de inversin colectiva,

5. contratos financieros de futuros, incluidos los instrumentos equivalentes que impliquen una liquidacin en efectivo,

6. contratos de futuros sobre tipos de inters,

7. contratos de permuta sobre tipos de inters, sobre divisas o los ligados a acciones o a un ndice sobre acciones, opciones destinadas a la compra o venta de cualquiera de los instrumentos relacionados en los anteriores guiones, incluidos los instrumentos equivalentes que impliquen una liquidacin en efectivo. Concretamente, se incluyen en esta categora las opciones sobre divisas y sobre tipos de inters,

8. contratos referenciados a ndices, precios o tipos de inters de mercado,

9. contratos vinculados, en los que, al menos, uno de los negocios jurdicos suponga una transaccin de las mencionadas en los guiones anteriores. A los efectos de esta Ley, se considerarn contratos vinculados aquellos negocios jurdicos complejos resultado de la yuxtaposicin de dos o ms negocios jurdicos independientes, en los que, como resultado de esa yuxtaposicin, la ejecucin de uno dependa de la de todos los dems, ya sea simultnea o sucesivamente;

b) los contratos de seguros siguientes:

1. contratos de seguro en los que el tomador asume el riesgo de la inversin, as como los contratos en los que la rentabilidad garantizada est en funcin de inversiones asignadas a los mismos,

2. los de viaje o equipaje de una duracin inferior a un mes,

3. aqullos cuyos efectos terminen antes del plazo al que se refiere el apartado 1,

4. los que den cumplimiento a una obligacin de aseguramiento del tomador,

5. los planes de previsin asegurados;

c) contratos que se hayan ejecutado en su totalidad por ambas partes a peticin expresa del consumidor antes de que ste ejerza su derecho de desistimiento, como las rdenes de transferencia y las operaciones de gestin de cobro;

d) crditos destinados principalmente a la adquisicin o conservacin de derechos de propiedad en terrenos o en inmuebles existentes o por construir, o destinados a renovar o mejorar inmuebles;

e) crditos garantizados ya sea por una hipoteca sobre un bien inmueble o por un derecho sobre un inmueble;

f) las declaraciones de consumidores hechas con la intervencin de Notario, siempre y cuando ste d fe de que se han garantizado los derechos del consumidor contemplados en el artculo 7;

g) los planes de pensiones.

3. El consumidor que ejerza el derecho de desistimiento lo habr de comunicar al proveedor en los trminos previstos por el contrato, antes de que finalice el plazo correspondiente, por un procedimiento que permita dejar constancia de la notificacin de cualquier modo admitido en Derecho. Se considerar que la notificacin ha sido hecha dentro de plazo si se hace en un soporte de papel o sobre otro soporte duradero, disponible y accesible al destinatario, y se enva antes de expirar el plazo.

4. En el caso de que al contrato a distancia sobre el que se haya ejercido el derecho de desistimiento, se le haya vinculado otro contrato a distancia de servicios financieros prestados por el mismo proveedor o por un tercero, previo acuerdo con el proveedor, dicho contrato adicional tambin quedar resuelto, sin penalizacin alguna.

5. Las previsiones contenidas en la presente Ley en relacin con el derecho de desistimiento no sern de aplicacin a los contratos resueltos como consecuencia del ejercicio del derecho de desistimiento reconocido en otra norma.

Artculo 11. Pago del servicio prestado antes del desistimiento.

1. El consumidor que ejerza el derecho de desistimiento solamente estar obligado a pagar, a la mayor brevedad, el servicio financiero realmente prestado por el proveedor de conformidad con el contrato, hasta el momento del desistimiento.

El importe que el consumidor deba pagar no rebasar el importe proporcional de la parte ya prestada del servicio comparada con la cobertura total del contrato, ni ser en ningn caso de tal magnitud que equivalga a una penalizacin.

2. El proveedor no podr exigir pago alguno al consumidor en cualquiera de las siguientes situaciones:

a) Si no demuestra que le ha facilitado la informacin exigida en el artculo 7.1.3), a).

b) Si inicia la ejecucin del contrato, sin haberlo solicitado el consumidor, antes de que expire el periodo de desistimiento.

3. El proveedor reembolsar al consumidor a la mayor brevedad, y dentro de un plazo mximo de treinta das naturales, cualquier cantidad que haya percibido de ste con arreglo a lo establecido en el contrato a distancia, salvo el importe mencionado en el apartado 1. Dicho plazo se iniciar el da en que el proveedor reciba la notificacin del desistimiento.

4. El consumidor devolver al proveedor cualquier cantidad que haya recibido de ste, a la mayor brevedad, y, en todo caso, en el plazo mximo de treinta das naturales, a contar desde la notificacin del desistimiento.

Artculo 12. Pago mediante tarjeta.

Cuando el importe de las obligaciones pecuniarias derivadas del contrato a distancia hubiese sido cargado fraudulenta o indebidamente utilizando el nmero de una tarjeta de pago, su titular podr exigir la inmediata anulacin del cargo. En tal caso, las correspondientes anotaciones de adeudo y reabono en las cuentas del proveedor y del titular se efectuarn a la mayor brevedad.

Artculo 13. Servicios no solicitados.

1. No se podrn prestar servicios financieros a un consumidor, incluso en el supuesto de renovacin tcita de un contrato a distancia, sin la solicitud previa de aqul, cuando esta prestacin implique una exigencia de pago inmediato o aplazado.

No se considerar que existe renovacin tcita de un contrato a distancia, en el caso de las diferentes prestaciones derivadas de un contrato sucesivo o cuando la renovacin al vencimiento del contrato est expresamente prevista en el contrato inicialmente suscrito a falta de denuncia por una de las partes y siempre que no se modifiquen las condiciones contractuales inicialmente pactadas.

2. En el caso de prestacin no solicitada, el consumidor quedar eximido de toda obligacin, sin que la falta de respuesta pueda considerase como consentimiento. No obstante, si el consumidor hiciera uso efectivo del servicio financiero no solicitado deber satisfacer el importe de la parte realmente utilizada o disfrutada, sin que tal deber suponga la prestacin del consentimiento para obligarse mediante un nuevo contrato no solicitado ni la obligacin de satisfacer gastos o comisiones, ni, en general, cantidades no acordadas previamente con la entidad proveedora del servicio.

Artculo 14. Comunicaciones no solicitadas.

1. Las comunicaciones no solicitadas por va telefnica, por fax o por va electrnica se regirn por lo dispuesto, respectivamente, en la Ley 32/2003, de 3 de noviembre, General de Telecomunicaciones, y en la Ley 34/2002, de 11 de julio, de Servicios de la Sociedad de la Informacin y de Comercio Electrnico, as como, en su caso, por lo previsto en sus respectivas normativas de desarrollo.

Slo ser posible la utilizacin por parte del proveedor de otras tcnicas de comunicacin a distancia que permitan una comunicacin individual, distintas de las mencionadas en el anterior apartado, con el consentimiento previo del consumidor.

2. El uso de las tcnicas descritas en el anterior apartado no supondr gasto alguno para el consumidor.

Artculo 15. Acciones de cesacin.

1. Podr ejercitarse la accin de cesacin contra las conductas contrarias a la presente Ley que lesionen los intereses tanto colectivos como difusos de los consumidores y usuarios.

2. La accin de cesacin se dirige a obtener una sentencia que condene al demandado a cesar en la conducta contraria a la presente Ley y a prohibir su reiteracin futura. Asimismo, la accin podr ejercerse para prohibir la realizacin de una conducta cuando sta haya finalizado al tiempo de ejercitar la accin, si existen indicios suficientes que hagan temer su reiteracin de modo inmediato.

3. Estarn legitimados para ejercitar la accin de cesacin:

a) El Instituto Nacional del Consumo y los rganos o entidades correspondientes de las Comunidades Autnomas y de las Corporaciones Locales competentes en materia de defensa de los consumidores.

b) Las asociaciones de consumidores y usuarios que renan los requisitos establecidos en la Ley 26/1984, de 19 de julio, General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios o, en su caso, en la legislacin autonmica en materia de defensa de los consumidores.

c) El Ministerio Fiscal.

d) Las entidades de otros Estados miembros de la Comunidad Europea constituidas para la proteccin de los intereses colectivos y de los intereses difusos de los consumidores que estn habilitadas mediante su inclusin en la lista publicada a tal fin en el Diario Oficial de la Unin Europea.

Los Jueces y Tribunales aceptarn dicha lista como prueba de la capacidad de la entidad habilitada para ser parte, sin perjuicio de examinar si la finalidad de la misma y los intereses afectados legitiman el ejercicio de la accin.

Todas las entidades citadas en este apartado podrn personarse en los procesos promovidos por otra cualquiera de ellas, si lo estiman oportuno para la defensa de los intereses que representan.

4. Los proveedores de tcnicas de comunicacin a distancia pondrn fin, cuando as les sea requerido judicialmente, a la prestacin del servicio de comunicacin a distancia que est siendo utilizado indebidamente.

Artculo 16. Reclamacin extrajudicial.

1. El proveedor y el consumidor podrn someter sus conflictos al arbitraje de consumo, mediante adhesin de aqullos al Sistema Arbitral del Consumo, o a otros sistemas de resolucin extrajudicial de conflictos, que figuren en la lista que publica la Comisin Europea sobre sistemas alternativos de resolucin de conflictos con consumidores y que respete los principios establecidos por la normativa comunitaria, as como a los mecanismos previstos en la legislacin sobre proteccin de los clientes de servicios financieros.

2. Los rganos arbitrales de consumo o los rganos previstos en la legislacin sobre proteccin de los clientes de servicios financieros, que intervengan en la resolucin de reclamaciones sobre servicios financieros prestados a distancia, habrn de cooperar en la resolucin de los conflictos de carcter transfronterizo que se produzcan a nivel intracomunitario, a travs de la Red transfronteriza de denuncia extrajudicial sobre servicios financieros (FIN_NET) o cualquier otro mecanismo habilitado al efecto.

Artculo 17. Carga de la prueba.

Corresponder al proveedor la carga de la prueba del cumplimiento de las obligaciones que le incumban al amparo de esta Ley, en materia de informacin al consumidor, as como del consentimiento del consumidor para la celebracin del contrato y, cuando proceda, para su ejecucin.

CAPTULO III
Rgimen sancionador
Artculo 18. Sanciones administrativas.

1. Los proveedores de servicios financieros a distancia estarn sujetos al rgimen sancionador establecido en este Captulo cuando la presente Ley les sea de aplicacin y, subsidiariamente, al previsto en la Ley 34/2002, de 11 de julio, de Servicios de la Sociedad de la Informacin y de Comercio Electrnico.

2. En el caso de los proveedores de servicios financieros incluidos en el artculo 2.1 de esta Ley, se considerarn normas de ordenacin y disciplina, las disposiciones contenidas en la presente Ley relativas a la obligacin de dejar constancia de las ofertas y la celebracin de los contratos en un soporte duradero segn establece el artculo 6.1; a los requisitos de informacin previa al contrato establecidos en el artculo 7; a las obligaciones de comunicacin de las condiciones contractuales y de la informacin previa reguladas en el artculo 9 y a las contenidas en el artculo 14 relativas a servicios no solicitados. Su incumplimiento ser sancionado segn lo establecido por la normativa sectorial correspondiente, con las siguientes especialidades:

a) Para las entidades de crdito, y cualesquiera otras que presten servicios financieros, de acuerdo con el artculo 2.1 de esta Ley, que figuren inscritas en los registros administrativos del Banco de Espaa, y siempre que las infracciones no tengan carcter ocasional o aislado, como una infraccin grave, de acuerdo con lo previsto en la Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre Disciplina e Intervencin de las Entidades de Crdito.

b) Para las empresas de servicios de inversin, las instituciones de inversin colectiva, las entidades de capital riesgo y sus sociedades gestoras, respectivamente, como una infraccin grave de acuerdo con lo previsto en la Ley 24/1988, de 28 de julio, del Mercado de Valores, la Ley 35/2003, de 4 de noviembre, de Instituciones de Inversin Colectiva, y la Ley 1/1999, de 5 de enero, reguladora de las Entidades de Capital Riesgo y de sus sociedades gestoras.

c) Para las entidades aseguradoras, como infraccin grave o muy grave de acuerdo con los artculos 40.4.b y 40.3.b del Texto Refundido de la Ley de ordenacin y supervisin de los seguros privados, aprobado por Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de octubre.

d) Para los mediadores de seguros, como infraccin grave o muy grave de acuerdo con los artculos 55.3.a) y 55.2.c) de la Ley 26/2006, de 17 de julio, de Mediacin de seguros y reaseguros privados.

e) Para las entidades gestoras de fondos de pensiones, como infraccin grave o muy grave de acuerdo con los artculos 35.3.) y 35.4.) del Texto Refundido de la Ley de regulacin de los Planes y Fondos de Pensiones, aprobada por Real Decreto Legislativo 1/2002, de 29 de noviembre.

3. En el caso de proveedores de servicios financieros distintos de los contemplados en el apartado 2 precedente, el incumplimiento de las disposiciones de esta Ley ser sancionado como infraccin en materia de consumo, aplicndosele lo dispuesto en la legislacin especfica sobre proteccin de consumidores y usuarios.

4. Cuando, como consecuencia de una actuacin sancionadora, se tuviera conocimiento de hechos que pudieran ser constitutivos de infracciones tipificadas en otras leyes, se dar cuenta de los mismos a los rganos u organismos competentes para su supervisin y sancin.

5. El consumidor podr rescindir el contrato en todo momento, sin gastos y sin penalizacin alguna.

Disposicin adicional primera. Modificacin de la Ley 26/1984, 19 de julio, general para la defensa de consumidores y usuarios.

Se introduce un nuevo apartado, 19 bis, a la disposicin adicional primera (Clusulas abusivas) con la siguiente redaccin:

19 bis. La imposicin al consumidor de la carga de la prueba sobre el incumplimiento, total o parcial, del proveedor a distancia de servicios financieros de las obligaciones impuestas por la norma que los regula.

Disposicin adicional segunda. Plan de medidas de lucha contra las actividades de captacin a distancia de informacin confidencial de forma fraudulenta.

En el plazo de seis meses, el Gobierno, conjuntamente con las Comunidades Autnomas, y en colaboracin con los agentes econmicos afectados, presentar un plan de medidas de lucha contra las actividades de captacin a distancia de informacin confidencial de forma fraudulenta, incorporando medidas de proteccin de los consumidores y usuarios que prioricen los elementos de seguridad en las transacciones y minimicen los riesgos y consecuencias econmicas que para los ciudadanos se derivan de estas conductas delictivas.

Disposicin derogatoria.

Quedan derogados a la entrada en vigor de esta Ley:

a) El artculo 6 bis de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro.

b) Los prrafos segundo y tercero del apartado 1 del artculo 83.a) de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro.

c) Del apartado 2 del artculo 83.a) de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, el inciso que dice: Tratndose de un contrato de seguro comercializado a distancia, la comunicacin se har de acuerdo con las instrucciones que el tomador haya recibido de conformidad con lo previsto en el apartado 3 del artculo 60 de la Ley 30/1995, de 8 de noviembre, de Ordenacin y Supervisin de los Seguros Privados.

d) La disposicin adicional segunda de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro.

e) El primer prrafo del apartado 3, el apartado 4 y el apartado 5 del artculo 60 del Texto Refundido de la Ley de ordenacin y supervisin de los seguros privados, aprobado por Real Decreto legislativo 6/2004, de 29 de octubre.

Disposicin final primera. Competencia constitucional.

La presente Ley se dicta al amparo del artculo 149.1.6., 8., 11. y 13. de la Constitucin, sin perjuicio de las competencias que, en su caso, correspondan a las Comunidades Autnomas.

Disposicin final segunda. Incorporacin de Derecho de la Unin Europea.

Mediante esta Ley se completa la incorporacin al ordenamiento jurdico espaol de la Directiva 2002/65/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de septiembre de 2002, relativa a la comercializacin a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores.

Disposicin final tercera. Entrada en vigor.

Esta Ley entrar en vigor a los tres meses de su publicacin en el Boletn Oficial del Estado.

Por tanto,

Mando a todos los espaoles, particulares y autoridades, que guarden y hagan guardar esta ley.

Madrid, 11 de julio de 2007.

JUAN CARLOS R.

El Presidente del Gobierno,

JOS LUIS RODRGUEZ ZAPATERO

Análisis

  • Rango: Ley
  • Fecha de disposición: 11/07/2007
  • Fecha de publicación: 12/07/2007
  • Entrada en vigor: 12 de octubre de 2007.
Referencias posteriores

Criterio de ordenación:

  • SE MODIFICA:
    • el art. 8, por Real Decreto-ley 19/2018, de 23 de noviembre (Ref. BOE-A-2018-16036).
    • los arts. 10.2.b) y 14, por Ley 7/2011, de 11 de abril (Ref. BOE-A-2011-6549).
  • SE DEROGA el art. 12 y SE MODIFICA el art. 8, por Ley 16/2009, de 13 de noviembre (Ref. BOE-A-2009-18118).
  • SE MODIFICA la disposicin derogatoria.b), por Ley 56/2007, de 28 de diciembre (Ref. BOE-A-2007-22440).
Referencias anteriores
  • DEROGA:
    • art. 60. 3 prrafo primero, 4 y 5 de la Ley de Ordenacin y Supervisin de los Seguros Privados, texto refundido aprobado por Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de octubre (Ref. BOE-A-2004-18908).
    • los arts. 6 bis y lo indicado del 83. a) 1 y 2 y la disposicin adicional 2, de la Ley 50/1980, de 8 de octubre (Ref. BOE-A-1980-22501).
  • MODIFICA la disposicin adicional 1 de la Ley 26/1984, de 19 de julio (Ref. BOE-A-1984-16737).
  • TRANSPONE parcialmente la Directiva 2002/65/CE, de 23 de septiembre (Ref. DOUE-L-2002-81767).
  • CITA:
Materias
  • Banca
  • Comercializacin
  • Comercio electrnico
  • Consumidores y usuarios
  • Inversiones
  • Planes de pensiones
  • Seguros
  • Venta a distancia

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