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Documento BOE-A-2016-6309

Ley 3/2016, de 9 de junio, para la proteccin de los derechos de las personas consumidoras y usuarias en la contratacin de prstamos y crditos hipotecarios sobre la vivienda.

TEXTO

LA PRESIDENTA DE LA JUNTA DE ANDALUCA

A todos los que la presente vieren, sabed:

Que el Parlamento de Andaluca ha aprobado y yo, en nombre del Rey y por la autoridad que me confieren la Constitucin y el Estatuto de Autonoma, promulgo y ordeno la publicacin de la siguiente

LEY PARA LA PROTECCIN DE LOS DERECHOS DE LAS PERSONAS CONSUMIDORAS Y USUARIAS EN LA CONTRATACIN DE PRSTAMOS Y CRDITOS HIPOTECARIOS SOBRE LA VIVIENDA

EXPOSICIN DE MOTIVOS

I

Conforme al artculo 51 de la Constitucin, los poderes pblicos garantizarn la defensa de los consumidores y usuarios, protegiendo, mediante procedimientos eficaces, la seguridad, la salud y los legtimos intereses econmicos de los mismos.

El actual Estatuto de Autonoma para Andaluca, en su artculo 27, establece que se garantiza a las personas consumidoras y usuarias de los bienes y servicios el derecho a asociarse, as como a la informacin, formacin y proteccin en los trminos que establezca la ley, regulndose por ley los mecanismos de participacin y el catlogo de derechos de estas.

Asimismo, en su artculo 58.2.4., el Estatuto de Autonoma para Andaluca establece que la Comunidad Autnoma de Andaluca asume competencias exclusivas de acuerdo con las bases y la ordenacin de la actuacin econmica general, y en los trminos de lo dispuesto en los artculos 38, 131 y 149.1.11. y 13. de la Constitucin, sobre la defensa de los derechos de los consumidores, la regulacin de los procedimientos de mediacin, informacin y educacin en el consumo y la aplicacin de reclamaciones.

Adems, el artculo 75 de nuestro Estatuto, en su apartado 2, establece que corresponde a la Comunidad Autnoma, en materia de cajas de ahorro con domicilio en Andaluca, cajas rurales y entidades cooperativas de crdito, la competencia compartida sobre la actividad financiera, de acuerdo con los principios, reglas y estndares mnimos que establezcan las bases estatales, que incluye, en todo caso, la regulacin de la distribucin de los excedentes y de la obra social de las cajas. Y en el apartado 5 de dicho artculo se dispone que corresponde a la Comunidad Autnoma, en el marco de las bases del Estado, el desarrollo legislativo y la ejecucin de la ordenacin del crdito, la banca y los seguros.

En el ejercicio de esta competencia en materia de consumo, y con objeto de hacer efectivo el principio rector de la poltica social y econmica que consagra el artculo 51 de la Constitucin espaola, la Comunidad Autnoma de Andaluca fue de las primeras en aprobar una ley en la materia, la Ley 5/1985, de 8 de julio, de los Consumidores y Usuarios en Andaluca. Posteriormente se aprob la Ley 13/2003, de 17 de diciembre, de Defensa y Proteccin de los Consumidores y Usuarios de Andaluca, actualmente en vigor, que, junto con las normas bsicas del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado por el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, vienen a constituir el marco legislativo de carcter general para la proteccin de las personas consumidoras y usuarias andaluzas.

En las citadas leyes se regulan aspectos esenciales de la actuacin administrativa en materia de consumo y vienen a proclamar, entre otros, los derechos a la proteccin de los legtimos intereses econmicos de las personas consumidoras y usuarias, as como a una informacin veraz, suficiente, comprensible, inequvoca y racional sobre las operaciones y sobre los bienes y servicios susceptibles de uso y consumo.

Dentro del marco de proteccin de los intereses econmicos se encuentra el sector de los servicios financieros, que demanda una regulacin especfica atendiendo a la complejidad de los contratos que se formalizan en dicho mbito. Algunos contratos financieros exigen, adems, por su importancia, una seguridad jurdica reforzada, como ocurre con los prstamos o crditos hipotecarios, ya que en estos no solo concurren los intereses particulares de las partes, sino que existe un inters pblico subyacente cuya tutela legitima una intervencin ms intensa de las administraciones pblicas.

En esa lnea se han dictado normas que vienen a regular directa o indirectamente los prstamos hipotecarios concedidos por personas fsicas y jurdicas que no son entidades de crdito, como la Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratacin con los consumidores de prstamos o crditos hipotecarios y de servicios de intermediacin para la celebracin de contratos de prstamo o crdito. Y respecto a las entidades de crdito sujetas a la supervisin del Banco de Espaa, dependiente del Ministerio de Economa y Hacienda, se ha dictado, al amparo de la disciplina y ordenacin en ese sector, en materia de transparencia de las condiciones financieras de los prstamos hipotecarios, la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y proteccin del cliente de servicios bancarios, o la Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de Espaa, a entidades de crdito y proveedores de servicios de pago, sobre transparencia de los servicios bancarios y responsabilidad en la concesin de prstamos. Otras normas estatales que regulan aspectos de esta materia son la Ley 2/1994, de 30 de marzo, sobre subrogacin y modificacin de prstamos hipotecarios, o la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercializacin a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores.

Sin embargo, lo cierto es que, siendo amplio el conjunto de normas que inciden sobre el prstamo hipotecario, ha de reconocerse que, sea por tratarse de regulaciones parciales en cuanto al mbito de actuacin o por haberse abordado desde un enfoque distinto al de la proteccin de las personas consumidoras y usuarias, aquellas no cubren todas las necesidades de proteccin de estas en un sector tan dinmico como el financiero, y, en concreto, en el caso del prstamo o crdito hipotecario, al que se han ido adicionando paulatinamente clusulas o productos complementarios o accesorios que los hacen an ms complejos e inciden en el coste efectivo de los mismos.

Por otro lado, en los ltimos aos han tomado protagonismo en la sociedad espaola determinados productos financieros, entre los que se encuentran los prstamos o crditos hipotecarios y en los que, a la hora de evaluar la solvencia del deudor y conceder un determinado prstamo hipotecario, se ha producido una falta de transparencia en la informacin facilitada a las personas consumidoras y usuarias sobre la verdadera naturaleza y alcance de los productos suscritos, que les hubiera permitido tomar una decisin ms adecuada a la hora de suscribir o no un producto hipotecario. Esta falta de transparencia se ha detectado en el procedimiento de formalizacin de la escritura del prstamo y a lo largo de toda su vida. Igualmente, se ha producido falta de transparencia en la desregulacin y en la contradictoria normativa en origen y a lo largo de la vida del prstamo, que oculta actuaciones fundamentales en la titularidad de las garantas hipotecarias del mismo. La consecuencia de dicha actuacin, junto con la innegable concurrencia de una grave crisis econmica, es que se est produciendo un gran nmero de desahucios de viviendas por impago de los prstamos hipotecarios y que muchas personas tienen dificultades para atender sus pagos, con el consecuente riesgo de perder su vivienda habitual. As, Andaluca fue la comunidad autnoma con el nmero ms elevado de ejecuciones hipotecarias en 2013, segn datos del Consejo General del Poder Judicial.

Atendiendo a dicha circunstancia, se ha aprobado recientemente en nuestra comunidad autnoma la Ley 4/2013, de 1 de octubre, de medidas para asegurar el cumplimiento de la funcin social de la vivienda, y, a nivel estatal, la Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la proteccin a los deudores hipotecarios, reestructuracin de deuda y alquiler social.

Pero, siendo necesarias dichas medidas de carcter correctivo, resulta indudable la mayor efectividad de actuaciones preventivas que incidan en una mayor proteccin de las personas consumidoras y usuarias tanto en las fases previas del proceso de contratacin del prstamo hipotecario, reforzando la posicin de aquellas en este tipo de productos, regulando el deber de informacin y documentacin de los operadores implicados durante todo el ter contractual, como en la fase posterior a la firma del contrato, mediante el ofrecimiento de soluciones extrajudiciales a las partes, cuando no sea posible atender las obligaciones econmicas derivadas de los contratos de prstamos hipotecarios, tendentes a la conservacin de la vivienda. Por este motivo, se considera conveniente dictar la presente ley, que garantice en Andaluca la transparencia en la informacin que se les debe facilitar en la suscripcin de prstamos hipotecarios sobre una vivienda, ya sea esta la habitual o no, y desarrolle el arbitraje en esta materia.

As lo ha entendido el legislador europeo, que ha aprobado la Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 4 de febrero de 2014, sobre los contratos de crdito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial y por la que se modifican las Directivas 2008/48/CE y 2013/36/UE y el Reglamento (UE) n. 1093/2010, a cuyo contenido se ajusta la presente ley, sin perjuicio del establecimiento de una mayor proteccin en todos aquellos aspectos que se han considerado oportunos para mayor garanta de las personas consumidoras y usuarias.

La importante efectividad de las medidas preventivas no subordina, en ningn caso, la imprescindible necesidad de las correctivas, que solo son aplicables a posteriori de la firma y a lo largo de toda la vida del prstamo.

Por otra parte, resulta necesario destacar que la proteccin prevista en esta ley se asegura solo con medidas administrativas y, por tanto, no suponen ninguna obligacin civil o mercantil, circunscribindose al mbito propio de la defensa de las personas consumidoras y usuarias, ejercitable por competencia propia a esta comunidad autnoma.

En la ley se ha tenido en cuenta el principio de transversalidad de la igualdad de gnero contemplado en el artculo 5 de la Ley 12/2007, de 26 de noviembre, para la promocin de la igualdad de gnero en Andaluca.

II

La Ley se estructura en una exposicin de motivos, un ttulo preliminar y cinco ttulos, cinco disposiciones adicionales, una transitoria y seis finales.

El ttulo preliminar, referido a las disposiciones generales, concreta en su artculo primero el objeto de la Ley, consistente en garantizar la proteccin de las personas consumidoras y usuarias, regulando la transparencia y el acceso a la informacin que se les debe facilitar en la suscripcin de prstamos o crditos hipotecarios sobre una vivienda. Se trata de una materia que afecta no solo a un bien de uso ordinario, sino, en la mayora de los casos, de primera necesidad, como es la vivienda, siendo la suscripcin de un prstamo hipotecario la va de financiacin ms usual para la adquisicin de este bien inmueble.

En el artculo 4 de la Ley se incluye una serie de definiciones a tener en cuenta a efectos de lo previsto en la misma. Para el caso de la persona consumidora y usuaria, se toma como referencia la definicin prevista en el artculo 3.a) de la Ley 13/2003, de 17 de diciembre, de tal forma que no tienen esta consideracin, y por tanto no se encuentran incluidas en el mbito de aplicacin de esta norma las personas fsicas o jurdicas que, sin constituirse en destinatarios finales, adquieran, utilicen o disfruten bienes o servicios con el fin de integrarlos en la organizacin o ejercicio de una actividad empresarial, profesional o de prestacin de servicios, incluidos los pblicos.

En este mismo ttulo se introduce el reconocimiento de la persona que intervenga como garante, en su caso, en el prstamo hipotecario como sujeto protegido por la norma. La experiencia de estos ltimos aos obliga a remediar el dficit de atencin que la normativa que incide sobre esta materia ha mantenido con dicha figura. Si se parte de la premisa de que la persona garante puede llegar a responder del cumplimiento de las obligaciones que del prstamo hipotecario se derivan como consecuencia del incumplimiento de la persona consumidora y usuaria deudora principal, parece razonable que se le facilite informacin de las condiciones de contratacin al mismo nivel que a esta, as como toda aquella especfica que le incumba en razn de su posicin en el contrato suscrito.

III

El ttulo I de la Ley, denominado De la informacin a las personas consumidoras y usuarias y de las actuaciones preparatorias, contiene el rgimen de informacin que precede al otorgamiento de la escritura pblica de prstamo hipotecario.

Se ha partido para su regulacin de un respeto a los requisitos de informacin y documentales ya regulados para los distintos operadores por sus normas especficas, incluso a nivel de contenido, si bien se aumenta la informacin que estos deben contener incluyendo aspectos que no estaban contemplados en aquellos, optndose por la creacin de nuevos documentos adicionales, estableciendo de manera pormenorizada un elenco de extremos y advertencias que han de relacionarse en los documentos creados en esta norma, tanto el Documento de Informacin Precontractual Complementaria (DIPREC) como el Documento de Informacin Personalizada Complementaria (DIPERC).

Se adopta el concepto de explicaciones adecuadas, previsto en las normas sobre transparencia en la contratacin hipotecaria del Estado, como un mecanismo que va ms all de la mera informacin, tendente, por tanto, a superar la dificultad de comprensin de los documentos informativos preceptivos debido a la complejidad derivada de estos productos financieros y del lenguaje propio del sector en que se desarrollan estos productos.

En cuanto a la regulacin de las comunicaciones comerciales y la publicidad, se impone la obligacin de facilitar una informacin bsica, que se suministrar mediante un ejemplo representativo que tome como referencia una hipoteca de 150.000 euros a veinticinco aos, lo que permitir a la persona consumidora y usuaria una adecuada comparacin entre los productos ofrecidos en el mercado hipotecario.

Adems de los citados anteriormente, en esta ley se crea un nuevo documento, denominado ndice de Documentos de Entrega Preceptiva (IDEP), que pretende aportar claridad y transparencia ante la complejidad que supone el exceso de documentos informativos que se generan durante el proceso de informacin previa a la firma del contrato. Su utilidad viene dada por la necesidad de que la persona consumidora y usuaria disponga de un ndice en el que se relacionen todos y cada uno de los documentos que las empresas prestamistas o servicios de intermediacin han de suministrarle hasta la formalizacin del prstamo o crdito hipotecario. Adems, se exige que un ejemplar del citado ndice deba ser suministrado a modo de lista de comprobacin (check list) inmediatamente despus de la entrega de la oferta vinculante, quedando cumplimentado mediante la indicacin en el mismo de los documentos, de entre los relacionados en su contenido, que han sido efectivamente entregados a la persona consumidora y usuaria y garante, en su caso.

En cuanto a la informacin precontractual, se exige que, adems de la Ficha de Informacin Precontractual (FIPRE), que deben entregar las entidades de crdito segn la Orden EHA/2899/2011, de 28 octubre, o el folleto informativo previsto en el artculo 13 de la Ley 2/2009, de 31 de marzo, en el caso de entidades no de crdito, se aporte un nuevo Documento de Informacin Precontractual Complementaria (DIPREC), con el que se obliga a facilitar informacin adicional a la exigida en los documentos preexistentes, aadindose la obligatoriedad de incluir un ejemplo representativo tomando como referencia los parmetros de la hipoteca prevista para el caso de las comunicaciones comerciales y publicidad.

Con la presente norma tambin se aumenta la informacin personalizada a suministrar, de tal modo que se impone la entrega, adems de la Ficha de Informacin Personalizada (FIPER) para las entidades de crdito reguladas por la Orden EHA/2899/2011, de 28 octubre, o el documento que incluya la informacin prevista en el artculo 14 de la Ley 2/2009, de 31 de marzo, en el caso de entidades no de crdito, de un nuevo Documento de Informacin Personalizada Complementaria (DIPERC), con el que se obliga a facilitar informacin adicional a la que hasta ahora han de facilitar estas entidades.

En cuanto a los gastos derivados de los servicios preparatorios cuyo coste sean de cuenta de la persona consumidora y usuaria, la Ley, respetando la normativa aplicable, seala cules los componen, y determina el derecho de la persona consumidora y usuaria a elegir de comn acuerdo con la empresa prestamista o servicio de intermediacin a los profesionales o entidades que deban realizarlos, y a contar con su conformidad previa en el caso que de que sean las empresas prestamistas y servicios de intermediacin los que directamente los presten.

Especial relevancia alcanzan los llamados servicios o productos accesorios que usualmente se ofertan conjuntamente con los prstamos o crditos hipotecarios. En la Ley, partiendo de lo previsto en materia de clusulas abusivas en el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, se recoge de forma expresa que no podr obligarse a la persona consumidora y usuaria a la suscripcin de productos o servicios accesorios no solicitados. Dicha suscripcin debera estar prohibida y, en caso de existencia opaca, debera ser causa de sancin en el momento de su conocimiento y durante toda la vida de la hipoteca. Mientras la Directiva 2014/17/UE se refiere y define como servicio accesorio todo servicio ofrecido al consumidor junto con el contrato de prstamo, la presente norma se refiere tanto a productos como a servicios accesorios, y hace una definicin ms detallada y enunciativa de los mismos, incluyendo una clusula general que evite el carcter cerrado de dicha definicin.

A los efectos de la presente ley, se consideran prcticas de ventas vinculadas la oferta o venta de un prstamo hipotecario en un paquete junto con otros productos o servicios financieros cuando aquel no se ofrezca a la persona consumidora y usuaria por separado, y prcticas de ventas combinadas toda oferta o venta de un prstamo hipotecario junto con otros productos o servicios financieros cuando el prstamo se ofrezca tambin a la persona consumidora y usuaria por separado, aunque no necesariamente en las mismas condiciones que combinado con otros productos o servicios accesorios. De esa forma, la presente ley adopta los conceptos y respeta la regulacin sobre las ventas vinculadas y combinadas que se contienen en los artculos 4.26 y 27, y 12 de la citada directiva, pero exigiendo requisitos de informacin de la empresa prestamista a la persona consumidora y usuaria en cuanto a su carcter vinculado o combinado y sus correspondientes implicaciones, de modo que pueda valorar si le interesa contratar o no dichos servicios accesorios.

No se ha querido obviar la cuestin relativa a la evaluacin de la solvencia de la persona consumidora y usuaria por su estrecha vinculacin con la concesin responsable de prstamos hipotecarios. Tanto la Directiva comunitaria 2014/17/UE como la Ley 2/2011, de 4 de marzo, de Economa Sostenible, obligan a la empresa prestamista a evaluar la solvencia del potencial prestatario sobre la base de una informacin suficiente, debiendo incluir tanto la facilitada por la persona solicitante como la resultante de la consulta de ficheros automatizados de datos, de acuerdo con la legislacin vigente, especialmente en materia de proteccin de datos de carcter personal. Se establece expresamente, en beneficio de la persona consumidora y usuaria, un derecho de informacin y conocimiento de las fuentes, criterios y motivos que han justificado la denegacin del prstamo, as como la posibilidad de revisar dicha decisin.

IV

El ttulo II, referido al Contrato de Prstamo Hipotecario, recoge el derecho de la parte consumidora a examinar y disponer de una copia del proyecto de escritura pblica en el despacho de la notara elegida por esta, con objeto de que pueda comprobar la adecuacin de su contenido con el de la oferta vinculante.

Se recogen expresamente en la Ley los derechos de las personas consumidoras y usuarias en el mbito de las notaras y registros de la propiedad. Como funcionarios pblicos y profesionales del Derecho, en el ejercicio de las funciones pblicas que les atribuye su normativa especfica, los notarios deben velar por el respeto de los derechos bsicos de las personas consumidoras y usuarias, as como por el cumplimiento de los requisitos de informacin previstos en esta norma. Con esta finalidad, y al amparo del deber de colaboracin entre s y con las administraciones pblicas, la Ley prev, por un lado, la puesta en conocimiento por parte del fedatario pblico de las clusulas abusivas que detecten en el ejercicio de sus funciones al rgano directivo competente en materia de consumo de la Junta de Andaluca, a efectos de la posible incoacin de posibles expedientes sancionadores, y, por otro lado, la firma de convenios de colaboracin con las corporaciones de derecho pblico que representen a notarios y registradores de la propiedad.

El ttulo III recoge la obligacin de la Administracin de la Junta de Andaluca de promover e incentivar la adhesin de las empresas prestamistas al Sistema Arbitral de Consumo, facilitndose a las personas consumidoras y usuarias informacin acerca de las entidades adheridas al mismo. Se crea el Tribunal Arbitral Andaluz para Ejecuciones Hipotecarias y Desahucios, en el seno de la Junta Arbitral de Consumo de Andaluca, especficamente destinado a facilitar la resolucin de los conflictos en materia de contratacin hipotecaria y desahucios. Se prev igualmente la creacin de rganos sectoriales de mediacin en el seno del Consejo Andaluz de Consumo y sus consejos provinciales.

La especial complejidad que puede generar en las personas consumidoras y usuarias la materia objeto de esta norma hace necesario no solo un esfuerzo de informacin y divulgacin de los derechos reconocidos en su articulado, sino una labor de formacin dirigida a aquellas en materia de contratacin de prstamos hipotecarios. En ese sentido, el ttulo IV se refiere a la informacin y formacin en materia de contratacin de prstamos hipotecarios, para cuya tarea la Administracin de la Junta de Andaluca debe fomentar la colaboracin con diversos colectivos y organizaciones, en especial con las organizaciones representativas de las personas consumidoras y usuarias. Con esta misma finalidad se fomentar la colaboracin y cooperacin de las entidades locales, que disponen de competencias en materia de consumo en virtud de lo previsto en el artculo 92.2 del Estatuto de Autonoma para Andaluca y en el artculo 9.15 de la Ley 5/2010, de 11 de junio, de Autonoma Local de Andaluca.

El ttulo V se dedica al rgimen sancionador, para lo que se remite expresamente a lo previsto en el ttulo II, captulo IV de la Ley 13/2003, de 17 de diciembre.

En las disposiciones adicionales se han incluido determinadas obligaciones formales que no son encuadrables en la informacin previa o simultnea al momento de la contratacin del prstamo hipotecario, sino que son exigibles en un momento posterior a la firma de este. Se trata del deber de las empresas prestamistas de informar a la persona consumidora y usuaria, as como a la persona garante, en su caso, de cualquier circunstancia modificativa o extintiva del prstamo hipotecario, especialmente en el caso de transmisin del mismo, debiendo comunicar sin demora todos los datos necesarios para la completa identificacin y localizacin del nuevo acreedor hipotecario. En cuanto a la persona garante, adems de valorarse su derecho de informacin antes de la suscripcin del contrato, tambin debe atenderse su inters en aquellos momentos de la vigencia de este en que se produce un incumplimiento por parte del deudor principal, dado que la falta de informacin ante este hecho le impide cualquier posible reaccin para remediar la medida traumtica que supone la va ejecutiva no solo contra la garanta, sino contra su propio patrimonio.

Se prev tambin la elaboracin de un contrato de prstamo hipotecario de confianza, que la Consejera competente en materia de consumo promover junto con las organizaciones de personas consumidoras y usuarias, sindicales y empresariales ms representativas, el Colegio Notarial de Andaluca y los decanatos territoriales de Andaluca occidental y oriental del Colegio de Registradores de la Propiedad, Mercantiles y de Bienes Muebles de Espaa, en el plazo de tres meses desde la entrada en vigor de la Ley.

Apelando al compromiso y la responsabilidad social de las empresas prestamistas, se promover, de acuerdo con ellas, la elaboracin y firma de un cdigo tico en materia de crditos y prstamos hipotecarios que contemple entre sus finalidades la supresin de las clusulas suelo y la adhesin al Sistema Arbitral de Consumo.

Por otra parte, se establece que las empresas prestamistas y los servicios de intermediacin debern conservar la documentacin a que se refiere esta ley durante la vigencia del contrato y los cuatro aos siguientes a la finalizacin del mismo, y, en caso de no formalizarse, durante un plazo de cuatro aos.

Mediante la disposicin final segunda, se modifica el rgimen sancionador previsto en la Ley 13/2003, de 17 de diciembre, de Defensa y Proteccin de los Consumidores y Usuarios de Andaluca, aumentando la cuanta de las sanciones, introduciendo nuevos tipos sancionadores y modificando algunos de los existentes actualmente, incorporando la figura de las multas coercitivas y eliminando la de la condonacin, junto con algunas modificaciones en aspectos referidos a la toma de muestras y a la actuacin inspectora.

Finalmente, mediante la disposicin final tercera, se modifica la Ley 1/2010, de 8 de marzo, Reguladora del Derecho a la Vivienda en Andaluca, para crear el Sistema Andaluz de Informacin y Asesoramiento Integral en Materia de Desahucios, que, en el mbito de las actuaciones tendentes a la proteccin de las personas en riesgo de prdida de su vivienda habitual y permanente, quiere ser un instrumento a disposicin de la ciudadana para la informacin y el asesoramiento relacionado con el derecho a una vivienda digna, con especial atencin a aquellas personas que carecen de los medios adecuados para la defensa de sus intereses.

En la tramitacin de esta norma se ha cumplimentado el trmite de audiencia preceptiva al Consejo de las Personas Consumidoras y Usuarias de Andaluca, de acuerdo con el artculo 10.1.a) del Decreto 58/2006, de 14 de marzo, por el que se regula el Consejo de las Personas Consumidoras y Usuarias de Andaluca.

TTULO PRELIMINAR
Disposiciones generales
Artculo 1. Objeto.

El objeto de la presente ley es garantizar la proteccin de las personas consumidoras y usuarias, regulando la transparencia y el acceso a la informacin que se les debe facilitar en la suscripcin de prstamos o crditos hipotecarios (en adelante, prstamos hipotecarios) sobre una vivienda.

La Consejera competente (en este caso, la de Salud) aportar todos los medios, tanto tcnicos como humanos, para una aplicacin de la Ley correcta y eficaz.

Artculo 2. mbito de aplicacin y rgimen jurdico.

1. El mbito de aplicacin de esta ley se circunscribe a los contratos de prstamos hipotecarios sobre una vivienda que vayan a formalizarse o se celebren en el territorio de la Comunidad Autnoma de Andaluca entre personas consumidoras y usuarias y las empresas prestamistas previstas en el artculo 4.

2. La proteccin contemplada en esta norma se extender tambin a las personas que como garantes intervengan en la operacin de prstamo hipotecario suscrito por una persona consumidora o usuaria.

3. Lo establecido en esta ley se entender sin perjuicio de lo dispuesto en otras leyes generales o en la normativa de proteccin de los derechos de las personas consumidoras y usuarias, en particular en el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras Leyes complementarias; la Ley 13/2003, de 17 de diciembre, de Defensa y Proteccin de los Consumidores y Usuarios de Andaluca; la Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 4 de febrero de 2014, sobre los contratos de crdito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial y por la que se modifican las Directivas 2008/48/CE y 2013/36/UE y el Reglamento (UE) n. 1093/2010; la Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratacin con los consumidores de prstamos o crditos hipotecarios y de servicios de intermediacin para la celebracin de contratos de prstamo o crdito; la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenacin, supervisin y solvencia de entidades de crdito; la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y proteccin del cliente de servicios bancarios; la Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de Espaa, a entidades de crdito y proveedores de servicios de pago, sobre transparencia de los servicios bancarios y responsabilidad en la concesin de prstamos; la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercializacin a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores; la Ley 7/1998, de 13 de abril, sobre condiciones generales de la contratacin, y la Ley 3/1991, de 10 de enero, de Competencia Desleal, as como cualquier otra que pudiera dictarse en la materia.

Artculo 3. Irrenunciabilidad de derechos.

La renuncia previa a los derechos reconocidos en esta ley a las personas consumidoras y usuarias es nula, siendo, asimismo, nulos los actos realizados en fraude de ley, de conformidad con lo previsto en el artculo 6 del Cdigo Civil.

Artculo 4. Definiciones.

A los efectos de la Ley, se entender por:

a) Persona consumidora y usuaria: toda persona fsica o jurdica que, siendo destinataria final en los trminos del artculo 3 de la Ley 13/2003, de 17 de diciembre, contrate un prstamo hipotecario sobre una vivienda.

b) Personas garantes: cualquier persona que garantiza la operacin de prstamo hipotecario suscrito por una persona consumidora o usuaria. Se entender que incluye a las personas fiadoras, avalistas, hipotecantes no deudoras y otras que puedan prestar garanta siempre que intervengan al margen de una actividad empresarial, profesional o de prestacin de servicios.

c) Empresas prestamistas:

– Cualquiera de las entidades de crdito enumeradas en el artculo 1.2 de la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenacin, supervisin y solvencia de entidades de crdito.

– Toda persona fsica o jurdica que, no siendo entidad de crdito, realice, de manera profesional, una actividad consistente en la concesin de prstamos hipotecarios sobre una vivienda, de conformidad con lo establecido en el artculo 1.a) de la Ley 2/2009, de 31 de marzo.

d) Servicios de intermediacin: toda persona fsica o jurdica que, no siendo entidad de crdito, realice, de manera profesional, una actividad de intermediacin para la celebracin de un contrato de prstamo o crdito hipotecario, a una persona consumidora y usuaria, mediante la presentacin, propuesta o realizacin de trabajos preparatorios para la celebracin de los mencionados contratos, incluida, en su caso, la puesta a disposicin de tales contratos a las personas consumidoras y usuarias para su suscripcin, de conformidad con lo establecido en el artculo 1 b) de la Ley 2/2009, de 31 de marzo.

Se admitir la consideracin de agencias de intermediacin a las personas fsicas o jurdicas que hayan de intervenir en el proceso informativo y preparatorio de las prstamos hipotecarios, siempre que concurra, en cada caso, lo que establece la Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratacin con los consumidores de prstamos o crditos hipotecarios y de servicios de intermediacin para la celebracin de contratos de prstamo o crdito, en sus artculos 1.1.b) y 22, en los que obliga a pactar en un contrato escrito el tipo de servicios y precios de intermediacin, todo ello sin menoscabo de la Directiva 2009/22/CE del Parlamento Europeo y del Consejo y cualquier otra norma que resulte de aplicacin.

Artculo 5. Criterios de actuacin de las empresas prestamistas y los servicios de intermediacin.

1. En el proceso de contratacin de prstamos hipotecarios, las empresas prestamistas y los servicios de intermediacin han de actuar de buena fe, con objetividad, imparcialidad, honesta y profesionalmente, facilitando informacin de forma correcta, completa, veraz, objetiva y adaptada a las circunstancias de las personas consumidoras y usuarias y garantes, en su caso, de acuerdo con lo previsto en el artculo 6.1.

2. Las empresas prestamistas llevarn a cabo prcticas para la concesin responsable de prstamos hipotecarios a las personas consumidoras y usuarias, de acuerdo con lo previsto en el artculo 29 de la Ley 2/2011, de 4 de marzo, de Economa Sostenible.

3. La accesibilidad de las personas con discapacidad a la informacin prevista en esta norma deber garantizarse en los trminos exigidos en el Real Decreto Legislativo 1/2013, de 29 de noviembre, por el que se aprueba el Texto Refundido de la Ley General de derechos de las personas con discapacidad y de su inclusin social.

TTULO I
De la informacin a las personas consumidoras y usuarias y de las actuaciones preparatorias
Artculo 6. Explicaciones adecuadas.

1. Las empresas prestamistas y los servicios de intermediacin facilitarn explicaciones adecuadas a las personas consumidoras y usuarias y, en su caso, a las garantes en la informacin sobre la concesin de prstamos hipotecarios y acerca de los servicios accesorios que de ellos se deriven para que puedan comparar y valorar otras ofertas y adoptar una decisin informada y formada sobre la operacin a concertar.

2. Las explicaciones comprendern la aclaracin del contenido y los trminos de la informacin precontractual, de la personalizada, de la oferta vinculante, y de toda aquella que sea suministrada hasta el otorgamiento de la escritura pblica con arreglo a lo previsto en esta ley, en especial sobre el modo de clculo de las cuotas y de otros posibles costes o penalizaciones, as como una clara descripcin de las obligaciones asumidas y de las consecuencias que tanto la celebracin del contrato como su incumplimiento puedan tener.

3. Las explicaciones adecuadas debern ser sencillas y comprensibles, evitando el uso de tecnicismos, y se adaptarn a las circunstancias personales y econmicas de la persona a las que van dirigidas, atendiendo a su nivel de conocimientos y de experiencia en materia de prstamo hipotecario, as como a las de la situacin y medio en que se facilitan y a las de la complejidad del prstamo ofrecido.

4. Las personas empleadas de la empresa prestamista que faciliten estas explicaciones adecuadas, con independencia del medio empleado, debern identificarse ante las personas destinatarias de las mismas. En todo caso, quedar constancia por escrito de esta identificacin cuando se suministre la informacin personalizada y la que se facilite sobre la oferta vinculante, de acuerdo con los artculos 10 y 14.

5. Si la informacin se pone a disposicin a travs de un medio no presencial o a distancia, deber indicarse de forma visible un nmero de telfono gratuito en el que la persona consumidora y usuaria y, en su caso, la garante puedan obtener las explicaciones adecuadas a que se refiere el presente artculo.

6. La mera entrega de los documentos comprensivos de la informacin precontractual, personalizada y de la oferta vinculante no exime de facilitar las correspondientes explicaciones adecuadas.

Artculo 7. Comunicaciones comerciales y publicidad.

1. Las comunicaciones comerciales y publicidad que realicen las empresas prestamistas y los servicios de intermediacin acerca de los prstamos hipotecarios que oferten no debern generar falsas expectativas sobre su disponibilidad o coste ni ser constitutivas de prcticas comerciales desleales hacia la persona consumidora y usuaria. La informacin que figure en las mismas debe ser clara, legible, concisa y no engaosa.

2. Si en las comunicaciones comerciales y publicidad se indicase un tipo de inters o cualesquiera cifras relacionadas con el coste del prstamo, para que la persona consumidora y usuaria pueda conocer sus elementos esenciales y compararla con el resto de ofertas existentes en el mercado, ser necesario especificar, mediante un ejemplo representativo, la siguiente informacin bsica:

a) La identidad de la empresa prestamista o del servicio de intermediacin.

b) La indicacin de que el producto publicitado es un prstamo hipotecario sobre la vivienda.

c) El tipo de inters, si este es fijo, variable o referenciado, cualquier cifra relacionada con el coste del prstamo, as como, en su caso, la existencia de clusulas limitativas de la variacin del tipo de inters.

d) El importe total del prstamo, la tasa anual equivalente, la duracin del contrato, el importe y nmero de las cuotas, y el importe total que habr de abonar la persona consumidora y usuaria.

e) La indicacin de si el prstamo hipotecario y las condiciones del mismo se ofertan de manera vinculada con productos o servicios accesorios y, por tanto, sin condiciones alternativas en el caso de su no suscripcin, o bien de manera combinada y, por tanto, con carcter opcional, haciendo referencia a las condiciones alternativas en caso de su no suscripcin y a la posibilidad de contratar cada uno de dichos servicios accesorios separadamente. En todo caso, deber indicarse una relacin de los productos o servicios accesorios de que se trate (seguros, planes de pensiones, tarjetas de crdito u otros similares).

f) El desglose de comisiones y gastos preparatorios en que se incurra, con la indicacin de su importe.

g) La advertencia de que, en caso de incumplimiento de los compromisos derivados del contrato de prstamo garantizado con hipoteca, existe el riesgo de prdida de la vivienda.

h) La indicacin expresa de si la garanta del prstamo se har efectiva solamente sobre los bienes hipotecados, no alcanzando la responsabilidad del deudor a los dems bienes de su patrimonio, de acuerdo con el artculo 140 del Decreto de 8 de febrero de 1946 por el que se aprueba la nueva redaccin oficial de la Ley Hipotecaria, o si, por el contrario, responde con todos sus bienes presentes y futuros conforme al artculo 105 de dicha ley y al artculo 1911 del Cdigo Civil.

i) El plazo de vigencia de las condiciones sealadas.

j) La advertencia sobre el hecho de que las posibles fluctuaciones del tipo de cambio podran afectar al importe adeudado, cuando proceda.

3. A efectos de lo previsto en el apartado anterior, el ejemplo representativo tomar como referencia el importe de una hipoteca de 150.000 euros a veinticinco aos.

4. La informacin bsica prevista en el apartado 2 de este artculo ser exigible en las comunicaciones comerciales y publicidad que efecten las empresas prestamistas y los servicios de intermediacin a travs de cualquier medio de comunicacin o en su propia pgina web y en los anuncios y ofertas exhibidas en sus establecimientos abiertos al pblico en los que oferten prstamos hipotecarios, debiendo ser fcilmente legible o claramente audible, segn sea el caso, en funcin del medio utilizado para la publicidad y comercializacin.

5. La informacin bsica y la complementaria que venga a condicionar a la primera se presentar de forma destacada y al mismo tamao. El resto de informacin que figure en la comunicacin comercial y publicidad no podr presentarse con un tamao mayor que el de dicha informacin bsica y complementaria.

6. En el supuesto de que la oferta publicitaria de una promocin de viviendas se incluya como forma de financiacin la subrogacin de las personas consumidoras y usuarias en un prstamo no concertado por estas, se deber facilitar la informacin bsica a que se refiere el apartado 2, junto con la indicacin de que no tienen la obligacin de subrogarse en la hipoteca constituida, pudiendo acordar una nueva operacin de prstamo hipotecario para conseguir el mismo fin.

Artculo 8. ndice de documentacin de entrega preceptiva y cartel informativo.

1. Las personas consumidoras y usuarias que deseen concertar un prstamo hipotecario tienen derecho a que se les entregue un ndice de documentacin de entrega preceptiva (IDEP), de acuerdo con el modelo que figura en el anexo I, en el que se relacionarn todos los documentos que, conforme a los artculos 9, 10 y 14, las empresas prestamistas y los servicios de intermediacin han de suministrar de forma obligatoria hasta su formalizacin, y que son los siguientes:

a) La Ficha de Informacin Precontractual (FIPRE) o folleto informativo, en su caso, y el Documento de Informacin Precontractual Complementaria (DIPREC).

b) La Ficha de Informacin Personalizada (FIPER) o documento con informacin previa al contrato, en su caso, y el Documento de Informacin Personalizada Complementaria (DIPERC), as como los siguientes documentos, en el caso de que procedan:

– El documento de informacin adicional a la FIPER.

– Los anexos sobre los instrumentos de cobertura del riesgo de tipo de inters.

– Los anexos sobre clusulas suelo y techo.

2. Las empresas prestamistas y los servicios de intermediacin que oferten prstamos hipotecarios debern poner a disposicin de las personas consumidoras y usuarias dicho ndice en sus establecimientos abiertos al pblico y en el apartado correspondiente de sus pginas web, debiendo entregarse a toda persona consumidora y usuaria que solicite informacin sobre los prstamos hipotecarios que ofertan.

3. Asimismo, debern exhibir en estas oficinas, de forma perfectamente visible, un cartel informativo en el que se indique que La persona consumidora y usuaria que desee concertar un prstamo hipotecario sobre una vivienda tiene derecho a que se le entregue un ndice de documentacin de entrega preceptiva (IDEP), en el que se relacionen todos los documentos que se le han de suministrar de forma obligatoria hasta su formalizacin, haciendo referencia expresa inmediatamente debajo de esta leyenda a la presente ley, de acuerdo con el modelo que figura en el anexo II. Esta advertencia deber estar perfectamente visible en sus pginas web.

4. La entrega del ndice de Documentacin de Entrega Preceptiva no presupondr en modo alguno la entrega de todos los documentos obligatorios, que deber acreditarse para cada documento en concreto por los medios de prueba fehacientes previstos en el ordenamiento.

Artculo 9. Informacin precontractual.

1. Sin perjuicio de lo previsto en el artculo 7, sobre comunicaciones comerciales y publicidad, las empresas prestamistas y los servicios de intermediacin han de facilitar una informacin precontractual de carcter general, que sea clara y suficiente, sobre los prstamos hipotecarios que ofertan, de forma que permita a la persona consumidora y usuaria valorar la posible suscripcin del contrato.

Esta informacin, que se suministrar en todo caso en formato papel y, adems, en cualquier soporte duradero que posibilite una adecuada conservacin, reproduccin y acceso a esta, ser gratuita y se facilitar mediante la entrega de los documentos que conforman la informacin precontractual establecidos por la normativa estatal vigente, a los que se acompaar el Documento de Informacin Precontractual Complementaria (DIPREC) regulado en este precepto, de acuerdo con lo previsto en el artculo 8.1.a).

2. La informacin regulada en este artculo estar accesible a las personas consumidoras y usuarias sin necesidad de que sea solicitada por estas, ya se trate a travs de su pgina web o de sus oficinas.

3. En el Documento de Informacin Precontractual Complementaria las empresas prestamistas y los servicios de intermediacin debern informar, mediante un ejemplo representativo, como mnimo de los siguientes extremos:

a) La indicacin expresa de si la garanta del prstamo se har efectiva solamente sobre los bienes hipotecados, no alcanzando la responsabilidad del deudor a los dems bienes de su patrimonio, de acuerdo con el artculo 140 de la Ley Hipotecaria, o si, por el contrario, responde con todos sus bienes presentes y futuros conforme al artculo 105 de dicha ley y en el artculo 1911 del Cdigo Civil.

b) La indicacin de la existencia de varios modelos de amortizacin, sealando las implicaciones y consecuencias del ofertado, en cuanto a la aplicacin de las cuotas al pago de los intereses del prstamo y del capital para la amortizacin del mismo.

c) En el caso de prstamos a tipo de inters variable, una tabla de las oscilaciones en la cuanta total del prstamo tomando como referencia el prstamo hipotecario del apartado 4 de este artculo, indicando de forma resaltada el importe ms alto y ms bajo que puede tener la cuota mensual a lo largo del perodo previsto de amortizacin, teniendo como base la fluctuacin que ha sufrido el ndice de referencia, al menos, en los ltimos veinticinco aos. Si el prstamo incorporase una clusula suelo/techo, en la tabla se reflejarn las oscilaciones con referencia al tipo de inters mnimo y mximo a aplicar y la cuota de amortizacin mxima y mnima. Para ello, se informar de forma resaltada de las cuotas que resultan afectadas por dichas clusulas mediante una doble expresin de la que resultara de la aplicacin, por un lado, del tipo de inters pactado y, por otro, de la clusula suelo/techo. Con independencia de lo anterior, en la cabecera de esta tabla se reflejar de forma destacada el importe de la cuota correspondiente a la clusula suelo/techo.

d) En el caso de que el prstamo se comercialice vinculado con un producto o instrumento para cubrir el riesgo de subidas de los tipos de inters (swaps, clips o instrumentos anlogos), se advertir expresamente de ello, as como de los riesgos especiales que implica para la persona consumidora y usuaria, incluyendo una tabla de oscilaciones de modo anlogo a la de la letra anterior.

e) Conforme al artculo 12 de esta ley, la indicacin de si el prstamo hipotecario y las condiciones del mismo se ofertan de manera vinculada con productos o servicios accesorios y, por tanto, sin condiciones alternativas en el caso de su no suscripcin, o bien de manera combinada y, por tanto, con carcter opcional, haciendo referencia a las condiciones alternativas en caso de su no suscripcin y a la posibilidad de contratar cada uno de dichos servicios accesorios separadamente. En todo caso, deber indicarse una relacin de los productos o servicios accesorios de que se trate (seguros, planes de pensiones, tarjetas de crdito u otros similares), y, si se exige la contratacin de una pliza de seguro, que la empresa prestamista tiene la obligacin de aceptar la de cualquier proveedor distinto del ofrecido por esta cuando dicha pliza posea un nivel de garanta equivalente.

f) El tipo de inters de demora aplicable y su forma de clculo. Su determinacin es ajena a la entidad y su clculo se har como establezca la normativa estatal que resulte de aplicacin, la Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la proteccin a los deudores hipotecarios, reestructuracin de deuda y alquiler social.

g) La referencia a la documentacin que ha de presentar la persona consumidora y usuaria a la empresa prestamista para llevar a cabo la evaluacin de la solvencia y el plazo en que se tiene que facilitar.

h) La indicacin del derecho de la persona consumidora y usuaria de aportar una tasacin del bien inmueble, que habr de ser aceptada por la empresa prestamista, siempre que sea certificada por un tasador homologado de conformidad con la Ley del Mercado Hipotecario y no est caducada segn lo dispuesto legalmente, no pudiendo cargar ningn gasto adicional por las comprobaciones que estas realicen sobre dicha tasacin.

i) La mencin de que no existe obligacin legal para la persona consumidora y usuaria de constituir ningn seguro, sin perjuicio de que, de conformidad con lo previsto en la normativa reguladora del mercado hipotecario, se pacte contractualmente la formalizacin de un seguro de daos por incendio y elementos naturales en la vivienda (continente), que podr ser suscrito con cualquier entidad.

j) El derecho a solicitar la entrega de una oferta vinculante, con indicacin de sus condiciones y de su plazo de validez.

k) La referencia a la posible existencia de desgravaciones fiscales o ayudas pblicas para la adquisicin de vivienda por la persona consumidora o usuaria.

l) La indicacin de si la empresa prestamista o el servicio de intermediacin est adherido voluntariamente a algn cdigo de conducta y/o al Sistema Arbitral de Consumo.

m) El derecho de la persona consumidora y usuaria a la libre eleccin de notario, de acuerdo con la normativa estatal vigente sobre rgimen y organizacin del notariado.

n) El derecho a examinar el proyecto de escritura pblica en el despacho del notario autorizante, y disponer de una copia del mismo al menos durante tres das hbiles anteriores a su formalizacin ante el mismo.

) Las implicaciones correspondientes para la persona consumidora y usuaria, mediante las siguientes advertencias, si ha lugar:

– Sus ingresos pueden variar. Asegrese de que, si sus ingresos disminuyen, an seguir pudiendo hacer frente a sus cuotas hipotecarias (periodicidad).

– Puede usted perder su vivienda si no efecta sus pagos puntualmente.

– Debe tener en cuenta el hecho de que el tipo de inters de este prstamo no permanece fijo durante todo su perodo de vigencia.

– Debe tener en cuenta que este contrato est afectado por una clusula suelo, de forma que el tipo de inters de este prstamo, a pesar de ser variable, nunca se beneficiar de descensos del tipo de inters de referencia por debajo del lmite mnimo del tipo de inters variable limitado.

– El presente prstamo no se expresa en euros. Tenga en cuenta que el importe en euros que necesitar para pagar cada cuota variar en funcin del tipo de cambio de moneda del prstamo/euro.

– Este es un prstamo de solo intereses. Ello quiere decir que solo pagar intereses hasta su vencimiento y que durante su vigencia deber reunir capital suficiente para reembolsar el importe del prstamo en la fecha de vencimiento.

– Tendr que pagar otros tributos y gastos, entre otros, la cuota correspondiente del impuesto sobre transmisiones patrimoniales y actos jurdicos documentados; en esta ltima modalidad, gastos notariales, registrales y, en su caso, gastos de gestin.

– Otras que se consideren oportunas.

4. A efectos de lo previsto en el apartado anterior, el ejemplo representativo tomar como referencia el importe de una hipoteca de 150.000 euros a veinticinco aos.

Artculo 10. Informacin personalizada.

1. Las empresas prestamistas y los servicios de intermediacin, con carcter previo a la entrega de la oferta vinculante, debern suministrar a la persona consumidora y usuaria, de manera clara, completa y concisa, la informacin personalizada que resulte necesaria para dar respuesta a su demanda de crdito, de forma que le permita comparar los prestamos disponibles en el mercado, valorar sus implicaciones y adoptar una decisin fundada sobre si debe o no suscribir el contrato.

2. Esta informacin, que se suministrar en todo caso en formato papel y, adems, en cualquier soporte duradero que posibilite una adecuada conservacin, reproduccin y acceso a esta, ser gratuita y se facilitar mediante la entrega de los documentos que conforman la informacin personalizada establecidos por la normativa estatal vigente.

A esta documentacin se adjuntar el Documento de Informacin Personalizada Complementaria (DIPERC) regulado en el apartado 3 de este artculo, as como los anexos previstos en los apartados 4 y 5 del mismo, en su caso, de acuerdo con lo previsto en el artculo 8.1.b).

3. En el Documento de Informacin Personalizada Complementaria, las entidades prestamistas y los servicios de intermediacin debern informar, mediante un ejemplo representativo, como mnimo sobre los siguientes extremos:

a) Los recogidos en el artculo 9.3.a), f), i), j), k), l), m) y n).

b) En su caso, referencia a la necesidad de que exista alguna persona garante en la operacin de prstamo hipotecario, debiendo informarle de las obligaciones especficas y de las responsabilidades que asume en el supuesto de impago del deudor principal.

c) La referencia al modelo de amortizacin aplicado, sealando las implicaciones y consecuencias del ofertado por la empresa prestamista, en cuanto a la aplicacin de las cuotas al pago de los intereses del prstamo y del capital para la amortizacin del mismo.

d) Conforme al artculo 12 de esta ley, la indicacin de si el prstamo hipotecario y las condiciones del mismo se ofertan de manera vinculada con productos o servicios accesorios y, por tanto, sin condiciones alternativas en el caso de su no suscripcin, o bien de manera combinada y, por tanto, con carcter opcional, haciendo referencia a las condiciones alternativas en caso de su no suscripcin y a la posibilidad de contratar cada uno de dichos servicios accesorios separadamente. En todo caso, deber indicarse una relacin de los productos o servicios accesorios de que se trate (seguros, planes de pensiones, tarjetas de crdito u otros similares), y, si se exige la contratacin de una pliza de seguro, que la empresa prestamista tiene la obligacin de aceptar la de cualquier proveedor distinto del ofrecido por esta cuando dicha pliza posea un nivel de garanta equivalente.

e) En caso de que an no se hubiese tasado el bien inmueble, la indicacin del derecho de la persona consumidora de aportar una tasacin sobre el mismo, que habr de ser aceptada por la empresa prestamista, siempre que sea certificada por un tasador homologado de conformidad con la Ley del Mercado Hipotecario y no est caducada segn lo dispuesto legalmente, no pudiendo cargar ningn gasto adicional por las comprobaciones que estas realicen sobre dicha tasacin.

4. En el caso de prstamos a tipo de inters variable, deber adjuntarse un anexo que incluya una tabla de las oscilaciones en la cuanta total del prstamo, teniendo como base la fluctuacin que ha sufrido en aos anteriores el ndice de referencia para un perodo igual al pactado en el prstamo, indicando de forma resaltada el importe ms alto y ms bajo que puede tener la cuota mensual a lo largo del perodo previsto de amortizacin. Si el prstamo incorporase lmites a las variaciones del tipo de inters, como clusulas suelo o techo, en la tabla se reflejarn, adems, las oscilaciones con referencia al tipo de inters mnimo y mximo a aplicar y la cuota de amortizacin mxima y mnima. Para ello, se informar, de forma resaltada, de las cuotas que resultan afectadas por dichas clusulas mediante una doble expresin que resultara de la aplicacin, por un lado, del tipo de inters pactado y, por otro, de la clusula suelo/techo. Con independencia de lo anterior, en la cabecera de esta tabla se reflejar de forma destacada el importe de la cuota correspondiente a la clusula suelo/techo.

5. En el caso de prstamos que se comercialicen vinculados con un producto o instrumento para cubrir el riesgo de subidas de los tipos de inters (swaps, clips o instrumento anlogos), deber adjuntarse un anexo con el contenido previsto en la normativa estatal vigente, en el que adems se advierta expresamente de ello, as como de los riesgos especiales que implica para la persona consumidora y usuaria, incluyendo una tabla de oscilaciones de modo anlogo a la del apartado anterior.

6. Todos los documentos informativos citados en los apartados anteriores sern fechados, quedando constancia de la identificacin y firma tanto por la persona consumidora y usuaria como por la empleada de la empresa prestamista que facilite la informacin y la que ofrezca las correspondientes explicaciones adecuadas, en el caso de que sean diferentes, debiendo la empresa conservarlos en su poder.

7. En el supuesto de que, tras la evaluacin de la solvencia, en el prstamo se contemple la necesidad de que exista alguna persona garante de la operacin, esta recibir la misma informacin personalizada establecida para la persona consumidora y usuaria, debiendo firmarla, con indicacin de las obligaciones especficas y de las responsabilidades que asume en el supuesto de impago del deudor principal. Adems, en el caso de que se exija persona avalista o fiadora, se advertir expresamente de su carcter solidario o no, as como de las consecuencias de la renuncia, en su caso, al beneficio de excusin y divisin.

8. De conformidad con la normativa estatal vigente, los constructores o promotores que hayan ofrecido como forma de financiacin la subrogacin de las personas consumidoras y usuarias en un prstamo hipotecario ya existente estn obligados a entregarles la informacin personalizada en los trminos previstos en este artculo. En cualquier caso, las empresas prestamistas deben suministrar esta informacin a los constructores y promotores y asegurarse, antes de aceptar la aludida subrogacin, de que las personas consumidoras y usuarias la han recibido, debindola facilitar en caso de no haberse proporcionado.

9. Toda informacin adicional que la empresa prestamista o, en su caso, el servicio de intermediacin facilite a la persona consumidora y usuaria, y a la persona garante, en su caso, figurar en un documento separado, que deber adjuntarse a la documentacin comprensiva de la informacin personalizada, debiendo ser fechada y firmada por todas las partes.

10. Junto con la documentacin sobre la informacin personalizada, las empresas prestamistas entregarn a las personas consumidoras, sin que tengan que afrontar ningn coste ni asumir ningn compromiso para su recepcin, las condiciones generales de la contratacin que utilicen en un soporte duradero que permita su conservacin y consulta en ausencia de la empresa prestamista.

Artculo 11. Gastos preparatorios del prstamo hipotecario.

1. Se considerarn gastos preparatorios del prstamo hipotecario los correspondientes a la comprobacin de la situacin registral del inmueble, los de gestin administrativa de la operacin, los que sean consecuencia de la tasacin u otros que sean a cargo de la persona consumidora y usuaria, aun cuando la operacin no llegue a formalizarse.

2. Las personas consumidoras y usuarias tienen derecho a concertar las operaciones de las que derivan estos gastos preparatorios con las entidades que elijan de comn acuerdo con la empresa prestamista o servicio de intermediacin. Y ello sin perjuicio del derecho de la persona consumidora de aportar una tasacin del bien inmueble, que habr de ser aceptada por la empresa prestamista, siempre que sea certificada por un tasador homologado de conformidad con la Ley del Mercado Hipotecario y no est caducada segn lo dispuesto legalmente.

3. Cuando las empresas prestamistas y los servicios de intermediacin concierten o efecten directamente la prestacin de servicios preparatorios de la operacin cuyos gastos sean por cuenta de la persona consumidora y usuaria, debern contar con su aceptacin previa y expresa, indicndole la identidad de los profesionales o entidades seleccionadas a este efecto y las tarifas de los honorarios aplicables. En dicho caso, las empresas prestamistas y servicios de intermediacin facilitarn informacin detallada y desglosada sobre el coste de cada uno de ellos, y entregarn a la persona consumidora y usuaria factura del pago de los mismos.

4. Las empresas prestamistas y servicios de intermediacin han de entregar a la persona consumidora y usuaria una copia de estos documentos si la operacin se llega a formalizar, o los originales, en caso contrario.

5. En la informacin precontractual y en la personalizada, en su caso, se deber indicar a la persona consumidora y usuaria su derecho a aportar una tasacin del bien inmueble, que habr de ser aceptada por la empresa prestamista, siempre que sea certificada por un tasador homologado de conformidad con lo previsto en la Ley del Mercado Hipotecario y no est caducada segn lo dispuesto legalmente, no pudiendo cargar ningn gasto adicional por las comprobaciones que estas realicen sobre dicha tasacin.

6. Ninguna de las partes podr imponer a la otra la entidad encargada de los gastos preparatorios de la operacin conforme a la legislacin estatal vigente. En el caso en el que surja un desacuerdo exclusivamente por el precio de los servicios en ofertas contrastadas, asumir el sobrecoste la parte que lo proponga.

Artculo 12. Productos o servicios accesorios.

1. De acuerdo con lo previsto en el artculo 89.4 del Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, no podr obligarse a la persona consumidora y usuaria a la suscripcin de productos o servicios accesorios no solicitados. Se entendern como productos y servicios accesorios la formalizacin de contratos de seguros, como pueden ser los de vida, hogar o amortizacin del prstamo, otros como la contratacin de tarjetas de crdito o dbito, planes de pensiones, apertura de cuentas corrientes con domiciliacin de nmina y recibos, y cualquier producto o servicio que no guarde relacin directa y necesaria con la contratacin del prstamo hipotecario.

2. Si, de acuerdo con la normativa comunitaria y estatal vigente, se produce la venta vinculada de productos o servicios accesorios que se oferten para mejorar las condiciones del prstamo hipotecario, deber hacerse constar en la informacin a suministrar el claro beneficio que conllevan para la persona consumidora y usuaria, teniendo en cuenta la disponibilidad y precios de dichos productos en el mercado, la relacin de los mismos, su carcter no opcional, as como la ausencia de condiciones alternativas en caso de su no suscripcin. Para ello, debern consignarse los costes reales de los productos o servicios accesorios, as como el beneficio en costes econmicos que supone para la persona consumidora y usuaria la contratacin de cada uno de ellos. Si el coste de este producto o servicio accesorio no puede determinarse con anterioridad, se habr de mencionar clara y destacadamente la frmula de clculo y un intervalo de su posible coste junto con la tasa anual equivalente.

En el caso de venta vinculada de productos o servicios accesorios que se oferten para ofrecer una seguridad adicional, acumular capital para garantizar el reembolso del prstamo o el pago de sus intereses o bien agrupar recursos para obtener el prstamo, deber constar expresamente y de manera justificada esta finalidad, sin perjuicio de lo establecido en el apartado 5 de este artculo.

3. En el caso de venta combinada de productos o servicios accesorios, deber reflejarse la relacin de los mismos, su carcter opcional y no preceptivo, las condiciones alternativas en caso de su no suscripcin y la posibilidad de que se contrate cada uno de ellos de forma separada. Asimismo, debern consignarse los costes reales de los productos o servicios accesorios, as como el beneficio en costes econmicos que supone para la persona consumidora y usuaria la contratacin de cada uno de ellos. Si el coste de este producto o servicio accesorio no puede determinarse con anterioridad, se habr de mencionar clara y destacadamente la frmula de clculo y un intervalo de su posible coste junto con la tasa anual equivalente.

4. Respecto a las plizas de seguro que la empresa prestamista pueda exigir en relacin con el prstamo hipotecario, deber informarse expresamente y por escrito a la persona consumidora y usuaria de que tiene derecho a que la empresa prestamista acepte la pliza de seguros de cualquier proveedor distinto del ofrecido por esta cuando dicha pliza posea un nivel de garanta equivalente.

5. El coste de la contratacin de estos productos o servicios accesorios con la empresa prestamista no ser superior al existente para el mismo producto o servicio en el mercado.

Artculo 13. Evaluacin de la solvencia.

1. Sin perjuicio de lo previsto en los artculos 18 de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, y 16.1 de la Ley 2/2009, de 31 de marzo, para garantizar la concesin responsable de prstamos, con carcter previo a la celebracin del contrato, las empresas prestamistas han de evaluar en profundidad la solvencia de la persona consumidora y usuaria, teniendo en cuenta como elementos, entre otros, los ingresos presentes y los previsibles durante la vida del prstamo, los ahorros, las deudas y los compromisos financieros, a travs de la informacin suministrada por la persona consumidora y usuaria y de las fuentes internas o externas que resulten pertinentes, todo ello sin perjuicio de lo previsto en la normativa estatal y europea vigente.

2. Las personas consumidoras y usuarias, y, en su caso, la avalista o fiadora, debern facilitar a las empresas prestamistas y, en su caso, a los servicios de intermediacin informacin actualizada, completa y correcta sobre su situacin financiera y sus circunstancias personales en el contexto del proceso de solicitud del prstamo hipotecario. Esta informacin deber venir acompaada de la entrega de la documentacin recogida en el artculo 9.3.g).

3. Cuando la persona consumidora y usuaria, y avalista o fiadora, en su caso, decida no facilitar la informacin necesaria para la evaluacin de su solvencia, siendo este el nico medio posible o pertinente para poder evaluar su respectiva solvencia, la empresa prestamista o el servicio de intermediacin les advertirn de la imposibilidad de realizar dicha evaluacin y, en consecuencia, de otorgar el prstamo.

4. La empresa prestamista y el servicio de intermediacin deber informar a la persona consumidora y usuaria, y a la avalista o fiadora, en su caso, con antelacin, de su intencin de consultar un fichero de datos, de acuerdo con lo previsto en la normativa comunitaria y estatal que resulte de aplicacin.

5. La empresa prestamista y el servicio de intermediacin deber informar por escrito a la persona consumidora y usuaria, y a la avalista o fiadora, en su caso, de su derecho a consultar el fichero al que se ha accedido para enjuiciar su solvencia econmica, de acuerdo con lo previsto en el artculo 42 del Real Decreto 1720/2007, de 21 de diciembre, por el que se aprueba el Reglamento de desarrollo de la Ley Orgnica 15/1999, de 13 de diciembre, de proteccin de datos de carcter personal.

6. Los datos que las empresas prestamistas y los servicios de intermediacin recojan para evaluar la solvencia de la persona consumidora y usuaria y avalista o fiadora, en su caso, debern ser adecuados, proporcionados y ajustados al mbito y finalidad para los que se hayan solicitado.

7. Una vez evaluada la solvencia, la empresa prestamista y el servicio de intermediacin debern informar a la persona consumidora y usuaria, y a la avalista o fiadora, en su caso, de su respectivo resultado, de forma gratuita y por escrito, en un plazo de 5 das hbiles desde que tenga conocimiento del mismo, advirtindoles, motivadamente, de las razones para conceder o no el prstamo hipotecario con las condiciones analizadas, y acompaando una copia del resultado del estudio donde se identifiquen las fuentes y los criterios aplicados en su anlisis. Si se apreciase algn error, se podr solicitar que se revise la evaluacin.

En caso de que la denegacin fuese a causa de la informacin obtenida de un fichero de datos, o de la ausencia de informacin en el mismo, la empresa prestamista y el servicio de intermediacin debern comunicar a la persona consumidora y usuaria, y a la avalista o fiadora, en su caso, de forma inmediata y gratuita, el nombre de dicho fichero y del responsable del mismo, as como del derecho que les asiste de acceder y rectificar, en su caso, los datos contenidos en l.

Cuando la denegacin se base en el resultado de un proceso automatizado de evaluacin, la empresa prestamista y el servicio de intermediacin debern informar, de forma inmediata y gratuita, a la persona consumidora y usuaria, y a la avalista o fiadora, en su caso, de su funcionamiento, ofrecindole la posibilidad de revisar la decisin por otro procedimiento no automtico.

8. Si el resultado de la evaluacin de la solvencia de la persona consumidora y usuaria fuese favorable, se dar oportuna informacin sobre el mismo a la persona garante de la operacin, para que tenga conocimiento de ello.

Artculo 14. Oferta vinculante.

1. Tras obtener la tasacin del inmueble, efectuar las oportunas comprobaciones sobre la situacin registral de la finca y evaluar la solvencia y capacidad financiera de la persona consumidora y usuaria, y de la avalista o fiadora, en su caso, si la misma fuese favorable, la persona consumidora y usuaria podr solicitar la entrega de una oferta vinculante del prstamo hipotecario en los trminos establecidos en la normativa estatal de aplicacin.

2. La oferta vinculante comprender el contenido de los documentos que conforman la informacin personalizada establecidos por la normativa estatal vigente y el del documento de informacin personalizada complementaria, y deber indicar expresamente que se trata de una oferta vinculante y su plazo de vigencia.

Asimismo, se acompaarn a esta los anexos sobre cobertura de riesgo de tipos de inters y sobre clusulas suelo y techo a que se refieren los apartados 4 y 5 del artculo 10 de esta ley, los documentos comprensivos de la informacin adicional que se haya podido facilitar de acuerdo con lo previsto en el artculo 10.9, y la que pueda haberse proporcionado antes de la oferta vinculante.

En la misma se incluirn tambin otros pactos o condiciones que se hayan acordado entre las partes, as como copia del proyecto de contrato de prstamo hipotecario.

3. La oferta vinculante ha de ser fechada y firmada por un representante de la empresa prestamista, cuya identificacin deber constar en la misma, por la persona consumidora y usuaria, y por la persona garante, en su caso, a la que se le entregar una copia de la misma. La oferta vinculante tendr el plazo de validez establecido por la normativa estatal de aplicacin.

4. En el documento que contenga la oferta vinculante se ha de hacer constar obligatoriamente y de manera destacada el derecho que tiene la persona consumidora y usuaria de examinar el proyecto de escritura pblica en los trminos establecidos en el artculo 15.1.

5. Tras la entrega de la oferta vinculante, se facilitar un ndice de documentacin de entrega preceptiva, que deber ser fechado y firmado por ambas partes, en el que se marcarn los documentos que han sido suministrados.

6. La acreditacin de la entrega del ndice de Documentacin de Entrega Preceptiva no presupondr en modo alguno el suministro de la documentacin obligatoria prevista en esta ley, que deber probarse en cada caso y para cada documento por los medios de prueba previstos en nuestro ordenamiento jurdico.

TTULO II
Contrato de prstamo hipotecario
Artculo 15. Proyecto de escritura pblica del prstamo hipotecario y contenido del documento contractual.

1. Las personas consumidoras y usuarias tienen derecho a examinar y disponer de una copia del proyecto de escritura pblica en el despacho de la notara elegida por estas, conforme a lo dispuesto en la normativa estatal de aplicacin, al menos durante los tres das hbiles anteriores a su formalizacin. A estos efectos, las empresas prestamistas y los servicios de intermediacin les comunicarn la puesta a disposicin de dicho documento.

2. Si en el examen de la documentacin el notario detectase alguna discrepancia entre el contenido de la oferta vinculante y el proyecto de escritura hipotecaria, la persona consumidora y usuaria deber ser informada de su existencia, de si es o no en su perjuicio y de las implicaciones jurdicas que de dicha discrepancia se derivan, de acuerdo con la normativa estatal de aplicacin. En el caso de que dichas discrepancias no sean subsanadas, se informar a la persona consumidora y usuaria de la posibilidad de no formalizar el contrato, sin perjuicio de las acciones que en va judicial le puedan corresponder para el resarcimiento de los gastos en que haya podido incurrir.

3. Los contratos con personas consumidoras y usuarias que incorporen condiciones generales de la contratacin estarn sometidos, adems, a la Ley 7/1998, de 13 de abril, sobre Condiciones Generales para la Contratacin.

4. En los contratos con personas consumidoras y usuarias en los que se utilicen clusulas no negociadas individualmente regir la buena fe y el justo equilibrio entre los derechos y obligaciones de las partes, lo que supone la exclusin de la utilizacin por parte del predisponente de clusulas abusivas, las cuales, en caso de existir, se considerarn nulas de pleno derecho y se tendrn por no puestas, de acuerdo con lo previsto en el artculo 83.1 del Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre.

Las condiciones contractuales se redactarn con concrecin, claridad y sencillez, con posibilidad de comprensin directa, sin reenvos a textos o documentos que no se faciliten previa o simultneamente a la conclusin del contrato, debiendo resultar comprensibles y legibles para las personas consumidoras y usuarias, evitando resaltar o utilizar tecnicismos que les generen confusin o la omisin de informacin esencial y determinante para la toma de una decisin informada y formada sobre la contratacin.

5. En el contrato debern reflejarse de manera destacada las clusulas sobre la amortizacin, los intereses, los intereses de demora, las condiciones de subrogacin, las clusulas suelo e instrumentos de cobertura riesgo de inters.

El contrato hipotecario habr de ser elaborado con la colaboracin de todas y cada una de las partes implicadas en el mismo: notarios, registradores, asesoras o entidades financieras.

Artculo 16. Derechos de las personas consumidoras y usuarias en notaras y registros de la propiedad y el deber de colaboracin con las administraciones pblicas.

1. Conforme a la normativa estatal vigente sobre rgimen y organizacin del notariado, las personas consumidoras y usuarias tienen derecho a que los notarios, en el ejercicio profesional de su funcin pblica, les aconsejen, asesoren con imparcialidad, presten asistencia especial e informen de forma gratuita y comprensible en la suscripcin de prstamos hipotecarios, en particular sobre aquellas cuestiones que puedan generarles perjuicios personales y econmicos, velando por el respeto de sus derechos bsicos, comprobando, en concreto, el cumplimiento de los requisitos de informacin previstos en esta ley.

Por su parte, los registradores de la propiedad informarn a las personas consumidoras y usuarias de acuerdo con la normativa estatal en la materia.

2. Atendiendo a su deber de colaboracin con las administraciones pblicas, cuando el fedatario pblico detecte incumplimientos de lo previsto en esta ley, o clusulas declaradas nulas por abusivas en sentencia inscrita en el Registro de Condiciones Generales de la Contratacin, de acuerdo con el artculo 84 del Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, lo pondr en conocimiento del rgano directivo competente en materia de consumo de la Junta de Andaluca, a efectos de la posible incoacin de posibles expedientes sancionadores.

3. Para impulsar dicha colaboracin, la Administracin de la Junta de Andaluca podr firmar convenios de colaboracin con las corporaciones de derecho pblico que ordenen el ejercicio profesional de notarios y registradores y los representen.

4. Las entidades financieras propondrn a los usuarios consumidores la gestora que pueda realizar los trmites oportunos de las escrituras hasta su inscripcin en el Registro de la Propiedad, aportando de forma fehaciente el coste de los servicios pactados, tres das antes de la firma de las escrituras. En la propuesta de honorarios, la compaa gestora deber de especificar que entregar una copia al usuario/consumidor una vez inscrita y bajo su total responsabilidad.

El consumidor/usuario podr aceptar esa oferta, o bien aportar cualquier otra empresa dedicada a la gestin de la escritura, que deber comprometerse con la entidad financiera en aportarle la documentacin necesaria para sus archivos.

TTULO III
Arbitraje, mediacin y acciones de cesacin
Artculo 17. Arbitraje, mediacin y acciones de cesacin.

1. Se crea, con la denominacin de Tribunal Arbitral Andaluz para Ejecuciones Hipotecarias y Desahucios, la Seccin de Arbitraje para Ejecuciones Hipotecarias y Desahucios en el mbito de la Junta Arbitral de Consumo de Andaluca. La Administracin de la Junta de Andaluca promover que las empresas prestamistas que otorguen prstamos hipotecarios para la adquisicin de vivienda incluyan en las condiciones generales o especficas de contratacin la adhesin al Sistema Arbitral de Consumo.

2. Asimismo facilitar a las personas consumidoras y usuarias informacin sobre las empresas prestamistas que estn adheridas a dicho sistema.

3. La Administracin de la Junta de Andaluca fomentar la mediacin extraprocesal entre las empresas prestamistas y las personas consumidoras y usuarias, previa o simultneamente con cualquier otro procedimiento de ejecucin judicial o notarial, al objeto de alcanzar una solucin consensuada, encaminada hacia la bsqueda de acuerdos que hagan viable que la persona consumidora y usuaria conserve la propiedad de la vivienda y, subsidiariamente, la posibilidad de mantener el uso de esta.

A tal objeto, se crearn rganos de mediacin sectoriales constituidos en el seno del Consejo Andaluz de Consumo y sus consejos provinciales.

4. En materia de acciones de cesacin, se estar a lo dispuesto en el artculo 11 de la Ley 2/2009, de 31 de marzo, y los artculos 53 a 56 del Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre.

5. La Junta de Andaluca, mediante la Junta Arbitral de Consumo, dispondr de un listado de tasadores aceptados por todas las entidades financieras y de los honorarios de estos, as como el clculo de los mismos.

Cualquier tasador escogido por un consumidor o usuario de este listado tendr que ser aceptado obligatoriamente por la entidad financiera.

TTULO IV
Informacin y formacin en materia de contratacin de prstamos hipotecarios
Artculo 18. Promocin y difusin de los derechos reconocidos en esta ley.

La Administracin de la Junta de Andaluca realizar campaas informativas para dar a conocer los derechos de las personas consumidoras y usuarias reconocidos en esta ley en materia de contratacin de prstamos hipotecarios, fomentando e incentivando la colaboracin con diversos colectivos y organizaciones, en especial con las organizaciones representativas de las personas consumidoras y usuarias y con las empresariales.

Asimismo, la Administracin de la Junta de Andaluca, en el mbito de sus competencias, promover la publicacin de una gua sobre proteccin de los derechos de las personas consumidoras y usuarias en la contratacin de prstamos y crditos hipotecarios sobre la vivienda en la que se resuma de forma homognea el marco de proteccin establecido en esta ley y en la normativa autonmica, estatal y comunitaria sobre esta materia.

Con esta misma finalidad se fomentar la colaboracin y cooperacin con las entidades locales, de acuerdo con lo previsto en la Ley 5/2010, de 11 de junio, de Autonoma Local de Andaluca.

Artculo 19. Derecho a la formacin en materia de contratacin de prstamos hipotecarios.

La Administracin de la Junta de Andaluca organizar, promover e incentivar programas de formacin de las personas consumidoras y usuarias en materia de contratacin de prstamos hipotecarios, dirigidos principalmente a los colectivos sociales ms desfavorecidos, en colaboracin con diversos colectivos y organizaciones, en especial con las organizaciones representativas de las personas consumidoras y usuarias.

Con esta misma finalidad se fomentar la colaboracin y cooperacin con las entidades locales, de acuerdo con lo previsto en la Ley 5/2010, de 11 de junio, de Autonoma Local de Andaluca.

TTULO V
Rgimen sancionador
Artculo 20. Infracciones y sanciones.

La contravencin de las normas previstas en esta ley se sancionar conforme a lo previsto en el ttulo II, captulo IV de la Ley 13/2003, de 17 de diciembre, de Defensa y Proteccin de los Consumidores y Usuarios de Andaluca.

Disposicin adicional primera. Modelo de contrato de prstamo hipotecario de confianza y cdigo tico.

La Consejera competente en materia de consumo, en el plazo de tres meses desde la entrada en vigor de esta norma, promover la elaboracin, junto con las organizaciones de personas consumidoras y usuarias, sindicales y empresariales ms representativas, el Colegio Notarial de Andaluca y los decanatos territoriales en Andaluca occidental y oriental del Colegio de Registradores de la Propiedad, Mercantiles y de Bienes Muebles de Espaa, de un modelo de contrato de prstamo hipotecario de confianza cuyo uso ser voluntario para las partes.

La Consejera competente en materia de Consumo promover, de acuerdo con las empresas prestamistas, la elaboracin y firma de un cdigo tico en materia de crditos y prstamos hipotecarios que contemple entre sus finalidades la supresin de las clusulas abusivas, entre ellas las clusulas suelo, y su adhesin al Sistema Arbitral de Consumo.

Asimismo, dar adecuada publicidad del modelo de contrato de prstamo hipotecario de confianza y crear un distintivo de calidad para aquellas empresas prestamistas que se adhieran al cdigo tico.

Disposicin adicional segunda. Conservacin de la documentacin.

Las empresas prestamistas y los servicios de intermediacin conservarn toda la documentacin regulada en esta ley durante la vigencia del contrato y los cuatro aos siguientes a la finalizacin del mismo. Si no se formalizase el prstamo hipotecario, debern conservarla durante un plazo de cuatro aos desde la entrega de la informacin personalizada contemplada en el artculo 10.

Disposicin adicional tercera. Informacin durante la vigencia del prstamo hipotecario.

1. Cualquier circunstancia modificativa o extintiva, mediante cualquier forma de ella, sea en documento pblico o privado, del prstamo hipotecario que se produzca tras la firma del mismo deber ser notificada de forma expresa y fehaciente a la persona titular del prstamo y a la persona garante de la operacin por las empresas prestamistas.

2. En caso de transmisin del prstamo hipotecario por parte de la empresa prestamista, sea cual sea su forma, pblica o privada, esta deber comunicar, de forma expresa y fehaciente, en el plazo de diez das hbiles a la persona consumidora titular del prstamo y a la persona garante, en su caso, el nombre, direccin y todos los datos necesarios para la completa identificacin del nuevo acreedor hipotecario.

3. Asimismo, cualquier requerimiento o comunicacin que con carcter previo a la ejecucin del prstamo hipotecario realizare la empresa prestataria ante un eventual incumplimiento de la obligacin de pago por parte de la persona consumidora y usuaria, titular del prstamo, ha de ser notificado de forma expresa y fehaciente a la persona garante de la operacin.

4. En el caso de que tenga lugar la dacin en pago, las empresas prestamistas debern poner a disposicin de las personas consumidoras y usuarias, tanto titulares del prstamo como garantes, de forma expresa y fehaciente, del proyecto en el que se formalice la misma con una antelacin de tres das hbiles a su firma.

En el referido proyecto se deber recoger de forma expresa la cancelacin absoluta y total de las garantas ofrecidas por cualquier persona al titular del prstamo.

Disposicin adicional cuarta. Informacin sobre el cobro de intereses de demora.

Simultneamente al cobro de los intereses de demora, la empresa prestamista deber notificar a la persona consumidora y usuaria, de forma expresa y fehaciente, el importe cobrado, su frmula de clculo y el porcentaje aplicado.

Adems, anualmente se deber comunicar a la persona consumidora y usuaria, mediante un ejemplo aplicado a las condiciones pactadas en la escritura, el importe que correspondera cobrar en caso de impago de una cuota, as como la frmula y el porcentaje aplicado para el clculo de los intereses de demora.

Disposicin adicional quinta. Mecanismos de cooperacin en intercambio de informacin.

Para impulsar mecanismos de cooperacin e intercambio de informacin, la Consejera competente en materia de consumo podr firmar convenios de colaboracin con el Banco de Espaa.

Disposicin transitoria nica. Procesos de contratacin en tramitacin.

Las empresas prestamistas y servicios de intermediacin tendrn que facilitar a las personas consumidoras y usuarias la informacin prevista en esta ley en aquellos procesos de contratacin de prstamos hipotecarios en los que, a la fecha de entrada en vigor de esta norma, no se haya formalizado la escritura pblica.

Disposicin final primera. Vigilancia y control en materia de contratacin de prstamos hipotecarios.

Para vigilar el cumplimiento de los deberes de informacin y del resto de obligaciones de las empresas prestamistas y servicios de intermediacin previstos en la presente norma, la Consejera competente en materia de consumo reforzar la vigilancia, control e inspeccin en materia de contratacin de prstamos hipotecarios y en todos los procesos y actos relacionados con la vida de las hipotecas.

Disposicin final segunda. Modificacin de la Ley 13/2003, de 17 de diciembre, de Defensa y Proteccin de los Consumidores y Usuarios de Andaluca.

La Ley 13/2003, de 17 de diciembre, de Defensa y Proteccin de los Consumidores y Usuarios de Andaluca, queda modificada como sigue:

Uno. El artculo 13 queda con la siguiente redaccin:

Artculo 13. Reparacin de daos.

Sin perjuicio de las sanciones que procedan, en el procedimiento sancionador podr exigirse al infractor la reposicin de la situacin alterada por la infraccin a su estado original, la devolucin de las cantidades indebidamente percibidas y, en su caso, la indemnizacin de daos y perjuicios probados causados al consumidor, salvo que el dao haya sido causado por su culpa exclusiva o por la de las personas de las que deba responder civilmente. Una vez determinados dichos daos, sern notificados al infractor para que en el plazo de un mes proceda a su satisfaccin, quedando, de no hacerse as, expedita la va judicial.

Dos. El apartado 2 del artculo 47 queda con la siguiente redaccin:

2. En el ejercicio de sus funciones, los inspectores de Consumo debern identificarse previamente en su condicin, salvo en aquellos casos en que la finalidad de la inspeccin pudiera frustrarse por tal motivo. En estos supuestos, se determinarn por escrito las causas que justifiquen dicha actuacin. Cuando resulte necesario, la actuacin inspectora podr continuar sin la identificacin previa hasta que, en su caso, se detecten las infracciones que se persiguen.

Tres. El apartado 3 del artculo 48 queda con la siguiente redaccin:

3. La Administracin pagar el valor de coste de los bienes objeto de toma de muestras al establecimiento que lo comercializa, excepto si presenta irregularidades o si se carece de factura acreditativa de la compra, en cuyo caso no habr de abonarse importe alguno. A tales efectos, el valor de coste de los bienes objeto de toma de muestras vendr establecido conforme al precio que conste en la factura de adquisicin del producto por parte del establecimiento que los suministra.

Cuando los bienes no presenten irregularidades, la Administracin podr disponer de los mismos para su cesin a aquellas entidades benficas que lo soliciten.

Cuatro. Se introduce un nuevo apartado 5 en el artculo 53:

5. Los gastos que se deriven de la realizacin del anlisis contradictorio sern por cuenta de quien los promueva; los originados por la realizacin de los anlisis inicial y dirimente sern por cuenta de la empresa en caso de que presenten irregularidades, y por la Administracin, en caso contrario.

Cinco. El artculo 68 queda con la siguiente redaccin:

Artculo 68. Medidas provisionales.

1. En el procedimiento que se siga para adoptar las medidas definitivas que permite este captulo, se podrn tomar medidas provisionales para que durante su tramitacin no se produzcan los daos que se trata de evitar.

Las medidas que permite este artculo son las de cierre temporal de establecimientos, inmovilizacin de productos y suspensin de actividades, ventas, ofertas o promociones y las necesarias para garantizar la salud, la seguridad y los derechos e intereses econmicos y sociales de los consumidores mientras se adopta la decisin final o, en su caso, las absolutamente imprescindibles para evitar la lesin de los dems intereses protegidos de los consumidores.

Estas medidas provisionales podrn tomarse en el mismo acuerdo de iniciacin del procedimiento o durante la instruccin por el rgano competente para resolver.

2. Antes de la iniciacin del procedimiento se podrn adoptar las referidas medidas incluso por los servicios de inspeccin, que, asimismo, podrn ponerlas inmediatamente en ejecucin, si hay urgencia y se trata de proteger la salud, la seguridad o los derechos e intereses econmicos y sociales de los consumidores ante un riesgo o peligro inminente, todo ello de conformidad con el apartado 2 del artculo 72 de la Ley de Rgimen Jurdico de las Administraciones Pblicas y del Procedimiento Administrativo Comn y con la duracin mxima y rgimen previsto en ese apartado.

3. Para tomar las medidas provisionales a que se refieren los dos apartados anteriores bastar con que haya indicios suficientes del riesgo para la salud, la seguridad o los derechos e intereses econmicos y sociales de los consumidores y que resulten imprescindibles para evitar ese riesgo.

Seis. El nmero 1. del apartado 4 del artculo 71 queda con la siguiente redaccin, y se introduce un nuevo nmero 14.:

1. No entregar o negarse a extender recibo justificante, factura o documento acreditativo de las transacciones realizadas o servicios prestados cuando sea preceptivo o lo solicite el consumidor, o justificacin documental de los contratos formalizados, as como cobrar o incrementar el precio por su expedicin.

14. El incumplimiento de las normas reguladoras de precios, incluidas las referentes a marcado y exhibicin de los mismos.

Siete. El apartado 5 del artculo 71 queda con la siguiente redaccin:

5. Sern infracciones en materia de prcticas comerciales desleales con los consumidores cualquier acto de competencia desleal, de conformidad con la legislacin estatal vigente en la materia.

Ocho. Los nmeros 2. y 3. del apartado 6 del artculo 71 quedan con la siguiente redaccin:

2. Introducir en los contratos, en los contratos-tipo establecidos de forma unilateral o en las condiciones generales de contratacin clusulas abusivas de las previstas en los artculos 85 a 90 del Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la defensa de los consumidores y usuarios y otras leyes complementarias, as como las declaradas como tales por sentencia judicial.

3. Realizar ventas a domicilio prohibidas, as como incumplir las condiciones y requisitos de cualquier contratacin a distancia, as como de contratacin fuera de establecimientos mercantiles, cuando tales incumplimientos perjudiquen a los intereses de los consumidores.

Nueve. El nmero 3. del apartado 7 del artculo 71 queda con la siguiente redaccin, y se introduce un nuevo nmero 5.:

3. No atender en tiempo y/o forma los requerimientos formulados por la Administracin.

5. La negativa o resistencia a suministrar datos o a facilitar la informacin requerida por la Administracin para el cumplimiento de las funciones de informacin, vigilancia, investigacin, inspeccin, tramitacin y ejecucin en las materias a las que hace referencia esta ley, as como suministrar informacin inexacta o documentacin falsa.

Diez. Se introducen los nmeros 10., 11. y 12. en el apartado 8 del artculo 71:

10. El incumplimiento del acuerdo al que se haya llegado con el consumidor mediante el proceso de mediacin, as como del laudo arbitral en el plazo establecido al efecto, salvo acuerdo expreso de las partes.

11. La negativa a someterse al Sistema Arbitral de Consumo para la resolucin de los conflictos cuando la empresa haya dado publicidad al distintivo de adhesin al mismo o se encuentre adherido al mismo con carcter genrico.

12. La negativa injustificada a satisfacer las demandas del consumidor o usuario que estn dentro de las disponibilidades del vendedor o prestador, conforme a la normativa que resulte de aplicacin.

Once. El apartado 1 y la letra c) del apartado 3 del artculo 72 quedan con la siguiente redaccin:

1. Todas las acciones u omisiones recogidas en el artculo anterior tendrn la calificacin de infracciones leves a excepcin de las infracciones 1., cuando afecte a la contratacin de prstamos hipotecarios y productos financieros, 5. y 13., del apartado 2, infracciones 2. y 3. del apartado 3, infraccin 12. del apartado 4, infraccin 1. y 2. del apartado 6, infracciones 1., 2., 3., si no fuese atendido un segundo o posteriores requerimientos, 4. y 5. del apartado 7, que inicialmente tendrn la calificacin de graves.

c) Haberse realizado aprovechando situaciones de necesidad de determinadas personas, as como originar tal situacin, o bien recaer sobre bienes o servicios de uso o consumo ordinario y generalizado.

Doce. El artculo 74 queda con la siguiente redaccin:

Artculo 74. Cuanta de las multas.

1. Las infracciones sern sancionadas con multas comprendidas entre los siguientes importes mximos y mnimos:

a) Infracciones muy graves: entre 60.001 y un 1.000.000 de euros.

b) Infracciones graves: entre 5.001 y 60.000 euros.

c) Infracciones leves: entre 200 y 5.000 euros.

2. Para las infracciones graves y muy graves, estas cantidades pueden sobrepasarse hasta alcanzar el dcuplo del valor de los beneficios ilcitos obtenidos o de los perjuicios causados por la infraccin y, en su defecto, del valor de los bienes o servicios objeto de la infraccin, as como, en su caso, del coste de la campaa publicitaria o comunicaciones comerciales siempre que la infraccin se cometa a travs de estos medios.

Trece. Se introducen dos nuevas letras, f) y g), en el apartado 2 del artculo 79, y se da nueva redaccin a la letra c) del apartado 2 y al apartado 3:

f) El haber obtenido un importante beneficio econmico como consecuencia directa o indirecta de la comisin de la infraccin.

g) Afectar a un producto o servicio que est dirigido al pblico infantil o a otros destinatarios particularmente indefensos.

c) El haber originado un grave perjuicio a los consumidores y usuarios.

3. Son circunstancias atenuantes:

Haber corregido diligentemente las irregularidades en que consista la infraccin, colaborado activamente para evitar o disminuir sus efectos u observado espontneamente cualquier otro comportamiento de significado anlogo, como la compensacin, satisfaccin o reparacin efectiva de los daos y perjuicios causados, siempre y cuando no concurra intoxicacin, lesin o muerte, ni existan indicios racionales de delito, con anterioridad a cualquier requerimiento o advertencia realizado por la Administracin o, en su caso, en cualquier momento previo a la propuesta de resolucin sancionadora.

Catorce. El artculo 87 queda con la siguiente redaccin:

Artculo 87. Prescripcin de las infracciones y caducidad del procedimiento.

1. Las infracciones previstas en esta ley prescriben a los cuatro aos contados desde el da en que la infraccin se hubiera cometido. A estos efectos, se tendrn en cuenta las reglas siguientes:

a) Se entender cometida la infraccin el da de finalizacin de la actividad o el del ltimo acto con el que la infraccin est plenamente consumada.

b) En el caso de infraccin continuada, el plazo comenzar a contarse desde el da en que se realiz la ltima de las acciones tpicas incluida en aquella.

c) En el caso de la infraccin permanente, el plazo empezar a contarse desde que se ponga fin a la situacin ilcita creada. Se entender que la infraccin persiste en tanto los productos y servicios continen ofrecindose o prestndose con la misma irregularidad determinante de la infraccin.

d) Excepcionalmente, en el caso de que los hechos constitutivos de la infraccin fueran desconocidos de manera general por carecer de cualquier signo externo, el plazo se computar desde que estos se manifiesten. Salvo en este caso, ser irrelevante el momento en que la Administracin haya conocido la infraccin, a efectos de determinar el plazo de prescripcin de la infraccin para el ejercicio de la potestad sancionadora.

2. El plazo mximo para resolver y notificar la resolucin expresa de los procedimientos sancionadores por las infracciones establecidas en la presente ley ser de diez meses, a contar desde la fecha de su inicio.

3. Caducar la accin para perseguir las infracciones cuando, conocida por la Administracin la existencia de una infraccin y finalizadas las diligencias dirigidas al esclarecimiento de los hechos, hubiera transcurrido un ao sin que el rgano competente hubiera incoado el oportuno procedimiento. A estos efectos, cuando exista toma de muestras, las actuaciones de la inspeccin se entendern finalizadas una vez se tenga conocimiento del resultado del anlisis inicial. Las solicitudes de anlisis contradictorios y dirimentes que fueren necesarios interrumpirn los plazos de caducidad hasta que se practiquen.

Quince. El artculo 92.1 queda con la siguiente redaccin:

1. Los rganos de defensa del consumidor, cuando lo consideren conveniente para asegurar la salud, seguridad e intereses econmicos y sociales de los consumidores o su derecho a la informacin y a la transparencia de la actuacin administrativa, darn difusin a las resoluciones sancionadoras firmes en va administrativa, que hayan sido impuestas en el plazo de tres aos, con el contenido y por los medios que se consideren apropiados para conseguir la finalidad perseguida. Esta difusin, que en ningn caso podr realizarse con carcter sancionador, proceder especialmente cuando, por la actitud del responsable u otras razones, haya motivos para pensar que subsisten los peligros para los consumidores.

Diecisis. Se sustituye el contenido del artculo 93, Condonacin de sanciones, por el siguiente:

Artculo 93. Multas coercitivas.

1. Con sujecin a lo establecido en la Ley 30/1992, de 26 de noviembre, de Rgimen Jurdico de las Administraciones Pblicas y del Procedimiento Administrativo Comn, los rganos competentes en materia de consumo, conforme a lo establecido en la presente norma, podrn imponer multas coercitivas, una vez efectuado requerimiento de ejecucin de los actos y resoluciones administrativas destinadas al cumplimiento de lo establecido por la presente ley y dems disposiciones relativas a la proteccin y defensa de los intereses de los consumidores.

2. El requerimiento deber efectuarse mediante comunicacin escrita, debindose advertir del plazo establecido para su cumplimiento, as como la cuanta de la multa que pudiere ser impuesta en caso de incumplimiento.

3. Para la determinacin del plazo se estar a la naturaleza y extensin de la obligacin, debiendo ser suficiente para su cumplimiento, no pudiendo exceder la cuanta de la multa de 3.000 euros, o del 10% del importe de la obligacin, si esta fuere cuantificable.

4. Si la persona requerida no diere cumplimiento a lo ordenado en el plazo establecido, el rgano competente podr reiterar las multas con sujecin a lo establecido en los prrafos anteriores, por perodos que sean suficientes para su cumplimiento, no pudiendo, en cualquier caso, otorgarse un plazo inferior al establecido en el primer requerimiento.

5. Estas multas son independientes de las que puedan imponerse en concepto de sancin y compatibles con ellas.

Disposicin final tercera. Modificacin de la Ley 1/2010, de 8 de marzo, Reguladora del Derecho a la Vivienda en Andaluca.

Se aade una nueva disposicin adicional sptima a la Ley 1/2010, de 8 de marzo, Reguladora del Derecho a la Vivienda en Andaluca, con la siguiente redaccin:

Disposicin adicional sptima. Sistema Andaluz de Informacin y Asesoramiento Integral en Materia de Desahucios.

1. Se crea el Sistema Andaluz de Informacin y Asesoramiento Integral en Materia de Desahucios.

2. El sistema estar integrado por los medios necesarios para proporcionar la informacin y asesoramiento en favor de personas incursas en procedimientos de desahucio por ejecucin hipotecaria de su vivienda habitual y permanente. Igualmente podr proporcionar, entre otros, informacin o asesoramiento por incapacidad para hacer frente al pago de las rentas por arrendamiento de su vivienda habitual y permanente, en los trminos y con los medios que reglamentariamente se establezcan. La Consejera competente en materia de vivienda pondr en funcionamiento y gestionar este sistema.

3. En el marco del plan de vivienda previsto en el artculo 12 de la presente ley, el Sistema Andaluz de Informacin y Asesoramiento Integral en Materia de Desahucios atender, de forma prioritaria y singularizada, a aquellas personas que se encuentren en especial situacin de debilidad o emergencia social y econmica, mediante:

a) La informacin y el asesoramiento a personas que, por ser objeto de violencia de gnero, no puedan habitar su vivienda habitual y permanente.

b) La informacin y el asesoramiento a personas que, por causas sobrevenidas, no puedan hacer frente al pago de la cuota hipotecaria de su vivienda habitual y permanente o afrontar el pago de la renta del contrato de arrendamiento de su vivienda habitual y permanente.

c) La informacin y el asesoramiento a personas con dificultades para el acceso a la vivienda por motivos de exclusin social.

Disposicin final cuarta. Lenguaje no sexista.

De acuerdo con los artculos 4.10 y 9 de la Ley 12/2007, de 26 de noviembre, para la promocin de la igualdad de gnero en Andaluca, el ttulo y las menciones contenidas en la Ley 13/2003, de 17 de diciembre, de Defensa y Proteccin de los Consumidores y Usuarios de Andaluca, y en la normativa de rango reglamentario en materia de consumo dictada por la Comunidad Autnoma, referidas a consumidores y usuarios, se entendern efectuadas a personas consumidoras y usuarias.

Tambin se entendern efectuados y se adaptarn al lenguaje no sexista el resto de trminos que figuren en dichas normas cuyas referencias sean susceptibles de dicha adaptacin.

Disposicin final quinta. Habilitacin normativa.

1. El desarrollo reglamentario de esta ley se llevar a efecto de acuerdo con lo dispuesto en los artculos 112 y 119.3 del Estatuto de Autonoma para Andaluca y en el artculo 44 de la Ley 6/2006, de 24 de octubre, de Gobierno de la Comunidad Autnoma de Andaluca.

2. Peridicamente se revisar y adecuar el importe y duracin de la hipoteca a que hacen referencia los artculos 7 y 9, de acuerdo con los datos oficiales sobre estadsticas de hipotecas.

Disposicin final sexta. Entrada en vigor.

La presente ley entrar en vigor a los tres meses de su publicacin en el Boletn Oficial de la Junta de Andaluca.

Sevilla, 9 de junio de 2016.–La Presidenta de la Junta de Andaluca, Susana Daz Pacheco.

ANEXO I
ndice de documentacin de entrega preceptiva (IDEP)

Las personas consumidoras y usuarias que deseen concertar un prstamo hipotecario tienen derecho a que se les entreguen todos los documentos que las empresas prestamistas y los servicios de intermediacin han de suministrar de forma obligatoria hasta su formalizacin, y que son los siguientes:

– Ficha de Informacin Precontractual (FIPRE) o folleto informativo, en su caso.

– Documento de Informacin Precontractual Complementaria (DIPREC).

– Ficha de Informacin Personalizada (FIPER) o documento con informacin previa al contrato, en su caso.

– Documento de Informacin Personalizada Complementaria (DIPERC).

– Documento de informacin adicional a la FIPER, si procede.

– Anexos sobre los instrumentos de cobertura del riesgo de tipo de inters, si procede.

– Anexos sobre clusulas suelo y techo, si procede.

– Oferta vinculante.

– Documento que recoja otros pactos o condiciones que se hayan acordado entre las partes, si procede.

ANEXO II
Cartel informativo del IDEP

La persona consumidora y usuaria que desee concertar un prstamo hipotecario sobre una vivienda tiene derecho a que se le entregue un ndice de documentacin de entrega preceptiva (IDEP), en el que se relacionen todos los documentos que se le han de suministrar de forma obligatoria hasta su formalizacin.

Ley X/2016, de X de XXX, para la proteccin de los derechos de las personas consumidoras y usuarias en la contratacin de prstamos y crditos hipotecarios sobre la vivienda (BOJA de XX de XXXX)

(Publicada en el Boletn Oficial de la Junta de Andaluca nmero 114, de 16 de junio de 2016)

Análisis

  • Rango: Ley
  • Fecha de disposición: 09/06/2016
  • Fecha de publicación: 30/06/2016
  • Entrada en vigor: 16 de septiembre de 2016.
  • Publicada en el BOJA nm. 114, de 16 de junio de 2016.
Referencias anteriores
  • MODIFICA determinados preceptos de la Ley 13/2003, de 17 de diciembre (Ref. BOE-A-2004-884).
  • AADE la disposicin adicional 7 a la Ley 1/2010, de 8 de marzo (Ref. BOE-A-2010-5218).
  • DE CONFORMIDAD con los arts. 27, 58.2.4 y 75.2 del Estatuto aprobado por Ley Orgnica 2/2007, de 19 de marzo (Ref. BOE-A-2007-5825).
  • CITA Directiva 2014/17/UE, de 4de febrero de 2014 (Ref. DOUE-L-2014-80363).
Materias
  • Andaluca
  • Consumidores y usuarios
  • Crditos
  • Desahucios
  • Hipoteca
  • Informacin
  • Procedimiento sancionador
  • Viviendas

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