Agencia Estatal Boletín Oficial del Estado

Ministerio de la Presidencia Agencia Estatal Boletín Oficial del Estado

Está Vd. en

Documento BOE-A-2019-5622

Ley 6/2019, de 15 de marzo, de modificacin de la Ley 1/2011, de 22 de marzo, por la que se aprueba el Estatuto de las personas consumidoras y usuarias de la Comunitat Valenciana, en garanta del derecho de informacin de las personas consumidoras en materia de titulizacin hipotecaria y otros crditos y ante ciertas prcticas comerciales.

TEXTO

Sea notorio y manifiesto a todos los ciudadanos y todas las ciudadanas que Les Corts han aprobado y yo, de acuerdo con lo establecido por la Constitucin y el Estatuto de Autonoma, en nombre del Rey, promulgo la siguiente Ley:

PREMBULO

La Constitucin dispone, en su artculo51, que los poderes pblicos garantizarn la defensa de las personas consumidoras y usuarias, protegiendo, mediante procedimientos eficaces, su seguridad, salud y legtimos intereses econmicos.

Una materia en la que la Comunitat Valenciana ostenta la competencia exclusiva al incluir la defensa del consumidor y del usuario, segn diccin literal, entre las materias relacionadas en el artculo49.1, ordinal35, de su Estatuto de autonoma.

En ejercicio de dicho ttulo competencial fue dictada la Ley2/1987, de9 de abril, que constituy el primer estatuto de los consumidores y usuarios de la Comunidad Valenciana, hasta su sustitucin por la actual Ley1/2011, de22 de marzo, del Estatuto de los consumidores y usuarios de la Comunitat Valenciana.

La defensa de los derechos de las personas consumidoras y usuarias se ha convertido en uno de los mbitos de mayor actividad normativa de las ltimas dcadas, un desarrollo propiciado en buena medida por nuestra pertenencia a la Unin Europea, lo que ha favorecido la integracin normativa y la evolucin de nuestro derecho a partir de lo dispuesto en los artculos114 y169 del Tratado de funcionamiento de la UE, cuyo fundamento consiste en aumentar la capacidad de las personas consumidoras y usuarias para defender sus intereses.

Las relaciones de consumo presentan un carcter profundamente dinmico que, acorde con el auge del trfico econmico y su incidencia en la organizacin de los mercados, configuran las relaciones de consumo desde una perspectiva cada vez ms compleja. Al tiempo que, como consecuencia tanto de la aparicin de nuevos productos, entendidos en sentido amplio, como de nuevas modalidades contractuales, surgen nuevas exigencias en las relaciones de consumo que requieren tambin nuevas respuestas.

Ampliar la garanta del derecho a la informacin de las personas consumidoras y usuarias, facilitar a las mismas una mejor defensa frente a prcticas comerciales engaosas y desleales y clusulas abusivas por parte, fundamentalmente, de entidades comerciales con una posicin de dominio, as como otro tipos de mejoras en este mbito, debe constituir una actividad constante e irrenunciable de los poderes pblicos.

Por otra parte, la defensa de los derechos de las personas consumidoras, en numerosas ocasiones, es complementaria a la defensa de derechos humanos y sociales de carcter esencial, como es, sin duda, el caso del derecho a la vivienda.

Atendiendo tambin a esta dimensin, se ha aprobado recientemente en nuestra comunidad autnoma la Ley2/2017, de3 de febrero, de la Generalitat, por la funcin social de la vivienda de la Comunitat Valenciana, y puede referirse a nivel estatal la Ley1/2013, de14 de mayo, de medidas para reforzar la proteccin a los deudores hipotecarios, reestructuracin de deuda y alquiler social.

Esta ley est dirigida a apuntalar dos pilares bsicos de la Ley1/2011, de22 de marzo, del Estatuto de los consumidores y usuarios de la Comunidad Valenciana, como son la defensa de los intereses econmicos y sociales de las personas consumidoras y usuarias y, por otro lado, su derecho a la informacin como medio para salvaguardar esos intereses, singularmente en el mbito de la relacin hipotecaria y crediticia.

Saber quin es el sujeto que ocupa la otra parte de una relacin contractual financiera tiene para la persona consumidora una importancia vital, como est reconociendo la jurisprudencia, especialmente en el caso de los crditos hipotecarios.

El crdito, que para el prestamista se materializa en su derecho a cobrar lo prestado, puede transmitirse con enorme facilidad y no solo a personas fsicas y jurdicas convencionales, sino tambin, y desde hace unos aos con especial auge, a entes instrumentales y sin personalidad jurdica como son los fondos de titulizacin, siendo los ms conocidos y mejor regulados los fondos de titulizacin hipotecaria.

Sin necesidad de entrar en otras consideraciones que suscita la configuracin legal de estos instrumentos y sus actividades, es innegable su componente altamente especulativo y su contribucin al nefasto periodo de burbuja inmobiliaria. Una razn que bastara para justificar cualquier reforma legal que venga a poner luz sobre su operativa y a ampliar los derechos de las personas y familias afectadas por productos financieros operados por tales fondos.

No obstante, este tipo de cesiones se est extendiendo ya a las deudas derivadas del uso de tarjetas de crdito o de compra en grandes superficies, del uso de servicios de telefona mvil y otras deudas nacidas de relaciones contractuales con empresas proveedoras de suministros y servicios bsicos que suelen ocupar posiciones dominantes de mercado.

La experiencia evidencia en todos los casos las enormes dificultades con que las personas consumidoras se encuentran a la hora de averiguar si su crdito ha sido o no objeto de transmisin y quin sea en cada momento el autntico acreedor.

Por tanto, se hace necesario articular los medios para hacer efectiva una proteccin elemental, la del derecho a la informacin de todas las personas consumidoras para que puedan disponer de la informacin bsica sobre la titularidad del crdito y la identidad del acreedor.

No hay ninguna razn jurdica para que esa proteccin y la efectividad del derecho a la informacin se restrinjan al mbito de los crditos garantizados con hipoteca inmobiliaria. Por ello, con esta norma se pretende que sus efectos se extiendan a todo tipo de deudas contradas y en cualquier modalidad con los profesionales del crdito en sus distintas modalidades actuales.

Como consecuencia de la rpida evolucin y transformacin en las relaciones de consumo, as como de la aparicin de nuevas y agresivas prcticas bancarias y financieras, se ha debilitado la posicin de las personas consumidoras en la relacin contractual originaria ante las entidades del sector. Razn por la que esta reforma viene a garantizar los derechos de informacin de las personas consumidoras y usuarias en materia de titulizacin y retitulizacin de prstamos hipotecarios y otros crditos mediante una actualizacin de la Ley1/2011, de22 de marzo, del Estatuto de los consumidores y usuarios de la Comunitat Valenciana, ampliando el mbito y efectividad de los derechos e intereses que constituyen su mbito de proteccin.

Esta reforma incorpora otras importantes novedades en tanto que actualiza la propia definicin de persona consumidora y usuaria a la luz de la normativa de la Unin Europea y las decisiones jurisprudenciales ms recientes, mejora la definicin de prcticas comerciales desleales y clusulas abusivas fortaleciendo los derechos de las personas consumidoras y usuarias frente a las mismas, al tiempo que introduce un lenguaje ms inclusivo en el conjunto del texto legal y refuerza la capacidad sancionadora de la administracin.

Artculo1. De modificacin de la denominacin de la Ley1/2011.

Se modifica la denominacin de la Ley1/2011, de22 de marzo, por la que se aprueba el Estatuto de los consumidores y usuarios de la Comunitat Valenciana, que pasa a tener la siguiente redaccin:

Ley1/2011, de22 de marzo, del Estatuto de las personas consumidoras y usuarias de la Comunitat Valenciana.

Artculo2. De modificacin del artculo2 de la Ley1/2011.

Se modifica el artculo2 de la Ley1/2011, de22 de marzo, por la que se aprueba el Estatuto de los consumidores y usuarios de la Comunitat Valenciana, que pasa a tener la siguiente redaccin:

A los efectos de esta ley, son personas consumidoras y usuarias aquellas personas fsicas o jurdicas que acten en un mbito ajeno a una actividad empresarial o profesional.

Artculo3. Proteccin contra prcticas comerciales desleales.

Se modifica la Ley1/2011, de22 de marzo, por la que se aprueba el Estatuto de los consumidores y usuarios de la Comunitat Valenciana en materia de proteccin contra las clusulas abusivas aadiendo un artculo18 bis con la siguiente redaccin:

Artculo18 bis. Proteccin contra las prcticas comerciales desleales.

Las personas consumidoras tienen derecho a proteccin frente a las prcticas comerciales desleales previstas en la normativa reguladora de estas. Particularmente, frente a las prcticas comerciales engaosas, ya sea por accin o por omisin, as como frente a las prcticas comerciales agresivas realizadas antes, durante y despus de una transaccin comercial, siempre que afecten a las personas consumidoras y usuarias.

Artculo4. Ampliacin de las medidas de lucha contra las prcticas y clusulas abusivas.

Se aaden los apartados3, 4 y5 al artculo23 de la Ley1/2011, de22 de marzo, por la que se aprueba el Estatuto de los consumidores y usuarios de la Comunitat Valenciana, para ampliar las medidas de lucha contra las prcticas y clusulas abusivas:

3. Se considerarn clusulas abusivas las previstas en su normativa reguladora.

4. Las administraciones pblicas adoptarn las medidas que sean de su competencia para conseguir el cumplimiento de la legislacin vigente, en especial, con la finalidad de que las personas consumidoras estn protegidas contra las prcticas y las clusulas abusivas ilegibles o de difcil comprensin en los contratos y en las transacciones.

Esta proteccin se extiende a los incumplimientos que puedan surgir respecto de lo que se ha convenido en la fase preparatoria del contrato, en la oferta, la promocin y la publicidad, as como a los incumplimientos de las obligaciones asumidas y a desarrollar hasta la completa consumacin del contrato en los contratos de servicios y suministros de tracto sucesivo.

5. Por su parte, las personas consumidoras tienen derecho a requerir la eliminacin y el cese de las clusulas y prcticas abusivas o desleales, con independencia de la posibilidad de ejercer sus derechos por la va jurisdiccional que les reconozca la legislacin vigente.

Artculo5. Publicidad de las prcticas y condiciones contractuales abusivas.

Se aade el apartado2.d al artculo24 de la Ley1/2011, de22 de marzo, por la que se aprueba el Estatuto de los consumidores y usuarios de la Comunitat Valenciana, sobre publicidad de las prcticas y condiciones contractuales abusivas, con la siguiente redaccin:

d) La conselleria competente en materia de consumo publicar anualmente en su pgina web o por cualquier otro medio que considere adecuado, informacin clara y fcilmente comprensible sobre aquellas prcticas o condiciones consideradas abusivas como consecuencia de su verificacin en el mercado y que as hayan sido ratificadas por los rganos judiciales.

Artculo6. Nueva regulacin sobre derechos de personas consumidoras y usuarias en materia de prstamos hipotecarios o de otros tipos.

Se aaden los artculos24 bis, 24 ter, 24 quater y24 quinquies a la seccin segunda del captulo IV de la Ley1/2011, de22 de marzo, por la que se aprueba el Estatuto de los consumidores y usuarios de la Comunitat Valenciana, relativos a nueva regulacin sobre derechos de personas consumidoras y usuarias en materia de prstamos hipotecarios o de otros tipo:

Artculo24 bis. Derecho de informacin sobre la titulizacin de prstamos hipotecarios de otros tipos.

1. A los efectos de esta ley, se considerarn las siguientes definiciones:

a) Hipoteca titulizada: aquel prstamo con garanta hipotecaria contratado por una persona o personas consumidoras con una entidad de crdito cuya actuacin en el territorio de la Comunitat Valenciana se encuentre sujeta a la supervisin del Banco de Espaa, que haya sido cedido por cualquier ttulo a un fondo de titulizacin de acuerdo con lo que establece la legislacin vigente en materia de regulacin del mercado hipotecario, y sobre rgimen de sociedades y fondo de inversin inmobiliaria y sobre fondo de titulizacin hipotecaria, as como las normas que la desarrollen.

b) Crdito titulizado: aquella deuda sin garanta hipotecaria, con garantas de otro tipo o sin garanta real de ningn tipo, contrada por una persona o personas consumidoras con otras entidades financieras, empresas comerciales o de servicios, que haya sido cedida por cualquier ttulo y en cualquier modalidad a fondos, entes o empresas instrumentales dedicados a operaciones de titulizacin.

c) Retitulizacin: se considera retitulizacin aquella titulizacin en la que al menos una de las exposiciones subyacentes es una posicin de titulizacin.

d) Posicin en una retitulizacin: la exposicin frente a una retitulizacin en los trminos de las directivas comunitarias reguladoras de las actividades de entidades de crdito y empresas de inversin.

2. Las entidades financieras que, por s mismas o a travs de entidades vinculadas, hayan cedido un crdito hipotecario u ordinario a un fondo de titulizacin, ente o sociedad instrumental debern informar por escrito de esta cesin, del precio en euros de la misma y de sus restantes condiciones esenciales a la persona o personas con las que hubieren firmado el contrato de prstamo garantizado con hipoteca u otro tipo de prstamo con distinta garanta o sin garanta. As como a los garantes o avalistas, si los hubiere.

Idntica obligacin incumbir a los titulares de derechos de crdito nacidos de deudas contradas por las personas consumidoras con otras entidades, empresas comerciales o de servicios que se hayan cedido a terceras personas por cualquier modalidad.

Esta notificacin de la cesin, transmisin, titulizacin o retitulizacin ser realizada de oficio por la entidad o empresa en el momento de producirse o en cualquier otro momento, a peticin de la persona interesada.

3. El cumplimiento de las obligaciones de informacin a las personas consumidoras sobre cesin, transmisin o titulitzaciones hipotecarias o de otros crditos realizadas por entidades bancarias, financieras o de crdito sujetos al cumplimiento de esta ley, ser objeto de control e inspeccin, conforme a lo dispuesto en el ttulo III de esta ley.

4. La entidad o empresa que, de oficio o en el supuesto de solicitud por la persona consumidora, no notifique la informacin dentro del plazo, incurrir en una omisin sancionable como infraccin de las consideradas como graves en la presente ley. Si la omisin de informar sobre la titulizacin, de las retitulizaciones o de la cesin a una entidad de inversin, de una hipoteca afecta a la capacidad de la parte deudora para defenderse en un procedimiento de ejecucin hipotecaria, la entidad cesionista incurrir en una infraccin de las consideradas como muy graves en esta ley.

5. Notificada la cesin, transmisin, titulizacin o retitulizacin de cualquiera de los crditos a que se refiere el presente artculo, el deudor tendr derecho a extinguirlo en las condiciones y plazos previstos en la legislacin estatal aplicable.

6. En los supuestos de reestructuracin bancaria, sucesin por cualquier causa, absorcin y, en general, en todos aquellos en que la entidad que concedi el prstamo ya no exista legalmente, la entidad resultante del proceso de reestructuracin, absorcin o sucesin se subrogar a todos los efectos en las obligaciones que establece la presente ley.

Artculo24 ter. Plazo de comunicacin de la cesin de crditos.

1. El plazo de comunicacin no podr superar, en ningn caso, los diez das hbiles desde que se produce la titulizacin o retitulizacin del prstamo hipotecario o del crdito o la cesin a entidades de inversin de cualquiera naturaleza.

2. Idntico plazo regir desde la solicitud de informacin realizada por la parte deudora, en el caso de los prstamos titulizados, retitulizados o cedidos a entidades de inversin antes de la entrada en vigor de esta ley y en otras situaciones.

La entidad deber facilitar un documento acreditativo de la realizacin de la solicitud de informacin a la persona solicitante, en el que debe figurar la fecha de la misma, los datos del solicitante y de la entidad destinataria.

Artculo24 quater. Contenido de la informacin especfica sobre la cesin de crditos.

La notificacin de la informacin sobre la personalidad del nuevo acreedor se llevar a cabo mediante correo postal certificado o cualquier otro medio admitido en derecho que permita dejar constancia fehaciente del conocimiento efectivo de la transmisin por parte del deudor, garantes y avalistas, si los hubiere, con indicacin de la identidad del nuevo acreedor, el histrico de las sucesivas transmisiones desde el principio contractual, as como de todos los datos que permitan la identificacin de manera sencilla y comprensible de:

a) La fecha de escritura de cesin, transmisin, titulizacin o retitulizacin del crdito o la cesin a entidades de inversin, incluidas las sucesivas transmisiones, si existieran.

b) La fecha de constitucin del fondo o de los fondos de titulizacin, entes o empresas instrumentales adquirentes en el perodo de vigencia del crdito.

c) La pgina del documento de constitucin del fondo de titulizacin, de las retitulizaciones o de las cesiones a entidades de inversin, en que se encuentra el crdito de la persona consumidora.

d) El cdigo del crdito de la persona consumidora, de manera que a esta le sea posible identificar y localizar, en el documento y pgina indicados, su deuda.

e) El precio en euros de la transmisin. En el caso de la cesin a entidades de inversin, informarn tanto del valor total de la emisin del cesionista como del valor total de compra del cesionario. En caso de que la entidad conserve la titularidad del crdito, se har constar en la informacin proporcionada a la persona consumidora la manifestacin de que contina siendo su acreedora.

Artculo24 quinquies. Extensin del derecho de informacin a la cesin o sustitucin en casos de planes y fondos de pensiones, jubilacin e inversin.

1. Las entidades gestoras y depositarias de planes y fondos de pensiones, de jubilacin y de inversin, estn obligadas notificar por escrito y de forma fehaciente a las personas titulares y beneficiarias cualquier cesin o acuerdo de sustitucin que pudiera producirse durante la vida del contrato, con indicacin de la fecha de la operacin, la identidad de la entidad entrante, as como cualquier otra variacin en las condiciones esenciales del contrato como consecuencia de dicha cesin o sustitucin.

2. El plazo para llevar a cabo esta notificacin no podr superar los diez das hbiles desde la fecha de la cesin o sustitucin y su omisin ser sancionable como infraccin de las consideradas como graves en los trminos del ttulo IV de la presente ley.

Artculo7. Modificacin de la Ley1/2011 para incorporar dos nuevas secciones.

Se modifica la estructura del captulo IV, ttulo II, de la Ley1/2011, de22 de marzo, por la que se aprueba el Estatuto de los consumidores y usuarios de la Comunitat Valenciana, para incorporar dos nuevas secciones con la siguiente redaccin y contenidos:

Seccin primera  Rgimen general (que incluye los artculos23 a24)

Seccin segunda Especialidades del derecho a la informacin sobre totalizacin de prstamos hipotecarios y otros tipos (que incluye los artculos24 bis, 24 ter, 24 quater y24 quinquies)

Disposicin adicional. nica.

Se introducen en la Ley1/2011, de22 de marzo, por la que se aprueba Estatuto de los consumidores y usuarios de la Comunitat Valenciana, modificaciones adicionales en la redaccin de varios preceptos, con el contenido siguiente:

Uno. Se aade un apartado1 bis al artculo69 de la Ley1/2011, de22 de marzo, de la Generalitat, con el tenor literal siguiente:

1. bis. La omisin del deber de notificacin en plazo y con el contenido legalmente exigible de la informacin sobre cesin, titulizacin o retitulizacin de crditos hipotecarios, ordinarios u otros a la que tengan legalmente derecho las personas consumidoras y usuarias.

Dos. Se modifica la redaccin de la letra n del apartado2 del artculo70 de la Ley1/2011, de22 de marzo, de la Generalitat, que pasa a tener la siguiente redaccin:

n) Las indicadas en los puntos1 y1 bis del artculo69.

Tres. Se aade una letra f al apartado3 del artculo70 de la Ley1/2011, de22 de marzo, de la Generalitat, con el tenor literal siguiente:

f) Que se acredite que la omisin de informacin sobre la cesin, titulizacin o retitulizacin de crditos hipotecarios, ordinarios u otros a la que tengan legtimamente derecho las personas consumidoras y usuarias afecte a la capacidad de la parte deudora para defenderse en un procedimiento de ejecucin hipotecaria.

Cuatro. Se suprime el apartado4 del artculo79 de la Ley1/2011, de22 de marzo, de la Generalitat.

Disposicin transitoria primera. Lenguaje inclusivo.

Mientras no se apruebe el texto refundido de la Ley del Estatuto de las personas consumidoras y usuarias de la Comunitat Valenciana prevista en la disposicin final primera de esta ley, que deber estar redactado en lenguaje inclusivo, las referencias contenidas en la Ley1/2011, de22 de marzo, de la Generalitat, del Estatuto de las personas consumidoras y usuarias de la Comunitat Valenciana, a el consumidor y a los consumidores y usuarios, debern sustituirse por la persona consumidora y las personas consumidoras y usuarias, respectivamente.

Disposicin transitoria segunda. Rgimen transitorio del deber de informacin.

Las entidades bancarias, financieras y de crdito debern comunicar la informacin determinada en el artculo4 de esta norma a todas las personas deudoras, as como a las personas garantes y avalistas, por prstamos de garanta hipotecaria, u ordinarios y otros crditos, con independencia del estado en el que se encuentra el procedimiento, incluso cuando este haya finalizado, que tengan condicin de personas consumidoras y su crdito hubiera sido cedido, transmitido o titulizado, total o parcialmente, con anterioridad a la entrada en vigor de esta ley.

Para cumplir con esta obligacin, dispondrn de un plazo de tres meses a contar desde la entrada en vigor de esta ley. La verificacin del incumplimiento de esta obligacin se calificar como falta grave a los efectos de esta ley.

Disposicin transitoria tercera. Campaas informativas.

Tras la aprobacin de la presente ley, el departamento con competencias en materia de consumo realizar campaas informativas para dar a conocer los derechos de las personas consumidoras reconocidos en esta ley, fomentando e incentivando la colaboracin con las diversas organizaciones representativas de las personas consumidoras y usuarias.

En el mismo sentido, se fomentar la colaboracin y cooperacin con las entidades locales para la realizacin de estas campaas.

Disposicin transitoria cuarta. Formacin.

Tras la aprobacin de la presente ley, el departamento con competencias en materia de consumo promover e incentivar programas de formacin de las personas consumidoras y usuarias, en colaboracin con las diversas organizaciones representativas de estas personas, sobre las materias reguladas en la presente ley.

En el mismo sentido, se fomentar la colaboracin y cooperacin con las entidades locales para la realizacin de estas campaas.

Disposicin final primera. Habilitacin normativa.

Se habilita al Consell para que en el plazo de un ao, a contar desde la entrada en vigor de la ley, redacte y apruebe un decreto legislativo con un texto refundido nico en que se regularicen, aclaren y armonicen las normas con rango legal vigentes en el mbito autonmico valenciano en materia de proteccin, defensa y promocin de los derechos y legtimos intereses de las personas consumidoras y usuarias.

Disposicin final segunda. Entrada en vigor.

La presente ley entrar en vigor el da siguiente a su publicacin en el Diari Oficial de la Generalitat Valenciana.

Por tanto, ordeno que todos los ciudadanos y todas las ciudadanas, tribunales, autoridades y poderes pblicos a los que corresponda, observen y hagan cumplir esta Ley.

Valncia, 15 de marzo de2019.–El President de la Generalitat, Ximo Puig i Ferrer.

(Publicada en el Diario Oficial de la Generalitat Valenciana nmero8.510, de21 de marzo de2019)

Análisis

  • Rango: Ley
  • Fecha de disposición: 15/03/2019
  • Fecha de publicación: 15/04/2019
  • Entrada en vigor: 22 de marzo de 2019.
  • Publicada en el DOGV nm. 8510, de 21 de marzo de 2019.
Referencias anteriores
  • MODIFICA la denominacin de la Ley; los arts. 2, 23, 24, 69, 70, 79; la estructura del captulo IV del ttulo II y AADE el art. 18 bis, 24 bis, 24 ter, 24 quater y 24 quinquies a la Ley 1/2011, de 22 de marzo (Ref. BOE-A-2011-6873).
  • DE CONFORMIDAD con el art. 49.1.35 del Estatuto aprobado por Ley Orgnica 5/1982, de 1 de julio (Ref. BOE-A-1982-17235).
Materias
  • Comunidad Valenciana
  • Consumidores y usuarios
  • Crditos
  • Entidades financieras
  • Fondos de dinero
  • Fondos de pensiones
  • Hipoteca
  • Informacin
  • Publicidad

subir

Agencia Estatal Boletín Oficial del Estado

Avda. de Manoteras, 54 - 28050 Madrid