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Legislación consolidada

Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratacin con los consumidores de prstamos o crditos hipotecarios y de servicios de intermediacin para la celebracin de contratos de prstamo o crdito.

Publicado en: BOE núm. 79, de 01/04/2009.
Entrada en vigor: 02/04/2009
Departamento: Jefatura del Estado
Referencia: BOE-A-2009-5391
Permalink ELI: https://www.boe.es/eli/es/l/2009/03/31/2

TEXTO ORIGINAL: Texto original publicado el 01/04/2009

JUAN CARLOS I

REY DE ESPAA

A todos los que la presente vieren y entendieren.

Sabed: Que las Cortes Generales han aprobado y Yo vengo en sancionar la siguiente Ley.

PREMBULO

I

El artculo 51 de la Constitucin Espaola establece que los poderes pblicos garantizarn la defensa de los consumidores y usuarios, protegiendo, mediante procedimientos eficaces, la seguridad, la salud y los legtimos intereses econmicos de los mismos. Asimismo, promovern su informacin y educacin, fomentarn sus organizaciones y las oirn en las cuestiones que puedan afectarles.

En cumplimiento de este mandato constitucional, el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, incorpora, en el mbito de las competencias estatales, el rgimen general de la proteccin de los consumidores y usuarios.

Sin embargo, la proteccin de los consumidores y usuarios no se limita a un enfoque general sino que tiene una amplia presencia en todos los sectores de la vida econmica con normas de proteccin especficas. En concreto, en el sector financiero la proteccin a los consumidores y usuarios es de especial relevancia, dado que estn en juego no slo sus intereses econmicos sino tambin la estabilidad del sistema.

En este sentido hay que sealar que la normativa de proteccin de los consumidores y usuarios es bastante amplia en este mbito. As, los productos y servicios ofrecidos por las entidades de crdito en sus relaciones con los consumidores y usuarios se regulan especficamente por las normas de ordenacin y disciplina supervisadas por el Banco de Espaa. Por otra parte, existe un numeroso conjunto de normas que responde al tipo de regulacin por producto que busca unificar los requisitos que han de cumplir ciertos productos financieros, de forma que estos requisitos sean similares sea cual sea la entidad que los presta, ya se trate de una entidad de crdito o de cualquier otra empresa.

En particular, el rgimen jurdico especfico de la proteccin de los consumidores en relacin al crdito al consumo est contenido en la Ley 7/1995, de 23 de marzo, de Crdito al Consumo, que incorpora la Directiva 87/102/CEE del Consejo, de 22 de diciembre de 1986, relativa a la aproximacin de las disposiciones legales, reglamentarias y administrativas de los Estados miembros en materia de crdito al consumo, y que ha sido modificada por la Ley 39/2002, de 28 de octubre, de transposicin al ordenamiento jurdico espaol de diversas directivas comunitarias en materia de proteccin de los intereses de los consumidores y usuarios, y el artculo 134 de la Ley 62/2003, de 30 de diciembre, de medidas fiscales, administrativas y del orden social. Esta Ley se complementa por la Ley 28/1998, de 13 de julio, de Venta a Plazos de Bienes Muebles, que establece el rgimen de los contratos de venta a plazos de bienes muebles corporales no consumibles e identificables, de los contratos de prstamo destinados a facilitar su adquisicin y de las garantas que se constituyan para asegurar el cumplimiento de las obligaciones nacidas de los mismos. Por otra parte, la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercializacin a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, transposicin de la Directiva 2002/65/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de septiembre de 2002, contiene el rgimen jurdico especfico de la proteccin de los consumidores en los servicios financieros que se comercializan a distancia.

Sin embargo, este amplio conjunto de normas no cubre todas las necesidades de proteccin de los consumidores y usuarios en un sector tan dinmico como el financiero, donde tanto la innovacin de los productos como la aparicin de nuevos prestadores de servicios es constante. Esta caracterstica del sector financiero obliga a los poderes pblicos a prestar una permanente atencin para garantizar los derechos de los consumidores y usuarios. En concreto, dos fenmenos, que hasta la fecha no contaban con una previsin normativa especfica, estn adquiriendo en la actualidad un gran auge: los crditos y prstamos hipotecarios concedidos por empresas que no son entidades de crdito y los servicios de intermediacin del crdito. Ambos son el objeto fundamental de esta Ley, que los regula con el objetivo de salvaguardar los intereses econmicos y los derechos de los consumidores y usuarios.

II

El primero de los fenmenos es consecuencia del vertiginoso crecimiento del crdito hipotecario, vinculado al incremento de la demanda en el mercado inmobiliario. Cuando estos crditos o prstamos hipotecarios son concedidos por las entidades de crdito, sujetas a la supervisin del Banco de Espaa, se cuenta con una regulacin especfica en materia de subrogacin y modificacin de prstamos hipotecarios y en materia de transparencia de las condiciones financieras de los prstamos hipotecarios, contenida, respectivamente, en la Ley 2/1994, de 30 de marzo, sobre subrogacin y modificacin de prstamos hipotecarios, y en la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prstamos hipotecarios.

Sin embargo, dado que en el ordenamiento espaol esta actividad no est reservada a las entidades de crdito, cuando dicha actividad se desarrolla por otro tipo de empresas queda sometida nicamente a la legislacin general de proteccin de los consumidores, sin otras exigencias particulares de transparencia ni un marco especfico de garantas exigibles por quienes contratan prstamos o crditos hipotecarios con esas empresas.

Por otra parte, recientemente han proliferado en nuestro pas actividades de intermediacin de prstamos que se muestran especialmente activas en lo referente a la agrupacin de deudas. Esta actividad, realizada por empresas que no entran dentro de la categora de entidad de crdito, aunque de auge reciente en nuestro pas, est muy presente en otros pases, donde una parte importante de los prstamos que conceden las entidades son objeto de intermediacin.

Ambas actividades, desarrolladas con los necesarios niveles de transparencia y profesionalidad, pueden ser tiles a los consumidores que decidan contratar estos servicios al posibilitar una bsqueda ms eficiente de los crditos y prstamos disponibles en el mercado, al tiempo que estas entidades permiten que los consumidores ganen poder de negociacin frente a los prestamistas, pudiendo as acceder a mejores condiciones en los prstamos que contratan. Debido a que hasta ahora estas actividades estn sometidas exclusivamente a la legislacin mercantil y civil y a las normas generales de proteccin de los consumidores y usuarios, esta Ley viene a establecer una regulacin especfica que, sin afectar los potenciales beneficios que puede reportar a los consumidores, establece un marco transparente en las relaciones de stos con las empresas que les ofrecen contratos de prstamo o crdito hipotecario o de servicios de intermediacin para la celebracin de cualquier tipo de contrato de prstamo o crdito.

III

Con esta finalidad, se limita el mbito de aplicacin de la Ley a las empresas distintas a las entidades de crdito y a los supuestos de concesin de crditos o prstamos hipotecarios y de prestacin de servicios de intermediacin financiera, en el marco de la legislacin general de proteccin de los consumidores, sin perjuicio de la normativa especfica de determinados productos como el crdito al consumo o la venta a plazos de bienes muebles.

Se excluye a las entidades de crdito, sometidas a las normas de ordenacin y disciplina de crdito y supervisadas por el Banco de Espaa y se respeta el rgimen actualmente vigente en materia de crdito al consumo, venta a plazos de bienes muebles y comercializacin a distancia de servicios financieros, que se han demostrado eficaces en el cumplimiento de sus fines, y que esta Ley viene a complementar estableciendo un rgimen de proteccin similar en su mbito de aplicacin para los consumidores y usuarios.

Esta Ley se estructura en una exposicin de motivos, tres captulos que agrupan un total de 22 artculos, una disposicin transitoria y cuatro disposiciones finales.

IV

El artculo 1 delimita el mbito de aplicacin de la Ley desde un punto de vista objetivo y subjetivo, en los trminos sealados anteriormente. Por razn de la actividad, la Ley es de aplicacin a la concesin de prstamos o crditos hipotecarios y a la intermediacin o asesoramiento en la concesin de prstamos o crditos. Desde un punto de vista subjetivo se limita a las empresas que no sean entidades de crdito.

En orden a garantizar un alto nivel de proteccin de los consumidores y usuarios, asegurando la transparencia y la leal competencia, el artculo 3 impone la obligacin de inscripcin de las empresas en los registros pblicos que a tal efecto se creen por las comunidades autnomas en el ejercicio de sus competencias, contemplndose asimismo la creacin de un Registro estatal. Este Registro se nutrir de la informacin que le faciliten las comunidades autnomas y de las inscripciones de las empresas extranjeras.

El crculo de colaboracin, imprescindible para el funcionamiento de los registros, entre las distintas Administraciones pblicas y las empresas del sector, se cierra con el establecimiento de la obligacin de stas de facilitar a aqullas informacin veraz y comprobable.

La Ley contempla obligaciones de transparencia en la informacin precontractual, de forma que las empresas deban tener a disposicin de los consumidores, gratuitamente, las condiciones generales de la contratacin que utilicen. Esta informacin, adems, debe estar disponible en las pginas web.

Se imponen tambin obligaciones de transparencia en relacin con los precios de forma que, aunque existe libertad de tarifas y comisiones, con las limitaciones legales de general aplicacin, se declara que las empresas no podrn aplicar cantidades superiores a las que deriven de las tarifas correspondientes y que las comisiones debern responder a servicios efectivamente prestados o a gastos ocasionados. En relacin con el rgimen de compensacin por amortizacin anticipada, la Ley establece con claridad que a los prstamos o crditos hipotecarios concedidos a partir del 9 de diciembre de 2007 les sern nicamente exigibles las compensaciones previstas en la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulacin del mercado hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero, esto es, la compensacin por desistimiento y, en su caso, la compensacin por riesgo de tipo de inters. Adems, se exige que las tarifas se recojan en un folleto, que las empresas debern remitir a los registros antes de su aplicacin, y se exige que las empresas dispongan de un tabln de anuncios en los establecimientos abiertos al pblico.

Las empresas debern contar con un seguro de responsabilidad civil o aval bancario que cubra las responsabilidades en que pudieran incurrir frente a los consumidores. Las prestaciones de dicho seguro, cuya suma asegurada mnima se determinar reglamentariamente mediante real decreto del Consejo de Ministros, estarn exclusivamente destinadas a atender los perjuicios causados a sus clientes derivados de la realizacin de los servicios propios de la actividad de intermediacin o concesin de crditos o prstamos hipotecarios.

Asimismo, se exige a las empresas que prestan estos servicios la carga de la prueba sobre el cumplimiento de las obligaciones que les impone esta Ley y se regula el acceso a los sistemas de resolucin extrajudicial de conflictos y las acciones de cesacin frente a las conductas contrarias a la Ley que lesionen los intereses generales, colectivos o difusos, de los consumidores.

En cuanto al rgimen sancionador, el incumplimiento de las obligaciones impuestas en la Ley constituye infraccin en materia de proteccin de los consumidores y usuarios, sancionndose por las autoridades competentes conforme a lo previsto en la legislacin autonmica. Para la determinacin de la Administracin pblica competente se estar a lo dispuesto en el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre.

V

El captulo II de la Ley aborda la regulacin de las obligaciones a las que se deben ajustar las empresas que realizan la actividad de concesin de crditos o prstamos hipotecarios en las comunicaciones comerciales y la publicidad, que deber mencionar la tasa anual equivalente mediante un ejemplo representativo y ello siempre que indiquen el tipo de inters o cualesquiera cifras relacionadas con el coste del prstamo o crdito.

Adems se exige que las empresas que concedan prstamos o crditos hipotecarios entreguen a los consumidores un folleto informativo y gratuito con un contenido mnimo.

Respecto de la informacin previa al contrato, se establecen, con carcter novedoso, las informaciones que la empresa debe facilitar al consumidor, con una antelacin mnima de cinco das a la firma del contrato, sobre la propia empresa, sobre el producto o servicio ofrecido y sobre el contrato. Esta informacin previa incluye elementos esenciales para la adopcin de una decisin informada y responsable, tales como la descripcin de las principales caractersticas de los contratos y el precio total que debe pagar el consumidor.

Tambin se establecen algunas reglas respecto de la tasacin del bien y otros servicios accesorios, de forma que en los supuestos en los que la empresa concierte o efecte directamente la tasacin del inmueble u otro servicio que sea por cuenta del consumidor, se indique la identidad de los profesionales seleccionados al efecto, as como las tarifas de honorarios aplicables.

Las empresas vendrn obligadas a efectuar una oferta vinculante de prstamo o crdito al consumidor o, en su caso, a notificarle la denegacin del mismo. La oferta se formular por escrito, firmada por el representante de la empresa y, salvo que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la empresa, tendr un plazo de validez no inferior a diez das hbiles desde su fecha de entrega.

Respecto al contrato de prstamo o crdito hipotecario, se establece que debern cumplir las condiciones previstas en la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prstamos hipotecarios. En todo caso, los contratos incluirn los derechos que correspondan a las partes en orden a la modificacin del coste total del crdito. Se extienden a las empresas las obligaciones que ya cumplen las entidades de crdito respecto del contenido de las escrituras pblicas en las que se formalicen los prstamos hipotecarios.

Por su parte, las empresas tienen que satisfacer las exigencias sobre los ndices o tipos de referencia, que ya cumplen las entidades de crdito, y que se recogen, en el caso de prstamos hipotecarios a tipo de inters variable, en la citada Orden de 5 de mayo de 1994.

Respecto de la actividad de intermediacin, debe subrayarse el hecho de que esta Ley no aborda en el captulo III el rgimen jurdico de los contratos sobre los que se intermedia, por lo que si, por ejemplo, la intermediacin recae sobre un prstamo al consumo, el rgimen jurdico de tal contrato de prstamo contina rigindose por lo que establezca la Ley 7/1995, de 23 de marzo, y ello tanto si el contrato de prstamo es otorgado por una empresa o por una entidad de crdito. Es decir, lo que regula el captulo III de esta Ley es el rgimen jurdico de la transparencia de los propios contratos de intermediacin celebrados por empresas.

As, en materia de comunicaciones comerciales y publicidad, adems de sealar que siempre que indiquen el tipo de inters o cualesquiera cifras relacionadas con el coste del prstamo o crdito, la publicidad deber cumplir las exigencias establecidas por la normativa aplicable al prstamo o crdito sobre el que recae el asesoramiento o intermediacin, se establecen otras previsiones, tales como que las empresas debern indicar en sus comunicaciones comerciales y publicidad el alcance de sus funciones y representacin, precisando, en particular, si trabaja en exclusiva con una entidad de crdito o empresa o vinculada con varias entidades de crdito u otras empresas, o como intermediarios independientes. Adems, en el caso de que la comunicacin comercial se refiera a la agrupacin de distintos crditos o prstamos en uno solo, deber facilitarse, de forma clara, concisa y destacada, cualquier tipo de gastos relacionados con la citada agrupacin.

Respecto de la informacin previa al contrato, se establecen las informaciones que la empresa debe facilitar al consumidor, con una antelacin mnima de quince das a la firma del contrato, sobre la propia empresa, sobre el servicio ofrecido y sobre el contrato de intermediacin. Esta informacin previa incluye elementos esenciales para la adopcin de una decisin informada y responsable, tales como la descripcin de las principales caractersticas de los contratos y el precio total que debe pagar el consumidor.

Esta Ley contempla especficamente el derecho de desistimiento en los contratos de intermediacin. As, se establece que deber otorgarse al consumidor un derecho de desistimiento en los catorce das naturales siguientes a la formalizacin del contrato, sin alegacin de causa alguna y sin penalizacin.

Se regulan tambin obligaciones adicionales en la actividad de intermediacin, de manera que las empresas que trabajen en exclusiva para una entidad de crdito u otra empresa, no podrn percibir retribucin alguna de los clientes.

Las empresas independientes slo podrn percibir retribucin cuando se haya pactado el importe de la remuneracin mediante documento en papel u otro soporte duradero y se prohbe a las empresas percibir de los clientes o las empresas el precio o los fondos que constituyan el contrato principal.

Asimismo, los intermediarios independientes estarn obligados a seleccionar entre los productos que se ofrecen en el mercado los que mejor se adapten a las caractersticas que el consumidor les haya manifestado, presentndoles, al menos, tres ofertas vinculantes de entidades de crdito sobre cuyas condiciones jurdicas y econmicas asesorar al consumidor.

Finalmente la Ley regula pormenorizadamente el rgimen transitorio de adaptacin a los requisitos exigibles, los ttulos competenciales que amparan su promulgacin, las facultades de desarrollo y su entrada en vigor.

Por tanto, con el objetivo fundamental de mejorar la proteccin de los consumidores y usuarios, esta Ley extiende a las empresas que ofrecen contratos de prstamo o crdito hipotecario, distintas de las entidades de crdito, obligaciones hasta ahora exigibles en exclusiva a estas ltimas, en particular en materia de transparencia de comisiones y tipos e informacin precontractual de los crditos y prstamos hipotecarios, y, adems, se articula un rgimen jurdico especfico al que quedan sometidas las empresas que realicen operaciones de intermediacin, con particular detalle para los supuestos de reunificacin de crditos o prstamos.

CAPTULO I

Disposiciones generales

Artculo 1. mbito de aplicacin.

1. Lo dispuesto en esta Ley ser de aplicacin a la contratacin de los consumidores con aquellas personas fsicas o jurdicas (en adelante, las empresas) que, de manera profesional, realicen cualquiera de las actividades que consistan en:

a) La concesin de prstamos o crditos hipotecarios bajo la forma de pago aplazado, apertura de crdito o cualquier otro medio equivalente de financiacin.

b) La intermediacin para la celebracin de un contrato de prstamo o crdito con cualquier finalidad, a un consumidor, mediante la presentacin, propuesta o realizacin de trabajos preparatorios para la celebracin de los mencionados contratos, incluida, en su caso, la puesta a disposicin de tales contratos a los consumidores para su suscripcin.

A los proveedores de bienes y servicios que acten como intermediarios para la contratacin de prstamos o crditos destinados a la financiacin de los productos que comercialicen, nicamente les ser de aplicacin lo dispuesto en el artculo 22.5.

Tienen la consideracin de consumidores las personas fsicas y jurdicas que, en los contratos a que se refiera esta Ley, actan en un mbito ajeno a su actividad empresarial o profesional.

2. Lo dispuesto en esta Ley no ser de aplicacin cuando las actividades previstas en el apartado anterior sean prestadas por entidades de crdito o sus agentes, ni a las actividades incluidas en el mbito de aplicacin de la Ley 28/1998, de 13 de julio, de Venta a Plazos de Bienes Muebles.

3. Lo establecido en esta Ley se entender sin perjuicio de lo dispuesto en otras Leyes generales o en la legislacin de proteccin de los derechos de los consumidores y usuarios, en particular en el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras Leyes complementarias, la Ley 7/1998, de 13 de abril, sobre condiciones generales de la contratacin, la Ley 34/1988, de 11 de noviembre, General de Publicidad, la Ley de 23 de julio de 1908, de nulidad de los contratos de prstamos usurarios, la Ley 7/1995, de 23 de marzo, de Crdito al Consumo y la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercializacin a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores. En caso de conflicto, ser de aplicacin la norma que contenga un rgimen ms preciso de control de las actividades definidas en el apartado primero o suponga una mayor proteccin de los consumidores y usuarios.

Artculo 2. Carcter imperativo.

Los derechos reconocidos por esta Ley a los consumidores que contraten las actividades incluidas en su mbito de aplicacin son irrenunciables, siendo nulos la renuncia previa a tales derechos y los actos realizados en fraude de Ley, conforme a lo previsto en el artculo 6 del Cdigo Civil.

Artculo 3. Registros pblicos de empresas.

1. Con carcter previo al inicio del ejercicio de su actividad, las empresas debern inscribirse en los registros de las comunidades autnomas correspondientes a su domicilio social.

2. Las empresas que desarrollan sus actividades en territorio espaol domiciliadas fuera de Espaa debern inscribirse en el Registro estatal que se cree en el Instituto Nacional del Consumo.

En el Registro estatal, accesible por medios electrnicos, figurarn los datos identificativos de la empresa, el mbito territorial en el que desarrolla su actividad, la actividad desarrollada y los dems extremos que reglamentariamente se establezcan. Tambin figurarn los datos identificativos de la entidad aseguradora o bancaria con la que se haya contratado el seguro de responsabilidad civil o el aval bancario previsto en el artculo 7 y cuantos datos referidos a dicho seguro o aval que se establezcan en el mencionado desarrollo reglamentario.

3. El Registro estatal recoger, asimismo, los datos suministrados por las comunidades autnomas que, en el ejercicio de sus competencias, creen registros, y pondr a disposicin de los registros autonmicos la informacin sobre los datos que obren en l.

4. Estos registros sern pblicos y de acceso gratuito e incluirn la informacin actualizada que faciliten las empresas.

5. Las empresas incluidas en el mbito de aplicacin de esta Ley estn obligadas a facilitar informacin veraz y comprobable a las Administraciones pblicas competentes y a los responsables de los registros.

Artculo 4. Obligaciones de transparencia en relacin con los contratos.

1. Las empresas debern tener a disposicin de los consumidores las condiciones generales de la contratacin que utilicen. Los consumidores no tendrn que afrontar ningn gasto ni asumir compromiso alguno por su recepcin. Esta informacin deber estar disponible en la pgina web de las empresas, si stas disponen de ella, y en los establecimientos abiertos al pblico u oficinas en que presten sus servicios.

2. La accesibilidad de las personas con discapacidad a la informacin prevista en el apartado anterior deber garantizarse en los trminos exigidos legal o reglamentariamente.

Artculo 5. Obligaciones de transparencia en relacin con los precios.

1. Las empresas establecern libremente sus tarifas de comisiones, condiciones y gastos repercutibles a los consumidores, sin otras limitaciones que las contenidas en esta Ley, en la Ley de 23 de julio de 1908 y en el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, en materia de clusulas abusivas.

En las tarifas de comisiones o compensaciones y gastos repercutibles, incluidas las actividades de asesoramiento, se indicarn los supuestos y, en su caso, periodicidad con que sern aplicables. Las comisiones o compensaciones y gastos repercutidos deben responder a servicios efectivamente prestados o a gastos habidos. En ningn caso podrn cargarse comisiones o gastos por servicios no aceptados o solicitados en firme y de forma expresa por el consumidor.

2. No obstante lo establecido en el apartado anterior:

a) En los prstamos o crditos hipotecarios ser de aplicacin lo dispuesto en materia de compensacin por amortizacin anticipada por la legislacin especfica reguladora del mercado hipotecario, salvo que se tratara de prstamos o crditos hipotecarios concedidos con anterioridad al 9 de diciembre de 2007 y el contrato estipule el rgimen de la comisin por amortizacin anticipada contenido en la Ley 2/1994, de 30 de marzo, sobre subrogacin y modificacin de prstamos hipotecarios, en cuyo caso, ser ste el aplicable.

b) En los prstamos o crditos hipotecarios sobre viviendas, la comisin de apertura, que se devengar una sola vez, englobar cualesquiera gastos de estudio, de concesin o tramitacin del prstamo o crdito hipotecario u otros similares inherentes a la actividad de la empresa ocasionada por la concesin del prstamo o crdito. En el caso de prstamos o crditos denominados en divisas, la comisin de apertura incluir, asimismo, cualquier comisin por cambio de moneda correspondiente al desembolso inicial del prstamo o crdito.

Las restantes comisiones y gastos repercutibles a cargo del consumidor, que la empresa aplique sobre estos prstamos o crditos, debern responder a la prestacin de un servicio especfico distinto de la concesin o de la administracin ordinaria del prstamo o crdito.

3. Las empresas no podrn cargar cantidades superiores a las que se deriven de las tarifas, aplicando condiciones ms gravosas o repercutiendo gastos no previstos.

4. Las empresas estn obligadas a notificar al Registro en el que figuren inscritas, con carcter previo a su aplicacin, los precios de los servicios, las tarifas de las comisiones o compensaciones y gastos repercutibles que aplicarn, como mximo, a las operaciones y servicios que prestan, y los tipos de inters mximos de los productos que comercializan, incluidos, en su caso, los tipos de inters por demora.

5. Los precios, tarifas y gastos repercutibles a que se refiere el apartado anterior se recogern en un folleto, que se redactar de forma clara, concreta y fcilmente comprensible para los consumidores, evitando la inclusin de conceptos innecesarios o irrelevantes. Este folleto, que estar disponible para los consumidores conforme a lo previsto en el artculo siguiente, ser asimismo remitido al registro en el que figuren inscritas y su contenido se ajustar a las normas que reglamentariamente puedan dictar las comunidades autnomas en el ejercicio de sus competencias.

Artculo 6. Tabln de anuncios.

1. Las empresas dispondrn, en todos y cada uno de los establecimientos abiertos al pblico, de un tabln de anuncios permanente, que se situar en lugar destacado de forma que atraiga la atencin del consumidor. Su contenido deber resultar fcilmente legible garantizando, en los trminos exigidos legal o reglamentariamente, la accesibilidad de las personas con discapacidad, pudiendo a tal efecto habilitar la consulta de la informacin que debe figurar en el tabln de anuncios en otro lugar del establecimiento, siempre que dicha circunstancia se ponga de manifiesto en dicho tabln.

En el tabln se recoger toda aquella informacin que las empresas deban poner en conocimiento de los consumidores, tales como la existencia y disponibilidad del folleto de tarifas; referencia a la existencia de mecanismos de resolucin extrajudicial de conflictos; normativa que regula la proteccin de los consumidores; en su caso, el derecho de los consumidores a solicitar ofertas vinculantes; y dems extremos que reglamentariamente determinen las comunidades autnomas en el ejercicio de sus competencias.

Las empresas que realicen actividades de intermediacin adems informarn en el tabln de anuncios del derecho del consumidor a desistir del contrato de intermediacin en los catorces das siguientes a su formalizacin, sin alegacin de causa y sin penalizacin.

2. Las empresas que ofrezcan la posibilidad de realizar sus actividades a travs de Internet incluirn en la direccin propia de la empresa, en posicin suficientemente destacada, su denominacin social y, en su caso, nombre comercial, su domicilio social as como una mencin a su inscripcin en los registros a que se refiere el artculo 3 de esta Ley.

Tambin incluirn, en posicin similar y de forma que atraiga la atencin del consumidor, las informaciones de obligatoria insercin en el tabln de anuncios regulado en este artculo, as como el folleto de tarifas de forma que su consulta sea accesible, sencilla y gratuita, sin perjuicio del coste de la conexin. Tanto las informaciones como el folleto deben ser accesibles para el pblico en general, no pudiendo quedar restringido su acceso a los clientes de la empresa.

Artculo 7. Seguro de responsabilidad civil o aval bancario.

Con carcter previo a su inscripcin en los registros previstos en el artculo 3, las empresas debern contratar un seguro de responsabilidad civil con entidad autorizada o un aval bancario que cubra las responsabilidades en que pudieran incurrir frente a los consumidores por los perjuicios derivados de la realizacin de los servicios propios de la actividad de intermediacin o concesin de prstamos o crditos hipotecarios. La suma asegurada mnima y el importe mnimo del aval se determinarn reglamentariamente.

Artculo 8. Prueba.

Corresponde a las empresas la prueba del cumplimiento de las obligaciones que les impone esta Ley.

Artculo 9. Infracciones y sanciones.

1. El incumplimiento por las empresas de las disposiciones de esta Ley ser sancionado como infraccin en materia de consumo, aplicndosele lo dispuesto en el rgimen sancionador general sobre proteccin de los consumidores y usuarios previsto en el libro primero, ttulo IV del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras Leyes complementarias y normativa autonmica que resulte de aplicacin.

2. El incumplimiento de la obligacin de inscripcin en el Registro estatal previsto en el artculo 3 ser considerado infraccin muy grave, siendo competente para la imposicin de las sanciones el Instituto Nacional del Consumo, aplicndose lo dispuesto en los artculos 51 y 52 del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras Leyes complementarias y normativa complementaria.

Artculo 10. Resolucin extrajudicial de conflictos.

Las empresas podrn someter sus conflictos con los consumidores a arbitraje de consumo, mediante su adhesin al Sistema Arbitral del Consumo, conforme a lo previsto en la regulacin especfica de ste.

Artculo 11. Acciones de cesacin.

1. Podr ejercitarse la accin de cesacin contra las conductas contrarias a esta Ley que lesionen los intereses tanto colectivos como difusos de los consumidores y usuarios.

2. La accin de cesacin se dirige a obtener una sentencia que condene al demandado a cesar en la conducta contraria a esta Ley y a prohibir su reiteracin futura. Asimismo, la accin podr ejercerse para prohibir la realizacin de una conducta cuando sta haya finalizado al tiempo de ejercitar la accin, si existen indicios suficientes que hagan temer su reiteracin de modo inmediato.

3. Estarn legitimados para ejercitar la accin de cesacin:

a) El Instituto Nacional del Consumo y los rganos o entidades correspondientes de las comunidades autnomas y de las corporaciones locales competentes en materia de defensa de los consumidores y usuarios.

b) Las asociaciones de consumidores y usuarios que renan los requisitos establecidos en el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, o, en su caso, en la legislacin autonmica en materia de defensa de los consumidores y usuarios.

c) El Ministerio Fiscal.

4. Todas las entidades citadas en el apartado anterior podrn personarse en los procesos promovidos por otra cualquiera de ellas, si lo estiman oportuno para la defensa de los intereses que representan.

CAPTULO II

Actividad de contratacin de prstamos o crditos hipotecarios

Artculo 12. Comunicaciones comerciales y publicidad.

1. En la publicidad y comunicaciones comerciales de las empresas y en los anuncios y ofertas exhibidos en sus establecimientos abiertos al pblico en los que se ofrezcan prstamos o crditos hipotecarios, siempre que se haga referencia al importe del crdito o prstamo o se indique el tipo de inters o cualesquiera cifras relacionadas con el coste del crdito o prstamo, las empresas debern mencionar tambin la tasa anual equivalente, mediante un ejemplo representativo, as como aquellos otros extremos que, siendo compatibles con la legislacin sobre prcticas comerciales desleales con los consumidores, reglamentariamente determinen las comunidades autnomas.

2. En el caso de que la comunicacin comercial se refiera a la agrupacin de distintos crditos o prstamos en uno solo, deber facilitarse informacin de forma clara, concisa y destacada de cualquier tipo de gastos relacionados con la citada agrupacin. Adems se prohbe hacer referencia a la reduccin de la cuota mensual a pagar, sin mencionar de forma expresa el aumento del capital pendiente y el plazo de pago del nuevo prstamo o crdito.

Artculo 13. Folleto informativo sobre prstamos o crditos hipotecarios.

1. Las empresas debern informar obligatoriamente a los consumidores que soliciten prstamos o crditos hipotecarios mediante la entrega gratuita de un folleto en el que conste la informacin prevista en el artculo 14.1.a) y con el contenido mnimo del anexo I de la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prstamos hipotecarios.

El consumidor podr conservar en su poder el folleto, aun cuando opte por no concertar el prstamo o crdito con la empresa.

2. El folleto informativo indicar con claridad los gastos preparatorios de la operacin, tales como asesoramiento, tasacin, comprobacin de la situacin registral del inmueble, u otros que sean a cargo del consumidor aun cuando el prstamo o crdito no llegue a otorgarse, as como los dems extremos que, siendo compatibles con la legislacin comunitaria sobre la materia, determinen las comunidades autnomas reglamentariamente. La informacin sobre estos gastos es vinculante cuando la empresa concierte o efecte directamente la prestacin del servicio.

3. La informacin sobre el resto de los gastos, tipos de inters, tarifas o comisiones respetar lo dispuesto en el artculo 5, indicando expresamente el carcter orientativo de aqullos que estn sujetos al resultado de la negociacin y a las condiciones concretas de la operacin que se contrate.

Lo anterior se entiende sin perjuicio de lo dispuesto en materia de publicidad y prcticas desleales.

Artculo 14. Informacin previa al contrato.

1. La empresa deber suministrar de forma gratuita al consumidor, con una antelacin mnima de cinco das naturales a la celebracin del contrato y, en todo caso, antes de que asuma cualquier obligacin derivada de la oferta o del contrato de prstamo o crdito hipotecario, al menos la siguiente informacin:

a) En cuanto a la propia empresa:

1. Identidad, nmero o cdigo de identificacin fiscal, razn social, domicilio social y actividad principal de la empresa.

2. En su caso, pgina web de la empresa y su carcter de franquiciado.

3. Pliza de seguro de responsabilidad civil o aval y entidad aseguradora o de crdito con la que se haya contratado.

4. El Registro, autonmico o estatal, en el que la empresa est inscrita y su nmero de registro.

b) En cuanto al prstamo o crdito hipotecario ofrecido:

1. Una descripcin de las principales caractersticas del contrato de prstamo o crdito.

2. El precio total que debe pagar el consumidor a la empresa con inclusin de todas las comisiones, cargas y gastos, as como todos los impuestos pagados a travs de la empresa o, cuando no pueda indicarse un precio exacto, la base de clculo que permita al consumidor comprobar el precio, as como la tasa anual equivalente expresada mediante un ejemplo representativo.

3. Una advertencia que indique que el prstamo o crdito ofrecido est relacionado con instrumentos u operaciones que implican riesgos especiales, tales como que el precio del contrato se incremente de manera significativa, ya deriven de sus caractersticas especficas o de las operaciones que se vayan a ejecutar o cuyo precio depende de fluctuaciones en mercados financieros ajenos al control de la empresa y cuyos resultados histricos no son indicadores de resultados futuros. En todo caso, el consumidor, a travs de tal advertencia, deber obtener un conocimiento adecuado de los riesgos asociados a la financiacin de estas operaciones, con especial referencia al riesgo de tipo de inters asumido.

4. La indicacin de que puedan existir otros impuestos o gastos que no se paguen a travs de la empresa o que no los facture ella misma. No obstante en el caso de que estos gastos fueran causados por entidades o personas designadas por la empresa deber hacerse constar cules son y su cuanta.

5. Las modalidades de pago y de ejecucin.

c) En cuanto al contrato de prstamo o crdito hipotecario:

1. Los supuestos en que existe el derecho a obtener una oferta vinculante conforme a lo previsto en el artculo 16, su duracin y las condiciones y modo para ejercerlo.

2. Informacin acerca de cualquier derecho que puedan tener las partes para resolver el contrato anticipadamente o unilateralmente con arreglo a la legislacin que resulte aplicable y a las condiciones del contrato, incluidas las compensaciones que pueda contener el contrato en ese caso.

3. En cuanto a los medios de reclamacin, a qu sistemas de resolucin extrajudicial de conflictos puede el consumidor tener acceso y cmo puede acceder a ellos.

4. Lengua o lenguas en las que podr formalizarse el contrato, en este caso a eleccin del consumidor, cuando sta no sea la lengua en la que se le ha ofrecido la informacin previa a la contratacin.

5. Legislacin y tratamiento tributario aplicable al contrato.

2. La informacin prevista en este artculo se prestar por escrito o en cualquier soporte de naturaleza duradera que permita la constancia de la fecha de su recepcin por el destinatario y su conservacin, reproduccin y acceso a dicha informacin.

3. El incumplimiento de los requisitos relativos a la informacin previa que se deriven de los contratos, as como los relativos al suministro de dicha informacin previa, que se establecen en este artculo, podr dar lugar a la invalidez de los contratos, de acuerdo con lo previsto en la legislacin civil, sin perjuicio de la integracin de los contratos conforme a lo previsto en los artculos 61 y 65 del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras Leyes complementarias.

4. Las comunidades autnomas, en el ejercicio de sus competencias en materia de consumo, podrn determinar reglamentariamente cualquier otra informacin, compatible con la legislacin comunitaria sobre la materia, que la empresa deba comunicar al consumidor de forma previa al contrato.

Artculo 15. Tasacin del bien y otros servicios accesorios.

1. Cuando la empresa concierte o efecte directamente la prestacin de los servicios preparatorios de la operacin, cuyo gasto sea por cuenta del consumidor, deber indicar a ste la identidad de los profesionales o entidades seleccionados al efecto, as como de las tarifas de los honorarios aplicables, debiendo entregar al consumidor el servicio contratado por la empresa o prestado por ella, si el crdito o prstamo hipotecario no llega a formalizarse, o una copia en el caso contrario.

En particular, las empresas debern entregar al consumidor copia del informe de tasacin si la operacin llega a formalizarse, o el original de dicho informe, en caso contrario.

2. Los servicios previstos en el apartado anterior debern prestarse conforme a lo previsto en el artculo 14.2.

Artculo 16. Oferta vinculante.

1. Efectuadas la tasacin del inmueble y, en su caso, las oportunas comprobaciones sobre la situacin registral de la finca y la capacidad financiera del prestatario, las empresas vendrn obligadas a efectuar una oferta vinculante de prstamo o crdito al consumidor o, en su caso, a notificarle la denegacin del prstamo o crdito.

2. La oferta se formular por escrito y especificar, en su mismo orden, las condiciones financieras correspondientes a las clusulas financieras sealadas en el anexo II de la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prstamos hipotecarios, para la escritura de prstamo. La oferta deber ser firmada por representante de la empresa y, salvo que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la empresa, tendr un plazo de validez no inferior a diez das hbiles desde su fecha de entrega.

3. En el documento que contenga la oferta vinculante se har constar de forma destacada el derecho del consumidor, en caso de que acepte la oferta, a examinar el proyecto de documento contractual, con una antelacin de tres das, en el despacho del notario autorizante.

Artculo 17. Contrato.

1. Los contratos de prstamo o crdito hipotecario concedidos por las empresas debern cumplir las condiciones previstas en la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prstamos hipotecarios.

2. Adicionalmente, los contratos incluirn, en su caso, los derechos que contractualmente correspondan a las partes en orden a la modificacin del coste total del prstamo o crdito. En todo caso, en los prstamos o crditos hipotecarios concedidos por las empresas a tipo de inters variable stas nicamente podrn utilizar como ndices o tipos de referencia aqullos que cumplan las siguientes condiciones:

a) Que no dependan exclusivamente de la propia empresa, ni sean susceptibles de influencia por ella en virtud de acuerdos o prcticas conscientemente paralelas con otras empresas o entidades.

b) Que los datos que sirvan de base al ndice sean agregados de acuerdo con un procedimiento matemtico objetivo.

3. La notificacin individualizada al consumidor de las variaciones experimentadas en el tipo de inters aplicable no ser precisa, en el caso de prstamos o crditos hipotecarios a tipo de inters variable, cuando se den simultneamente las siguientes circunstancias:

a) Que se haya pactado la utilizacin de un ndice o tipo de referencia oficial de los previstos en la disposicin adicional segunda de la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prstamos hipotecarios.

b) Que el tipo de inters aplicable al prstamo o crdito est definido en la forma prevista en las letras a) o b) del nmero 1 de la clusula 3. bis del anexo II de la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prstamos hipotecarios.

4. En el caso de amortizacin anticipada de prstamos o crditos hipotecarios se estar a lo dispuesto por la legislacin especial en materia de mercado hipotecario.

5. Las escrituras pblicas en las que se formalicen los prstamos o crditos hipotecarios concedidos por las empresas contendrn, debidamente separadas de las restantes, las clusulas financieras que ajustarn su orden y contenido a lo establecido en el anexo II de la citada Orden de 5 de mayo de 1994. Las dems clusulas de tales documentos contractuales no podrn desvirtuar el contenido de aqullas en perjuicio del consumidor.

Artculo 18. Deberes notariales y registrales.

1. En su condicin de funcionarios pblicos y derivado de su deber genrico de control de legalidad de los actos y negocios que autorizan, los notarios denegarn la autorizacin del prstamo o crdito con garanta hipotecaria cuando el mismo no cumpla la legalidad vigente y, muy especialmente, los requisitos previstos en esta Ley.

Del mismo modo, los registradores denegarn la inscripcin de las escrituras pblicas de prstamo o crdito con garanta hipotecaria cuando no cumplan la legalidad vigente y, muy especialmente, los requisitos previstos en esta Ley.

2. En particular, los notarios informarn al consumidor del valor y alcance de las obligaciones que asume y, en cualquier caso, debern:

a) Comprobar si existen discrepancias entre la informacin previa al contrato, las condiciones financieras de la oferta vinculante del prstamo o del crdito y las clusulas jurdicas y financieras del documento contractual, advirtiendo al consumidor de las diferencias que, en su caso, hubiera constatado y de su derecho a desistir de la operacin.

b) En el caso de prstamo o crdito a tipo de inters variable, advertir expresamente al consumidor cuando se d alguna de las siguientes circunstancias:

1. Que el ndice o tipo de inters de referencia pactado no sea uno de los oficiales a los que se refiere la disposicin adicional segunda de la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prstamos hipotecarios.

2. Que el tipo de inters aplicable durante el perodo inicial sea inferior al que resultara tericamente de aplicar en dicho perodo inicial el tipo de inters variable pactado para perodos posteriores.

3. Que se hubieran establecido lmites a la variacin del tipo de inters. En particular, cuando las limitaciones no sean semejantes al alza y a la baja, el notario consignar expresamente en la escritura esa circunstancia, advirtiendo de ello a ambas partes, salvo que resultara de aplicacin lo dispuesto en el artculo 84 del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras Leyes complementarias, en cuyo caso proceder conforme lo indicado en dicho precepto.

c) En el caso de prstamos o crditos a tipo de inters fijo, comprobar que el coste efectivo de la operacin que se hace constar a efectos informativos en el documento se corresponde efectivamente con las condiciones financieras del prstamo o crdito.

d) En el caso de que est prevista alguna cantidad a satisfacer al prestamista con ocasin del reembolso anticipado del prstamo o crdito, o que dichas facultades del consumidor se limiten de otro modo o no se mencionen expresamente, consignar expresamente en la escritura dicha circunstancia, y advertir de ello al consumidor.

e) En el caso de que el prstamo o crdito est denominado en divisas, advertir al consumidor sobre el riesgo de fluctuacin del tipo de cambio.

f) Comprobar que ninguna de las clusulas no financieras del contrato implican, para el consumidor, comisiones o gastos que debieran haberse incluido en las clusulas financieras.

3. La decisin del funcionario por la que deniegue la autorizacin del prstamo o crdito con garanta hipotecaria, o la inscripcin de alguna de sus clusulas, deber efectuarse mediante escrito motivado en hechos y fundamentos de derecho. Dicha decisin ser recurrible ante la Direccin General de los Registros y del Notariado conforme a la legislacin especfica.

CAPTULO III

Actividad de intermediacin

Artculo 19. Comunicaciones comerciales y publicidad.

1. En la publicidad y comunicaciones comerciales y en los anuncios y ofertas exhibidos en los establecimientos abiertos al pblico de las empresas en los que se ofrezca la intermediacin para la celebracin de un contrato de prstamo o crdito, con cualquier finalidad, siempre que indiquen el tipo de inters o cualesquiera cifras relacionadas con el coste del crdito o prstamo, debern cumplirse las exigencias establecidas por la normativa que resulte aplicable al prstamo o crdito de que se trate sobre el que se ofrece la intermediacin, as como aquellos otros extremos que, siendo compatibles con la legislacin sobre prcticas comerciales desleales con los consumidores, reglamentariamente determinen las comunidades autnomas.

2. En el desarrollo de estas actividades, las comunicaciones comerciales de las empresas debern indicar de forma expresa e inequvoca que la actividad que se promociona es de intermediacin en la concesin de prstamos o crditos.

3. Las empresas debern indicar, en sus comunicaciones comerciales y publicidad, el alcance de sus funciones y representacin, precisando, en particular, si trabajan en exclusiva con una entidad de crdito o empresa o vinculadas con varias entidades de crdito u otras empresas, o como intermediarios independientes.

Son intermediarios de prstamos o crditos independientes las empresas que, sin mantener vnculos contractuales que supongan afeccin con entidades de crdito o empresas que comercialicen crditos o prstamos, ofrezcan asesoramiento independiente, profesional e imparcial a quienes demanden su intervencin para la obtencin de un crdito o prstamo. Se presume, en todo caso, que ha existido asesoramiento independiente, profesional e imparcial cuando se presenten las tres ofertas vinculantes previstas en el artculo 22.4.

4. En el caso de que la comunicacin comercial se refiera a la agrupacin de distintos crditos o prstamos en uno solo, deber facilitarse informacin de forma clara, concisa y destacada de cualquier tipo de gastos relacionados con la citada agrupacin. Adems se prohbe hacer referencia a la reduccin de la cuota mensual a pagar, sin mencionar de forma expresa el aumento del capital pendiente y el plazo de pago del nuevo prstamo o crdito.

Artculo 20. Informacin previa al contrato.

1. Las empresas que realicen las actividades de intermediacin debern suministrar de forma gratuita al consumidor, con una antelacin mnima de quince das naturales a la celebracin del contrato de intermediacin y, en todo caso, antes de que asuma cualquier obligacin derivada del contrato, al menos la siguiente informacin:

a) En cuanto a la propia empresa:

1. Identidad, nmero o cdigo de identificacin fiscal, razn social, domicilio social y actividad principal de la empresa.

2. En su caso, pgina web de la empresa y su carcter de franquiciado.

3. Pliza de seguro de responsabilidad civil o aval y entidad aseguradora o de crdito con la que se haya contratado.

4. El Registro, autonmico o estatal, en el que la empresa est inscrita y su nmero de registro.

b) En cuanto al servicio de intermediacin ofrecido:

1. Una descripcin de las principales caractersticas de los contratos de intermediacin.

2. El precio total que debe pagar el consumidor a la empresa por el servicio prestado, con inclusin de todas las comisiones, cargas y gastos, as como todos los impuestos pagados a travs de la empresa o, cuando no pueda indicarse un precio exacto, la base de clculo que permita al consumidor comprobar el precio.

3. La indicacin de que puedan existir otros impuestos o gastos que no se paguen a travs de la empresa o que no los facture ella misma. No obstante en el caso de que estos gastos fueran causados por entidades o personas designadas por la empresa deber hacerse constar cules son y su cuanta.

4. Las modalidades de pago y de ejecucin.

5. Adems, en el caso de que se proponga la agrupacin de prstamos o crditos en uno solo, deber informarse sobre la tasa anual equivalente y las caractersticas esenciales del prstamo o crdito propuesto y su comparacin con los prstamos o crditos que se proponen agrupar. En la comparacin se tendrn en cuenta, asimismo, todos los gastos y comisiones por el servicio de intermediacin y todos los gastos y comisiones del contrato de prstamo o crdito propuesto.

c) En cuanto al contrato de intermediacin:

1. La existencia del derecho de desistimiento, su duracin y las condiciones y modo para ejercerlo.

2. La informacin acerca de cualquier derecho, distinto del contemplado en el punto anterior, que puedan tener las partes para resolver el contrato anticipadamente o unilateralmente con arreglo a la legislacin que resulte aplicable y a las condiciones del contrato, incluidas las compensaciones que pueda contener el contrato en ese caso.

3. En cuanto a los medios de reclamacin, a qu sistemas de resolucin extrajudicial de conflictos puede el consumidor tener acceso y cmo puede acceder a ellos.

4. Lengua o lenguas en las que podr formalizarse el contrato, en este caso, a eleccin del consumidor, cuando sta no sea la lengua en la que se le ha ofrecido la informacin previa a la contratacin.

5. Legislacin y tratamiento tributario aplicable al contrato.

2. La informacin prevista en este artculo tendr carcter vinculante y se prestar por escrito o en cualquier soporte de naturaleza duradera que permita la constancia, conservacin, reproduccin y acceso de la informacin y de la fecha de recepcin de la misma por el destinatario.

3. El incumplimiento de los requisitos relativos a la informacin previa que se deriven de los contratos, as como los relativos al suministro de dicha informacin previa, que se establecen en este artculo, podr dar lugar a la invalidez de los contratos, de acuerdo con lo previsto en la legislacin civil, sin perjuicio de la integracin de los contratos conforme a lo previsto en los artculos 61 y 65 del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras Leyes complementarias.

4. Las comunidades autnomas, en el ejercicio de sus competencias en materia de consumo, podrn determinar reglamentariamente cualquier otra informacin, compatible con la legislacin comunitaria sobre la materia, que la empresa deba comunicar al consumidor de forma previa al contrato.

Artculo 21. Contrato.

1. Los contratos de intermediacin celebrados por empresas con consumidores se harn constar por escrito o cualquier otro soporte duradero que permita su constancia, y se formalizarn en tantos ejemplares como partes intervengan, debindose entregar a cada una de ellas su correspondiente ejemplar debidamente firmado. Debern recoger de forma explcita y clara, al menos, el contenido relativo a la informacin previa al contrato, a que se refiere el artculo anterior.

2. El consumidor podr desistir en los catorce das naturales siguientes a la formalizacin del contrato de intermediacin sin alegacin de causa alguna y sin penalizacin.

Artculo 22. Obligaciones adicionales en la actividad de intermediacin.

1. Las empresas que trabajen en exclusiva para una o varias entidades de crdito u otras empresas no podrn percibir retribucin alguna de los clientes.

2. Las empresas independientes slo podrn percibir retribucin cuando se haya pactado el importe de la remuneracin mediante documento en papel u otro soporte duradero.

3. Se prohbe a las empresas percibir de los consumidores el precio o los fondos que constituyan el contrato principal.

4. Las empresas independientes estarn obligadas a seleccionar entre los productos que se ofrecen en el mercado los que mejor se adapten a las caractersticas que el consumidor les haya manifestado, presentndoles, al menos, tres ofertas vinculantes de entidades de crdito u otras empresas sobre cuyas condiciones jurdicas y econmicas asesorar al consumidor.

5. Las empresas, en la actividad de intermediacin, estn obligadas, en todo caso, a prestar al consumidor la informacin que resulte exigible por la normativa especfica sobre el contrato o contratos de prstamo o crdito que ofrezcan al consumidor.

Disposicin adicional nica. Referencias normativas.

Las citas de esta Ley a la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los prstamos hipotecarios, se entendern realizadas a cualquier otra disposicin posterior que la modifique o derogue y por la que el Ministerio de Economa y Hacienda regule la transparencia de las condiciones financieras de los prstamos hipotecarios.

Disposicin transitoria nica. Rgimen transitorio de adaptacin a los requisitos exigidos.

1. Las empresas que desarrollen las actividades incluidas en esta Ley que a la entrada en vigor de la misma no cumplan con los requisitos establecidos en los artculos 12 y 19, en relacin con las comunicaciones comerciales y publicidad, debern adaptarse a los mismos en el plazo mximo de tres meses a partir de su entrada en vigor.

2. Las exigencias relativas a las obligaciones de transparencia en relacin con los contratos, informacin previa al contrato, los requisitos de forma y contenido de los contratos, as como las obligaciones en materia de tasacin y servicios accesorios, rgimen de compensacin por amortizacin anticipada, comisin de apertura en los prstamos o crditos hipotecarios sobre viviendas y oferta vinculante, previstas en los artculos 4, 5 14, 15, 16, 17, 20 y 21, resultarn exigibles en las relaciones precontractuales y en los contratos que se celebren a partir de la entrada en vigor de esta Ley.

Las exigencias relativas a las obligaciones de transparencia en relacin con los precios y el tabln de anuncios, previstas en los artculos 5 y 6, resultarn exigibles transcurridos tres meses a partir de la entrada en vigor de esta Ley.

3. Una vez constituidos los registros pblicos de empresas a que se refiere el artculo 3, las empresas debern proceder a su inscripcin en el plazo de los tres meses siguientes a su constitucin.

Una vez transcurridos seis meses desde la entrada en vigor de esta Ley, las empresas cuyo domicilio social est situado en una comunidad autnoma que, en el ejercicio de sus competencias, haya optado por no crear el registro pblico autonmico en dicho plazo, debern inscribirse provisionalmente en el Registro estatal regulado en dicho artculo en el plazo previsto en el prrafo precedente, sin perjuicio de que el Registro estatal transfiera los datos al registro autonmico competente cuando se proceda a su constitucin.

Disposicin final primera. Modificacin de la Ley 19/1993, de 28 de diciembre, sobre determinadas medidas de prevencin del blanqueo de capitales.

El prrafo c) del apartado 2 del artculo 2 de la Ley 19/1993, de 28 de diciembre, sobre determinadas medidas de prevencin del blanqueo de capitales, queda redactado en los siguientes trminos:

c) Las personas fsicas o jurdicas que acten en el ejercicio de su profesin como auditores, contables externos o asesores fiscales, as como las personas fsicas o jurdicas, distintas de las mencionadas en el apartado 1 anterior, dedicadas profesionalmente a la actividad de concesin de prstamos o crditos o a la intermediacin en la concesin de prstamos o crditos.

Disposicin final segunda. Ttulo competencial.

Esta Ley se dicta al amparo de lo establecido en el artculo 149.1.1., 6., 8., 11. y 13. de la Constitucin Espaola.

Disposicin final tercera. Facultad de desarrollo.

1. Corresponde a las comunidades autnomas, en su respectivo mbito territorial, aprobar las normas de desarrollo y ejecucin de esta Ley, salvo lo previsto en los artculos 3, en relacin al Registro estatal, y 7 respecto de la fijacin del importe de la suma asegurada mnima y el importe mnimo del aval.

2. Se habilita al Ministro de Sanidad y Consumo para desarrollar lo dispuesto en el artculo 3 de esta Ley. En todo caso, en el plazo de seis meses, a partir de la entrada en vigor de esta Ley, se constituir el Registro estatal al que se refiere el citado artculo 3.

Disposicin final cuarta. Entrada en vigor.

La presente Ley entrar en vigor el da siguiente al de su publicacin en el Boletn Oficial del Estado.

Por tanto,

Mando a todos los espaoles, particulares y autoridades, que guarden y hagan guardar esta Ley.

Madrid, 31 de marzo de 2009.

JUAN CARLOS R.

El Presidente del Gobierno,

JOS LUIS RODRGUEZ ZAPATERO

Este documento es de carácter informativo y no tiene valor jurídico.

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