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Legislación consolidada

Ley 7/1995, de 23 de marzo, de Crdito al Consumo.

[Disposición derogada]

Publicado en: BOE núm. 72, de 25/03/1995.
Entrada en vigor: 25/05/1995
Departamento: Jefatura del Estado
Referencia: BOE-A-1995-7458
Permalink ELI: https://www.boe.es/eli/es/l/1995/03/23/7/con

TEXTO CONSOLIDADO: Última actualización publicada el 25/06/2011

Norma derogada por la disposicin derogatoria.a) de la Ley 16/2011, de 24 de junio. Ref. BOE-A-2011-10970.


[Bloque 2: #pr]

JUAN CARLOS I

REY DE ESPAA

A todos los que la presente vieren y entendieren.

Sabed: Que las Cortes Generales han aprobado y Yo vengo en sancionar la siguiente Ley:

EXPOSICIN DE MOTIVOS

La presente Ley tiene por objeto la incorporacin al Derecho espaol de la Directiva del Consejo de las Comunidades Europeas 87/102/CEE, de 22 de diciembre de 1986, relativa a la aproximacin de las disposiciones legales, reglamentarias y administrativas de los Estados miembros en materia de crdito al consumo, y su posterior modificacin por la Directiva 90/88/CEE, de 22 de febrero de 1990.

La norma de transposicin tiene rango de Ley, dado que en ella se establecen preceptos que afectan y modulan el rgimen de perfeccionamiento, eficacia y ejecucin de los contratos, en materias reguladas por los Cdigos Civil y de Comercio; al rgimen de las ventas a plazos de bienes muebles, objeto de la Ley 50/1965, de 17 de julio, y a las excepciones cambiarias, reguladas en la Ley 19/1985, de 16 de julio, Cambiaria y del Cheque.

En razn de la materia que regula la presente Ley, la misma se dicta al amparo de lo establecido en los artculos 149.1, 1., 6., 8. y 11., de la Constitucin, salvo aquellos aspectos que constituyen normas de publicidad e informacin a los consumidores, recogidos asimismo en las Directivas objeto de transposicin.

Ciertamente que en desarrollo de la Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre disciplina e intervencin de entidades de crdito, se han dictado ya normas importantes sobre crdito al consumo que, sin embargo, son solamente aplicables a las entidades de crdito, siendo as que en la normativa comunitaria ha de ser impuesta tambin a empresas que no estn sometidas a la legislacin sobre aquellas entidades. Todo ello a parte de que las normas promulgadas en desarrollo de la Ley de intervencin y disciplina de las entidades de crdito son de carcter administrativo y no afectan, por tanto, al rgimen de las obligaciones y contratos, rgimen que, como se ha expresado anteriormente, resulta afectado tanto por lo dispuesto en las Directivas comunitarias como por lo establecido en la presente Ley.

Sin embargo, en todo lo relativo a la publicidad de las ofertas, informacin sobre anticipos y otras cuestiones reguladas en el captulo III, se deja a salvo la normativa sectorial especfica, establecindose la aplicacin de ese captulo con carcter exclusivamente supletorio a las entidades de crdito.

La Ley comienza delimitando los supuestos a los que es aplicable, acogiendo una definicin de consumidor que se adapta a lo establecido en la Directiva. Es destacable la exclusin de su mbito de aquellos contratos cuyo importe sea inferior a 25.000 pesetas o superior a 3.000.000. No obstante, a estos ltimos les sern de aplicacin las disposiciones sobre publicidad e informacin y la determinacin de la tasa anual equivalente.

La proteccin a los consumidores se centra, en primer trmino, en la publicidad, en la informacin a los mismos, en el contenido, la forma y los supuestos de nulidad de los contratos y en la determinacin de conceptos, tales como el coste total del crdito y la tasa anual equivalente, que han de servir no slo para informar mejor a los consumidores, sino tambin para dar mayor transparencia al coste de los crditos y permitir el contraste entre las distintas ofertas.

Se establece una frmula matemtica para el clculo de la tasa anual equivalente, por referencia al coste total del crdito, expresado ste en un porcentaje anual sobre la cuanta concedida, y se delimitan estrictamente los supuestos en que el coste total del crdito puede ser modificado, recogiendo las condiciones a que debe ajustarse el acuerdo de modificacin.

Por lo que se refiere a los contratos celebrados por los consumidores en los que se establezca expresamente su vinculacin a la obtencin de un crdito de financiacin, se dispone que la falta de obtencin del crdito producir la ineficacia del contrato, dejando a salvo los derechos ejercitables por el consumidor, tanto frente al proveedor de los bienes o servicios como frente al empresario que hubiera concedido el crdito.

La proteccin a los consumidores se refiere tambin a la ejecucin de los contratos, permitiendo que el consumidor pueda oponer excepciones derivadas del contrato que ha celebrado no slo frente al otro empresario contratante, sino frente a otros empresarios a quienes aqul hubiera cedido sus derechos o que hubieran estado vinculados con l para financiar el contrato mediante la concesin de un crdito al consumidor.

Con referencia a la extincin del contrato, se establecen normas que impiden el enriquecimiento injusto y que permiten al consumidor el reembolso anticipado del crdito. Y se sanciona el cobro de lo indebido en los crditos al consumo.

Se completa la norma con disposiciones habituales en la proteccin de los consumidores, como son las relativas a la invalidez de los pactos, clusulas o condiciones contrarias a las normas de la presente Ley, a la atribucin de la competencia al Juez del domicilio del consumidor y a la aplicacin del cuadro sancionador contenido en la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios.

La disposicin transitoria va dirigida a evitar el vaco legal que se producira desde la promulgacin de esta Ley hasta su desarrollo reglamentario; para ello se mantiene en vigor la norma reglamentaria vigente en la actualidad para la proteccin de los consumidores en sus relaciones con las entidades de crdito.

Por ltimo, en la disposicin final tercera se impone al Gobierno la presentacin de un proyecto de Ley de modificacin de la Ley 50/1965, sobre la regulacin de la venta a plazos de bienes muebles para adaptarla a lo dispuesto en esta Ley; se autoriza al Gobierno para modificar las cuantas que sirven para delimitar los crditos sometidos a esta Ley, evitando as la necesidad de tener que dictar una nueva Ley en el caso de que tales cuantas fueran modificadas por futuras Directivas comunitarias, y se autoriza igualmente al Gobierno para el desarrollo reglamentario de la Ley.


[Bloque 3: #ci]

CAPTULO I

Definiciones y mbito de aplicacin


[Bloque 4: #a1]

Artculo 1. Ambito de aplicacin.

1. La presente Ley se aplicar a los contratos en que una persona fsica o jurdica en el ejercicio de su actividad, profesin u oficio, en adelante empresario, concede o se compromete a conceder a un consumidor un crdito bajo la forma de pago aplazado, prstamo, apertura de crdito o cualquier medio equivalente de financiacin, para satisfacer necesidades personales al margen de su actividad empresarial o profesional.

2. A los efectos de esta Ley se entender por consumidor a la persona fsica que, en las relaciones contractuales que en ella se regulan, acta con un propsito ajeno a su actividad empresarial o profesional.

3. No se considerarn contratos de crditos los que consistan en la prestacin de servicios, privados o pblicos, con carcter de continuidad, y en los que asista al consumidor el derecho a pagar tales servicios a plazos durante el perodo de su duracin.


[Bloque 5: #a2]

Artculo 2. Exclusiones del mbito de la Ley.

1. Quedan excluidos de la presente Ley:

a) Los contratos en los que el importe del crdito sea inferior a 150 euros. A los superiores a 20.000 euros tan slo les ser de aplicacin lo dispuesto en el captulo III de esta ley. A los efectos anteriores, se entender como nica la cuanta de un mismo crdito, aunque aparezca distribuida en contratos diferentes, celebrados entre las mismas partes y para la adquisicin de un mismo bien o servicio, aun cuando los crditos hayan sido concedidos por diferentes miembros de una agrupacin, tenga sta o no personalidad jurdica.

b) Aquellos en los que se pacte que el consumidor reembolse el crdito, bien dentro de un nico plazo que no rebase los tres meses, bien en cuatro plazos, como mximo, dentro de un perodo que no supere los doce meses.

c) Los crditos en cuenta corriente, concedidos por una entidad de crdito, que no constituyan cuentas de tarjeta de crdito. Tales operaciones quedarn, no obstante, sometidas a lo dispuesto en el artculo 19 de la presente Ley.

d) Los contratos en los que el crdito concedido sea gratuito, o en los que, sin fijarse inters, el consumidor se obligue a reembolsar de una sola vez un importe determinado superior al del crdito concedido.

En el caso de servicios de tracto sucesivo y prestacin continuada, no se considerarn gratuitos aquellos crditos en los que, aunque la tasa anual equivalente, definida en los trminos del artculo 18 de esta Ley, sea igual a cero, su concesin conlleve algn tipo de retribucin por parte del proveedor de los servicios al empresario prestamista.

2. Las disposiciones de los artculos 6 a 14 y 19 no se aplicarn a los contratos de crdito garantizados con hipoteca inmobiliaria.

Se modifican los apartados 1.a) y d) por el art. 134.1 de la Ley 62/2003, de 30 de diciembre. Ref. BOE-A-2003-23936.




[Bloque 6: #a3]

Artculo 3. Carcter de las normas.

No sern vlidos, y se tendrn por no puestos, los pactos, clusulas y condiciones establecidos por el concedente del crdito y el consumidor contrarios a lo dispuesto en la presente Ley, salvo que sean ms beneficiosos para ste.


[Bloque 7: #a4]

Artculo 4. Juez competente.

Ser competente para el conocimiento de las acciones derivadas de la presente Ley y de los contratos sujetos a ella el Juez del domicilio del consumidor.


[Bloque 8: #a5]

Artculo 5. Sanciones administrativas.

El incumplimiento de las disposiciones de esta Ley ser sancionado como infraccin en materia de consumo, aplicndosele lo dispuesto en la legislacin especfica sobre proteccin de consumidores y usuarios.

En el caso de entidades de crdito y establecimientos financieros de crdito, las disposiciones contenidas en la presente Ley constituirn normas de ordenacin y disciplina.

En el expediente sancionador no podrn examinarse las cuestiones civiles o mercantiles que suscite el incumplimiento de las disposiciones de esta Ley.


[Bloque 9: #cii]

CAPTULO II

De los contratos sujetos a la presente Ley


[Bloque 10: #a6]

Artculo 6. Forma y contenido de los contratos.

1. Los contratos sometidos a la presente Ley se harn constar por escrito.

Se formalizarn en tantos ejemplares como partes intervengan, debindose entregar a cada una de ellas su correspondiente ejemplar debidamente firmado.

2. Adems de las condiciones esenciales del contrato, el documento contendr necesariamente:

a) La indicacin de la tasa anual equivalente definida en el artculo 18 y de las condiciones en las que ese porcentaje podr, en su caso, modificarse.

Cuando no sea posible indicar dicha tasa, deber hacerse constar, como mnimo, el tipo de inters nominal anual, los gastos aplicables a partir del momento en que se celebre el contrato y las condiciones en las que podrn modificarse.

b) Una relacin del importe, el nmero y la periodicidad o las fechas de los pagos que deba realizar el consumidor para el reembolso del crdito y el pago de los intereses y los dems gastos, as como el importe total de esos pagos, cuando sea posible.

c) La relacin de elementos que componen el coste total del crdito, con excepcin de los relativos al incumplimiento de las obligaciones contractuales, especificando cules se integran en el clculo de la tasa anual equivalente, e igualmente la necesidad de constitucin, en su caso, de un seguro de amortizacin del crdito por fallecimiento, invalidez, enfermedad o desempleo del titular.

3. Reglamentariamente podrn establecerse otras menciones que debern figurar en el documento, adems de las establecidas en los apartados anteriores.

En el caso de entidades de crdito y establecimientos financieros de crdito, el desarrollo previsto en el prrafo anterior se har con arreglo a lo establecido en el artculo 48 de la Ley 26/1988, de 29 de julio, de Disciplina e Intervencin de las Entidades Crdito.


[Bloque 11: #a7]

Artculo 7. Penalizacin por falta de forma y por omisin de clusulas obligatorias.

El incumplimiento de la forma escrita, a que se refiere el prrafo primero del apartado 1 del artculo 6, dar lugar a la nulidad del contrato.

En el supuesto de que el documento del contrato no contenga las menciones establecidas en el apartado segundo del mencionado artculo, se producirn las siguientes consecuencias:

a) En el caso de la mencin a que se refiere la letra a), la obligacin del consumidor se reducir a abonar el inters legal en los plazos convenidos.

b) En el caso de la mencin a que se refiere la letra b), y siempre que no exista omisin o inexactitud en el plazo, la obligacin del consumidor se reducir a pagar el precio al contado o el nominal del crdito en los plazos convenidos.

En el caso de omisin o inexactitud de los plazos, dicho pago no podr ser exigido al consumidor antes de la finalizacin del contrato.

c) En el caso de la mencin a que se refiere la letra c), no podr exigirse al consumidor el abono de gastos no citados en el contrato, ni la constitucin o renovacin de garanta alguna.

En el caso de que los contenidos del nmero 2 del artculo 6 figuren en el documento contractual, pero sean inexactos, se modularn, en funcin del perjuicio que debido a tal inexactitud sufra el consumidor, las consecuencias previstas en las letras a), b) y c) anteriores.


[Bloque 12: #a8]

Artculo 8. Modificacin del coste total del crdito.

1. El coste total del crdito no podr ser modificado en perjuicio del prestatario, a no ser que est previsto en acuerdo mutuo de las partes formalizado por escrito. Esas modificaciones debern ajustarse a lo establecido en los nmeros siguientes.

2. La variacin del coste del crdito se deber ajustar, al alza o a la baja, a la de un ndice de referencia objetivo.

3. En el acuerdo formalizado por las partes se contendrn, como mnimo, los siguientes extremos:

a) Los derechos que contractualmente correspondan a las partes en orden a la modificacin del coste total del crdito inicialmente pactado y el procedimiento a que sta deba ajustarse.

b) El diferencial que se aplicar, en su caso, al ndice de referencia utilizado para determinar el nuevo coste.

c) La identificacin del ndice utilizado o, en su defecto, una definicin clara del mismo y del procedimiento para su clculo

Los datos que sirvan de base al ndice debern ser agregados de acuerdo con un procedimiento objetivo.

4. Salvo cuando las partes hayan convenido la utilizacin de un tipo de referencia publicado oficialmente por resolucin del Ministerio de Economa y Hacienda o por el Banco de Espaa, las modificaciones en el coste total del crdito debern ser notificadas por el prestamista al prestatario de forma individualizada. Esa notificacin, que deber efectuarse dentro del plazo mximo que reglamentariamente se fije, incluir el cmputo detallado —segn el procedimiento de clculo acordado– que da lugar a esa modificacin, e indicar el procedimiento que el prestatario podr utilizar para reclamar ante el prestamista en caso de que discrepe del clculo efectuado.


[Bloque 13: #a9]

Artculo 9. Liquidaciones a realizar por la ineficacia o resolucin del contrato de adquisicin.

En caso de crditos concedidos para la adquisicin de bienes determinados, cuando el prestamista recupere el bien como consecuencia de la nulidad o la resolucin de los contratos de adquisicin o financiacin de dichos bienes, las partes debern restituirse recprocamente las prestaciones realizadas. En todo caso, el empresario o el prestamista a quien no sea imputable la nulidad del contrato tendr derecho a deducir:

a) El 10 por 100 del importe de los plazos pagados en concepto de indemnizacin por la tenencia de las cosas por el comprador.

b) Una cantidad igual al desembolso inicial por la depreciacin comercial del objeto. Cuando esta cantidad sea superior a la quinta parte del precio de venta, la deduccin se reducir a esta ltima.

Por el deterioro de la cosa vendida, si lo hubiere, podr exigir el vendedor, adems, la indemnizacin que en derecho proceda.


[Bloque 14: #a10]

Artculo 10. Reembolso anticipado.

El consumidor podr reembolsar anticipadamente, de forma total o parcial y en cualquier momento de vigencia del contrato, el prstamo concedido. En tal caso, el consumidor slo podr quedar obligado a pagar por razn del reembolso la compensacin que para tal supuesto se hubiera pactado, que en ningn caso podr exceder, cuando se trate de contratos con modificacin del coste del crdito, del 1,5 por 100 del capital reembolsado anticipadamente, y del 3 por 100 del capital reembolsado anticipadamente, en el caso en que no se contemple en el contrato modificacin del coste del crdito, sin que en ningn caso puedan exigrsele intereses no devengados por el prstamo.


[Bloque 15: #a11]

Artculo 11. Excepciones oponibles en caso de cesin.

Cuando el concedente de un crdito ceda sus derechos a un tercero, el consumidor tendr derecho a oponer contra el tercero las mismas excepciones que le hubieren correspondido contra el acreedor originario, incluida, en su caso, la de compensacin, conforme al artculo 1.198 del Cdigo Civil.


[Bloque 16: #a12]

Artculo 12. Obligaciones cambiarias.

Cuando en la adquisicin de bienes o servicios concurran las circunstancias previstas en las letras a), b) y c) del apartado 1 del artculo 15, si el consumidor y su garante se hubieran obligado cambiariamente mediante la firma en letras de cambio o pagars, podrn oponer al tenedor, al que afecten las mencionadas circunstancias del artculo 15, las excepciones que se basen en sus relaciones con el proveedor de los bienes o servicios correspondientes.


[Bloque 17: #a13]

Artculo 13. Cobro indebido.

1. Todo cobro indebido derivado de un crdito al consumo producir inmediatamente el inters legal. Si el inters contractual fuese superior al legal, devengar inmediatamente el primero.

2. Si el cobro indebido se hubiera producido por malicia o negligencia del empresario, el consumidor tendr el derecho a la indemnizacin de los daos y perjuicios causados, que en ningn caso ser inferior al inters legal incrementado en cinco puntos, o el del contrato, si es superior al inters legal, incrementado a su vez en cinco puntos.


[Bloque 18: #a14]

Artculo 14. Eficacia de los contratos vinculados a la obtencin de un crdito.

1. La eficacia de los contratos de consumo, en los que se establezca expresamente que la operacin incluye la obtencin de un crdito de financiacin, quedar condicionada a la efectiva obtencin de ese crdito. Ser nulo el pacto incluido en el contrato por el que se obligue al consumidor a un pago al contado o a otras frmulas de pago, para el caso de que no se obtenga el crdito de financiacin previsto.

Se tendrn por no puestas las clusulas en las que el proveedor exija que el crdito para su financiacin nicamente pueda ser otorgado por un determinado concedente.

2. La ineficacia del contrato, cuyo objeto sea la satisfaccin de una necesidad de consumo, determinar tambin la ineficacia del contrato expresamente destinado a su financiacin, cuando concurran las circunstancias previstas en los prrafos a), b) y c) del apartado 1 del artculo 15, con los efectos previstos en el artculo 9.

3. En todo caso, deber quedar documentalmente acreditada la identidad del proveedor de los bienes o servicios en el contrato de consumo y la del concedente en el contrato de crdito, de forma que cada uno de ellos aparezca ante el consumidor como sujeto de las operaciones relacionadas con los respectivos contratos de los que es parte, sin perjuicio de lo establecido en el artculo siguiente.

El consumidor dispondr de la opcin de no concertar el contrato de crdito, realizando el pago en la forma que acuerde con el proveedor del contrato de consumo.


[Bloque 19: #a15]

Artculo 15. Derechos ejercitables en los contratos vinculados.

1. El consumidor, adems de poder ejercitar los derechos que le correspondan frente al proveedor de los bienes o servicios adquiridos mediante un contrato de crdito, podr ejercitar esos mismos derechos frente al empresario que hubiera concedido el crdito, siempre que concurran todos los requisitos siguientes:

a) Que el consumidor, para la adquisicin de los bienes o servicios, haya concertado un contrato de concesin de crdito con un empresario distinto del proveedor de aqullos.

b) Que entre el concedente del crdito y el proveedor de los bienes o servicios, salvo que se trate de aquellos previstos en el prrafo siguiente de la presente letra, exista un acuerdo previo, concertado en exclusiva, en virtud del cual aqul ofrecer crdito a los clientes del proveedor para la adquisicin de los bienes o servicios de ste.

En el caso de que se provean servicios de tracto sucesivo y prestacin continuada, que entre el concedente del crdito y el proveedor de los mismos exista un acuerdo previo en virtud del cual aqul ofrecer crdito a los clientes del proveedor para la adquisicin de los servicios de ste.

El consumidor dispondr de la opcin de concertar el contrato de crdito con otro concedente distinto al que est vinculado el proveedor de los bienes y servicios en virtud de acuerdo previo.

c) Que el consumidor haya obtenido el crdito en aplicacin de acuerdo previo mencionado anteriormente.

d) Que los bienes o servicios objeto del contrato no hayan sido entregados en todo o en parte, o no sean conforme a lo pactado en el contrato.

e) Que el consumidor haya reclamado judicial o extrajudicialmente, por cualquier medio acreditado en derecho, contra el proveedor y no haya obtenido la satisfaccin a la que tiene derecho.

2. Lo dispuesto en el apartado anterior no se aplicar cuando la operacin individual de que se trate sea de una cantidad inferior a la fijada reglamentariamente.

Se modifica el apartado 1.b) por el art. 134.2 de la Ley 62/2003, de 30 de diciembre. Ref. BOE-A-2003-23936.




[Bloque 20: #ciii]

CAPTULO III

Otras disposiciones


[Bloque 21: #a16]

Artculo 16. Oferta vinculante.

El empresario que ofrezca un crdito a un consumidor estar obligado a entregarle antes de la celebracin del contrato, si el consumidor as lo solicita, un documento con todas las condiciones del crdito, como oferta vinculante, que deber mantener durante un plazo mnimo de diez das hbiles desde su entrega, salvo que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a l.


[Bloque 22: #a17]

Artculo 17. Publicidad sobre ofertas de crdito.

En la publicidad y en los anuncios y ofertas exhibidos en locales comerciales, en los que se ofrezca un crdito o la intermediacin para la celebracin de un contrato de crdito, siempre que indiquen el tipo de inters o cualesquiera cifras relacionadas con el coste del crdito, debern mencionar tambin la tasa anual equivalente, mediante un ejemplo representativo.


[Bloque 23: #a18]

Artculo 18. Coste total del crdito y tasa anual equivalente.

a) Se entender que el coste total del crdito comprende los intereses y todos los dems gastos y cargas que el consumidor est obligado a pagar para el crdito, incluidos los de seguros de amortizacin del crdito por fallecimiento, invalidez, enfermedad o desempleo del titular, que sean exigidos por el empresario para la concesin del mismo.

b) Se entender por tasa anual equivalente el coste total del crdito, expresado en un porcentaje anual sobre la cuanta del crdito concedido.

La tasa anual equivalente igualar, sobre una base anual, el valor actual de todos los compromisos (crditos, reembolsos y gastos) existentes o futuros asumidos por el empresario y por el consumidor, y se calcular de acuerdo con la frmula matemtica que se expresa en el anexo.

Sin perjuicio de la aplicacin general de la frmula matemtica mencionada en el prrafo anterior, mediante Orden del Ministro de Economa se podrn establecer las hiptesis de clculo oportunas para determinar la TAE en aquellos supuestos en que no se conozca cualquiera de los elementos necesarios para su aplicacin en el momento de la concesin de la operacin de crdito.

El Banco de Espaa podr establecer las indicadas hiptesis de clculo previa habilitacin expresa mediante Orden del Ministro de Economa.

Se aaden los prrafos cuarto y quinto por el art. 11.1 de la Ley 39/2002, de 28 de octubre.Ref. BOE-A-2002-20855.




[Bloque 24: #a19]

Artculo 19. Informacin al consumidor sobre los anticipos en descubiertos.

1. Cuando exista un contrato entre una entidad de crdito y un consumidor para la concesin de un crdito en cuenta corriente, que no sea una cuenta de tarjeta de crdito, el consumidor deber ser informado por escrito en el momento de la celebracin del contrato o con anterioridad de los datos siguientes:

a) Lmite del crdito, si lo hubiere.

b) Tipo de inters anual y gastos aplicables a partir del momento en que se celebre el contrato, as como las condiciones en las que podrn modificarse.

c) Procedimiento para la resolucin del contrato.

2. Adems, mientras dure el contrato, el consumidor ser informado de cualquier cambio en el tipo de inters o en los gastos pertinentes en el momento en que se produzca. Esta informacin se facilitar en un extracto de cuenta o de cualquier otra forma, siempre que se haga por escrito.

3. En caso de descubiertos aceptados tcitamente, el consumidor deber ser informado individualmente, en el plazo y forma que reglamentariamente se establezca, del tipo de inters efectivo anual aplicado y de los posibles gastos, as como de sus eventuales modificaciones.

4. En ningn caso se podrn aplicar a los crditos que se concedan, en forma de descubiertos en cuentas corrientes a los que se refiere este artculo, un tipo de inters que d lugar a una tasa anual equivalente superior a 2,5 veces el inters legal del dinero.


[Bloque 25: #a20]

Artculo 20. Accin de cesacin.

1. Podr ejercitarse la accin de cesacin contra las conductas contrarias a la presente Ley que lesionen los intereses tanto colectivos como difusos de los consumidores y usuarios.

2. La accin de cesacin se dirige a obtener una sentencia que condene al demandado a cesar en la conducta contraria a la presente Ley y a prohibir su reiteracin futura. As mismo, la accin podr ejercerse para prohibir la realizacin de una conducta cuando sta haya finalizado al tiempo de ejercitar la accin, si existen indicios suficientes que hagan temer su reiteracin de modo inmediato.

3. Estarn legitimados para ejercitar la accin de cesacin:

a) El Instituto Nacional del Consumo y los rganos o entidades correspondientes de las Comunidades Autnomas y de las Corporaciones locales competentes en materia de defensa de los consumidores.

b) Las asociaciones de consumidores y usuarios que renan los requisitos establecidos en la Ley 26/1984, de 19 de julio, General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, o, en su caso, en la legislacin autonmica en materia de defensa de los consumidores.

c) El Ministerio Fiscal.

d) Las entidades de otros Estados miembros de la Comunidad Europea constituidas para la proteccin de los intereses colectivos y de los intereses difusos de los consumidores, que estn habilitadas mediante su inclusin en la lista publicada a tal fin en el Diario Oficial de las Comunidades Europeas.

Los Jueces y Tribunales aceptarn dicha lista como prueba de la capacidad de la entidad habilitada para ser parte, sin perjuicio de examinar si la finalidad de la misma y los intereses afectados legitiman el ejercicio de la accin.

Todas las entidades citadas en este artculo podrn personarse en los procesos promovidos por otra cualquiera de ellas, si lo estiman oportuno para la defensa de los intereses que representan.

Se aade por el art. 12 de la Ley 39/2002, de 28 de octubre. Ref. BOE-A-2002-20855.

Texto aadido, publicado el 29/10/2002, en vigor a partir del 18/11/2002.


[Bloque 26: #daunica]

Disposicin adicional nica.

La indicacin de la tasa anual equivalente ser obligatoria, en los trminos previstos en la presente Ley, no slo cuando el prstamo es concedido por una entidad financiera o empresario espaol, sino cuando el concedente es una entidad extranjera, siempre que el contrato est sometido a la legislacin espaola o presente un punto de conexin con ella o con la legislacin de otro Estado de la Unin Europea.

Se aade por el art. 11.2 de la Ley 39/2002, de 28 de octubre. Ref. BOE-A-2002-20855.

Texto aadido, publicado el 29/10/2002, en vigor a partir del 18/11/2002.


[Bloque 27: #dtunica]

Disposicin transitoria nica. Aplicacin transitoria de tipos de inters.

Mientras no se desarrolle reglamentariamente el artculo 18 de la presente Ley, se aplicar a todos los crditos regulados en ella lo dispuesto en la Orden del Ministerio de Economa y Hacienda de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de inters y comisiones, y normas complementarias, la cual mantendr su actual rango normativo.


[Bloque 28: #dfprimera]

Disposicin final primera. Ambito de aplicacin del captulo III de la Ley.

Lo dispuesto en el captulo III de la presente Ley slo se aplicar a las entidades de crdito y establecimientos financieros de crdito a falta de normativa sectorial especfica, que en cualquier caso respetar el nivel de proteccin del consumidor previsto en aqulla.


[Bloque 29: #dfsegunda]

Disposicin final segunda. Efectos de la presente Ley sobre la Ley 50/1965, de 17 de julio, sobre ventas de bienes muebles a plazos.

(Derogada)

Se deroga por la disposicin derogatoria nica.2 de la Ley 28/1998, de 13 de julio. Ref. BOE-A-1998-16717.




[Bloque 30: #dftercera]

Disposicin final tercera. Mandatos y autorizaciones al Gobierno.

1. El Gobierno presentar a las Cortes Generales, en el plazo de seis meses desde la entrada en vigor de la presente Ley, un proyecto de Ley de modificacin de la Ley 50/1965, sobre la regulacin de la venta a plazos de bienes muebles.

2. Se autoriza al Gobierno para modificar por Real Decreto las cuantas mencionadas en la presente Ley.

3. Se autoriza al Gobierno para desarrollar por medio de Real Decreto lo dispuesto en la presente Ley, en el plazo mximo de seis meses de su publicacin en el Boletn Oficial del Estado.


[Bloque 31: #dfcuarta]

Disposicin final cuarta. Entrada en vigor de la Ley.

La presente Ley entrar en vigor a los dos meses de su publicacin en el Boletn Oficial del Estado.


[Bloque 32: #firma]

Por tanto,

Mando a todos los espaoles, particulares y autoridades que guarden y hagan guardar esta Ley.

Madrid, 23 de marzo de 1995.

JUAN CARLOS R.

El Presidente del Gobierno,

FELIPE GONZLEZ MRQUEZ


[Bloque 33: #an]

ANEXO

I. Clculo de la tasa anual equivalente (TAE) de costes o de rentabilidades

La tasa anual equivalente (TAE), a que se refiere el artculo 18 de esta Ley, se calcular con arreglo a la siguiente frmula matemtica:

TAE = (1+ik)k-1

Siendo k el nmero de veces que el ao contiene al perodo de tiempo elegido entre dos pagos consecutivos. Va a depender de la frecuencia con que se realicen las disposiciones o el clculo de las cantidades a pagar (as, si se realizan cada mes, k ser 12, si se realizan cada trimestre, k ser 4, si se realizan cada cuatrimestre, ser 3, si se realizan cada semestre, k ser 2, etc.).

ik simboliza la tasa efectiva correspondiente al perodo de tiempo elegido entre dos pagos consecutivos (perodo del trmino). Dicho perodo coincidir con el elegido para expresar los tn y los tm. contenidos en la frmula que sigue. Dicha tasa ik se calcular (bien algebraicamente bien por aproximaciones sucesivas, bien mediante un programa de ordenador) utilizando la frmula siguiente:

x

y

Σ

Dn (1+ik)-tn =

Σ

Rm (1+ik)-tm

n=1

m=1

siendo:

Dn = La cuanta de la disposicin o entrega nmero n.

Rm = La cuanta del pago nmero m por amortizacin, intereses u otros gastos incluidos en el coste o rendimiento efectivo de la operacin.

n = El nmero de disposiciones o entregas simbolizadas por D.

m = El nmero de pagos simbolizados por R.

tn = Tiempo transcurrido desde la fecha de equivalencia elegida hasta la disposicin o entrega n.

tm = Tiempo transcurrido desde la fecha de equivalencia elegida hasta la del pago m.

Σ = El signo indicativo de la suma.

x = El nmero de orden de la ltima disposicin o entrega simbolizada por D.

y = El nmero de orden del ltimo pago simbolizado por R.

Observaciones:

a) Sin perjuicio de las hiptesis que sea necesario realizar, las cuantas de los trminos de las frmulas anteriores sern las que se deriven del contrato o del ejemplo representativo a que se refieren.

b) Las sumas abonadas por ambas partes en diferentes momentos no sern necesariamente iguales y no sern abonadas necesariamente con intervalos iguales.

c) La fecha inicial ser la de la primera entrega o disposicin.

d) El intervalo entre las fechas utilizadas en el clculo se expresar en aos o fracciones de ao. Se partir de la base de que un ao tiene 365 365,25 das o 366 en caso de los aos bisiestos, 52 semanas o 12 meses de igual duracin. Tambin se partir de la base de que cada uno de dichos meses de igual duracin tiene 30,41666 das (es decir 365/12).

e) El resultado del clculo se expresar con una precisin de, al menos, una cifra decimal. Se aplicar la siguiente norma para el redondeo de una cifra determinada: si la cifra que figura en el lugar decimal siguiente a la cifra decimal determinada es superior o igual a 5, la cantidad de cifra decimal determinada se redondear a la cifra superior, en otro caso se redondear a la cifra inferior.

f) La aplicacin de las frmulas y observaciones anteriores debern dar unos resultados idnticos al de los ejemplos presentados en el apartado II de este anexo.

II. Ejemplos de clculo

A) Clculo de la tasa anual equivalente (TAE) basado en el calendario 1 ao = 365 das o 366 das para los aos bisiestos.

1. Ejemplo primero: una persona A presta a una persona B una suma de 1.000 euros el 1 de enero de 1994, comprometindose sta a devolver en un pago nico 1.200 euros el 1 de julio de 1995, es decir, 1,5 aos o 546 (= 365 + 181) das despus de la fecha del prstamo.

En este ejemplo:

Dn = 1.000 euros en el momento o fecha inicial (fecha de la equivalencia elegida).

tn = 0.

Rm = 1.200 euros.

tm = 546/365.

k = 1 (si el perodo elegido para realizar los pagos —en este caso el clculo de los intereses— y por tanto expresar los tn y tm es el ao).

Por tanto:

1.000 (1 + ik)0= 1.200 (1 + ik)-546/365.

1 + ik = 1,129620377.

ik = 0,129620377.

TAE = (1 + ik)1 - 1.

TAE = (1 + 0,129620377) - 1 = 0,129620377.

Esta cantidad se redondear a 13 por 100 (o a 12,96 por 100 si se prefiere una precisin de dos cifras decimales).

2. Ejemplo segundo: una persona A presta el 1 de enero de 1997 a una persona B 1.000 euros, retenindole por concepto de gastos administrativos 50 euros, de modo que el prstamo es, en realidad, 950 euros. La persona B se compromete a pagar 1.200 euros por devolucin de capital y pago de intereses el 1 de julio de 1998.

En este caso la entrada o disposicin para el prestatario son 950 euros.

Por tanto:

Ahora Dn = 950.

950 = 1.200 (1 + ik)-546/365.

1 + ik = 1,169026.

ik = 0,169026.

TAE = 0,169026.

Esta cantidad se redondear a 16,9 por 100 (o a 16,90 por 100 si se prefiere una precisin de dos cifras decimales).

3. Ejemplo tercero: una persona A presta a la persona B 1.000 euros, el 1 de enero de 1997 y sta se compromete a devolverlos en dos pagos de 600 euros cada uno, al cabo de un ao y de dos aos respectivamente.

En este caso:

D = 1.000 euros.

tn = 0.

R = 2 pagos de 600 euros cada uno.

tm = 1 ao y 2 aos respectivamente.

Por tanto:

1.000 = 600 (1 + ik)-365/365 + 600 (1 + ik)-730/365. Al efectuar los clculos algebraicos se obtendr TAE = 0,1306623.

Esta cantidad se redondear a 13,1 por 100 (o a 13,07 por 100 si se prefiere una precisin de dos cifras decimales).

4. Ejemplo cuarto: la persona A presta a la persona B 1.000 euros, el 1 de enero de 1997, comprometindose sta a realizar los siguientes pagos por reembolso de capital y cargas financieras para cancelarlo:

A los tres meses (0,25 aos o 90 das): 272 euros.

A los seis meses (0,5 aos o 181 das): 272 euros.

A los doce meses (1 ao o 365 das): 544 euros.

Total: 1.088 euros.

En este caso:

1.000 = 272 (1 + ik)-90/365 + 272 (1 + ik)-181/365 + 544 (1 + ik)-544/365.

TAE = 0,13226.

Esta cantidad se redondear a 13,2 por 100 (o a 13,23 por 100 si se prefiere una precisin de dos cifras decimales).

B) Clculo de la tasa anual equivalente (TAE) basado en un ao normalizado 1 ao = 365 das, o 365,25 das, 52 semanas, o 12 meses iguales.

1. Ejemplo uno: una persona A presta a una persona B 1.000 euros, comprometindose sta a devolver en un pago nico 1.200 euros dentro de ao y medio (es decir, 1,5 x 365 = 547,5 das, 1,5 x 365,25 = 547,875 das, 1,5 x 366 = 549 das, 1,5 x 12 = 18 meses, o 1,5 x 52 = 78 semanas).

En este caso:

1.000 (1 + ik)0= 1.200 (1 + ik)-547,5/365 = 1.200 (1 + ik)-547,85/365,25 = 1.200 (1 + ik)-18/12 =

= 1.200 (1 + ik)-78/52 = 1.200 (1 + ik)-1,5.

ik = 0,129243.

TAE = (1 + ik)1 - 1 = 0,129243.

Esta cantidad se redondear a 12,9 por 100 (o a 12,92 si se prefiere una precisin de dos cifras decimales).

2. Ejemplo dos: una persona A presta a una persona B 1.000 euros, retenindose por el cobro de gastos administrativos 50 euros, de modo que el prstamo es en realidad de 950 euros. La persona B se compromete a pagar 1.200 euros un ao y medio despus de la fecha del prstamo.

En este caso:

950 = 1.200 (1 + ik)-547,5/365 = 1.200 (1 + ik)-547,85/365,25 = 1.200 (1 + ik)-18/12 =

1.200 (1 + ik)-78/52 = 1.200 (1 + ik)-1,5.

TAE = 0,168526.

Esta cantidad se redondear a 16,9 por 100 (o a 16,85 por 100 si se prefiere una precisin de dos cifras decimales).

3. Ejemplo tres: una persona A presta a una persona B 1.000 euros y sta se compromete a devolverle 600 euros al cabo de un ao y 600 euros al cabo de dos aos por reembolso del capital prestado y por intereses.

En este caso:

1.000 (1+ik)0= 600 (1 + ik)-365/365 + 600 (1 + ik)-730/365 = 600 (1 + ik)-365,25/365,25 +

+ 600 (1 + ik)-730,5/365,25 = 600 (1 + ik)-12/12 + 600 (1 + ik)-24/12 = 600 (1 + ik)-52/52 +

+ 600 (1 + ik)-104/52 = 600 (1 + ik)-1 + 600 (1 + ik)-2.

TAE = 0,13066.

Esta cantidad se redondear a 13,1 por 100 (o a 13,07 por 100 si se prefiere una precisin de dos cifras decimales).

4. Ejemplo cuatro: una persona A presta a una persona B 1.000 euros, comprometindose sta a realizar los siguientes pagos por reembolso de capital y cargas financieras para cancelarlo.

a. A los tres meses (0,25 aos/13 semanas/91,25 das/91,3125 das): 272 euros.

b. A los seis meses (0,5 aos/26 semanas/182,5 das/182,625 das): 272 euros.

c. A los doce meses (1 ao/52 semanas/365 das/365,25 das): 544 euros.

Total: 1.088 euros.

En este caso:

1.000 = 272 (1 + ik)-91,25/365 + 272 (1 + ik)-182,5/365 + 544 (1 + ik)-365/365 =

= 272 (1 + ik)-91,3125/365,25 + 272 (1 + ik)-182,625/365,25 = 544 (1 + ik)-365,25/365,25 =

= 272 (1 + ik)-3/12 + 272 (1 + ik)-6/12 + 544 (1 + ik)-12/12 = 272 (1 + ik)-13/52 +

+ 272 (1 + ik)-26/52 + 544 (1 + ik)-52/52 = 272 (1 + ik)-0,25 + 272 (1 + ik)-0,5 + 544 (1 + ik)-1.

TAE = 0,13185.

Esta cifra se redondear a 13,2 por 100 (o a 13,19 por 100 si se prefiere una precisin de dos cifras decimales).

Se modifica por el art. 11.3 de la Ley 39/2002, de 28 de octubre. Ref. BOE-A-2002-20855.



Este documento es de carácter informativo y no tiene valor jurídico.

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